Problemen met hypotheken in Rusland

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Het begrip 'hypotheek' verscheen niet zo lang geleden in het Russisch. Maar weinig mensen weten dat er sinds 1917 diensten bestaan om inwoners van het land contante leningen te verstrekken voor de aankoop van woningen. Het is de moeite waard om te zeggen dat dergelijke operaties in die tijd erg populair waren, omdat dergelijke transacties strikt gereguleerd waren. Toen echter huisvesting begon te worden verdeeld, ging deze praktijk verloren en werd deze pas relatief recent hervat.

Tegenwoordig worden dergelijke transacties helaas onder burgers geassocieerd met de meest onaangename dingen. Dit is niet verwonderlijk, want nu zijn de problemen met hypotheken in Rusland en de vooruitzichten voor de ontwikkeling van dit soort diensten behoorlijk acuut. Wat gebeurt er met leningen. Waarom zijn ze minder populair en krijgen ze nu zoveel kritiek?

Eigen onroerend goed en subsidies van de burger

Allereerst beginnen de problemen van hypotheken met het feit dat vandaag slechts 10% van de burgers een eigen woonruimte heeft, wat in totaal meer dan 18 m² per persoon is. Op basis hiervan kan slechts 1% van de mensen onroerend goed kopen opgeld verdiend.

Uiteindelijk zien burgers geen andere uitweg, hoe ze een hypotheek kunnen krijgen, zij het onder de meest ongunstige voorwaarden. Tegelijkertijd zouden de meeste kredietnemers, op basis van de economische situatie, staatssteun moeten krijgen. Dit is echter niet altijd mogelijk vanwege het enorme aantal mensen in het land dat overheidssubsidies wil ontvangen. Tot op heden willen meer dan 20 miljoen burgers van de Russische Federatie een hypotheek krijgen. Op basis van deze gekke cijfers wordt het duidelijk dat ontwikkelaars constant huizen moeten bouwen, wat ook bijna onmogelijk is om in zo'n korte tijd te doen.

Het grootste probleem van hypotheken in Rusland is dat in deze stand van zaken de staat slechts 26 jaar lang in staat zal zijn om alle behoeftigen van huisvesting te voorzien in het kader van sociale programma's.

Het is ook de moeite waard om te overwegen dat het wettelijke kader voor hypotheken in het land nog vrij ruw is. Er doen zich dus extra problemen voor, zowel met leningen voor huisvesting als met het verstrekken van subsidies.

Inflatie

Het lijkt erop, wat is de relatie tussen de verbeterde economische situatie in het land en de problemen met de ontwikkeling van hypotheken? Ja, in feite, ongeveer 15 jaar geleden was de situatie in de staat erg moeilijk, en het niveau van inflatie in de ware zin van het woord ging van de schaal. Vandaag ziet de situatie er veel positiever uit, maar is nog verre van volledige stabiliteit. Dit betreft in de eerste plaats het kredietsysteem.

Vanwege onstabiele situatieBurgers willen hun geld gewoon niet op de bank houden. Dienovereenkomstig hebben kredietinstellingen in staatseigendom eenvoudigweg nergens geld om leningen aan de bevolking te verstrekken. Dit resulteert ook in hogere jaartarieven en andere ongunstige leenvoorwaarden.

Uiteindelijk worden hypotheken geen massaproduct, maar een dienst die niet iedereen zich kan veroorloven.

Algemene economische situatie

Iedereen weet dat een hypotheek een lening is die zich na een vrij lange periode terugbeta alt. In de regel wordt een dergelijke lening verstrekt voor een periode van maximaal 20-30 jaar. Vandaar de problemen van hypothecaire leningen in de Russische Federatie.

Feit is dat banken die dergelijke langlopende leningen verstrekken, op zijn minst enige betalingsgarantie moeten hebben om hun economische stabiliteit niet te verliezen. Op hun beurt willen de kredietnemers zelf ook zeker weten dat ze de woningen kunnen afbetalen waarvoor ze al een vrij indrukwekkende aanbetaling hebben gedaan. Maar hoe krijg je garanties als het inkomen van de bevolking periodiek verandert? Dit leidt tot financiële ups en downs, die op hun beurt nauw verband houden met de algemene economische situatie over de hele wereld.

Op basis hiervan zijn kredietorganisaties genoodzaakt rekening te houden met de risico's en bij niet-betaling van de lening boetes te innen bij de kredietnemer. Dat is de reden waarom niet iedereen vandaag een hypotheek kan krijgen, aangezien in geval van vertraging of onmogelijkheid om de aangegane lening terug te betalen, een persoon andere middelen moet verstrekken waar de bank rekening mee kan houdenonbetaalde schuld.

Lage solvabiliteit van burgers

Als we het hebben over de problemen en vooruitzichten voor de ontwikkeling van hypotheken, dan moet je begrijpen dat deze industrie rechtstreeks afhankelijk is van de inwoners van het land zelf, of liever, van het niveau van hun inkomsten. Vandaag de dag moet meer dan 60% van de bevolking de huisvestingsomstandigheden verbeteren. Het lijkt erop dat een hypotheek voor deze mensen een echte redding kan zijn. Maar helaas kan niet iedereen de bank de nodige documenten verstrekken die de hoogte van de inkomsten bevestigen.

Volgens de voorwaarden van hypothecaire leningen wordt een lening aan een persoon verstrekt als de maandelijkse betaling niet meer is dan 40% van het officiële inkomen van een burger en zijn familieleden. Dus als de lener elke maand ongeveer 30 duizend roebel beta alt, moet hij minstens 75 duizend roebel verdienen.

Helaas bereikt het gemiddelde salaris tegenwoordig niet dit niveau. Dit leidt tot extra problemen bij het verstrekken van hypotheken. Veel burgers geven, in een poging om een felbegeerde lening te krijgen, te hoge salarissen in certificaten aan en kunnen vervolgens niet voldoen aan de leningverplichtingen.

Monopolisering van de markt

De primaire huizenmarkt in Rusland is nog steeds "ondoorzichtig". Er zijn niet zoveel bedrijven die zich bezighouden met de bouw van huizen en daarom is er praktisch geen concurrentie tussen bedrijven. Hierdoor kunnen ontwikkelaars het zich veroorloven om de vastgoedprijzen op een redelijk hoog niveau te houden, wat:leidt tot virtuele monopolisering en hogere tarieven voor eerste en volgende termijnen op leningen.

Daarom is de enige oplossing voor de problemen van hypothecaire leningen het verlagen van de prijzen voor nieuwe gebouwen. Hiervoor is de ontwikkeling van de bouwmarkt nodig. Als er nieuwe ontwikkelaarsbedrijven in het land verschijnen, zal dit niet alleen de kosten van huisvesting verlagen, maar ook voordelen opleveren voor de bevolking. Alleen dan wordt de hypotheek een publiek product.

Beleggingsmethoden

Om de problemen van hypothecaire leningen te blijven beschouwen, is het de moeite waard om te overwegen dat geld dat van particulieren naar banken komt, daar meestal niet langer dan 1 jaar wordt opgeslagen.

De staatsbegroting en financiële instellingen hebben simpelweg niet genoeg geld om preferentiële subsidies te verstrekken. Om staatsprogramma's op te zetten om de bevolking met hypotheken te ondersteunen, is het noodzakelijk om de aandelenmarkten te stabiliseren. Dit betekent dat de problemen met hypotheekleningen in Rusland gedeeltelijk zullen worden opgelost nadat waardevolle aandelen en papieren actief beginnen te worden verkocht en gekocht.

Dit zou een goede "feed" kunnen zijn voor financiële instellingen die leningen verstrekken om een huis te kopen. Aangezien de banken in dit geval geen geld van particulieren, maar van rechtspersonen zullen ontvangen, wordt het geld voor een langere periode opgeslagen (respectievelijk en overgedragen).

Migratiebeleid

Iedereen weet dat in de hoofdstad en grote steden van Ruslandhet leven is veel beter dan in de regio's. Het is dan ook niet verwonderlijk dat mensen liever verhuizen naar plaatsen met een meer welvarende en stabiele situatie. Elk jaar haasten een groot aantal migranten uit het hele land zich naar Moskou, St. Petersburg en andere megasteden. In dit opzicht neemt ook de vraag naar woningen toe, wat leidt tot een nog grotere waardering van appartementen. Dienovereenkomstig stijgen ook de leentarieven en wordt de bevolking geconfronteerd met nieuwe problemen bij het verstrekken van hypotheken.

Om ze op te lossen, moeten uitgebreide maatregelen worden genomen die niet alleen van invloed zijn op bouw- en kredietorganisaties, maar ook gericht zijn op het verbeteren van de micro-economie van het land. Dergelijke mondiale problemen kunnen natuurlijk niet van de ene op de andere dag worden opgelost.

Aantal sociale programma's

Huisvestingsleningen zijn een van de hulpmiddelen die zijn ontworpen om het probleem van hypotheekleningen op te lossen. Tot op heden zijn er een aantal activiteiten gericht op het verbeteren van de omstandigheden voor jonge gezinnen, leraren, militairen en andere delen van de bevolking. Volgens statistieken hebben de meeste van deze programma's echter serieuze verbeteringen nodig.

Er worden al extra subsidies ontwikkeld voor jonge artsen en grote gezinnen. Maar het slechte nieuws is dat de meeste financiële instellingen gewoon niet geïnteresseerd zijn in dergelijke programma's, omdat in dit geval hun inkomen zal dalen. De enige situatie waarin een bank voor sociale hypotheken gaat, is wanneer financiële verliezen door de staat zelf worden gecompenseerd.

De problemen met de ontwikkeling van hypothecaire leningen in Rusland zijn dus inderdaad van mondiale aard en het is eenvoudigweg onmogelijk om ze op dit moment op te lossen. Desalniettemin neemt de staat actieve maatregelen om de hypotheekrente te verlagen.

De afgelopen jaren is een groot aantal banken opgenomen in de lijst van degenen die dergelijke diensten aan de bevolking verlenen. Velen van hen bieden gunstigere voorwaarden en mensen hebben een keuze. Dit suggereert dat de staat alle bestaande problemen van hypothecaire kredietverlening heeft beoordeeld en dat er al manieren zijn geschetst om ze op te lossen. Daarom zal huisvesting binnenkort betaalbaarder zijn voor Russische burgers. Met de ontwikkeling van sociale programma's en de opkomst van nieuwe bouwbedrijven, stabiliseert de situatie met de aankoop van onroerend goed zich geleidelijk.

Vooruitzichten voor de ontwikkeling van hypotheken

Als we het hebben over de toekomst van woningkredieten, dan hangt alles direct af van de vraag. Aangezien er vandaag de dag geen alternatief is dat de hypotheek zou kunnen vervangen, is het gemakkelijk te concluderen dat de populariteit van deze richting in de loop van de tijd alleen maar zal toenemen.

Over de problemen en vooruitzichten voor de ontwikkeling van hypotheken gesproken, de meeste experts maken nogal optimistische voorspellingen. Tot nu toe ligt de focus echter vooral op middenmanagers, wier salarissen stabieler zijn.

Als we het hebben over tariefschommelingen, zijn ze vandaag 5% hoger dan de inflatie. Met hun scherpe daling zullen banken financiële problemen krijgen die kunnen leiden tot:tekort aan hypotheekprogramma's.

Het is ook de moeite waard om te bedenken dat financiële instellingen nu, met hypotheken, verzekerd zijn tegen mogelijke risico's door middel van onderpand. Dit beschermt hen echter niet tegen het mogelijke faillissement van de kredietnemer. Als er een wanbetaling optreedt, dekt het verzekeringsbedrag van de persoon die de lening heeft aangegaan slechts een deel van de hoofdlening. Op basis hiervan loopt de financiële structuur meer risico dan de burger zelf. Daarom is het belangrijk om rekening te houden met alle kredietrisico's en passende programma's te ontwikkelen.

Manieren om problemen op te lossen

Als banken zeker zijn van 100% compensatie voor mogelijke verliezen, dan zijn kredietnemers niet onderworpen aan zulke strenge eisen voor het verkrijgen van een hypotheek, en kan de aanbetaling aanzienlijk worden verlaagd.

Tegenwoordig eisen financiële instellingen, om hun activa veilig te stellen, van kredietnemers een gedeeltelijke bijdrage voor huisvesting, die wordt betaald bij het aanvragen van een lening en die ongeveer 30% van de kosten van het hele appartement bedraagt. Natuurlijk kan niet iedereen zo'n bedrag in één keer storten. Dit dwingt burgers om appartementen te huren in plaats van langlopende bankleningen af te sluiten.

In de VS is dit probleem al opgelost en tegenwoordig verstrekken Amerikaanse banken leningen zonder aanbetalingen, dat wil zeggen 100% van de kosten van appartementen. Dit werd mogelijk net na de ontwikkeling van het stelsel van hypotheekrisico's. Als deze praktijk in Rusland begint te werken, zullen binnenlandse banken na een tijdje ook grotere leningen gaan verstrekken.

Niet alles is echter zo eenvoudig. Over hypotheken gesproken, problemen en vooruitzichten voor hun oplossing, we mogen marktrisico's niet vergeten. Feit is dat er een mogelijkheid is van een scherpe daling van de kosten van huisvesting. Deze situatie zal een negatief effect hebben op zowel de kredietnemer als de kredietinstelling.

Bij het kopen van een woonruimte wil iedereen er zeker van zijn dat de waarde ervan na verloop van tijd niet alleen niet zal dalen, maar ook merkbaar zal toenemen. Hierdoor kun je na 10 jaar een mooie deal maken door een appartement te verkopen. Ook voor de bank is een dergelijke situatie onrendabel, aangezien zij in dit geval genoodzaakt zal zijn de jaarlijkse rente te verlagen. Daarom zal het moeilijk zijn om optimale leenvoorwaarden op dit gebied te bereiken totdat er stabiliteit op de vastgoedmarkt is.

Daarnaast loont het om aandacht te besteden aan zoiets als liquiditeitsrisico. Het betekent de kans dat de bank niet binnen de gestelde termijn aan haar verplichtingen kan voldoen vanwege onbalans van bestaande activa. In dit geval zijn de verplichtingen niet voldoende voor de noodzakelijke betalingen.

Dergelijke situaties doen zich voor omdat hypotheken worden gevormd door kortlopende leningen en deposito's. En zij zijn op hun beurt terughoudend met het opstellen van burgers.

Het is dus alleen mogelijk om stabiliteit op het gebied van hypotheken te bereiken als dit probleem in alle hierboven beschreven richtingen wordt aangepakt. Hoe meer burgers hypotheken, deposito's en kleine leningen afsluiten, hoe meer middelen financiële instellingen zullen hebben.organisaties. Hetzelfde geldt voor bouwbedrijven, maar ook voor overheidsprogramma's die zich langzaam beginnen te ontwikkelen.