Bankleningen: soorten en voorwaarden

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Momenteel zijn bankleningen een veelgebruikte financieringsbron geworden voor grote overnames voor zowel huishoudens als bedrijven. Het is vaak moeilijk voor een niet-ingewijde persoon om de verscheidenheid aan leningaanbiedingen en leningvoorwaarden te begrijpen.

Banklening - de overdracht door een kredietinstelling aan een natuurlijke of rechtspersoon van fondsen op een vergoedingsbasis met de voorwaarde van hun terugkeer na een bepaalde periode.

Soorten bankleningen

In de economie is er geen enkele verdeling van leningen in bepaalde soorten. De volgende classificatiekenmerken worden het vaakst onderscheiden:

• onderwerp van kredietverlening (particulieren, rechtspersonen);
• term (korte termijn, middellange termijn, lange termijn, op aanvraag);
• doel (consumenten, autoleningen, investeringen, hypotheek, detailhandel, industrie, landbouw);
• aanwezigheid van onderpand (gedekt, ongedekt);
• size (klein, medium, groot);
• terugbetalingsmethode (terugbetaald in een enkel bedrag, terugbetaald volgens het schema);
• viewrentetarieven (vaste rente, variabele rente).

Momenteel ondergaan bankleningen, het banksysteem van Rusland veranderingen: het aantal leningaanbiedingen groeit, hun voorwaarden worden diverser.

Later in het artikel zullen we in detail de meest voorkomende bankleningen voor particulieren en belangrijke parameters van kredietprogramma's in detail bekijken.

Consumentenleningen

Consumentenleningen zijn bankleningen voor dringende behoeften, waarvan het geld naar eigen goeddunken voor elk doel kan worden besteed. Een consumptief krediet kan de beste optie zijn als het benodigde bedrag niet groot is en de snelheid en het gemak van het verkrijgen van geld erg belangrijk is. Indien gewenst kunt u een lening krijgen op een bankpas, rekening of contant. Betalen kan via kassa's, geldautomaten en via internet. U kunt de lening betalen met een bankkaart, contant of via overschrijving van uw rekening.

Voorwaarden:

• Leningsom: het minimumbedrag varieert tussen 15-50 duizend roebel, het maximum - van 500 duizend roebel tot 3 miljoen. Voor klanten met een onberispelijke kredietgeschiedenis en payrollklanten kan het bedrag worden verhoogd.
• Rente: hangt af van verschillende parameters en varieert sterk tussen banken.
• Looptijd van de lening: meestal uitgegeven voor maximaal 5 jaar, maar kan worden verlengd voor bepaalde categorieën kredietnemers of met duur onderpand. Sberbank geeft bijvoorbeeld een consumentenbanklening uit voor maximaal20 jaar met onroerendgoedhypotheek.
• Veiligheid: mogelijke verpanding, garantie van natuurlijke personen of rechtspersonen, uitgifte zonder zekerheid.
• Deadline: 30 minuten tot meerdere dagen.

Voordelen:

• Een klein pakketje documenten.
• Vereenvoudigde procedure voor het beoordelen van een leningaanvraag.
• Korte termijn voor uitleveringsbesluit.
• Er is geen controle over het doel van het uitgeven van geld.
• De mogelijkheid om geld in de hand te ontvangen.

Flaws:

• Hoge leentarieven.
• Lage kredietlimiet.
• Korte termijn lening, en als gevolg daarvan een grote maandelijkse betaling.
• De maximale leeftijd van de lener is lager dan voor andere leningen.

Creditcards

Voorwaarden:

• Leningbedrag: de maximale bedragen op creditcards zijn meestal laag en bedragen 100-700 duizend roebel.
• Rentetarief: de hoogste rentetarieven van alle leningen, variërend van 17,9% tot 79% per jaar.
• Leningstermijn: tot 3 jaar
• Beveiliging: niet vereist.
• Deadline: van enkele minuten tot 1 dag.
• Respijtperiode: 50-56 dagen, gedurende welke geen rente in rekening wordt gebracht indien op tijd betaald.
• Extra kosten: er zijn vaak kosten verbonden aan het uitbetalen en het begeleiden van de kaart. De bankkaart "Home Credit" "Kaart met voordeel" kost bijvoorbeeld jaarlijks 990 roebel en de kaart "Nuttige aankopen" is gratis.

Voordelen:

• Aanwezigheid van een respijtperiode.
• Eenvoudig goedkeuringsproces voor aanvragen.
• Minimale verwerkingstijden.
• Minimale set documenten.
• Geen controle over het uitgeven van geld.
• Beschikbaar per koerier of post.

Flaws:

• Hoge rentetarieven.
• Hoge late vergoedingen.
• Kosten voor geldopnames.
• Laag leenbedrag.
• Jaarlijkse onderhoudskosten voor de kaart.

Autoleningen

Auto's zijn een dringende behoefte geworden, maar er is niet altijd genoeg geld voor zo'n aankoop. Bankleningen voor de aankoop van motorvoertuigen worden autoleningen genoemd.

Voorwaarden:

• Leningsom: limiet van 1-5 miljoen roebel.
• Rente: vanaf 10% per jaar voor nieuwe en vanaf 20% per jaar voor gebruikte auto's.
• Krediettermijn: tot 5 jaar, voor grotere bedragen kan de looptijd worden verlengd.
• Bepaling: gekocht voertuig.
• Deadline: 30 minuten tot meerdere dagen.
• Aanbetaling: meestal 10-25%, maar sommige banken bieden ook programma's aan zonder aanbetaling.

Voordelen:

• Lage leenrente.
• Meer dan een consumptief krediet.
• Korte verwerkingstijden voor aanvragen.

Flaws:

• Het pakket documenten is groter dan bij de consumentuitlenen.
• Korte leentermijn en daardoor een grote maandelijkse betaling.
• De noodzaak van initiële besparingen.
• Controle over de besteding van ontvangen gelden.

Hypotheekleningen

De vastgoedmarkt ontwikkelt zich actief, mensen hebben de neiging om appartementen te kopen en huizen te bouwen. Het grootste deel van de woningaankopen vindt plaats met deelname van banken. Dit is precies waar een hypothecaire lening voor bedoeld is - een lening voor de aankoop van onroerend goed.

Voorwaarden:

• Leningomvang: het bedrag van de hypotheek varieert van 100-300 duizend tot 500 duizend-15 miljoen roebel.
• Rente: afhankelijk van het leenprogramma van 10,5% tot 25% per jaar. Van alle soorten leningen zijn de hypotheekrentes het laagst.
• Leningstermijn: varieert van 15 tot 30 jaar bij verschillende banken.
• Onderpand: een verpanding van een gekochte of bestaande woning.
• Aanbetaling: van 10-25% van de kosten van huisvesting.
• Termijn: van een week tot een maand.

Voordelen:

• Mogelijkheid om grote hoeveelheden te verwerken.
• Lange termijn lening.
• Lage rentetarieven
• Mogelijkheid om medeleners aan te trekken.

Flaws:

• Een groot pakket documenten.
• Lange verwerkingstijd van de aanvraag.
• Noodzaak om onroerend goed te verpanden.
• Controle over gerichte besteding van fondsen.

Parameterscredits

Voordat u een bepaald type lening en leningprogramma kiest, moet u evalueren hoe winstgevend het is en de belangrijkste parameters analyseren:

• Rente.
• Terugbetalingsmethode.
• Bekijk het aflossingsschema.
• Basis voor renteberekening.
• Extra kosten.
• Verbonden kosten.

Rentetarief

De spreiding van de rentetarieven is behoorlijk merkbaar voor verschillende kredietprogramma's, zelfs bij dezelfde bank. De rente op bankleningen hangt van veel factoren af, waarvan de belangrijkste de volgende zijn:

• Betrouwbaarheid van de klant. Kredietinstellingen geven de voorkeur aan klanten die een pensioen of salaris op hun rekening krijgen, maar ook aan kredietnemers met een positief kredietverleden. Voor dergelijke categorieën aanvragers worden altijd preferentiële rentetarieven aangeboden.
• Termijn en bedrag. Het is winstgevend voor de bank om grote bedragen uit te geven, dus bij een verhoging van het bedrag da alt de rente. En omgekeerd: hoe langer de looptijd, hoe hoger het tarief. Voor langere periodes zijn de tarieven hoger, soms tot vijf procentpunten.
• Ontwerpsnelheid. Express-leningen met een minimale lijst van documenten brengen een groot risico met zich mee voor de bank, dus dergelijke leningen zijn soms 2 keer duurder.
• Doel. Voor gerichte leningen (bijvoorbeeld hypotheken of autoleningen) is het tarief altijd lager. Zelfs in het kader van consumentenleningen zijn er gerichte programma's met preferentieel belang (bijvoorbeeld voor de ontwikkeling van persoonlijke nevenplots).
• Beschikbaarheid van verzekeringen. Het hebben van een levens- of baanverliesverzekering kan helpen om het tarief opeen paar items.

Soorten terugbetalingsschema's

Bij het opstellen van aflossingsschema's worden twee uitsplitsingsmethoden gebruikt: annuïtair en gedifferentieerd.

Als het schema wordt gedeeld door dezelfde bedragen voor de hele periode, dan is het lijfrente. Dit type schema wordt momenteel het meest gebruikt door banken. De maandelijkse betaling in een dergelijk schema bestaat uit een toenemend bedrag aan hoofdsom en rente, en is daarom niet zo belastend voor de lener als een gedifferentieerde.

In een gedifferentieerd schema wordt het bedrag van de hoofdschuld voor de hele looptijd in gelijke bedragen verdeeld en neemt het bedrag aan rente in de loop van de tijd af. Helemaal aan het begin van het contract zijn de betalingen met deze uitsplitsingsmethode hoger, maar vanuit het oogpunt van het totale te veel betaalde bedrag is het winstgevender. Het rentebedrag in een gedifferentieerd schema voor de gehele looptijd is lager dan bij een annuïteit, waarbij het bedrag van de hoofdsom in eerste instantie in kleine bedragen wordt afgelost en de betaling voornamelijk uit rente bestaat.

Interessebasis

Volgens de voorschriften van de Centrale Bank van Rusland wordt rente op bankleningen in rekening gebracht over het saldo van de schuld, maar sommige kredietorganisaties geven in leningovereenkomsten het aanvankelijke bedrag van de uitgifte aan als basis voor het betalen van rente.

De eerste methode is natuurlijk winstgevender voor de lener, aangezien het bedrag aan rente zal afnemen bij elke terugbetaling van de hoofdschuld.

Bij de tweede optie verandert de rente niet gedurende de gehele aflossingsperiode, omdat deze wordt berekend op basis van het oorspronkelijke geleende bedrag.

Extra kosten

Bezig met betalenlening, kan het blijken dat er extra commissies zijn, waarvan de aanwezigheid beter is om te verduidelijken voordat u de leningsovereenkomst ondertekent.

Banken voorzien in verschillende commissies die zowel betrekking hebben op onderpand of een aanvraag voor een lening, als op het onderhoud en de terugbetaling ervan.

Verbonden kosten

Begeleidende kosten kunnen ontstaan in verschillende stadia van het verkrijgen en terugbetalen van een lening. Tijdens de overweging en verwerking van een lening worden dergelijke kosten meestal in verband gebracht met onderpand. Een pandrecht op onroerend goed ondergaat bijvoorbeeld staatsregistratie, waarvoor een staatsbelasting moet worden betaald. Bij het verpanden van voertuigen bij de verkeerspolitie wordt een arrestatie verricht voor registratieacties, ook met betaling van staatsbelasting. Sommige banken brengen kosten in rekening voor de dringende behandeling van een leningaanvraag of voor het beoordelen van onderpand. Dergelijke kosten worden natuurlijk betaald door de lener.

Een van de duurste items van gerelateerde uitgaven kan als verzekering worden beschouwd: persoonlijk, eigendom, CASCO, tegen baanverlies en meer. Verzekering moet meestal elk jaar worden vernieuwd.

Ondanks het feit dat de Russische economie een moeilijke periode doormaakt, blijven banken en bankleningen in trek bij de bevolking van het land. Kredietorganisaties bieden verschillende leenprogramma's aan en als u de voorwaarden begrijpt, kunt u hiervan profiteren.