De verjaringstermijn voor een banklening voor particulieren

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2024-01-17 19:03

De verjaringstermijn voor een lening wordt als basisbegrip beschouwd in het huidige burgerlijk recht. Na voltooiing hebben financiële instellingen niet de mogelijkheid om de debiteur te dwingen de verschuldigde bedragen te betalen. De wet stelt een bepaald tijdsinterval vast, maar er is geen formulering over het begin van deze periode. Daarom ontstaan er vaak verschillende geschillen tussen de partijen bij het conflict over dit onderwerp. De periode waarin een bankinstelling het potentieel heeft om bedragen van particulieren terug te vorderen, wordt de verjaringstermijn voor kredietverplichtingen genoemd. Na de vastgestelde datum kunnen bankinstellingen onder de huidige wetgeving geen restitutie meer eisen. Het is deze kans die verschillende oplichters gebruiken in de hoop dat ze betalingen op hun verplichtingen kunnen vermijden. Is alles echter zo eenvoudig? In het kader van dit artikel zullen we deze kwesties in meer detail bekijken.

Wat betekent de term verjaringstermijn?

Als mensenlening opstellen, dan denken ze in de regel zelden na over de vraag hoe lang de verjaringstermijn van een lening in de overeenkomst is gesteld, en of deze überhaupt bestaat. Bij wet bestaat zo'n periode natuurlijk.

De verjaringstermijn voor een lening is de periode waarin een bankinstelling via de rechterlijke macht geld van een kredietnemer kan terugvorderen. Drie jaar is wettelijk vereist vanaf de datum waarop de laatste betaling is gedaan.

In 2018 wordt de verjaringstermijn berekend op 36 maanden. Daarna kan elke inning van de bank voor het bedrag van de kredietschuld na het verstrijken van de verjaringstermijn voor de lening in de gerechtelijke praktijk als onredelijk worden beschouwd.

Wanneer u van een bank leent, moet u zich ervan bewust zijn dat elke periode op nul kan worden gezet en vanaf het beginpunt kan beginnen tijdens alle contacten met een bankinstelling. Het feit dat een bankmedewerker een klant belt, is echter niet voldoende om het opnieuw instellen van de deadline te rechtvaardigen, aangezien het geen bewijs is van interactie totdat een verslag van een dergelijk gesprek is verstrekt.

Hoe te berekenen?

Om de verjaringstermijn voor leningen aan particulieren te berekenen, moet u het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie raadplegen.

Over deze kwestie is het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie in art. 196 stelt dat een dergelijke periode drie jaar is.

Hoe de verjaringstermijn van een lening te berekenen om het startpunt voor de aanstaande verdediging van belangen nauwkeurig te bepalen. Een bankinstelling kan zich te allen tijde tot de gerechtelijke autoriteiten wenden. In dit verband moeten betalers zelfstandig bewijzen dat de partner heeft gemisttermijn. Hiertoe moet u:

• schrijf een verklaring waarin wordt geëist dat uw persoonlijke gegevens uit het banksysteem worden verwijderd;
• een verzoek indienen bij de rechtbank voor opschorting van vragen over de teruggave van het schuldbedrag na drie jaar.

Er zijn drie mogelijkheden om in de rechtspraktijk rekening te houden met de verjaringstermijn voor het incasseren van een lening door een bank:

1. Nadat de teruggave van de laatste termijn heeft plaatsgevonden, wanneer de relatie met de financiële instelling eindigt. Deze situatie is bijvoorbeeld van toepassing op creditcards met een contract van onbepaalde duur;
2. Vanaf het einde van de uitleenperiode, wanneer het uitleendocument verloopt;
3. Vanaf het moment dat de financiële instelling vorderingen ontvangt om de schuld eerder dan gepland te betalen. Dit kan al 90 dagen na aanvang van de vertraging.

Bij het behandelen van een zaak kiest de rechterlijke macht een van de beschreven opties. De praktijk van rulings is echter anders. De interpretatie van de wet is aan verandering onderhevig. Houd er echter rekening mee dat het moment van het aanvragen van een lening geen startpunt is.

Nadat de rechtbank is gepasseerd, is de wanbetaler verplicht de "leninginstantie", boetes, rente en organisatiekosten van de eiser te betalen. Na het proces wordt de zaak behandeld door gerechtsdeurwaarders, die de ontvangen tenuitvoerleggingsprocedure gedurende 2 maanden in de praktijk brengen. Maar de hersteltijd wordt gereguleerd met drie jaar.

De behandeling van de kwestie van terugvordering kan worden opgeschort als de betaler niet wordt gevonden. De bank mag echter nog zes maanden na het vaststellen van dit feit het proces opnieuw starten. Er is een praktijk van incassozelfs na 5 en 10 jaar.

Voorbeeld

Lener Ivanov A. A. nam op 24 februari 2019 een lening van 100.000 roebel voor 12 maanden. Op de 24e van elke maand moet hij een betaling doen. Gedurende de eerste drie maanden tot en met 24 mei zal Ivanov A. A. de lening betaald. Op 24 juni, op de eerstvolgende betaaldatum, is het bedrag niet betaald. Vanaf dit moment is de schuldeiser op de hoogte van de vertraging, de verjaringstermijn gaat in.

Een maand later wordt de volgende betaling ook opgeteld bij het bedrag van de schuld, rekening houdend met de te late vergoeding. Voor het bedrag van dit bedrag begint de verjaringstermijn van drie jaar te worden berekend vanaf 24 juli 2019. De berekeningen worden duidelijker weergegeven in de tabel.

Berekening van de verjaringstermijn voor een Russische lening

Indicator	Datum	Begin verjaringstermijn	Vervaldatum
Start contract	24.02.2019	-	-
Betaling voltooid	24.03.2019	-	-
Betaling voltooid	24.04.2019	-	-
Betaling voltooid	24.05.2019	-	-
Verlopen	24.06.2019	25.06.2019	25.06.2022
Verlopen	24.07.2019	25.07.2019	25.07.2022
Verlopen	24.08.2019	25.08.2019	25.08.2022
Verlopen	24.09.2015	25.09.2019	25.09.2022
Verlopen	24.10.2015	25.10.2019	25.10.2022
Verlopen	24.11.2015	25.11.2019	25.11.2022
Verlopen	24.12.2015	25.12.2019	25.12.2022
Verlopen	24.01.2016	25.01.2020	25.01.2023
Einde contract	24.02.2016	25.02.2020	25.02.2023

Termijn met betrekking tot leningen aan particulieren

Bij het maken van leningdocumenten geeft de bank geld aan de klant, dat binnen een bepaalde periode moet worden teruggegeven. De verplichting om het geld terug te geven ligt bij de burger vóór de datum van voltooiing van het ondertekende document. Bij het overwegen van de verjaringstermijn van een lening, de rechtspraktijkvoorziet in de vervulling van de voorwaarden van banken en instellingen na de presentatie van competente bewezen feiten. Rechters op verschillende niveaus hebben verschillende ideeën over het uitgangspunt van de verjaringstermijn. Vaste oplossingen zijn er niet. De meeste advocaten interpreteren wetten op hun eigen manier.

St. 196 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie bepa alt dat de bank gedurende 3 kalenderjaren haar vorderingen tot terugbetaling van de lening kan indienen. De datum waarop de verjaringstermijn onder de leenovereenkomst begint te berekenen, is niet geregeld. Kunst. 200 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie geeft aan dat deze datum moet worden geteld op de dag waarop de kredietmaatschappij op de hoogte is van de surseance van betaling. Leningdocumenten bevatten een betalingskalender, die correct het aantal maanden aangeeft waarin geld wordt overgemaakt naar de rekening om de schuld af te betalen. Bij betalingsachterstand zullen bankmedewerkers hiervan direct op de hoogte zijn. Op deze dag begint het aftellen van 3 jaar. Vreemd genoeg wordt bij elke gemiste betaling rekening gehouden met de verjaringstermijn van een banklening.

Voorbeeld. 2018-01-20 Michajlov AA een lening verstrekt voor 15.000 roebel voor een periode van 6 maanden. Elke 20e van de maand moet u geld teruggeven aan een bankorganisatie. Twee maanden voor 20 april, Mikhailov A. A. alle betalingen gedaan. Op 20 mei is een schuld gevormd wegens wanbetaling. Het aftellen begint. Na nog eens 30 dagen wordt het bedrag van de debiteur voor de volgende betaling en boetes voor het overslaan van de commissie opgeteld bij de volgende termijn. De maximale looptijd wordt berekend vanaf 20 mei 2018

Het komt voor dat de verjaringstermijn voor een banklening is verstreken, maar de schuldenaar heeft het moeilijk: incassantenbetaling blijven eisen. In overeenstemming met federale wet nr. 230 heeft een medewerker van een incassobureau niet het recht om een wanbetaler vaker dan één keer per week te bezoeken. Het aantal oproepen is beperkt: tot 1 oproep per dag, tot 2 oproepen per week, tot 8 oproepen per maand. Communicatie is niet toegestaan van 22.00 tot 8.00 uur op weekdagen, van 20.00 tot 9.00 uur in het weekend en op feestdagen.

Verzamelaars hebben niet het recht om: een bedreiging te vormen voor de gezondheid en het leven van mensen, psychologische druk, onjuiste informatie te geven. Het is verboden persoonsgegevens over te dragen aan derden. Om illegale handelingen met voorbereide bevestigingen te bevestigen, moet u onmiddellijk naar de rechtbank en het parket gaan. Het is belangrijk om het volgende bewijs te hebben:

• telefoongesprekken opnemen;
• getuigenis van buren over het uiterlijk van verzamelaars in het appartement;
• opnames van videocamera's als er "aanvallen" plaatsvinden tijdens het werk.

De basis van debiteuren groeit elke dag en incassanten proberen actief in te spelen op deze trend. Het is mogelijk om persoonlijke communicatie met incassanten en schuldeisers uit te sluiten als u een ondertekende afstandsverklaring stuurt. Dit gebeurt bij notaris of een aangetekende brief, maar ook bij persoonlijke overhandiging met handtekening.

Zolang de verjaringstermijn voor een banklening niet is verstreken, moet de lening worden terugbetaald. De schuld zal blijven toenemen, te beginnen met de clausules van de leningsovereenkomst.

Verjaringstermijn voor een vordering op een borg

Als een persoon een garantieovereenkomst heeft gesloten voorAls een familielid, vriend of andere persoon een lening is aangegaan en deze persoon is gestopt met het terugbetalen van de lening, zullen vertegenwoordigers van de bank contact opnemen met de borgsteller en aanbieden om de schuld te betalen. De garantie is geldig tot het moment waarop deze onder het contract wordt verstrekt. Deze verjaringstermijn voor een banklening staat vermeld in de borgstellingsovereenkomst. Als er geen specifieke datum is vermeld, is de garantie geldig voor het volgende jaar na het sluiten van de leenovereenkomst. Indien de bank gedurende deze periode geen verzoekschrift bij de rechtbank indient, wordt de garantie beëindigd. Hierbij moet er rekening mee worden gehouden dat deze termijn exclusief is, met andere woorden, de verbintenis zelf wordt beëindigd: ze kan niet worden hersteld, onderbroken of herberekend. Ook als de bank meer dan een jaar na het einde van de leningsovereenkomst of na het verstrijken van de in de borgstellingsovereenkomst vermelde periode een aanvraag bij de garant indient, is het noodzakelijk om het einde van de verplichting te melden, met verwijzing naar lid 6 van artikel 367 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie.

Verjaringstermijn tegen een overleden lener

De situatie hangt af van de voorwaarden van het garantiecontract. Er zijn twee aspecten:

1. Als er een clausule in het contract staat dat de borg ermee instemt de schuld voor hem te dragen in het geval van het overlijden van de debiteur, dan eindigt de garantie niet. Verder is de borg na de vaststelling van de opvolger (erfgenaam van de overleden schuldenaar) niet langer aansprakelijk onder de overeenkomst, maar voor een andere persoon.
2. Als er geen clausules in het contract staan diede borgsteller draagt de schuld voor de nieuwe debiteur, na de overdracht van de schuld aan een andere persoon (de erfgenaam van de overledene) eindigt de borgstelling. In een situatie waarin de debiteur is overleden, heeft dit geen invloed op de garantieperiode. Het is geldig tot de in de overeenkomst vermelde tijd of volgend jaar na de voltooiing van het leencontract.

Verjaringstermijn creditcard

Voor een creditcard gelden dezelfde voorwaarden als voor een reguliere leningsovereenkomst, namelijk 3 jaar. Creditcardbankovereenkomsten hebben meestal geen betalingsschema. Maar de voorwaarden van het contract bepalen dat de schuld in termijnen moet worden terugbetaald. Als de volgende betaling niet wordt gedaan, zal de bank dit te weten komen (het wordt hem duidelijk over de schending van het recht). Vanaf de dag van vertraging en beperking van activiteiten, begint de periode te verstrijken.

Termijnbeëindigingsopties

Het is mogelijk om de verjaringstermijn te onderbreken, het zal nodig zijn om opnieuw 3 jaar te tellen: in dit geval heeft de bank een voordeel. Dit gebeurt als de lener:

• schrijf een aanvraag om de lening te verlengen of betalingen uit te stellen;
• ondertekent een herstructureringsovereenkomst, dat wil zeggen een herziening van de voorwaarden van de leningsovereenkomst, waarbij de betalingen kleiner worden en de looptijd langer;
• ontvangt een brief van de bank die terugbetaling van de schuld eist en schrijft als antwoord dat hij het niet eens is met de schuld;
• andere handelingen die de aanvaarding van het feit van de schuld aangeven.

Gevallen van termijnverlenging

In 2019 vereistenDe wetten blijven hetzelfde als voorheen. De financiële instelling kan bij de rechtbank betaling van de lener vorderen als er geen overdrachten zijn. Het negeren van betalingen kan worden erkend als fraude in overeenstemming met artikel 159 van het Wetboek van Strafrecht van de Russische Federatie. Op papier is het handig om de kredietverstrekker te waarschuwen voor de moeilijkheden bij het terugbetalen van betalingen. Fraude wordt niet op drie manieren herkend:

• verschillende contante betalingen zijn bijgeschreven;
• volgens het contract wordt het onroerend goed als onderpand aangegeven;
• schuld minder dan 1,5 miljoen roebel

Gerechtelijke procedures zijn niet alleen lang, maar kunnen ook de kredietgeschiedenis van de kredietnemer schaden. Bovendien, bij gebrek aan specificiteit in de beschrijving van de wet, interpreteert de rechtbank de bepalingen ervan op verschillende manieren. In dergelijke gevallen kan de periode worden verlengd:

1. De Bank draagt de verantwoordelijkheid voor de teruggave van het wettelijk bedrag over aan het incassobureau. Het startpunt van de periode is de datum van het laatste geregistreerde contact van een werknemer van het bedrijf met een niet-betaler.
2. De lener heeft de bestede limiet op een creditcard of andere financiële dienst niet teruggegeven, telefonisch met vertegenwoordigers gecommuniceerd, per e-mail beantwoord. Met een goede bewijsbasis van de bank, zal de beperking worden vastgesteld vanaf de datum van het laatste bericht.
3. De lener heeft het contract aangevuld met een verklaring van herstructurering of uitgestelde betaling van de lening. Het startpunt is het moment van ondertekening van de documenten of de einddatum van de financiële "vakantie".

Het heeft geen zin om een paar jaar te wachten zonder betalingen aan de debiteur. De financiële instelling stelt specifiek uithet begin van de periode zodat de periode van 3 jaar nooit eindigt.

Hoe voorkom je betalen?

In overeenstemming met art. 199 deel I van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie, zelfs na 3 jaar kan een financiële onderneming een aanvraag indienen om betaling van schulden te eisen op basis van objectieve redenen:

• beide partijen kwamen tot een vreedzame oplossing;
• de ene partij in de confrontatie werkte in dienst en nam deel aan vijandelijkheden;
• op het moment van het indienen van een claim zijn de bepalingen die in de wet staan niet geregeld.

De justitiële autoriteiten nemen dergelijke beroepen in overweging en kiezen vaak de kant van de eiser. Er zijn slechts drie opties wanneer de debiteur betalingen op een legale manier kan weigeren. De omstandigheden zijn onrealistisch, maar het gebeurt ook:

• betaler praat niet met bankvertegenwoordigers, negeert hun berichten;
• het bedrijf dat de lening heeft verstrekt, vergat het bedrag van de schuld.

De termijn eindigt wanneer de betaler een officieel leningsdocument heeft ondertekend, zijn schuld heeft bevestigd of op zijn minst een kleine betaling heeft gedaan ten gunste van een financiële onderneming.

Als de deadline is verstreken, zal de bank dan de schulden afschrijven?

Waarschijnlijke opties voor het verstrijken van de verjaringstermijn van de lening:

• moet niet hopen dat de bank de deadline niet ha alt en "de lening zal verbranden";
• de bank kan zelfs na de deadline naar de rechtbank stappen;
• als de bank niet naar de rechter stapt, draagt zij het vorderingsrecht (dit heet een cessieovereenkomst) over aan incassanten. En ze zullen beginnen met ijverschulden innen, familieleden bellen, werken, allerlei vuile trucs regelen, dreigen en chanteren.

Er waren gevallen waarin incassobureaus de deuren van debiteuren verzegelden met lijm, de muren van de ingang schilderden.

Gelukkig is op 1 januari 2017 de wet op de bescherming van de rechten van de Russische bevolking tegen dergelijke incassobureaus en microfinancieringsmaatschappijen in werking getreden, die bedoeld is om debiteuren tegen dergelijke acties te beschermen. Verzamelaars hebben echter nog steeds hulpmiddelen voor morele druk.

Optie wanneer, na het verstrijken van de verjaringstermijn, de bank de lener aanklaagt

Houd rekening met de stand van zaken als de verjaringstermijn van de lening is verstreken.

Volgens de wet kan de bank een aanvraag indienen, zelfs nadat de verjaringstermijn is verstreken. Het hoeft dan ook niet te verbazen als de lener na een periode van 3 jaar opnieuw een dagvaarding ontvangt.

Het komt erop neer dat de rechters zelf de verjaringstermijn niet specificeren totdat de verweerder dit verklaart (Artikel 199 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie). Het is de plicht van de kredietnemer om zijn eigen belangen te beschermen. Het enige dat voor hem hoeft te worden gedaan, is de rechtbank tijdens de behandeling van de zaak ter terechtzitting mee te delen dat hij de toepassing van art. 199 van het Burgerlijk Wetboek (toepassing van de verjaringstermijn voor een lening). Na dit beroep zal de rechtbank de vordering van de bank afwijzen.

Nadat de rechtbank de vordering van de bank heeft afgewezen, zal de bank het geld niet afschrijven, zelfs niet als de lener het loon op de kaart in deze bank ontvangt, en zal de bank het overgebleven eigendom niet als onderpand voor deze lening nemen. De klant kan aankondigen:verstrijken van de verjaringstermijn, niet alleen tijdens de behandeling van de zaak voor de rechtbank, maar ook op andere manieren:

• schrijf een schriftelijke verklaring (beroep) en dien deze in bij de rechtbank;
• een verzoekschrift indienen bij de rechtbank met bewijs van ontvangst;
• solliciteer op kantoor.

Verzoekschrift voor toepassing van termijn

Bij het onderzoeken van de problemen met de verjaringstermijn voor een lening, moet de voorbeeldaanvraag correct worden ingevuld. De verweerder moet de achterstallige verjaringstermijn zelf aangeven door middel van een passend beroepschrift (verzoekschrift). Dit beroep wordt voltooid na het verstrijken van de verjaringstermijn van de lening. De aanvraag is een hulpmiddel waarmee de schuldenaar zijn rechten kan beschermen bij de behandeling van aanvragen voor schulden die aan hem worden voorgelegd. Het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie voorziet in het schrijven van dit verzoekschrift namens een persoon die een schuld heeft.

Een voorbeeld van een aanvraag voor de toepassing van de verjaringstermijn voor leningen aan particulieren wordt weergegeven in de onderstaande figuur.

Bij het presenteren van argumenten moet men zich laten leiden door Art. 152 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie. Het belangrijkste punt van deze verklaring is het gedeelte na het woord 'Alsjeblieft'. Het moet specificeren wat de lener precies nodig heeft. Het is noodzakelijk om de datum te ondertekenen en kopieën voor te bereiden voor alle personen die deelnemen aan het proces.

Conclusie

Als onderdeel van dit artikel werd de vraag overwogen welke verjaringstermijn voor een lening in de moderne wetgeving bestaat. De verjaringstermijn voor een lening, in 2018 wettelijk gedefinieerd als een periode van 3 jaar, is de tijd waarna de debiteurhet indienen van een verzoekschrift bij de rechtbank heeft het recht om een passend verzoekschrift in te dienen en de teruggave van leningschulden onder de verjaringstermijn te voorkomen.

Maar het verstrijken van de verklaring is geen garantie voor de weigering van de bank om haar geld te ontvangen - er zijn een groot aantal manieren om schulden van particulieren te innen, evenals het inschakelen van incassanten, wat erg verdrietig kan zijn voor de debiteur.

Welke methode de bank ook kiest om de schuld terug te betalen - een rechterlijke beslissing of andere methoden, het zal voor de lener onrendabel zijn om deze uit te voeren. Daarom moet de klant eerst denken: het loont de moeite om tijdens de hele looptijd van de kredietbeperking contact met de bank te vermijden, of onmiddellijk, wanneer het niet mogelijk is om de schuld af te sluiten, de financiële instelling hierover te informeren en samen tot een oplossing te komen.