Aflossingsmethoden voor leningen: soorten, definitie, aflossingsmethoden voor leningen en berekeningen voor leningbetalingen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Het aangaan van een lening bij een bank is gedocumenteerd - het opstellen van een overeenkomst. Het geeft het geleende bedrag aan, de periode waarin de schuld moet worden terugbetaald, evenals het betalingsschema.

De terugbetalingsmethoden voor leningen zijn niet gespecificeerd in het contract. Daarom kan de klant de meest geschikte optie voor zichzelf kiezen, maar zonder de voorwaarden van de overeenkomst met de bank te schenden. Daarnaast kan een financiële instelling haar klanten verschillende manieren bieden om een lening af te geven en terug te betalen.

Soorten schulden

Er moeten een paar woorden over hen worden gezegd. De bank stelt de klant in staat om persoonlijk de methode te kiezen om een banklening tegen gunstige voorwaarden terug te betalen.

Terugbetaling van geleend geld kan worden uitgevoerd:

1. Op de lijfrente manier. Dat wil zeggen, door het lichaam van de schuld en de rente erop in gelijke delen terug te betalen gedurende de hele periodeuitlenen.
2. Op een gedifferentieerde manier. Dat wil zeggen, met een geleidelijke afname van het bedrag van de lening. In dit geval zal elke volgende betaling minder zijn dan de vorige.

Lijfrentebetalingen

Kiezen voor deze optie voor schuldaflossing, de klant zal elke maand gelijke bedragen moeten betalen. Ze zullen niet veranderen tot het einde van het contract.

Als de lener het geld annuïtair terugbeta alt om de lening terug te betalen, wordt het geld met dezelfde frequentie gestort - op een bepaalde datum van elke maand, en het betalingsbedrag staat vast en neemt niet af totdat de einde van de vastgestelde periode.

Maar de bedragen lijken alleen maar hetzelfde, het verschil in hun structurele component is dat niettemin. Het verandert het hele jaar door, dus de eerste en laatste betaling zullen anders zijn.

Voorbeeld van lijfrentebetaling

De klant sloot een hypothecaire lening af voor een periode van 15 jaar, het bedrag was 3 miljoen roebel en de jaarlijkse rente is 10. Volgens de berekeningen van de bank moet de klant 32.238 roebel per maand terugbetalen. Het bedrag blijft hetzelfde, maar de structuur zal anders zijn.

De belangrijkste schuld aan de bank wordt het "leningslichaam" genoemd. Wanneer de lener de eerste betaling doet, gaat er ongeveer 8.000 roebel naar het leenlichaam en wordt het resterende bedrag aan rente betaald. En ze verminderen de hoofdschuld van de lening niet.

Gedurende de eerste zes maanden beta alt de klant de lening, gericht op rentebetalingen. Maar zes maanden later begint het geld te stromen om de hoofdschuld te betalen.

Featureis zodanig dat de klant eerst de rente beta alt. Pas na enige tijd vergoedt het "leningslichaam". Geleidelijk aan neemt de rentebetaling af en neemt de hoofdschuld toe. Er is dus een verandering in de structuur van de lening, maar tegelijkertijd blijft het betalingsbedrag constant. De cliënt is niet altijd op de hoogte van deze veranderingen in de schulden. Voor hem is in de regel de onveranderlijkheid van het te betalen bedrag belangrijk.

Als een lener gedurende meerdere jaren constant geld op een bankrekening heeft gestort en als gevolg daarvan het bedrag van de schuld iets is afgenomen, betekent dit dat hij de hele tijd rentebedragen heeft terugbetaald, en niet de hoofdsom.

Om snel over te gaan tot het terugbetalen van de hoofdschuld, kunt u de methode van vervroegde aflossing van de lening gebruiken. Maar het is niet voor elke debiteur geschikt.

Tegelijkertijd is het niet nodig om het contract volledig af te sluiten om te besparen op de aflossing van de lening. De specialisten merken op dat het voldoende is om een mogelijk bedrag groter te maken dan het bedrag van de hoofdbetaling, en de daaropvolgende herberekening zal de rentevoet en de totale betaling verlagen.

Het is de moeite waard om zo vroeg mogelijk geld te storten. Hoe meer tijd er is verstreken sinds het begin van de aflossing van de lening, hoe minder winstgevend vervroegde aflossing wordt. Als een dergelijke betaling in het eerste deel van de schuldaflossing wordt gedaan, kunnen de rente en maandelijkse kosten aanzienlijk worden verlaagd. Latere vervroegde te hoge betaling kan dergelijke voordelen niet opleveren, vanwege het feit dat een groot bedrag aan rente wordt terugbetaald.

Lijfrenteberekening

Bij het aanvragen van een leningDe bank regelt alle betalingen. Maar als de klant er zeker van wil zijn dat de berekening van betalingen correct is, kan hij zelfstandig berekeningen uitvoeren met behulp van de volgende formule:

X=S(P+(P/(1+P)С - 1))

Hier:

X - het bedrag van de betaling die elke maand wordt gedaan;

P - rente (voor 1 maand). Om erachter te komen wat P is, deelt u het basistarief door het jaar. Meer precies, voor 12 maanden;

С – leentermijn.

Tijdens de berekening moet u bij de hoofdschuld (aan de "leningsinstantie") rente voor de gehele periode optellen en het bedrag delen door het aantal jaren. Het belangrijkste bij dit type lening is dat op verschillende tijdstippen het bedrag van de lening en de rentebetalingen zullen verschillen. Hierdoor kan de bank in ieder geval profiteren. Zelfs als de klant de schuld eerder dan gepland wil terugbetalen, zal de uitlenende partij nog steeds een goed inkomen ontvangen.

Voor- en nadelen van lijfrentebetaling

Deze methode van terugbetaling van leningen heeft een aantal voordelen:

1. Eenvoudige berekening van betalingen, u kunt vooraf de kosten van het betalen van de maandelijkse schuld plannen.
2. In geval van waardevermindering van nationale valuta wordt de betaling verminderd.
3. Het bedrag is vast en ongewijzigd gedurende de hele periode.

Maar elk systeem heeft zijn nadelen, ook dit. Deze omvatten:

1. Een groot bedrag aan te hoge betalingen als gevolg van rente en de duur van het contract. Hoe langer de looptijd van de lening, hoe opvallender het te veel betaalde bedrag.
2. Het is voor de cliënt moeilijk om het bedrag zelfstandig te berekenen volgens het lijfrentestelsel.
3. Vroeg terugbetalende lening is alleen winstgevend in de eerste helft van de betalingsperiode, omdat het geld dat door de lener wordt teruggegeven in eerste instantie gaat om de rente terug te betalen, en vervolgens naar het lichaam van de lening.

Of deze methode van schuldaflossing geschikt is voor de klant of niet, het is aan hem om te beslissen.

Gedifferentieerde betalingen

Dit is de tweede manier om de lening terug te betalen. Het belangrijkste verschil tussen een dergelijke uitkering en een lijfrente is de verandering in het bedrag van de maandelijkse termijnen. Hoe langer de lener de lening beta alt, hoe kleiner de betaling. Maar qua samenstelling zijn ze niet anders: het 'leningslichaam' en rente.

Het bedrag van de hoofdschuld blijft gedurende de hele looptijd van het contract ongewijzigd. Maar de rentedragende schulden worden kleiner. Door de renteverlaging verandert ook de hoogte van de premie.

Voorbeeld van gedifferentieerde betaling

De leningvoorwaarden zijn hetzelfde als bij de annuïtaire methode van schuldaflossing. Als je de structuur van de eerste en laatste tranche vergelijkt, kun je een groot verschil zien - er was een afname van het bedrag.

In de laatste betaling, in tegenstelling tot de eerste, is er bijna geen rente. De belangrijkste kredietlast zal in de eerste stadia van schuldaflossing zijn, daarna neemt deze geleidelijk af. Daarom is een gedifferentieerde manier van aflossen van een lening niet voor iedereen geschikt. Niet elke betaler heeft de mogelijkheid om grote eerste betalingen te doen.

Als we de twee methoden van schuldaflossing met elkaar vergelijken, kunnen we zien hoeveel de bedragen verschillen. Onder dezelfde initiële voorwaarden van het contract: het lijfrentebedrag van de betalingen aanhet einde van het jaar zal 5.867.344 roebel zijn, en gedifferentieerd - 5.262.501 roebel. Omdat het de meest effectieve manier is om rente op een lening terug te betalen. Het verschil is enorm.

Berekening van gedifferentieerde betalingen

De berekening van dit type betaling is veel eenvoudiger dan een lijfrente. Om berekeningen uit te voeren, is het noodzakelijk om de hoofdsom van het "leninglichaam" van de schuld op te tellen bij de opgelopen rente. Het geleende bedrag wordt vervolgens gedeeld door het aantal maanden van de lening.

Voorbeeld. De lener nam een hypotheek voor 3 miljoen roebel, voor een periode van tien jaar, het tarief was 12 procent.

3.000.000 RUB / 120 maanden=25.000 roebel. Het percentage zal daarom constant veranderen, dus bij betaling van de helft van het bedrag (1.500.000 roebel), ziet de verdere berekening er als volgt uit: ((1.500.00012%) / 12) / 100=15.000 roebel

Voor- en nadelen van gedifferentieerd betalen

Voordelen van deze methode voor het terugbetalen van leningen:

1. Het te veel betaalde bedrag op de lening wordt aanzienlijk verminderd. Dit komt door de lagere rentetarieven over de gehele leenperiode.
2. Eenvoudige betalingsberekening.
3. Het bedrag van de betaling neemt elke maand af, wat de kredietlast voor de lener vermindert en het psychologisch gemakkelijker maakt om schulduitgaven over te dragen.

Met voor de hand liggende voordelen, zijn er ook nadelen van een dergelijk betalingsschema:

1. Je kunt automatische betaling niet activeren, omdat er elke maand verschillende schulden zijn.
2. Je kunt weinig geld storten en vertraging oplopen, dus je moet altijd contact opnemen met het schema of de bank om de volgende te verduidelijkenbetaling.
3. In het begin zijn de geleende bedragen erg groot.

Het meest gunstige type terugbetaling van de lening wordt gekozen uit het totale geleende bedrag en de terugbetalingsvoorwaarden. Houd er rekening mee dat de geselecteerde methode niet kan worden gewijzigd in een andere gedurende de gehele looptijd van het contract.

Contante terugbetalingsmethode

Het is mogelijk om contant te betalen voor een lening, maar het is uiterst onhandig, omdat u geld moet storten aan de kassa. Hiervoor moet u persoonlijk naar het filiaal komen.

Het is de moeite waard om via de kassier te betalen als:

• er is weinig tijd meer om de volgende betaling te doen;
• klant wil geen transferkosten betalen;
• de lener heeft geen vertrouwen in de juiste zelfoverboeking van geld.

Alleen individuen gebruiken de contante methode, het is onhandig en onaanvaardbaar voor bedrijven.

Cashless lening terugbetalingsmethode

Als een persoon zijn tijd waardeert, dan is de snelste optie om een betaling uit te voeren contante betaling.

Soorten overboeking:

1. Overboeking van een plastic kaart naar een bankrekening.
2. Terugbetaling via boekhouding. Wanneer een salaris op de kaart van een werknemer wordt bijgeschreven, wordt het bedrag van de lening automatisch afgeschreven.
3. E-wallets en multi-cassettes gebruiken.
4. Postoverdracht.

Het is mogelijk om snel een overboeking zonder contant geld uit te voeren, maar hier is de overboeking van geld naar de rekeningkan enige tijd duren. Daarom is het beter om dit van tevoren te regelen.

Banken stellen hun klanten in staat om de volgorde en methoden van terugbetaling van de lening te kiezen. De lener beslist zelf hoe hij hem beta alt - lijfrente of gedifferentieerde betaling, contant geld storten aan de kassa of een girale overschrijving doen.

In ieder geval moet de klant, voordat hij een lening aanvraagt, vooraf beslissen over de verdere terugbetaling van de schuld. En als hij in staat is om de aanvankelijke kredietlast van een grotere omvang te dragen, is het de moeite waard om een terugbetalingssysteem te kiezen met afnemende betalingen om te besparen op te veel betaalde bedragen.