Een contractlening is Soorten bankleningen. Huidige lening: voor- en nadelen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Het aangaan van een lening is een klassieke vorm van bankleningen. Deze term betekent leningen verstrekt door een bank of een kredietinstelling, die door de klant kunnen worden toegepast voor zover dat voor hem nodig is, met een maximum van het in de overeenkomst vastgestelde bedrag.

Het belangrijkste doel van de lening is om de lener de mogelijkheid te bieden om betalingen te doen als er geen geld op de huidige of lopende rekening staat. Door de verstrekte lening worden de vlottende activa van de klant bij de kredietinstelling gecreëerd.

Kenmerken van een contractlening

Een chequelening wordt gelijktijdig met het openen van een betaalrekening door een kredietinstelling verstrekt. De rekening toont kasontvangsten, alle betalingen en leningen. Betalingsdocumenten van de klant worden betaald uit de beschikbare fondsen op deze rekening. De basis voor het openen van een betaalrekening is een overeenkomst die is opgesteld met de klant. De documenten geven het maximale bedrag aanschulden, voorwaarden van de lening, deadline voor het hebben van een debetsaldo op de rekening, rentepercentage, provisie van het bedrag van de omzet op krediet en debet in procenten. De hoogte van de rente is afhankelijk van het gebruikte kredietbedrag. Hun berekening wordt uitgevoerd op basis van het tarief van de Centrale Bank, rekening houdend met de banktoeslag. De rente op een contractlening is het hoogst en wordt opgebouwd op het moment dat een rekening wordt geopend.

Betrouwbare en stabiele klanten van een bepaalde bank, die er lange tijd mee samenwerken, wordt een contractlening verstrekt in de vorm van bankleningen van een ongedekt type. Maar de bank heeft tegelijkertijd het recht om van de klant te eisen dat aan bepaalde voorwaarden wordt voldaan die als zekerheid voor de lening dienen.

Onderpand voor kleine bedrijven die een contractlening ontvangen, zijn effecten, hypotheken, onderpand, garanties van derden en afstandsverklaringen van klanten van langetermijnvorderingen als gevolg van financiële insolventie. Om het verstrekken van een kredietrendement te beheersen, kan de bank zijn toevlucht nemen tot verschillende methoden, maar de belangrijkste methode is om de werkelijke en geplande saldi van werkkapitaal te vergelijken. Een andere manier is om het geplande bedrag van de lening en de schuld op de rekening op kwartaalbasis te vergelijken.

Contractkrediet wordt meestal verstrekt aan betrouwbare klanten die al lang samenwerken met een bankorganisatie en een geldige rekening hebben. Er moeten bewerkingen op worden uitgevoerd - bijvoorbeeld betaling van te betalen of te ontvangen rekeningen. Aan de rekening is een zichtrekening gekoppeld.tegoed.

Leningsvoorwaarden

Uitlenende bedrijven moeten aan twee basisvereisten voldoen:

• Het eigen vermogen van het bedrijf moet de financieringsbehoefte volledig of voor 80% dekken.
• Een lening kan worden verstrekt zonder onderpand, op voorwaarde dat het bedrijf voldoet aan de kredietwaardigheid I-klasse.

Wanneer de bank onderpand nodig heeft

Een kredietinstelling kan in bepaalde gevallen onderpand eisen:

• De bank twijfelt aan de kredietwaardigheid van de kredietnemer.
• Het niveau van kredietwaardigheid is lager dan I-klasse.
• Spannende economische situatie in de economische sfeer, industrie of land.
• Lage beschikbaarheid van kredietbronnen als gevolg van instabiliteit op de kredietmarkt.

Kredietbeoordeling

Bij het aanvragen van allerlei soorten bankleningen besteden banken veel tijd aan het beoordelen van de kredietwaardigheid van de klant. De beoordelingsmethode kan per kredietinstelling verschillen, maar de belangrijkste vereisten zijn:

• Hoge tarieven, waardoor de lener kan worden geclassificeerd als een klasse I.
• Netto inkomen voorzien.
• Marktpositie voor lange tijd behouden.
• Goede reputatie en partnerschappen.

Contractuele leenovereenkomst bevat de belangrijkste bepalingen die de relatie tussen een commerciële bank en een klant regelen: methoden voor solvabiliteitscontrole, vormen om de teruggave van kredietfondsen te verzekeren,mechanisme voor het vaststellen van een rentepercentage, het beperken of beëindigen van kredietverlening bij onvoldoende solvabiliteit en kredietwaardigheid van de kredietnemer, de procedure voor het verstrekken van geleend geld, het aanhouden van boekhoudkundige rekeningen en een kredietlimiet.

Verschillen in een contractlening

Contractkrediet heeft kenmerken die het onderscheiden van andere soorten kortlopend krediet.

• De kredietwaardigheid van de kredietnemer wordt één keer beoordeeld bij de eerste uitbetaling van de lening. Voor verdere financiering hoeft de klant geen documenten te overleggen.
• Het maximale kredietbedrag voor een contractuele lening wordt niet bepaald door de bank. Het bedrag van de lening hangt af van de beoordeling door de kredietinstelling van de solvabiliteit van de kredietnemer. De bank onderzoekt het werkkapitaal, de saldi van de financiën van de klant en de financieringsbronnen. Financieringslimiet kan overeenkomen met de gemiddelde waarde van eerder verstrekte leningen.
• Het gebrek aan controle over de solvabiliteit van de klant en de noodzaak om reserves te hebben om de klant een lening te verstrekken, verhogen de risico's van kredietverlening voor de bank.
• De lening moet worden terugbetaald binnen de voorwaarden die in de overeenkomst zijn vastgelegd, anders heeft de bank het recht om een renteschaal vast te stellen om de kredietnemer te stimuleren de lening terug te betalen.
• De lening die wordt verstrekt, is niet beveiligd. Deze praktijk komt het meest voor in het Westen bij het verstrekken van kortlopende leningen en leningen. Vanwege de hoge risico's gebruiken Russische kredietinstellingen het eigendom van de lener, garanties van derden en zekerheden als onderpand voor een lening.
• De terugbetaling van de schuld gebeurt automatisch van het geld op de zichtrekening van de klant.

Verschillen tussen een contractlening en een rekening-courantkrediet

Overdraft heeft kenmerken die het onderscheiden van betaalrekeningen:

• Zowel commerciële banken als de Centrale Bank van de Russische Federatie kunnen optreden als schuldeiser.
• Op de rekeningen van de lener - vereffening of correspondent - worden alle rekening-couranttransacties weergegeven.
• De lening wordt verstrekt door geld af te schrijven van de bovenkant van het rekeningsaldo;
• De overeenkomst voor afwikkeling en contante diensten voorziet in de mogelijkheid om rood staan uit te voeren, waardoor er geen aanvullende overeenkomst nodig is.
• Er wordt alleen over een leenlimiet onderhandeld als er leningen met een hoog risico worden verstrekt.
• De maximale roodstandperiode is 10-15 dagen. Als de lener deze voorwaarde schendt, wordt de rekening-courantkrediet een gewone lening en vereist een standaard leningovereenkomst.
• Vergeleken met andere kortlopende leningen heeft een rood staan een hoge rente. Leningbetalingen vertegenwoordigen een bepaald deel van de schuld, samengevat met de rentevoet.
• Op de rekeningen van commerciële banken worden rekening-couranttransacties weergegeven met bepaalde kenmerken.

Krediet afsluiten in de praktijk

Een treffend voorbeeld van een contractlening ishet werk van een individuele ondernemer die de goederen die hij invoert beta alt van zijn bankrekening. Het inkomen van de ondernemer uitgedrukt in geld wordt op dezelfde rekening bijgeschreven. Als het nodig is om een dringende vooruitbetaling te doen en hier geen financiële middelen voor zijn, kan de ondernemer een lopende lening aanvragen. Hiermee kunt u een voorschot betalen en de schuld onmiddellijk afbetalen nadat het geld op de rekening is verschenen. Dit type lening is van korte duur en ongedekt.

Bankrisico's

Kontokorrent - een soort kortlopende lening die bepaalde risico's met zich meebrengt voor een bankinstelling. Om deze reden wordt het alleen verstrekt aan betrouwbare en gerenommeerde klanten die de ontvangen lening kunnen terugbetalen.

Bij het aanvragen van een contractlening voert de bank de volgende stappen uit:

• Evalueert de zakelijke reputatie van de klant.
• Houdt zijn schuld aan partners bij.
• Voert analyse en beoordeling uit van de kredietgeschiedenis van de kredietnemer in alle instellingen waarmee hij ooit heeft gewerkt.
• Bekijkt de hoeveelheid werkkapitaal en het saldo van de onderneming.

Op basis van deze informatie stelt de bank de solvabiliteit en kredietwaardigheid van de klant vast.

Vooruitzichten voor de ontwikkeling van het aangaan van leningen

Overdispositie en een lopende lening lijken in veel opzichten op elkaar: creditcards zijn gunstig voor de lener, maar alleen op korte termijn. Laattijdige aflossing van een lening kanleiden tot het feit dat het saldo van de schuld onderhevig zal zijn aan hoge rente. Tarieven verschillen voor contractleningen, rekening-courantkredieten en consumentenleningen, met een hoger tarief voor contractleningen omdat ze geen onderpand of onderpand bevatten.

In de VS en Europa is een contractlening een van de meest voorkomende soorten leningen. Veel bedrijven gebruiken debet-bankrekeningen als leenrekeningen zonder aanvullende afspraken te maken. Bedrijven weten bij welke bank ze een lening kunnen aangaan, omdat ze vaste klant zijn. Met een contractlening kunt u klanten of leveranciers snel afbetalen.

Russische banken, waar u een lening kunt aangaan, geven pas tegenstroom uit na beoordeling en verificatie van de lener. De vooruitzichten voor de ontwikkeling van dit soort leningen in de Russische Federatie zijn echter alleen mogelijk dankzij de belangrijkste banken die ernaar streven het wereldniveau te bereiken.

Voor- en nadelen van een contractlening

Contractleningen zijn gunstig voor beide partijen: de lener kan krediet gebruiken in de afwezigheid van zijn eigen middelen, en de bank bespaart kredietmiddelen. Dit type leningen wordt als het meest risicovol beschouwd, wat het nadeel verklaart - een hoge rente voor het gebruik van een dergelijke lening.

Resultaten

Zakelijke kredietverlening is een van de meest risicovolle vormen van kredietverlening. Dit verklaart de hoge vergoeding voor het gebruik van de lening in vergelijking met andere kortetermijnleningen.

Onvolledighet gebruik van een kredietlijn is een schending van de kredietovereenkomst. Een kredietlijn van een contractuele lening is, in eenvoudige bewoordingen, een lening die de kenmerken van een lening en zichtrekeningen combineert en wordt gekenmerkt door de continue uitgifte van leningen aan de klant. De bank heeft het recht om een commissie van de klant te innen als vergoeding voor gederfde winst.

De uitgifte van contractleningen door Russische banken is tijdelijk opgeschort, aangezien alle opbrengsten van organisaties op hun lopende rekening moeten worden gehouden in overeenstemming met de huidige regelgeving.