Lijfrente is de betaling die we overal tegenkomen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2024-01-02 14:00

Vandaag de dag zijn velen bekend met lijfrentebetalingen vanwege het wijdverbreide gebruik van deze methode voor het terugbetalen van kredietverplichtingen. Lijfrente is echter niet alleen een bancaire term. Het wordt op verschillende gebieden aangetroffen - van verzekeringen tot pensioenen, waarin het wordt gebruikt om reguliere betalingen / betalingen aan te duiden. Aanvankelijk betekende dit woord jaarlijkse periodiciteit (van het Latijnse "annuus" - "jaarlijks"). In de moderne interpretatie worden echter duidelijke grenzen weggespoeld en is een lijfrente elke regelmatige identieke betaling (dagelijks, maandelijks, driemaandelijks, enz.). De twee belangrijkste kenmerken van dit type betaling zijn de frequentie en de onveranderlijkheid van het betaalde bedrag.

Niet alle componenten van een lijfrente zijn echter constant. Neem bijvoorbeeld een overeenkomst die is gesloten met een bancaire organisatie. Dus bij het aanvragen van een lening verbindt de lener zich ertoe de geldschieter regelmatig (meestal maandelijks) een bepaald bedrag (annuïtaire betalingen) te betalen om de lening terug te betalen. Deze waarde omvat beidedeel van de hoofdsom van de lening, evenals rente over het gebruik ervan. Zij zijn degenen die in de loop van de tijd veranderen. Aanvankelijk (tot het midden van de leentermijn) is het betaalde rentebedrag hoger dan de aflossing van de hoofdsom, daarna (na het midden van de leentermijn) verandert de situatie dramatisch en is het grootste deel van de lijfrente al de schuld van de lener.

Hoe wordt de lijfrente in dit geval berekend? Laten we voor een duidelijkere uitleg een voorbeeld nemen. Stel dat er een leenovereenkomst wordt afgesloten met de volgende voorwaarden: de leentermijn is een jaar (van 28 november 2013 tot 28 november 2014); rente - 20% per jaar; geleende bedrag (hoofdsom) - 150 duizend roebel. We zijn geïnteresseerd in het bedrag van de maandelijkse betalingen (annuïteit) en het teveel betaalde op de lening (prijs van geleend geld). Het verschuldigde bedrag op 28 december (en daarna elke maand) wordt berekend op basis van de formule:

PA_post =R(1 – (1 + i)^{- ) /i, waar}

PA_{post – het bedrag van de lening (of de huidige waarde van de lijfrente, is 150 duizend roebel);}

R – maandelijks betalingsbedrag;

i – maandelijkse rente (20%/12=1,67);

n – aantal uitleentermijnen (12 maanden).

Dus, R (of lijfrente) is een waarde gelijk aan:

PA_posti/(1 – (1 + i)^-)=1500000,0167/(1 - (1 + 0,0167)^{-12)=13898 roebel.}

Nu is het gemakkelijk om te bepalen hoeveel het teveel betaalde op de lening zal zijn met onze voorwaarden:

1389812 – 150000=16776.

Dit is de prijs die u moet betalen voor het gebruik van het geld van de bank. Met behulp van de formule in Excel kunt u een tabel maken met de componenten van de lijfrentebetaling (rente en een deel van de hoofdsom die u elke maand beta alt), en onthoud dat ze veranderen. Het is niet moeilijk om ze te berekenen, gewoon maandelijks moet u de hoofdschuld verminderen met het reeds betaalde bedrag en vermenigvuldigen met de rentevoet (zoals u weet, wordt deze precies in rekening gebracht op het saldo van de schuld).

Natuurlijk levert de annuïteitenmethode aanzienlijke voordelen op voor de bank, omdat de lener aanvankelijk voornamelijk rente beta alt en pas dan begint de terugbetaling van de hoofdsom. En hoe langer de klant de lening terugbeta alt, hoe meer de kredietinstelling zal verdienen. Daarom houden banken er niet zo van als een lening vervroegd wordt afgelost (tot voor kort werd in dit geval vaak een vergoeding in rekening gebracht, die bij wet werd afgeschaft).

Dit kenmerk van lijfrentebetalingen (veranderende componenten) is typisch voor leningen. Meestal is een lijfrente slechts een vast bedrag, waarvan de uitkeringen met een bepaalde frequentie worden gedaan. Een voorbeeld hiervan op andere gebieden: huur, huur, pensioen, afschrijvingsbijdragen, periodieke betalingen door een verzekeringsorganisatie aan polishouders of juist verzekeringspremies, een jaarlijkse vergoeding, enz.