Verzekering: essentie, functies, vormen, concept van verzekeringen en soorten verzekeringen. Het concept en de soorten sociale verzekeringen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2024-01-17 19:03

Vandaag de dag spelen verzekeringen een belangrijke rol in alle levenssferen van burgers. Het concept, de essentie, de soorten van dergelijke relaties zijn divers, aangezien de voorwaarden en inhoud van het contract rechtstreeks afhankelijk zijn van het object en de partijen. Het belangrijkste element van verzekeringen is risico. Dit woord verwijst naar situaties waarin het voorwerp van de overeenkomst wordt beschadigd. Er zijn veel risico's die de variëteit bepalen die het concept van verzekeringen en soorten verzekeringen onderscheidt. De personen die het contract aangaan hebben een aanzienlijk materieel belang - om zichzelf te beschermen tegen verliezen die verband houden met het veroorzaken van aanzienlijke schade aan hun gezondheid, leven of eigendom.

Concept

Het concept van verzekeringen en soorten verzekeringen in algemene termen zijn bij iedereen bekend. Het is een systeem van economische betrekkingen dat is ontworpen om eigendomsverliezen in geval van ongunstige omstandigheden te verminderen. Met andere woorden, zo'n overeenkomst helpt u uzelf te beschermen tegen het risico om een groot bedrag te verliezen door een ongeval. Deelnemers leveren bijdragen, waarvaneen reservefonds wordt gevormd. Als het voorwerp van de verzekering (eigendom, gezondheid, enz.) werd beschadigd, beta alt de organisatie het bedrag dat nodig is om de verliezen te compenseren.

Het onderwerp ontvangt echter niet alleen een vergoeding in het geval van verschillende schades, maar alleen in die situaties die eerder in het contract zijn gespecificeerd. Een gebeurtenis die leidt tot vergoeding van schade wordt een verzekerde gebeurtenis genoemd. Dit concept betekent een willekeurige situatie die kan leiden tot aanzienlijke materiële verliezen.

Juridische entiteiten die dergelijke diensten verlenen, worden verzekeraars genoemd. Om hun activiteiten uit te voeren, moeten ze voldoen aan de eisen van de staat en een vergunning krijgen. Het concept van verzekering, de functies en typen ervan zijn gespecificeerd in de relevante wetgeving van de Russische Federatie. Personen die besluiten een overeenkomst met een officieel bedrijf te ondertekenen, hoeven dus niet bang te zijn dat hun rechten worden geschonden. De activiteiten van organisaties werpen hun vruchten af ten koste van een bonus - een vergoeding voorzien in de voorwaarden van het contract.

Functies

In een primitieve vorm verscheen het concept van verzekeringen en soorten verzekeringen in de oudheid, toen mensen graan en bouwmaterialen in voorraad hadden in geval van slecht weer en natuurrampen. Tegenwoordig vormt dit type overeenkomst de basis van de economie en garandeert financiële stabiliteit aan particulieren en rechtspersonen. Het moderne verzekeringsconcept en verzekeringsvormen hebben zich stapsgewijs ontwikkeld, aangevuld met de opkomst van nieuwe vormen van economische verhoudingen. Op dit moment is het voorallereerst de mogelijkheid voor ondernemers om hun bedrijf veilig te stellen en voor burgers om in hun eigen onderhoud te voorzien in geval van tijdelijk of definitief verlies van arbeidsvermogen. Dit type relatie vervult belangrijke functies, waaronder de volgende.

Functie	Essentie
Compensatie	De verzekerde voorzien van een bedrag dat voldoende is om verliezen als gevolg van bepaalde omstandigheden te compenseren
Preventief	Grote organisaties besteden een deel van hun inkomen om het risico op ongunstige situaties te verkleinen
Besparingen	Cumulatieve levensverzekeringen hebben niet alleen een compenserende functie, maar leveren ook winst op voor een individu
Indicator	Bedrijven verzamelen grootschalige statistische informatie over bepaalde risico's, de waarschijnlijkheid dat ze zich voordoen

Classificatie

Verzekeringen zijn onderverdeeld in vele soorten, die op hun beurt zijn onderverdeeld in twee vormen: verplicht en vrijwillig. Het belangrijkste criterium voor classificatie is het voorwerp van de opdracht. Tegenwoordig dekken verzekeringen bijna alle terreinen van het openbare leven: materiële waarden, menselijke gezondheid, arbeidsactiviteit. Verschillende soorten relaties worden gecombineerd in drie sectoren, weergegeven in de tabel.

Eigendom	Privé	Aansprakelijkheidsverzekering
Onroerend goed, voertuigen, brandgevaar en natuurrampen	Leven, gezondheid, de kans op een ongeval, het sluiten van een contract bij reizen naar het buitenland	Burgerlijk, professioneel, fabrikant, werkgever, autobezitter

Vastgoedverzekeringen zijn belangrijk voor zowel ondernemers als particulieren. Materiële schade door brand, ongeval en andere onvoorziene omstandigheden kan leiden tot hoge kosten die ondernemers vaak niet alleen aankunnen. Het afsluiten van een verzekeringsovereenkomst is daarom een normale gang van zaken voor ondernemers. In staten die geen gratis medische zorg garanderen, is persoonlijke verzekering wijdverbreid. Het concept en de soorten van een dergelijke overeenkomst houden rechtstreeks verband met het leven en de gezondheid van de mens. Er zijn ook gecombineerde soorten verzekeringen die aan meerdere soorten tegelijk kunnen worden toegeschreven.

Leven en gezondheid

In westerse landen en onder rijke burgers van de GOS-landen is persoonlijke verzekering wijdverbreid. Het concept en de soorten van dit soort contracten zijn moeilijk in een algemene formulering te vatten: verschillende bedrijven over de hele wereld bieden een breed scala aan diensten die een breed scala aan activiteiten bestrijken. We kunnen zeggen dat dit een soort relatie is waarbij het object van verzekering een eigendomsbelang is,met betrekking tot de mens en zijn activiteiten. Het onderwerp van het contract kan zijn:

• leven;
• gezondheid;
• ongevallenrisico's.

Gezondheid is het meest voorkomende onderwerp van dit soort contracten, aangezien ernstige ziekten aanzienlijke kosten met zich mee kunnen brengen. Het concept en de soorten ziektekostenverzekeringen verschillen afhankelijk van het spectrum en dienovereenkomstig de kosten van de diensten die in de kliniek worden geleverd. Het meest ongewone object van het contract is het leven van een persoon. Dit type verzekering voorziet in de accumulatie van geld dat na een bepaalde periode (bijvoorbeeld bij pensionering) of aan erfgenamen na zijn overlijden wordt uitgekeerd aan een persoon. Zo helpt het contract om het gezin veilig te stellen en een comfortabele oude dag te verzekeren. De ongevallenverzekering is voor een korte periode geldig. Een vergoeding wordt uitgekeerd wanneer een persoon door een externe oorzaak is overleden of zijn arbeidsgeschiktheid heeft verloren. Zo'n overeenkomst wordt vaak gesloten door passagiers, werknemers van een onderneming of toeristen.

Behandeling

Verschillende soorten overeenkomsten met betrekking tot de menselijke gezondheid komen vaak voor, maar het is mogelijk om het concept en de soorten ziektekostenverzekeringen te onderscheiden die gebruikelijk zijn. In de eerste plaats is het de sociale bescherming van burgers, die zich manifesteert in de betaling van medische diensten bij verschillende ziekten. Er zijn twee hoofdtypen van dergelijke verzekeringen:

• verplicht (CMI);
• extra (VHI).

De laatste omvat ook contracten dieafgesloten door burgers bij reizen naar het buitenland. In de meeste landen, waaronder de Russische Federatie, is er een verplichte ziektekostenverzekering. Met zijn hulp hebben alle staatsburgers gelijke kansen op behandeling en het ontvangen van medicijnen. Het territoriale MHI-fonds maakt geld over naar de rekening van MHI-verzekeraars, afhankelijk van het aantal verzekerden in een bepaald gebied.

Overweeg een vrijwillige ziektekostenverzekering, het concept, de typen, waarvan de vormen niet veel verschillen van de staat. Het verschil zit hem in het feit dat bij dit soort relaties aanvullende diensten worden verleend aan cliënten in individuele medische en preventieve instellingen. Het contract werkt op commerciële basis en stelt u in staat om een betere behandeling te krijgen van smalle specialisten. Ook bij reizen naar het buitenland wordt een zorgverzekeringscontract opgesteld. Voor sommige landen is deze procedure verplicht.

Verzekering van onroerend goed

Dit type contract is ontworpen om materiële waarden te beschermen - dingen, voertuigen, onroerend goed. Zowel particulieren als rechtspersonen kunnen een opstalverzekering afsluiten. Het concept en de typen van het contract zijn vergelijkbaar met het vorige type overeenkomst, alleen het voorwerp van het contract zijn materiële risico's, en niet het menselijk leven. Een eigendomsverzekering is de bescherming van belangen die verband houden met het bezit, de verwijdering en het gebruik van dingen. In geval van schade aan de in het contract gespecificeerde materiële waarden, krijgt de klant een vergoeding. Net als bij een persoonlijk contract kent een overeenkomst twee vormen:verplicht en vrijwillig.

Bekijken	Essentie
Brand	Vergoeding van schade bij brand, explosie, blikseminslag, vliegtuigcrash
Technieken	Dekking voor de aankoop van niet-werkende, defecte of ongeschikte apparatuur voor productie
Commercieel risico	Vergoeding voor slechte handelsvoorwaarden
Verliezen door productieonderbrekingen	Compensatie voor gederfde winst in geval van bedrijfsonderbreking
Transportrisico's	Verzekering van voertuigen of door hen vervoerde goederen
Andere soorten	Vergoeding van schade door storm, aanrijding met auto, overval, ongeval

Als het eigendom is vernietigd en niet kan worden hersteld, krijgt de eigenaar zijn volledige waarde betaald. Bij schade aan zaken wordt niet het volledige bedrag vergoed, maar alleen het deel dat nodig is voor de reparatie.

Aansprakelijkheidsverzekering

Soms wordt dit type contract niet toegewezen aan een aparte positie tijdens classificatie, maar wordt het beschouwd als een onderdeel van een eigendomsovereenkomst. Het heeft echter enkele onderscheidende kenmerken. Het voorwerp van verzekering voor dit type is de verantwoordelijkheid van een persoon jegens derden voor het toebrengen van schade aan hen of hun eigendom. Volgens de wetgeving van de Russische Federatie is het in dergelijke situaties noodzakelijk om de veroorzaakte schade te vergoeden. Het bedrijf waarmee de klant een overeenkomst heeft gesloten, kent het bedrag toe dat nodig is om de schadevergoeding te betalen en voldoet daarmee aan het eigendomsbelang. Daarnaast omvatten het concept en de soorten verplichte verzekeringen ook contracten die betrekking hebben op de aansprakelijkheid van bijvoorbeeld autobezitters.

Object	Essentie
Voertuigeigenaar	In het geval van een ongeval beta alt het bedrijf alle kosten aan de klant, als deze het in het contract gespecificeerde bedrag niet overschrijden. Het maakt niet uit wie zijn auto bestuurde
Producenten	Vergoeding voor schade die kopers hebben ontvangen bij het gebruiken of gebruiken van de goederen van de fabrikant
Bedrijven	Vergoeding voor schade veroorzaakt door de verzekerde aan de menselijke gezondheid, eigendommen van (rechts)personen en het milieu in het kader van bedrijfsactiviteiten
Professionele verantwoordelijkheid	Vergoeding voor verliezen in verband met de uitvoering van het werk van een specialist (fouten, nalatigheid)
Andere soorten	Verantwoordelijkheid van eigenaren van dieren, huizen en land, jagers, ontwikkelaars, enz.

Ongevallen tijdens productie

Overeenkomsten met betrekking tot het risico op vervuiling heten"milieuverzekering". Het concept en de contractvormen omvatten de bepalingen van de functies van de vorige classificatie. Een dergelijke overeenkomst is gericht op vergoeding van schade veroorzaakt door milieuverontreiniging. Bij sommige ongevallen kan het gebruik van land en water onmogelijk worden en kan de aanwezigheid van mensen in een bepaald gebied onveilig worden voor de gezondheid. Dergelijke situaties brengen hoge kosten met zich mee. Soorten milieuverzekeringen:

• persoonlijk (het leven van burgers die in een risicogebied wonen of werken);
• eigendom (onroerend goed dat beschadigd kan raken tijdens een milieuramp of -ongeval);
• verantwoordelijkheid (ondernemingen waarvan de activiteiten het milieu kunnen schaden).

In sommige staten is een milieuverzekering verplicht. Dit betreft met name bedrijven waar productiestoringen kunnen optreden die ernstige milieuschade kunnen veroorzaken (bijvoorbeeld olielekkages).

Herverzekering

Soms gaan bedrijven een overeenkomst aan met klanten met te veel risico. Om zichzelf te beschermen, sluiten bedrijven een overeenkomst met een andere herverzekeraar. Een deel van de verantwoordelijkheid en beloning blijft bij hen, terwijl de rest wordt overgedragen aan het tweede bedrijf. Zo bereiken verzekeraars een financieel evenwicht. Het proces van het verschuiven van risico's wordt cessie genoemd. Zo'n keten kan uit een willekeurig aantal posities bestaan, een secundaire verzekeraar heeft bijvoorbeeld het recht om een deel over te dragentertiaire verantwoordelijkheid. Er zijn verschillende vormen van dit type overeenkomst.

Verplichte classificatie van herverzekering:

• onderhandelbaar (het bedrijf of de persoon kiest zelf of hij een deel van de verantwoordelijkheid aan een ander wil overdragen, evenals de grootte van dit aandeel);
• automatisch (sommige bedrijven sluiten een contract met herverzekeraars, waardoor alle transacties die onder bepaalde criteria vallen aan hen worden overgedragen).

Het over te dragen aandeel kan op twee manieren worden ingesteld. Een proportionele verzekering zorgt voor een evenredige verdeling van aansprakelijkheid, vergoedingen en premies. De uitkeringen en kosten van de primaire en secundaire verzekeraars zijn dus gelijk. Een andere manier om de onderdelen te bepalen is onevenredig, aangezien de belangen van de contractpartijen niet evenredig zijn, met name een van hen kan grote verliezen lijden. Dit zijn het concept en de belangrijkste soorten verzekeringen, waarbij de verantwoordelijkheid en vergoeding over meerdere personen worden verdeeld.

State bindende overeenkomst

Er zijn twee contractvormen, afhankelijk van de verzekeraar waarmee het wordt afgesloten. Wanneer de organisatie eigendom is van het land, worden deze overeenkomsten staat genoemd en als het eigendom is van juridische entiteiten - privé. Tegelijkertijd is het eerste type overeenkomst, volgens de wetgeving van de Russische Federatie, verplicht. Het bedrag waarvoor contracten worden gesloten, wordt door de staat specifiek voor deze doeleinden toegewezen.

De verplichte staatsverzekering speelt een grote rol in de economie. Concept, typen, regels ende tarieven van deze vorm van overeenkomst zijn duidelijk omschreven. Onder de staat wordt onder verplichte verzekering verstaan de relatie die op grond van de wet tussen de partijen bij het contract ontstaat. Het bestrijkt de gehele bevolking van het land of grote groepen mensen. Er zijn dergelijke soorten verplichte verzekeringen:

• medisch;
• sociaal;
• militair personeel;
• passagiers;
• verantwoordelijkheid van voertuigeigenaren (OSAGO);
• eigenaren van gevaarlijke installaties.

Vrijwillige verzekering

Dit type contract is optioneel en wordt gesloten op initiatief van het onderwerp. In tegenstelling tot de reeds beschreven vorm van relaties, zijn de regels volgens welke de vrijwillige verzekering wordt uitgevoerd, het concept en de soorten van een dergelijke overeenkomst alleen in algemene termen bij wet vastgelegd. Specifieke tarieven en voorwaarden worden door de partijen bij de overeenkomst bepaald. De typen zijn inclusief verzekering:

• leven;
• gezondheid (continu en bij ziekte);
• van ongevallen;
• voertuigen;
• lading;
• van natuurlijke fenomenen;
• verantwoordelijkheid van voertuigeigenaren;
• financiële risico's, enz.

Dit type relatie wordt gekenmerkt door selectieve klantendekking, dat wil zeggen dat het bedrijf de verzekeringnemer kan weigeren als hij niet aan zijn vereisten voldoet. Tegelijkertijd heeft een vrijwillige overeenkomst altijd zijn eigen voorwaarden. Na voltooiing kan het contract opnieuw worden uitgevoerd door de vergoeding opnieuw te betalen.

Het concept en de soorten sociale verzekeringen

Dit type overeenkomst betekent een systeem van sociale bescherming, dat is ontworpen om burgers met een handicap financieel te voorzien in geval van ziekte, werkloosheid of verlies van een kostwinner. Het concept en de soorten sociale verzekeringen kunnen verschillen, afhankelijk van de vorm van de overeenkomst, die worden onderscheiden door drie:

• collectief (vakbonden);
• regering;
• gemengd.

In het eerste geval is het sluiten van het contract vrijwillig en wordt het uitgevoerd in situaties waarin de staat geen passende materiële bescherming biedt. Betrekkingen zijn gebaseerd op het principe van democratie, partnerschap en zelfbestuur. Het bedrag van de betalingen staat niet vast en hangt rechtstreeks af van het inkomensniveau van de werknemers.

Het concept en de soorten verplichte sociale verzekeringen zijn duidelijk gereguleerd door de wetgeving van de Russische Federatie. Het maakt deel uit van het socialezekerheidsstelsel van de staat, dat erop gericht is werknemers te voorzien van een verslechtering van hun financiële situatie. Er zijn dergelijke soorten verplichte sociale verzekeringen:

• medisch;
• pensioen;
• tijdelijke handicap;
• van ongevallen;
• moederschap;
• door het overlijden van een familielid.

Sluiten van het contract

Voordat het document wordt opgesteld, vindt er een acceptatieprocedure plaats - het risico van een verzekerde gebeurtenis wordt beoordeeld. De hoogte van de premie is hier direct van afhankelijk en daarom vereist het proces zorgvuldige berekeningen. Verkeerd ingeschat risicokan leiden tot aanzienlijke verspilling en faillissement van het bedrijf.

De basis voor het sluiten van het contract is de aanvraag van de klant, die zowel schriftelijk als mondeling kan zijn. In dit document moet de verzekeringnemer in detail de feiten vermelden die zullen helpen om de meest nauwkeurige risicobeoordeling te geven. De overeenkomst wordt opgesteld in twee vormen: in de vorm van een contract of een polis. In het eerste geval wordt het document door beide partijen ondertekend en in het tweede geval alleen de verzekeraar.