Zelfverzekering is Definitie, basisprincipes, voor- en nadelen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Verzekeren is helemaal geen moderne ontdekking. Het is al sinds de oudheid bekend bij mensen. Bovendien is de eerste vorm zelfverzekering. In het artikel zullen we dit concept analyseren, dat vandaag nog steeds relevant is. Overweeg de speciale kenmerken en kenmerken, de geschiedenis van de vorming.

Wat is dit?

Zelfverzekering is de eenvoudigste en vroegste manier om verzekeringsbescherming te organiseren. Hij was het die de onderlinge en commerciële verzekeringen voorafging. Deze laatste zijn nu gericht op een breder scala aan risico's en kunnen een betrouwbaardere en kosteneffectievere bescherming bieden.

Zelfverzekering is een organisatorische en juridische vorm van verzekering, met als doel het aanleggen van een reservereserve door een particulier/zakelijke entiteit uit eigen vermogen. En het voortgezette gebruik van een dergelijk fonds om schade te vergoeden die kan worden veroorzaakt door ongunstige, onvoorziene omstandigheden.

Zelfverzekering is een methode voor het vormen van verzekeringsfondsen in een gedecentraliseerde vorm door een economische entiteit, om ervoor te zorgen datcontinuïteit van de productie, onderhevig aan verschillende risicovolle omstandigheden.

Kenmerken

Er zijn twee hoofdvormen van zelfverzekering - geldelijk en in natura. De verzekeraar vormt zelfstandig het door hem gecreëerde monetaire reservefonds en/of reserves in de vorm van materialen, grondstoffen, producten en gebruikt deze vervolgens in geval van een ongunstige economische situatie. Bijvoorbeeld een vertraging in de betaling van producten door klanten. De procedure voor het gebruik van fondsen uit dergelijke fondsen wordt niet alleen onafhankelijk opgesteld door de klant, maar ook door hem goedgekeurd in het charter van de zakelijke entiteit.

In een markteconomie zijn de grenzen van zelfverzekering aanzienlijk verlegd. Tegenwoordig kan het een risicofonds worden genoemd.

Het nadeel van dit systeem is dat het de schadelay-out niet (of aanzienlijk beperkt) heeft. Daarom moeten de gevormde reserves, om echte bescherming te bieden aan de verzekering, een waarde bereiken die vergelijkbaar is met eventuele schade die door de verzekerde wordt verwacht.

Hoofdformulieren

Een van de voordelen van zelfverzekering is dat het reservefonds in twee vormen kan worden gevormd:

• Natuurlijk. Voorbeelden: graan, grondstoffen, veevoeder. In principe worden dergelijke reserves gecreëerd in geval van misoogsten, rampen, branden en andere ongunstige omstandigheden. Gebruikelijk in landbouw, industrie.
• Geld. Deze vorm van eigen risico is populairder in de marktomgeving. Het kan niet alleen worden gebruikt door zakelijke entiteiten, maar ook door gewonebevolking.

Historische ontwikkeling

Zelfverzekering is een fenomeen dat al sinds de vroege geschiedenis van de mensheid relevant is. Toen werd het opgevat als enkele eenvoudige reservefondsen - reserves voor verder gebruik in ongunstige omstandigheden. Dit kunnen graan, zoet water, voedsel, vitale producten zijn.

Zelfverzekering is niet alleen een individueel, maar ook een collectief fenomeen. Reservefondsen werden gecreëerd door leden van gemeenschappen (gemeenschappen, families, enz.) op basis van een gemeenschappelijke overeenkomst. Het besluit om de opgebouwde gelden bij eventuele omstandigheden aan te wenden is collectief, maar hiërarchisch genomen. Dat wil zeggen, de oudsten, de leiders, hadden het laatste woord.

Een van de meest voorkomende voorbeelden van een dergelijke historische zelfverzekering is de verzekering die wordt beschreven in het oude Egyptische boek Genesis. Dit is het gesanctioneerde beleid van Farao Joseph. Het was bedoeld om ervoor te zorgen dat gedurende enkele "vette" (vruchtbare) jaren graan in voldoende hoeveelheden werd geoogst om toekomstige magere zomers te overleven.

Met de verdere ontwikkeling van de mensheid bleven zelfverzekeringsmethoden relevant. Ze zijn momenteel in gebruik. Een klassiek voorbeeld: fondsen worden op staatsniveau gecreëerd en zijn alleen bedoeld voor verder gebruik in geval van natuurrampen, oorlogen, door de mens veroorzaakte rampen, enz.

Kenmerken

Watandere methode van zelfverzekering risico's? Het onderscheidt zich door de volgende kenmerken.

• De verzekerde is de enige eigenaar van het verzekeringsfonds (op basis van eigendomsrechten). Hij kan slechts naar eigen inzicht over deze reserves beschikken. De verzekeringnemer bepa alt zelfstandig de procedure voor de aanwending van de middelen van het reservefonds. Alleen de eigenaar van de inventaris beslist wanneer een verzekerde gebeurtenis plaatsvindt.
• Gebrek als zodanig aan een verzekeraar - externe of aangetrokken verzekeringsfondsen.
• De verzekerde is zelf de maker van zijn verzekeringsfonds.
• In termen van het creëren van verzekeringsfondsen en het goedkeuren van verzekeringsprogramma's, blijft de verzekerde alleen verantwoordelijk voor zichzelf.
• De aard van een dergelijke zelfverzekering door een bedrijf of individu is niet-commodity.

Bouwfondsen

Zelfverzekering van risico's (verzekering van overmachtsituaties) kan worden uitgevoerd door elke entiteit - een natuurlijke persoon of rechtspersoon, een individuele burger of familie, een staat of een gemeente. Het verzekeringsfonds wordt hier alleen gevormd op basis van het eigen vermogen van de genoemde personen. De maker is van plan ze alleen te gebruiken in het geval van specifieke verzekerde gebeurtenissen.

Verzekeringsprogramma's worden ook door hem zelfstandig gemaakt. Ze worden gepresenteerd in niet-commodity (financiële of in natura) vormen. In dit geval treedt de verzekeringnemer zelf op als zijn eigen verzekeraar.

De vorming van fondsen vindt hier meestal op de volgende manieren plaats.

• Individuen sparen uit hun eigen inkomen.
• Juridische entiteiten - ten koste van hun commerciële winsten. Of de fondsen die zijn opgenomen in de kosten van de producten die ze produceren/verkopen.
• Staten - ten koste van de begroting.

Noodzaak

Tegenwoordig is zelfverzekering een gedecentraliseerde manier om verzekeringsfondsen te vormen. Het is opgenomen in een enkel onderling verbonden systeem voor het bieden van verzekeringsbescherming, samen met de centrale reserve voor staatsverzekeringen en andere verzekeringsmethoden.

De objectieve behoefte aan zelfverzekering is behouden gebleven in het huidige ontwikkelingsstadium van de menselijke samenleving als gevolg van de volgende omstandigheden:

• zowel de complicatie van technische banden als de wetenschappelijke en industriële vooruitgang vergroten de behoefte aan verzekeringsbescherming (maar tegelijkertijd zijn verzekeringsmaatschappijen niet altijd volledig in staat deze te bieden);
• groot pluspunt van zelfverzekering: het stelt de entiteit in staat om de plaatsing van haar reservefondsen te controleren.

Op deze golf verschenen de zogenaamde verzekeringscaptive-bedrijven, die binnen een sector zijn gevormd om de risico's van de oprichters te beheren. Zo'n verzekeringsfonds wordt al geïnstitutionaliseerd. En het heeft al kenmerken van zowel verzekering als zelfverzekering.

Verschijning vandaag

Nogmaals merken we op dat eigen verzekering relevant blijft in de realiteit van vandaag. Tot op de dag van vandaag vormt de staat bijvoorbeeld reservefondsen uit de begrotingsfondsen die onder zijn jurisdictie vallen. In de toekomstze worden gebruikt in het geval van nationale ongunstige omstandigheden - grote natuurrampen, massale gewapende conflicten, door de mens veroorzaakte rampen.

Onder de commerciële voorbeelden bevinden zich een aantal buitenlandse rederijen. Zij brengen periodiek bepaalde bedragen van hun omzet in op het reserveverzekeringsfonds. Het is onafhankelijk door hen gevormd en dekt de kosten van het repareren van schepen na ongevallen, het vervangen van dode voertuigen door nieuwe, enzovoort. Maar tegelijkertijd sluit een dergelijke eigen verzekering de mogelijkheid niet uit om het schip te verzekeren tegen bepaalde risico's die al bij externe verzekeringsmaatschappijen zijn afgesloten.

Wie profiteert ervan?

Zelfverzekering moet worden overwogen door commerciële organisaties die al meer dan een jaar gebruik maken van de diensten van externe verzekeraars. Dat wil zeggen, ze hebben duidelijke statistieken over risico's, verliezen en schade ten opzichte van zichzelf.

Zelfverzekering van uw eigen werknemers en bedrijfswagens is hier een uitstekende optie, aangezien de kans op een verzekerde gebeurtenis met de noodzaak van grote uitkeringen relatief klein is. Hier kan het bedrijf zelf bepalen welke verliezen gedekt moeten worden. Dit is een duidelijk pluspunt van deze methode.

Bij het zelf verzekeren van vervoer mag men de geldende wetgeving in het land niet vergeten. Als er een boosdoener is bij een ongeval, moet zijn verzekeringsmaatschappij de schade vergoeden.

Waarom wordt het zo zelden gebruikt?

Toch is zelfverzekering in de moderne wereld niet zo gebruikelijk als de klassieke. Waarom? Belangrijkste nadeel: het is gevaarlijk. Als het verlies voor een specifieke verzekerde gebeurtenis vrij groot is, is het voorbereide reservefonds mogelijk niet voldoende om dit te compenseren. Het bedrijf kan in het rood gaan en ervoor betalen.

Nog een reden: er zijn geen specialisten, adviseurs met voldoende bekwaamheid die een eigenverzekeringssysteem kunnen opzetten voor rechtspersonen die dat willen. Hun afwezigheid is gemakkelijk te verklaren: de aanwezigheid van dergelijke specialisten maakt hen serieuze concurrenten van grote verzekeringsmaatschappijen die hun klanten niet willen verliezen.

Alleen die bedrijven die duidelijke statistieken over hun risico's hebben, beslissen over zelfverzekering. Wiens reservefondsen kunnen betalen voor eventuele schade als gevolg van een verzekerde gebeurtenis. Dat zijn er natuurlijk niet veel. Zelfverzekering is soms een negatieve factor voor werknemers van dergelijke bedrijven, omdat het hen hun gebruikelijke voorkeuren kan ontnemen.

Zelfverzekering is de allereerste vorm van verzekering. Toch blijft het tot op de dag van vandaag relevant. Het begon allemaal met het oogsten van graan en andere essentiële hulpbronnen voor een mager jaar. Tegenwoordig heeft bijna iedereen van ons de ervaring van zelfverzekering, velen sparen geld voor de beruchte "regenachtige dag". Maar met betrekking tot rechtspersonen is het eigen risico nog niet erg ontwikkeld.