Is herfinanciering van hypotheken winstgevend? Voor- en nadelen, bankrecensies

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2024-01-17 19:03

De daling van de hypotheekrente heeft ertoe geleid dat de Russen vaker herfinancieringsleningen gingen aanvragen. Banken voldoen niet aan deze verzoeken. In juli 2017 was de gemiddelde leenrente 11%. Dit is een nieuw record in de geschiedenis van de Centrale Bank. Twee jaar geleden werden hypotheken verstrekt tegen 15%. Hoe komen burgers tot gunstige kredietvoorwaarden?

Essentie

Herfinanciering is een programma waarmee u uw oude lening kunt afbetalen door een nieuwe lening aan te vragen. De service is verdeeld in twee soorten:

1. Interne verlenging van een lening tegen nieuwe voorwaarden door het opstellen van een aanvullende overeenkomst.
2. Externe herregistratie is een lening krijgen van een andere bank. In dit geval zal de klant de procedure van registratie van het contract opnieuw moeten doorlopen. Het proces omvat de uitgifte van een nieuwe leningsrekening en de beveiliging ervan in aanwezigheid van documenten die het eigendom bevestigen.

Is het winstgevendhypotheek herfinanciering?

Het is zinvol om het contract opnieuw te registreren als de omvang van de reguliere betaling wordt verlaagd of het tarief wordt verlaagd. Een klant heeft bijvoorbeeld een hypotheek gekregen van $ 200.000, die hij in 30 jaar moet terugbetalen. Het contract wordt onderhouden tegen 12% per jaar. De maandelijkse betaling is $ 2057. Is het rendabel om een hypotheek te herfinancieren als de leenrente da alt tot 9%? Ja, dit bespaart de lener $ 488 per maand. Over dertig jaar zal de besparing $ 16.000 zijn.

Deskundigen adviseren herfinanciering van hypotheken als de rente met minimaal 2 procentpunt da alt. De gemiddelde marktrente op de markt is vandaag 10%. Voor klanten die in 2015 een hypotheek hebben afgesloten, is het daarom voordeliger om de herfinancieringsproblematiek aan te pakken. Toen was de gemiddelde marktrente 12%. Degenen die slechts een jaar geleden een huis kochten, moeten wachten op de renteverlaging naar 9%.

Is het winstgevend om een hypotheek te herfinancieren als het contract voorziet in lijfrentebetalingen? Nee, volgens deze afrekeningsregeling worden de eerste betalingen gebruikt om rente af te lossen. Als meer dan de helft van de looptijd is verstreken sinds de uitvoering van het contract, dan brengt herfinanciering alleen maar verliezen met zich mee.

Controleer als volgt of het rendabel is om hypotheek oversluiten bij VTB Bank te regelen:

1. Het is noodzakelijk om het huidige betalingsschema te nemen en alle resterende betalingen onder het contract bij elkaar op te tellen.
2. Voer vervolgens de beginvoorwaarden in de leningcalculator op de website van de bank in: de resterende looptijd van het huidige contract, het berekende saldoschuld.
3. De rekenmachine berekent uw maandelijkse betaling.
4. Dit bedrag moet worden vermenigvuldigd met het aantal maanden dat overeenkomt met de looptijd van de nieuwe lening.
5. Moet de resultaten vergelijken. Als het verschil aanzienlijk is, is herfinanciering winstgevend.

Voordelen

Als gevolg van doorlenen zal de rente dalen, maar wordt de looptijd van het contract verlengd. Is het rendabel om een hypotheek over te sluiten? Feedback van klanten bevestigt dat leners met een stabiel hoog inkomen aanzienlijk kunnen besparen. Als het niet mogelijk is om de overeenkomst te verlengen bij de bank die de lening heeft verstrekt, kunt u altijd contact opnemen met een andere financiële instelling.

Er zijn enkele positieve punten in het verlagen van tarieven. Volgens de Centrale Bank zijn er per 1 augustus 2017 20% meer hypotheken verstrekt dan in dezelfde periode vorig jaar. Het totale kredietvolume steeg met 4,7 biljoen. roebel.

Voorbereiding

Om de vraag te beantwoorden "Is het rendabel om een hypotheek bij Sberbank te herfinancieren?" in een bepaald geval moeten de kosten worden berekend.

• allereerst moet u het contract bestuderen, speciale aandacht besteden aan de clausule met betrekking tot de renteloze vervroegde aflossing van de schuld;
• vervolgens moet u de omvang van de commissie berekenen en uw capaciteiten adequaat beoordelen;
• als besloten wordt om het contract opnieuw te registreren, dient u contact op te nemen met de schuldeiser;
• naar verantwoordelijke klanten, banken gaan naar een vergadering en stellen opschuldherschikking, voorziet het niet altijd in doorleningen;
• als u bij de ene bank geen resultaat heeft behaald, dient u contact op te nemen met een andere kredietinstelling.

Documenten

Om de herfinanciering van hypotheken bij Tinkoff Bank te regelen, moeten een aantal documenten worden opgesteld:

• kopie paspoort;
• gewaarmerkte kopie van het arbeidsdocument (overeenkomst, contract);
• attest van inkomen (2-persoons inkomstenbelasting) van de standplaats;
• levensverzekeringscontract van de kredietnemer;
• eerste overeenkomst en bankafschriften met schuldaflossingsschema.

Na het invullen van de vragenlijst begint de bank de solvabiliteit van de lener te beoordelen op basis van zijn gegevens en de leenovereenkomst. Als de aanvraag wordt goedgekeurd, moet de lener documenten voor het onroerend goed overleggen, certificaten met het saldo van de schuld en de afwezigheid van herstructurering, een brief met de details van de rekening waarvan de terugbetaling is gedaan.

Een aanvraag opstellen

Zodra de klant de toestemming van de bank heeft ontvangen om het contract opnieuw uit te voeren, begint het proces zelf. De lener zal geld ontvangen om de vorige lening terug te betalen. Het eigendom wordt als zekerheid overgedragen aan een nieuwe bankinstelling.

Klant moet zich onmiddellijk voorbereiden op extra kosten. Is de verzekeringsmaatschappij geen erkende partner van de bank, dan zal deze vervangen moeten worden. Anders zal de leenrente stijgen. Bij Sberbank wordt de weigering om te lenen aan het leven gecompenseerd door een 1 p.p.“Absolut Bank” en zelfs meer – 4 pp

Als de verzekering is afgegeven bij het sluiten van een overeenkomst met de eerste bank, hoeft het document alleen maar de begunstigde te wijzigen. Ook wordt tijdens de periode van inschrijving van een nieuw contract (totdat het oude is afbetaald) een hoog tarief (1-2 p.p.) op levensverzekeringen in rekening gebracht. Het duurt niet langer dan een maand.

Wat gebeurt er op de markt?

Sberbank verlaagde het herfinancieringspercentage van hypotheken tot historische niveaus in tweehonderd wooncomplexen. U kunt woningen in een nieuw gebouw kopen tegen 7,4-10% per jaar, op de secundaire markt - tegen 9-10%. De VTB Bank Groep verstrekt hypotheken aan 9,9-10%, en verstrekt fondsen voor de aankoop van nieuwe woningen aan 9,6-10%.

Onder dezelfde voorwaarden als bij Sberbank kunt u hypotheekherfinanciering regelen bij Otkritie Bank - tegen 10,2%. Absolut Bank en Uralsib verlaagden ook de tarieven tot 6,5% voor een beperkt aantal nieuwe appartementen.

Herfinancieringspercentages van Russische banken worden weergegeven in de onderstaande tabel.

Bank	Beoordeel, %
Sberbank	10, 9
VTB	9, 7
Gazprombank	10, 2
Deltacredit	9, 5
Raiffeisenbank	10, 5
Uralsib	9, 9
"Opening"	10, 25
"Absoluut"	10
St. Petersburg	10, 9
Zapsibkombank	10

Een van de belangrijke voorwaarden voor doorlenen is de afwezigheid van vertragingen, boetes en boetes. Als die er zijn, moet u eerst de schuld afbetalen en vervolgens aanvragen.

Probleem

Is herfinanciering van hypotheken winstgevend voor kredietinstellingen? In de meeste gevallen niet. Terwijl de marktrente da alt, proberen banken de rente-inkomsten op peil te houden, wat van groot belang is in een onstabiel systeem. Daarom weigeren ze de kredietvoorwaarden te wijzigen. Klanten krijgen zelfs geen formele reden voor afwijzing.

Volgens de wet heeft de lener het recht om de lening te herfinancieren, als het contract geen direct verbod op deze operatie bevat. Tegenwoordig nemen banken deze clausule echter steeds vaker op in het contract. Dit heeft al de aandacht van de toezichthouder getrokken.

Klanten hebben maar één kans om de beslissing van de bank te wijzigen. Het is noodzakelijk om een borgstellingsbrief of een voorafgaande overeenkomst van een andere kredietinstelling te overleggen, op grond waarvan de bank zich ertoe verbindt de lening vervroegd af te sluiten en een nieuwe hypotheek aan de kredietnemer te verstrekken tegen dezelfde voorwaarden, maar tegen een gereduceerde prijs rente. In dit geval zal de geldschieter de klant halverwege tegemoet komen, aangezien vervroegde aflossing van het contract zijn rente-inkomsten sterk zal verminderen. De deal wordt onrendabel.

Is herfinanciering winstgevendhypotheken: nadelen

Het is bijna onmogelijk om de voorwaarden van het contract te herzien als een deel van de schuld is betaald met moederschapskapitaal, het onroerend goed is geregistreerd in gedeeld eigendom van ouders en minderjarigen. Het implementeren van een dergelijk object is erg moeilijk.

Herziening van de voorwaarden van het contract kan van invloed zijn op de vereisten van de Bank of Russia. Volgens de regelgeving van de toezichthouder moet een financiële instelling een reserve vormen voor elke verstrekte lening. Dit zal leiden tot een bevriezing van tegoeden en kan gevolgen hebben voor de naleving.

Is het winstgevend om een hypotheek te herfinancieren? Niet altijd, want je moet geld betalen voor de procedure voor het opnieuw uitgeven van documenten. De eerste aflossingen op de nieuwe lening worden gebruikt om de verlaagde rente af te lossen. En tot slot is het belangrijkste nadeel dat de kredietnemer belastingvoordeel verliest. Bij een herfinanciering gaat het niet meer om een hypotheek, maar om een door onroerend goed gedekte leningsovereenkomst. Daarom zijn leners verstoken van belastingaftrek.

Wanneer is het rendabel om een hypotheek te herfinancieren? Een dergelijke operatie is slechts in één geval economisch verantwoord: als het tarief van de nieuwe schuldeiser minstens 2 procentpunten lager is dan het vorige. Daarom zijn er zo veel die herfinanciering willen krijgen.

Beoordelingen

De prijs van de herfinanciering is van groot belang. Is hypotheek oversluiten winstgevend? Klantrecensies bevestigen dat er geen commissie in rekening wordt gebracht voor heruitgifte. De oorspronkelijke bank kan echter geld in rekening brengen voor de uitgifte van elk van de certificaten. De gemiddelde kosten van dergelijke documentenis 1000 roebel.

De lener zal de notarisregistratie van de transactie en de diensten van het taxatiebedrijf zelf moeten betalen. De kosten voor het verwerken van het eerste document zijn 1,5-2 duizend roebel en de tweede - 4 duizend roebel. Pas na de uitvoering van alle documenten wordt de vordering van de hypotheek verwijderd en wordt deze geregistreerd onder een nieuwe overeenkomst in het Regpalat.

Andere vormen van doorlenen

Herfinanciering wordt niet alleen verstrekt voor hypotheken, maar ook voor een creditcard, geldlening of autolening. Consumentenleningen worden het snelst opnieuw verstrekt en hypotheken zijn het langst. Hypotheek eigendom moet opnieuw worden geregistreerd en geregeld met verzekering. Over het algemeen is het voordeel van de service dat er een nieuwe lening wordt verstrekt tegen gunstigere voorwaarden en dat de maandelijkse betaling wordt verlaagd. De lener kan zelfs de valuta wijzigen.

Het servicemechanisme is heel eenvoudig. De bank maakt geld over naar de rekening waarvan de schuld is afgeschreven. De lener moet vervroegde aflossing aanvragen bij de eerste bank en dit moet gebeuren vóór de vervaldatum voor het doen van een nieuwe betaling.

Meestal stijgt de eerste twee maanden de rente op een lening bij een nieuwe bank. Er kan echter ook een andere regeling van toepassing zijn. 40-50 dagen worden toegewezen voor de periode van terugbetaling van oude leningen. Na deze periode wordt het tarief verhoogd. Dat doen ze bijvoorbeeld bij Alfa-Bank. Bij de herfinanciering van een lening wordt de eigenaar van een salariskaart bediend tegen een voorkeurstarief van 11,99%. Hij kan een nieuw contract voor 7 jaar opstellen en de schuld binnen 3. herfinancierenmln wrijven. Voor niet-salarisklanten wordt de limiet verlaagd tot 2 miljoen roebel.

Marktsituatie

Herfinanciering is een van de belangrijkste diensten van de bank. Er is dus serieuze concurrentie op de markt. Sommige financiële instellingen bieden de service online aan. Klanten van Alfa-Bank hoeven alleen maar een vragenlijst in te vullen via de internetbank en krijgen antwoord op alle vragen in de chat.

Voor voorlopige berekeningen worden online rekenmachines op de sites geplaatst. Bij het opnieuw verstrekken van een lening kunt u het geleende bedrag verhogen en het saldo in contanten krijgen. Klanten kunnen hun schulden terugbetalen via internetbankieren.

Toestemming van een financiële instelling is niet vereist om een transactie uit te voeren. Banken zijn terughoudend om de beslissing van klanten te accepteren om bij andere kredietinstellingen te worden bediend. Niemand wil winstgevende klanten verliezen.

Banken bieden deze service zelf voornamelijk aan rechtspersonen om een klant te krijgen voor uitgebreide diensten en niet alleen onder een kredietprogramma. Particulieren krijgen vaker krediet op consumptieve leningen. Het herschikken van gedekte leningen is uiterst zeldzaam.