Herfinanciering van hypotheken: voorwaarden, beste aanbiedingen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Ondanks het feit dat herfinanciering van leningen al heel lang op de lijst van bankdiensten staat, verscheen het in de Russische realiteit relatief recentelijk. Letterlijk sinds de ontwikkeling van hypotheken. Naast de groeiende vraag naar onroerend goed heeft ook de financiële dienstverlening zich ontwikkeld. Hypotheek in de lijst met diensten van elke bank neemt een leidende positie in.

Herfinanciering van hypotheken: voorwaarden, beste deals

De financiële markt ontwikkelt zich en biedt nieuwe tools voor het sparen en vergroten van fondsen. Hypotheken helpen bij het kopen van een huis en deposito's worden gebruikt om meer te sparen.

De praktische toepassing van een dienst als herfinanciering van hypotheken werd vergemakkelijkt door de markttrend van de afgelopen jaren, toen het aantal achterstallige leningen in een stroomversnelling raakte. Tegenwoordig wint de service dus aan populariteit en staan steeds meer banken klaar om herfinancieringsverzoeken in overweging te nemen.

De essentie van de procedure

Uitgevenlening verwacht de bank een winst te maken die alle servicekosten plus de eigen inkomsten dekt. Met behulp van een hypothecaire lening gelooft de lener dat hij op deze manier nu een woning kan betrekken en de komende jaren kan afbetalen. Maar als het om financiën gaat, zijn er altijd risico's. In dit geval heeft de lener het recht om doorlenen te gebruiken.

De procedure is dat de lener bij zijn of een andere bank een nieuwe lening aanvraagt, waarvan het geld zal worden gebruikt om de oude lening terug te betalen. Volgens de wet heeft de bank niet het recht om een lening te weigeren als de aanvrager aan alle vereisten voldoet.

Herfinanciering van een hypothecaire lening is geschikt in de volgende gevallen:

• een andere bank biedt lagere rentetarieven;
• er is een mogelijkheid om een lening te krijgen voor een langere periode en met lage premies;
• maandelijkse aflossing van de oude lening wordt ondraaglijk;
• er is een aanbieding in een andere valuta die gunstig is voor de lener.

Maar het is belangrijk om een ander punt in overweging te nemen. Herfinanciering van een hypotheeklening kan bij dezelfde bank waar de bestaande lening wordt afgelost of bij een nieuwe bank. Het doel van de procedure is om de kredietlast van de lener te verlichten.

Als het om een andere instelling gaat, kan "hun" bank weigeren documenten en vervroegde aflossing over te dragen, omdat het in dit geval zijn winst en de klant verliest. Deze procedure is niet bij wet verboden.

Legaalbasis

De procedure is gebaseerd op een aantal concept wet- en regelgeving. De hypotheekherfinancieringswet houdt rekening met:

• Federale wet nr. 122 van 1997;
• Verordening van de Centrale Bank van de Russische Federatie nr. 54 van 1998;
• Verordening van de Centrale Bank van de Russische Federatie nr. 254 van 2004;
• Federale hypotheekwet nr. 102 van 1998;
• Burgerlijk Wetboek, artikelen 355, 390 en 382;
• Bevel van het Ministerie van Justitie van de Russische Federatie nr. 289/235/290 van 2000;
• Federale wet nr. 152-FZ van 2003

Bovenstaande documenten beschrijven de procedure voor registratie, de rechten en plichten van de lener en de geldschieter.

Belangrijk punt: biedt het huidige contract de mogelijkheid tot herfinanciering? Sommige banken schrijven in eerste instantie de onmogelijkheid of sancties voor van een dergelijke procedure. Als het niet beschikbaar is of het is verboden, heeft de klant het recht om aan te dringen op opname in het contract.

Procedurestappen

Herfinanciering van een hypothecaire lening is een langdurig proces waarvoor een aantal juridische problemen moeten worden opgelost. De eerste fase is de studie van aanbiedingen op de markt en berekeningen. Het is belangrijk om hier te bedenken dat de procedure kosten met zich meebrengt, die hieronder zullen worden besproken. De haalbaarheid wordt bepaald op basis van gemaakte berekeningen rekening houdend met alle bijbehorende kosten.

Er moet rekening worden gehouden met het feit dat vanwege technische problemen en de sterke concurrentie in de bankomgeving, niet alle financiële instellingen positief zijn over een dergelijk initiatief van de kredietnemer.

Het is niet voldoende om te vertrouwen op openbaar beschikbare informatie op een website ofpromotiemateriaal voor banken. Dit kan een simpele marketingtruc zijn, terwijl er geen programma voor het herfinancieren van hypotheken is en het aanbod wordt uitgebreid naar andere soorten leningen.

Verzameling van documenten

De lijst met documenten wijkt niet af van wat werd ingediend bij de eerste ontvangst. Een indicatieve lijst bevat de volgende documenten:

• herfinancieringsaanvraag, die ter plaatse wordt ingevuld;
• inkomstenbewijs: 2-persoonsbewijs inkomstenbelasting, bankafschrift of andere betalingsdocumenten;
• nationaal paspoort van de aanvrager;
• voor familie - huwelijksakte;
• documenten voor hypotheekvastgoed: eigendomsdocument, transactiecontract en certificaten van overheidsinstanties over registratie van rechten;
• kopie van bankhypotheekovereenkomst.

Als het de bedoeling is om een hypothecaire lening bij Sberbank te herfinancieren, kan er sprake zijn van moederschapskapitaal. Afhankelijk van dergelijke omstandigheden kan de bank om aanvullende documenten vragen:

• moederschapskapitaalcertificaat;
• geboorteakte van kinderen;
• bankafschrift op rekeningsaldi.

Als de bank de deelname van borgstellers verlangt, moeten deze personen ook een lijst met documenten overleggen, inclusief bewijs van solvabiliteit.

Moeilijkheden

Wanneer een lener een hypotheekherfinanciering aanvraagt bij Sberbank of een andere financiële instelling, kan de huidige geldschieter weigeren om eendocumenten. In dit geval kan een professionele advocaat in de banksector helpen of kan een nieuwe kredietverstrekker documenten opvragen voor uitgifte.

Het is ook belangrijk om te bedenken dat u bij het bevestigen van inkomsten twee soorten documenten moet overleggen: in de vorm van 2-NDFL en in de vorm van een bank. De inkomenscijfers moeten natuurlijk boven het minimumloon voor een leefbaar loon liggen en voldoende zijn om de maandelijkse hypotheeklasten te blijven dekken.

Een andere complicatie is dat banken bij het herfinancieren van een hypothecaire lening mogelijk onderpand eisen. Gezien de hoogte van de lening kan alleen onroerend goed als onderpand dienen. En hypotheekvastgoed staat nog steeds op de balans van de eerste schuldeiser.

In de praktijk nemen mensen in dergelijke gevallen hun toevlucht tot een kleine manipulatie: ze onderhandelen met een vriend of familielid die een gelijkwaardige woning heeft, verpanden deze eigendom als een pand, en nadat ze de hypotheek opnieuw hebben geregistreerd, geven ze alles terug naar zijn plaats.

Reviewproces

Acceptatie betekent helemaal niets. Ze kunnen zelfs betalende klanten weigeren. Maar onderpand kan een groot argument zijn. Het is de moeite waard eraan te denken dat hoe meer liquide het onderpand is, hoe groter de kans is dat het de gunst van de bank wint.

Er wordt ook veel gezegd over het belang van kredietgeschiedenis. Maar experts zeggen dat dit moment relevanter is voor kleine leningen zonder onderpand. Een goede kredietgeschiedenis heeft nooit iemand kwaad gedaan. Het beoordelingsproces duurt meestal 5-7werkdagen. Als er een positieve beslissing wordt genomen, begint het registratieproces.

Kosten

Herfinanciering van een hypothecaire lening bij een bank brengt enkele kosten met zich mee die volledig voor rekening van de aanvrager zijn. Bij sommige financiële instellingen vindt zelfs de procedure voor het in behandeling nemen van een aanvraag tegen betaling plaats. In geval van weigering wordt het geld niet teruggegeven.

Als de procedure wordt goedgekeurd, moet de aanvrager voorbereid zijn op de volgende kosten:

1. Evaluatie van onroerend goed. De wet bepa alt dat de procedure kan worden uitgevoerd door elke taxateur die over de juiste vergunning beschikt. Maar banken hebben hun eigen vaste partners in dienst. Als de bank aandringt op een specifieke taxateur, dan is de aanvrager verplicht hiermee in te stemmen.
2. De bank legt de kosten voor het verwerken van de aanvraag en het bedienen van een bepaalde klant op aan de klanten. U moet dus provisie betalen voor het verstrekken van een hypotheek.
3. Er zijn ook kosten verbonden aan het overboeken van gehypothekeerde woningen van de balans van de oude geldschieter.
4. Registratie van een nieuw pand of hetzelfde object wordt ook betaald.
5. Sommige soorten hulp krijgen.
6. Verzekering van krediet, onroerend goed of eigen inkomen - volgens de regels van de bank.
7. Betaling van staatsbelasting, als er notariële documenten zijn.

Afhankelijk van de voorwaarden van de huidige geldschieter, kunnen fondsen voor vervroegde aflossing van de lening en boetes worden opgenomen.

Voordelen

Kiezen voor een andere bank, de klant is altijd op zoek naar gunstigere voorwaarden. Deskundigen adviseren dat:Bij het herfinancieren van een hypotheek leveren de beste aanbiedingen tastbare voordelen op als er een verschil is in verschillende parameters.

Op welke punten moeten voordelen worden beoordeeld?

1. Rentetarief. Hoeveel lager? Als het verschil niet meer dan 3% is, kan de klant in de regel, rekening houdend met de registratiekosten en inflatie, uiteindelijk niet veel winnen.
2. Wijzig de deadline. Een diepgaande financiële analyse, die niet alle gewone burgers kunnen doen, toont aan dat hoe "langer" de lening is, hoe duurder deze is. Kies voor een lange termijn als het momenteel niet mogelijk is om meer te betalen.
3. Verlaag uw maandelijkse kosten. Hier geldt hetzelfde principe: door nu te winnen, kun je uiteindelijk meer geven. Maar als het nieuwe aanbod echt winstgevend is, moet het afzonderlijk worden overwogen.
4. Bundelen van leningen. Veel Russen sluiten meerdere leningen af. De praktijk leert dat 2-3 betalingen per maand een zware last is. Door alle verplichtingen in één te combineren, kun je veel rustiger leven.

Waar te gaan?

De concurrentie in de bancaire omgeving is groot. Maar deze situatie speelt alleen de consumenten in de kaart: zij gaan waar leningen goedkoper zijn. Bij het overwegen van hypotheekherfinanciering komen de beste deals van marktleiders:

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Gazprombank – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Bank van Rusland – 11,5%

In 2018 wordt, als gevolg van een nieuwe golf van vraag naar onroerend goed en de groei van economische indicatoren in het land, een toename van nieuwe aanbiedingen verwacht.

Herfinancieringsaftrek

Belastingaftrek - een teruggave van personenbelasting die eerder door de werkgever werd betaald in de vorm van personenbelasting. Zijn tarief is 13%. De wet voorziet in gevallen waarin een burger dit geld terug kan krijgen. De voorwaarden voor de herfinanciering van een hypothecaire lening staan het gebruik toe van sociale garanties zoals moederschapskapitaal en belastingaftrek, als ze niet werden gebruikt tijdens de eerste hypotheekaanvraag.

Als u van plan bent belastingaftrek te ontvangen, dient u dit vooraf aan de kredietbeheerder te melden, aangezien dit punt in de bankovereenkomst moet worden vermeld.

De maximale aftrek is 260.000 roebel. Tegelijkertijd zijn er vereisten voor de kosten van het object: de prijs mag niet hoger zijn dan 2 miljoen roebel. Het bedrag van de aftrek wordt gespreid over het jaar. Is het gehele bedrag niet binnen 1 kalenderjaar gebruikt, dan moet de ontvanger aan het begin van het volgende jaar opnieuw een aanvraag indienen bij de Belastingdienst en de rest incasseren. Er zijn twee manieren om terug te keren:

1. Overboeking naar een bankrekening ten gunste van het aflossen van een hypotheek.
2. Afgifte van een bericht van het belastingkantoor aan de boekhoudafdeling op de werkplek van de aanvrager. In dit geval wordt het geld niet teruggegeven en is het inkomen van de aanvrager vrijgesteld van personenbelasting voor het bedrag van de verschuldigde aftrek.

Conclusie

Bij het verkrijgen van een hypotheek moet iedereen ver vooruit kijken en een objectieve analyse van zijn eigen inkomen maken. Bij elke stap gaan risico's gepaard. In dit geval moet udiensten van vertrouwde verzekeringsmaatschappijen.

Als het voordeel van herfinanciering duidelijk is, maar de bank weigert, neem dan contact op met een andere bank. Maar de enorme belangstelling voor herfinanciering dwingt deze instellingen hun aanpak te heroverwegen. Volgens hun klanten zijn sommigen niet klaar om klanten aan concurrenten te geven en willen ze nieuwe leenvoorwaarden bespreken. Het is nauwelijks de moeite waard om op fundamentele veranderingen te rekenen, maar er is een theoretische mogelijkheid om sommige indicatoren te vereenvoudigen.