Verzekeringsacceptatie is risicobeheer voor een winstgevende verzekeringsportefeuille. Essentiële voorwaarden van het verzekeringscontract

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Het afsluiten van verzekeringen is in de eerste plaats een dienst die wordt geleverd door financiële instellingen zoals banken en verzekeringsmaatschappijen. Ze garanderen de ontvangst van betalingen in het geval van bepaalde financiële verliezen. Er zijn verschillende soorten verzekeringen, afhankelijk van de branche. Bedrijven die dergelijke functies uitvoeren, worden verzekeraars genoemd.

Basisconcepten

Het kan worden gezegd dat deze term direct de essentie is van het gebied in kwestie. In dit opzicht is de ontwikkeling van een adequaat criterium voor het beoordelen van de effectiviteit van acceptatie in verzekeringen de eerste stap naar het vergroten van de winst en marktwaarde van de organisatie. Tegenwoordig is er een aanzienlijke toename van de belangstelling voor de industrie in kwestie in het algemeen en de theoretische grondslagen in het bijzonder.

Een van de onderwerpen die van belang zijn, is acceptatie, een belangrijk bedrijfsproces van elke verzekeringsorganisatie. Immers, de hoofdfunctie van elke relevante instellingis effectief klantrisicobeheer.

Laten we in eenvoudige bewoordingen zeggen dat dit acceptatie is. Volgens de definitie van het begrip, die in het woordenboek wordt gegeven, wordt onder dit begrip verstaan het proces waarmee de maatschappij bepa alt of het de moeite waard is om in te gaan op het aanbod van de verzekerde om een contract op te stellen, en zo ja, onder welke voorwaarden. Toegegeven, een dergelijke definitie wordt als te algemeen beschouwd en zegt niets over uit welke fasen de acceptatie zelf bestaat.

Het is de moeite waard om de volgende definitie van dit begrip te gebruiken: activiteiten gericht op het beoordelen van risico's, het bepalen van adequate tarieven en voorwaarden en het vormen van een winstgevende verzekeringsportefeuille.

Functies

Het afsluiten van verzekeringen is een dienst waarvan het hoofddoel is:

• Risicobeoordeling. Deze worden gekenmerkt door bepaalde parameters: een kwantitatief criterium (de kans op schade, de wiskundige verwachting, enz.) en een kwalitatief criterium (analyse van het brandveiligheidssysteem samen met de aanwezigheid van een alarm, het opleidingsniveau en de ervaring van de piloten).
• Bepaling van de normale verzekeringstarieven. Ze worden op actuariële wijze berekend en het is de taak van de verzekeraar om passende verlagings- en verhogingsfactoren tot de basiswaarde te selecteren, afhankelijk van de bijzonderheden van een bepaalde overeenkomst. Wat houdt het verzekeringsrisicobeoordelingssysteem nog meer in?
• Definieer voorwaarden. Een van de instrumenten in het kader van het beheer van de winstgevendheid en tarieven van de organisatie zijn:criteria zoals dekkingsbreedte, uitsluiting van verzekerde gebeurtenissen enzovoort.
• Vorming van een winstgevende portefeuille. Hieronder wordt verstaan de som van alle bruto premies die tijdens het verzekeringsjaar zijn ontvangen voor een bepaald type verzekering of voor al zijn soorten verzekeringen, verminderd met de kosten voor het aantrekken van klanten (makelaars- en makelaarskosten) en het niet doen van zaken.

Laten we het hieronder hebben over het afsluiten van levensverzekeringen.

Waarom is het nodig?

Elk type verzekering heeft zijn eigen unieke acceptatiekenmerken. Zonder inzicht in de risico's en wat er ter bescherming (van het object) wordt genomen, evenals een beschrijving van de factoren die de kans op een ongewenste gebeurtenis vergroten en de verwachte hoogte van de vergoeding, is het onmogelijk om het risico correct in te schatten.

En in het geval dat de mate van gevaar niet in geld kan worden uitgedrukt, dan kan er ook geen winstgevende portefeuille worden gevormd, en als dit lukt, dan alleen door toeval. Overname wordt doorgaans uitgevoerd door het risico te toetsen aan een aantal parameters, afhankelijk van het specifieke type dienst.

Bij CASCO voor vervoer over land kunnen deze bijvoorbeeld zijn:

• De kring van mensen die auto mogen rijden, samen met hun leeftijd en rijervaring.
• Gewenste franchisegrootte.
• De aanwezigheid van een antidiefstalsysteem, de omstandigheden van de auto 's nachts enzovoort.

Wat zijn de basisprincipes van het afsluiten van verzekeringen?

Onderschrijvingsorganisatie

Zijn proces is het meestspecifiek voor het bedrijf van de onderneming. Een effectieve organisatie van de acceptatie vereist meestal specialistische kennis en bovendien veel ervaring. De gehele verzekeringsprocedure kan worden voorgesteld als bestaande uit afzonderlijke componenten: marketing, ontwikkeling van verzekeringsdiensten, verkoop, ondersteuning van contracten, afwikkeling van verliezen. In de praktijk worden deze processen herhaald en gemengd. In brede zin omvat acceptatie de volgende operaties:

• Analyse, die op zijn beurt de studie en verzameling van informatie over de objecten van verzekering en hun inherente risico's omvat.
• Classificatie en selectie, evenals gevarenbeoordeling.
• Een beslissing nemen over de verzekering van geselecteerde risico's of een volledige weigering om de dienst te verlenen.
• Bepaling van een adequaat tarief voor ter verzekering geaccepteerde objecten.
• Coördinatie van het bedrag en de berekening van de premie.
• Bepaal de voorwaarden van risicodekking.
• Sluiten van een verzekeringsovereenkomst.
• Ontwikkeling van mitigerende maatregelen uitvoeren.
• Controle over de staat van verzekerde objecten en factoren die bijdragen aan of belemmeren van het ontstaan van gevaar.
• Risicobeperking.

Al deze operaties zijn nauw verwant en onderling afhankelijk.

Waarom is het zo belangrijk

Verzekering van gezondheid, leven en eigendom van burgers wint momenteel steeds meer aan populariteit in Rusland. In dit verband is het niet overbodig om de essentiële voorwaarden van het verzekeringscontract te overwegen.

Elke burger moet zorgen voor het welzijn van zijn gezin, enbazen en managers zijn gewoon verplicht om voor het eigendom van hun bedrijf te zorgen. Levens-, eigendoms- en ziektekostenverzekeringen helpen het gezin en de onderneming te beschermen tegen ongeplande uitgaven als gevolg van onvoorziene omstandigheden. Diensten worden geleverd door het sluiten van een overeenkomst tussen de klant en het bedrijf. Dergelijke overeenkomsten zijn onderverdeeld in twee soorten: persoonlijke verzekeringen en eigendomsverzekeringen.

Levensverzekering

Wat zijn de essentiële voorwaarden van verzekeringscontracten? De dienst zorgt voor de bescherming van de eigendomsbelangen van alle verzekerde burgers in verband met hun leven en overlijden. Deze optie wordt meestal geassocieerd met de langetermijnbelangen van polishouders en verzekerden, omdat het leven wordt beschouwd als een langdurige aandoening en het begin van het overlijden als ver weg en onvoorspelbaar wordt beschouwd. De voordelen van levensverzekeringen zijn onder meer:

• Betaling op risicovolle gebeurtenissen wordt niet belast. Inkomstenbelasting op betalingen "op overleving" wordt alleen geheven over het verschil tussen het bedrag van de vergoeding en de bijdragen minus de hoogte van de herfinancieringsrente.
• De klant kan met een speciaal verzoek een aanvraag indienen bij de belastingdienst en de belastingaftrek teruggeven van het bedrag van de betaalde premies (maar niet meer dan de overgedragen personenbelasting) op grond van een vrijwillige levensverzekeringsovereenkomst voor een periode van vijf jaar of langer. Wat levert zo'n verzekering iemand nog meer op?
• Uitbetaling bij overlijden is niet inbegrepen in de erfenis. Het wordt alleen ontvangen door degene die is aangegeven. Dit is de zorg voor de meest kwetsbare leden van het gezin. Zo bescherm je bijvoorbeeld kleinkinderen of kinderen vanaf het beginhuwelijk.
• De polis heeft een speciale status. Ze zijn namelijk geen eigendom en kunnen dus niet door derden worden geheven. Ze kunnen niet worden gearresteerd, in beslag worden genomen of bijvoorbeeld worden verdeeld in een echtscheiding.

Hier volgen de basisprincipes van sociale verzekeringen.

Zorgverzekering

Een goed georganiseerd acceptatieproces is een belangrijke factor in de effectiviteit van gezondheidsbeschermingsoperaties. Het reduceert de risicoselectie voor de onderneming, waardoor een gunstige selectie van mogelijke valkuilen voor verzekeraars mogelijk is. De bron van verzekeringstechnische informatie voor de ziektekostenverzekering is de vragenlijst in de aanvraag, samen met de medische rapporten van de behandelende artsen, speciale certificaten, enzovoort. Dit is wat een ziektekostenverzekering een persoon geeft:

• Allereerst is het een garantie voor de veiligheid van financiële middelen, aangezien na de aankoop van de dienst alle kosten voor medische zorg in het kader van het programma door het bedrijf worden gedragen.
• Een programma kiezen met het benodigde volume aan medische diensten in de meest optimale medische instellingen voor de cliënt.
• Garantie dat een burger tijdig gekwalificeerde medische hulp krijgt in het kader van het verzekeringsprogramma dat hij heeft gekozen.
• Beschikbaarheid van 24 uur per dag gratis consulten van specialisten in het contactcentrum over nieuwe problemen, waaronder de organisatie van de benodigde medische zorg in medische instellingen.
• Voortdurende kwaliteitscontrole van services biedensamen met belangenbehartiging voor de ziekenhuisfaciliteit.

Beschouw vervolgens de kwestie van het beschermen van de eigendommen van burgers.

Verzekering van onroerend goed

Volgens artikel nr. 929 van het burgerlijk wetboek voorziet een dergelijke overeenkomst in de verplichtingen van gespecialiseerde organisaties jegens polishouders of andere begunstigden tegen een voorwaardelijke premie, in het geval van een passend geval, om te betalen voor verliezen die zijn verband houdend met het verlies of de schade aan de verzekerde goederen, voor het bedrag bepaald door het document. De regels voor eigendomsverzekeringen moeten strikt worden gevolgd.

Onder een eigendomsverzekeringsovereenkomst hebben bedrijven het recht om de volgende belangen te beschermen:

• Risico's van overlijden, verlies, schade of tekort aan specifieke eigendommen.
• Het risico van verlies uit ondernemersactiviteit, dat ontstaat als gevolg van een schending door de tegenpartijen van de ondernemer van hun verplichtingen of als gevolg van wijzigingen in de voorwaarden van de activiteit als gevolg van omstandigheden buiten zijn macht. Deze categorie van risico's omvat ook het niet ontvangen van het verwachte inkomen.
• Risico's van aansprakelijkheid voor verplichtingen die voortvloeien uit schade aan leven of eigendom.

Vervolgens zullen we het hebben over CASCO EN OSAGO.

Autoverzekering

De populariteit van autoverzekeringen hangt samen met de toename van het aantal auto's op de wegen in ons land. Dit heeft op zijn beurt snel invloed op de toename van het aantal ongevallen, wat niet alleen de gezondheid van autobezitters kan schaden, maar ook de portemonnee kan raken. In verbinding metdaarom is het zo belangrijk om een CASCO-registratie aan te vragen bij een betrouwbare organisatie. Door zo'n polis af te sluiten bij een betrouwbare dienstverlener, krijgen burgers bescherming tegen gunstige voorwaarden. Bij een ongeval vergoedt de autoverzekering de kosten van autoreparaties en behandeling van slachtoffers. Het is alleen nodig na het optreden van het overeenkomstige geval om contact op te nemen met het bedrijf.

Verplichte autoverzekering is absoluut noodzakelijk voor elke autobezitter. In de huidige wetgeving wordt een vergelijkbare voorwaarde voor autobedrijf voorgeschreven. De OSAGO-polis vergoedt de schade die de bestuurder per ongeluk toebrengt aan een andere deelnemer in het wegverkeer.

Het verzekeren van een auto onder de CASCO-lijn is de juiste beslissing voor die burgers die hun veiligheid bijzonder op prijs stellen. In tegenstelling tot OSAGO kan deze verzekering de auto beschermen tegen diefstal en andere soorten schade. Moderne bedrijven bieden hun klanten een stabiele bescherming van voertuigen onder CASCO samen met de restauratie van glas, carrosseriedelen en koplampen zonder de verplichte overlegging van een certificaat van de verkeerspolitie. Bovendien kunnen mensen bij de beslissing om een auto op deze manier te verzekeren, erop rekenen dat ze de kosten dekken die gepaard gaan met de evacuatie van de plaats van het ongeval. De uitvoering van deze verzekering omvat in de regel betalingen, zelfs wanneer het ongeval zich voordoet door toedoen van de bestuurder.

De essentie van deze activiteit

Wat is de essentie van verzekeren? Het ligt in het feit dat dit in de eerste plaats bilaterale economische betrekkingen zijn, ervan uitgaande dat de verzekerde de nodige bijdrage beta alten stelt voor zichzelf, onder voorbehoud van het optreden van een geschikt geval, dat is bepaald door de wet of het contract, het bedrag van de betalingen van het bedrijf.

Laten we nu eens kijken waar het werk van de verzekeringsmaatschappij op gebaseerd is.

Winstgevende verzekeringsportefeuille

Zo'n portefeuille is de som van alle gesloten contracten tussen het bedrijf en zijn klanten. De doeltreffendheid ervan wordt beoordeeld door de parameters van winstgevendheid, door het niveau en type risico's, en tegelijkertijd door winstgevendheid. De verzekeringsportefeuille is helemaal geen apart document of een lijst daarvan. In feite hebben we het over de basis van alle verzekerden van een bepaalde organisatie die polissen hebben afgesloten en daarom het recht hebben om bij passende gebeurtenissen een vergoeding hiervan te eisen. Voor elke klant wordt een persoonlijk account aangemaakt, waarop alle verzamelde informatie voor en na het sluiten van het contract wordt vastgelegd. Op basis van dergelijke informatie wordt het risiconiveau onder de gesloten overeenkomst en het bedrag aan verplichte betalingen berekend.

Wat houdt de vorming van een winstgevende verzekeringsportefeuille in? Hoe meer contracten de verzekeraar qua volume aan contante bijdragen heeft kunnen afsluiten, des te groter zal de stabiliteit van de portefeuille zijn. Deze regel werkt voor alle bedrijven, ongeacht de bijzonderheden van de verzekerde objecten. Toegegeven, hoe meer overeenkomsten in de portefeuille zijn opgenomen, hoe moeilijker het is om de hoogte van risico's en winstgevendheid in te schatten. Voor sommige bedrijven kan het aantal afgesloten documenten oplopen tot enkele honderdduizenden en soms zelfs miljoenen. Om het evaluatieproces te versnellenwinstgevendheid, speciale methoden en technieken voor het beoordelen van risico's en winstgevendheid worden gebruikt:

• Homogene objecten worden als één geheel behandeld. Bijvoorbeeld wanneer twee of meer burgers hun huizen, die in dezelfde straat staan, verzekeren in geval van brand of overstroming. Dergelijke objecten moeten als één worden beschouwd, aangezien het zeer waarschijnlijk is dat ze in het geval van een natuurramp allemaal zullen lijden.
• De kosten van de polis, evenals het bedrag van de uitkeringen, moeten echter worden berekend op basis van de fysieke staat van de verzekeringsobjecten.
• Houd rekening met statistische gegevens voor een bepaalde regio, land en werkgebied van het verzekerde object.

Alle polissen zijn geclassificeerd op basis van de mate van mogelijkheid van optreden van risico's en het bedrag van de betalingen. Het is gebruikelijk om het gevaar in te delen in specifiek, hoog, matig en laag. Zo wordt het verzekeringsobject na de eerste beoordeling van het verzekeringsobject en het opstellen van het contract in een bepaalde risicocategorie ingedeeld en pas daarna wordt de beoordeling van de gehele portefeuille uitgevoerd. Vervolgens zullen we de soorten bespreken.

Soorten verzekeringsportefeuilles

Ze zijn allemaal ingedeeld op activiteitsgebied, bijvoorbeeld woningverzekering of autoverzekering, evenals op risicograad. De volgende typen worden onderscheiden:

• De klassieke portfolio bevat dat soort objecten die al heel lang worden gebruikt. Dit omvat contracten voor vrijwillige en verplichte eigendomsverzekeringen. Tegelijkertijd is het risico gemiddeld en is de winstgevendheid klein, maar stabiel. Om dit type service te gebruiken, moet een bedrijf beschikken over:een aanzienlijke marge van financiële kracht.
• Gespecialiseerde portefeuille. Dit is een type wanneer die activiteitsgebieden met objecten, waarvan het gebruik zich onderscheidt door een eng gespecialiseerd doel, als object fungeren. Bijvoorbeeld ruimteverzekering, bescherming van valuta en valutarisico. De risico's voor dergelijke objecten zijn specifiek en de winstgevendheid is hoog. Juridische entiteiten die over het benodigde toegestane kapitaal beschikken en een staatsvergunning hebben om dit soort activiteiten uit te voeren, hebben het recht om zich bezig te houden met de rassen in kwestie.
• Gecombineerde portefeuille combineert elementen van een gespecialiseerd en klassiek type verzekering. Deze aanpak maakt het mogelijk om het risico te verkleinen, maar het rendement kan ook afnemen.

Naast de hierboven genoemde opties is er nog een bijzonder type, namelijk een uitgebalanceerde portefeuille. Het bijzondere is dat alle objecten homogeen zijn in termen van winstgevendheid, en in termen van risico is zelfs de prijs van elke polis in de portefeuille hetzelfde.

Het doel van het afsluiten van verzekeringen is het voorkomen van faillissement.

Faillissement van verzekeringsorganisaties

Deze activiteit vereist dat ondernemers waakzamer zijn bij het ontwikkelen en implementeren van een bedrijfsstrategie. Aangezien dit niet alleen een van de meest winstgevende, maar ook de meest risicovolle soorten activiteiten is, gaan velen, zonder hun sterkte te berekenen, failliet. Vaak is de oorzaak van een faillissement een poging van een ondernemerzich bezighouden met dumping op de enorme verzekeringsmarkt. Maar verzekeraars kunnen kalm zijn, want volgens de huidige wetgeving wordt de portefeuille na de ondergang overgedragen aan een ander bedrijf of wordt deze overgedragen aan het tijdelijke beheer van de staat.

We waren van mening dat dit een verzekering is.