Bankverzekering: concept, wettelijk kader, typen, vooruitzichten. Bankverzekering in Rusland

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Een stabiel banksysteem is de basis van de algehele veiligheid van de staat. Een van de hefbomen om die stabiliteit te behouden, is de invoering van een verplichte bankverzekering. Dit systeem zorgt traditioneel voor werk in twee richtingen: schadeverzekeringen en direct verzekeren van bankrisico's.

Bankverzekering in Rusland

Onder het algemene concept wordt beschouwd als een noodverzekering van gebouwen waarin banken zijn gevestigd, eigendom van banken, voertuigen die toebehoren aan financiële instellingen, burgerlijke aansprakelijkheid van eigenaren van onroerend goed in het geval ze schade veroorzaken aan derden. Dit type omvat ook sociale verzekeringen voor werknemers (ziektekosten, pensioenen, ongevallen, enz.).

Het concept van bankverzekeringen is vrij uitgebreid. Als we kijken naar dit omvat de bescherming van bankwaarden, computerapparatuur, elektronische apparatuur. Dit verwijst ook naar computerfraude. Specialisten moeten ook rekening houden met de risico's die gepaard gaan met het gebruik van plastic kaarten en leningen,inclusief verzekering van bankproducten zelf en hun beveiliging.

Het begrip bankverzekering omvat dus het hele scala aan soorten verzekeringen op het gebied van interactie tussen bank- en verzekeringsinstellingen.

Redenen voor samenwerking tussen banken en verzekeraars

De noodzaak om verzekeringsmaatschappijen in de banksector te betrekken heeft verschillende redenen:

• de mogelijkheid om de reservefondsen van banken te verminderen om risico's te verzekeren;
• het vermogen om een objectief prijsbeleid van banken te vormen;
• verlaging van het kostenniveau van financiële instellingen in verband met de implementatie van interne controles;
• reputatierisico's van de banken zelf verminderen.

Betrokkenheid van verzekeringsmaatschappijen bij de banksector is logisch zolang de kosten van diensten van verzekeringsmaatschappijen niet hoger zijn dan het economische voordeel van hun werk. Bovendien kunnen gewetenloze firma's extra risico's voor de bank creëren.

Russische wetgeving en bankverzekeringssysteem

De juridische basis van bankverzekeringen in Rusland werd gelegd met de goedkeuring van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie. De belangrijkste regelgevende handeling die de verzekeringskwesties en bankverzekeringen regelt, met name in de Russische Federatie, is het burgerlijk wetboek. De tweede wetgevingshandeling op dit gebied is de wet "Verzekeringen" uit 1992, die concepten definieert, eisen stelt aan deelnemers aan transacties, het rechtsgebied van verzekeringen enhem overzien.

Belangrijk zijn de wetten die de relatie in ziektekosten- en pensioenverzekering regelen. Een speciale plaats in deze reeks wordt ingenomen door de wetten van 2003 en 2004, die de kwesties van puur bankverzekering regelen: op de verzekering van deposito's van particulieren en op betalingen door de Bank of Russia aan individuen wiens deposito's in failliete banken stonden.

We kunnen dus stellen dat de juridische grondslagen van bankverzekeringen in de Russische Federatie gebaseerd zijn op een voldoende regelgevend kader dat de juridische relatie tussen de verzekerde en de verzekeraar regelt. Zo blijkt het bouwen van beschaafde partnerschappen tussen financiële instellingen en verzekeringsmaatschappijen in Rusland.

Eigenschappen van bankverzekeringen in Rusland

In de Russische Federatie vond de vorming van de banksector plaats in de jaren 90 van de vorige eeuw, wat leidde tot de opkomst van enkele functies in de samenwerking tussen banken en verzekeringsmaatschappijen. De belangrijkste reden voor het ontstaan van een dergelijke samenwerking was de noodzaak om te werken met probleemleningen van financiële instellingen. Gedurende deze periode begonnen banken de leningen zelf te verzekeren, waarbij de verantwoordelijkheid voor het terugbetalen van probleemleningen, waarvan het aandeel in de totale kredietportefeuille ongeveer zeventig procent bedroeg, naar verzekeringsmaatschappijen werd verschoven.

Eigenschappen van bankverzekeringen in Rusland annuleren niet de belangrijkste bepalingen over de bescherming van het meest winstgevende gebied van bankieren - kredietverlening. VandaagBankrisicoverzekeringen in Rusland worden in verband gebracht met hypotheken, wat te wijten is aan de belangstelling van banken als begunstigden. In het geval dat de klant zijn schuldverplichtingen niet aan kan, ontvangt de financiële instelling het volledige geleende bedrag. Dit geldt ook voor die gevallen waarin, bij het verzekeren van het leven van de kredietnemer, zijn overlijden intreedt en de verzekeringsmaatschappij de schuld tegelijk aan de bank beta alt. Daarnaast ontvangt de financiële instelling een commissie uit het aantal contracten dat door de klanten van de bank met de verzekeringsmaatschappij is afgesloten.

Stortingsverzekering is de belangrijkste. Elke deposant wil er immers zeker van zijn dat zijn geld terugkomt. De vooruitzichten voor de ontwikkeling van bankverzekeringen zouden in het vlak van de ontwikkeling van depositotransacties moeten liggen. Dit aspect van het financiële systeem heeft rechtstreeks invloed op de sociale stabiliteit. Deze benadering van gegarandeerd rendement op investeringen, ongeacht de omstandigheden van overmacht, draagt bij tot een grotere aantrekkingskracht van de overheidsfinanciën op de economie, die zorgt voor de verdere ontwikkeling ervan.

Voor Rusland is dit type verzekering de meest productieve manier om het bankwezen, de verzekeringssystemen en de economie als geheel te ontwikkelen. De oprichting van het depositogarantiefonds en de werking ervan is een grote stap in de richting van het herstel van het vertrouwen van de bevolking.

Het verzekeren van het risico van een deposant in geval van faillissement van een financiële instelling is een dienst die populair is in Europa. Dit gebied ontwikkelt zich ook in Rusland. Niet alleen banken die hun geld aan klanten toevertrouwen lopen immers risico, maar ookmensen die hun spaargeld investeren in een financiële instelling. Verzekeringen op dit gebied hebben hun eigen kenmerken. De bank kan zich beschermen tegen financiële claims als het om verschillende redenen niet mogelijk is om het geld op het deposito terug te storten. Mensen hoeven zich op hun beurt misschien geen zorgen te maken dat hun spaargeld verloren gaat.

De kring van bankklanten zal veel groter zijn als de financiële instelling de gesloten depositoovereenkomsten verzekert in geval van faillissement. Helaas zijn niet alle banken tegenwoordig aangesloten bij het Depositoverzekeringsfonds voor Particulieren. Bovendien zijn niet alle opdrachtgevers op de hoogte van het bestaan van zo'n organisatie. Financieel analfabetisme is een enorm probleem voor veel mensen die bij banken werken.

Een van de meest actief ontwikkelende gebieden is de verzekering van uitgevers van plastic kaarten. De belangrijkste risico's op dit gebied zijn vervalsing, frauduleuze wijzigingen, verlies, diefstal.

Bankverzekeringen tegen zogenaamde computerdelicten zijn niet minder gewild, wat de bescherming van computersystemen, elektronische gegevens en hun media omvat. Waardevolle goederen die financiële instellingen accepteren voor opslag zijn onderworpen aan een bankverzekering: contant geld, waardepapieren, edelstenen, metalen, kunstwaarden en meer.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekeringen voor bankmedewerkers zijn ook wijdverbreid geworden, waardoor klanten kunnen worden vergoed voor verliezen die zijn geleden als gevolg van de acties van economen van een bepaalde financiële instelling. De meest voorkomende contracten zijn voor:kassamedewerkers en operators. Een verzekerde gebeurtenis kan een menselijke factor zijn, die zich manifesteert in het veroorzaken van schade aan de klant door rekenfouten in de berekening van de wisselkoers, rentebetalingen, bankprovisies, schade aan eigendommen, enz.

Soorten bankverzekeringen zijn divers en zijn afhankelijk van het activiteitenvolume van een financiële instelling. Een bedrijf met professionele verzekeringspartners geniet een grote kredietwaardigheid.

Wat is Bankers Blanket Bond?

De Verenigde Staten van Amerika zijn de grondleggers van de introductie van bankrisicoverzekeringen en de ontwikkeling van de basisnormen. Al in 1911 werd daar de eerste verzekering voor bankrisico's afgesloten. De wereldwijde praktijk van bankverzekeringen heeft bijgedragen aan de opkomst van uitgebreide bankrisicoverzekeringen.

Bankverzekeringen in het buitenland worden uitgevoerd onder het systeem van uitgebreide bankrisicoverzekeringen genaamd Bankers Blanket Bond. Wat houdt het in? Doorlopende verzekering van bankrisico's combineert de hierboven beschreven soorten bankverzekeringen in één polis. De meest ontwikkelde landen van de wereld houden zich ook aan de canons die zijn ingevoerd door de American Guarantors Association voor de banken van de Verenigde Staten van Amerika. Het feit dat aanleiding gaf tot de ontwikkeling van uitgebreide verzekeringen was een verzekeringspolis die was uitgegeven in het uitgebreide verzekeringssysteem van Amerika vóór de Eerste Wereldoorlog, die bankkapitaal verschafte tegen verliezen. Momenteel alleen in de VS elk jaarer worden minstens tweeduizend uitgebreide bankverzekeringen uitgegeven.

Bankers Blanket Bond toegepast op Rusland

Ondanks de wereldwijde erkenning van uitgebreide bankrisicoverzekeringen ВВВ in Rusland, wordt deze helaas nog lang niet volledig gebruikt en heeft het een groot ontwikkelingspotentieel. Dit type verzekering wordt ondersteund door het feit dat het gebruik van een dergelijk systeem de banksector van de Russische Federatie in staat zal stellen te voldoen aan internationale normen. Dit zal op zijn beurt weer extra investeringen uit het buitenland aantrekken.

Er is echter een bankverzekering in Rusland die niet tot het BBB-pakket behoort. Dit is de bescherming van eigendom, delicate en contractuele aansprakelijkheid. Deze procedure is het gevolg van de behoefte aan een meer gedetailleerde regeling van veel problemen en maakt een effectieve risicobeheersing mogelijk.

Bovendien is de loyaliteit van bankmedewerkers verzekerd, dat wil zeggen de bescherming van een financiële instelling tegen verliezen die haar specialist opzettelijk of onopzettelijk kan toebrengen. Ondanks de vraag naar dit verzekeringsproduct is honderd procent uitsluiting van de menselijke factor a priori onmogelijk. Het is vrij moeilijk om in de documenten alle mogelijkheden van menselijk ingrijpen in het werk van een bankinstelling voor te schrijven. Dit type verzekering verplicht de bankinstelling om een audit te ondergaan, waardoor u specifieker de mogelijkheid van verliezen kunt monitoren.

Een van de onderdelen van een uitgebreideBBB-verzekering is de eigendomsverzekering van banken: interieur, roerende zaken, kunst, geld, waardepapieren.

ВВВ voorziet ook in een verzekering tegen verliezen die banken oplopen bij transacties met vervalste documenten. Dergelijke operaties zijn onderverdeeld in twee soorten: fraude met cheques en gelijkwaardige documenten; effectenfraude (vervalsing).

Vereisten voor verzekeringstegenpartijen onder BBB

Op basis van het voorgaande moet u begrijpen dat de BBB-polis een gecombineerd type verzekering is voor financiële, juridische en vastgoedrisico's van banken. Zo regelt het rechtsgebied van de Russische Federatie dat dit type verzekering bepaalde eisen stelt aan een kredietinstelling die een vergunning heeft om bankdiensten te verlenen. Vereist:

• vermeld in het verzekeringscontract alle branches die onder dit type verzekering vallen;
• houd er rekening mee dat deze overeenkomst niet wordt uitgebreid tot bankorganisaties die gedeeltelijk eigendom zijn van de verzekerde;
• houd er rekening mee dat het recht om uitkering te vorderen bij het zich voordoen van een verzekerde gebeurtenis uitsluitend toekomt aan de verzekeringnemer.

De verzekeraar moet op zijn beurt een vergunning hebben om de eigendommen van rechtspersonen en individuen te verzekeren, evenals financiële en zakelijke risico's.

Kenmerken van bankrisico's bij het opstellen van een verzekering ВВВ

Gescheiden hoofd- en aanvullende risico's. Traditioneel zijn de belangrijkste risico's:diefstal, schade aan eigendommen en interieur van de bank als gevolg van vandalisme of opzettelijke beschadiging door derden. Dit omvat ook transportschade.

Houd daarnaast rekening met de risico's die gepaard gaan met het opsporen van vervalsing door een derde partij van de documenten van de verzekerde. Een uitzondering op de uitkering van een vergoeding op grond van een cascoverzekering zijn problemen in verband met schade aan computerapparatuur, computerprogramma's, computergegevens. In dit opzicht oefenen Russische banken de aanschaf uit van een aanvullende polis die is ontworpen om de verliezen van de verzekerden door elektronische misdaden te dekken. Een dergelijke actie is gerechtvaardigd. De polis dekt bijna alle schade aan elektronische systemen en hun gegevens. Gevallen van schade door brand, terroristische daden worden niet gedekt door de verzekering.

De looptijd van een verzekeringscontract voor BBB varieert gemiddeld van één tot vijf jaar.

Problemen met bankrisicoverzekeringen

Als gevolg van de economische crisis heeft de binnenlandse bankverzekering een aantal eigenaardigheden. Problemen kunnen worden opgelost. Het eerste dat tot uiting kwam in de crisisveranderingen, is de prijs van verzekeringen. Met betrekking tot financiële risico's zijn de kosten voor het sluiten van een transactie aanzienlijk gestegen. Tegelijkertijd is het vandaag de dag mogelijk om roerende en onroerende goederen zeer goedkoop te verzekeren.

Traditioneel had de crisis een positief effect op de inkrimping van de markt, maar stelde hem tegelijkertijd in staat te herstellen. Verzekeringsmaatschappijen zijn niet flexibel genoegbeleid met betrekking tot de noodzaak om individuele polissen te ontwikkelen, waarbij rekening moet worden gehouden met bepaalde nuances van elke polishouder.

De ontwikkeling van bankverzekeringen in Rusland is mogelijk met de studie en eliminatie van de bovenstaande problemen.

Een verzekeraar kiezen voor banken

De organisatie van bankverzekeringen omvat een zorgvuldige selectie van verzekeraars voor dit soort activiteiten.

De belangrijkste criteria voor het kiezen van een betrouwbare partner voor banken is hun stabiele solvabiliteit, de aanwezigheid van een uitgebreid regionaal netwerk, betaalbaar prijsbeleid, het vermogen om flexibele contractvoorwaarden te vormen en een positieve ervaring in probleemloze conflictoplossing. Voor samenwerking is een beproefd bedrijf perfect. Alleen in dit geval zal het systeem van bankverzekering correct worden opgezet.