Rentebetalingen. Vaste rentebetaling. Maandelijkse leningbetaling

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Wanneer het nodig wordt om een lening aan te vragen, is het eerste waar de consument op let de leenrente of, eenvoudiger, het percentage. En hier staan we vaak voor een lastige keuze, omdat banken vaak niet alleen andere rentetarieven bieden, maar ook een andere manier van aflossen.

Tarieven en betalingen - wat ze zijn

Er zijn verschillende soorten en vormen van leentarieven die aanzienlijk van elkaar verschillen. Het kan behoorlijk moeilijk zijn voor iemand die niet bekend is met de fijne kneepjes van het werk van financiële organisaties om deze kwestie te begrijpen. Desalniettemin is het niet zo moeilijk om zelfstandig de leningbetaling en het te veel betaalde bedrag te berekenen en de meest geschikte aflossingsoptie te kiezen. Natuurlijk bieden veel banken aan om de hulp van een leningcalculator te gebruiken, maar het is veel interessanter om het probleem zelf te bestuderen.

Om te beginnen moet u weten dat rentetarieven vast en variabel zijn. Eerste optie aanvankelijkwordt voorgeschreven in het contract en verandert pas aan het einde van de geldigheidsperiode, en de tweede houdt een periodieke wijziging van de rentevoet in, afhankelijk van verschillende factoren.

Het is vrij moeilijk om zelf rentebetalingen van een variabel type te berekenen, omdat er met te veel factoren rekening moet worden gehouden, dus we zullen dieper ingaan op constante percentages.

Lijfrente

Dit is de naam van maandelijkse termijnen van hetzelfde bedrag onder een leenovereenkomst. Dit is tegenwoordig een van de meest populaire terugbetalingsmethoden voor leningen - voor veel leners is het handig om maandelijkse betalingen van dezelfde grootte te doen. Hierdoor kunt u het gezinsbudget duidelijk plannen, rekening houdend met de betaling van de lening.

Lijfrente-achtige rentebetalingen bestaan uit twee componenten:

• het ontvangen bedrag om de rente zelf te betalen;
• gelden gebruikt om de lening af te lossen.

Na enige tijd verandert de verhouding van deze componenten geleidelijk - de rentecomponent neemt af en het bedrag dat wordt toegewezen om de hoofdschuld terug te betalen, neemt toe. Het totale betalingsbedrag blijft hetzelfde.

Lijfrentebetalingen zorgen dus voor een iets groter totaal teveel betaald. Dit komt doordat in eerste instantie het bedrag van de hoofdsom iets wordt verlaagd en rente wordt berekend over het uitstaande saldo. Daarom wordt eerst het grootste deel van de rente betaald. En pas dan vindt de hoofdaflossing van het lichaam van de lening plaats,wat vooral opv alt als je vervroegd probeert terug te betalen.

Rekenvoorbeeld

Laten we bijvoorbeeld de maandelijkse rentebetalingen op een lening van 600 duizend roebel voor 3 jaar berekenen tegen 24% per jaar.

Eerst moet je de rente op de lening per maand (P) berekenen, waarvoor we de jaarlijkse rente delen door het aantal maanden in een jaar (uiteraard delen we het resultaat door 100, omdat dit is een percentage):

P=24: 12: 100=0,02%

Laten we nu de lijfrenteratio (A) berekenen:

A=P x (1+P)N: ((1+P)N-1)

P - tarief % per maand (in honderdsten).

N - aantal aflossingsperioden (voor hoeveel maanden de lening is aangegaan).

A=0,02 x (1 + 0,02)36: ((1+0,02)36 - 1)=0,02056

Vervolgens hebben we de formule nodig voor het berekenen van de lijfrente-uitkering:

M=K x A

K - totaal geleend bedrag.

A - lijfrente-ratio.

M=600.000 x 0, 02056=12.336 roebel

Dus als u een lening wilt aangaan tegen de voorgestelde voorwaarden, moet u 12 duizend 336 roebel betalen voor 36 maanden

Vervroegde aflossing

Ondanks het feit dat het betalingsschema van de lening in dit geval stabiel en nauwkeurig voorspelbaar is, willen veel klanten misschien zo snel mogelijk aan hun verplichtingen voldoen. Het lijkt erop dat bankinstellingen de vervroegde aflossing van schulden zouden moeten toejuichen, omdat op deze manier het risico op wanbetaling aanzienlijk wordt verkleind, maar in de praktijk is dit verre van het geval. Vervroegde aflossing van de leningde bank verliest hierdoor een deel van de rente, daarom biedt niet elke leningsovereenkomst een dergelijke mogelijkheid, dus dit punt moet zelfs vóór het sluiten van de overeenkomst worden besproken.

Als u het schema van lijfrente-uitkeringen wilt wijzigen, moet u de werknemer van de kredietinstelling hiervan op de hoogte stellen en een hoger bedrag betalen dan de gebruikelijke betaling. Op basis hiervan zal een bankmedewerker een nieuwe planning voor je maken, waarbij er rekening mee moet worden gehouden dat de berekening zo zal worden uitgevoerd dat de vaste rentevergoeding zal afnemen en hun aantal gelijk blijft.

Voordelen van lijfrentebetaling

Sommigen zijn misschien van mening dat de annuïtaire terugbetaling van de betaling absoluut niet winstgevend is, terwijl het in sommige situaties veel beter kan blijken te zijn dan de differentiële. Vooral als u rente moet betalen over een hypotheek - de betalingen zijn vrij lang in de tijd en aanzienlijk in bedrag. De voordelen liggen in dit geval voor de hand:

• je kunt zelfs met een laag inkomen een lening aanvragen;
• kleine bedragen om de last op het gezinsbudget te verminderen;
• Na verloop van tijd worden de hoge kosten van lenen minder gevoeld naarmate de inflatiewetten van kracht worden.

Gedifferentieerde betaling

Niet minder populair in Rusland is een terugbetalingsregeling voor leningen waarbij de rentebetalingen aan het einde van de looptijd van de lening geleidelijk worden verlaagd. Zo'n systeem wordt gedifferentieerd genoemd en bestaat ook uit twee delen:

• vast - het bedrag dat wordt gebruikt om de hoofdlening terug te betalen;
• aflopend - rente op de lening die is opgebouwd op het uitstaande saldo;

Als gevolg van het feit dat het bedrag aan schuld in de eerste plaats wordt afgelost, neemt het voortdurend af, wat betekent dat de opgelopen rente ook da alt. Uw maandelijkse leningbetaling zal dus niet langer een vast bedrag zijn, maar zal afnemen van betaling tot betaling.

Het is de moeite waard om te weten dat als u kiest voor een leningsovereenkomst met gedifferentieerde betalingen, de leenrente aanzienlijk hoger zal zijn, wat betekent dat u een maandelijks inkomen moet bevestigen dat voldoende is om de lening terug te betalen.

Laten we tellen

Laten we even de tijd nemen om de gedifferentieerde rentebetalingen te berekenen. De formule om ze te berekenen is vrij eenvoudig.

P=K/N

P - betaling.

K - geleende bedrag.

N – aantal maanden.

En om het percentage te berekenen, gebruik de formule:

%=O x G%/12

% – bedrag aan rente.

O - uitstaand saldo.

Y% - jaarlijkse rentevoet.

Om het uiteindelijke bedrag van de betaling te krijgen, moet je alles bij elkaar optellen. Door deze berekeningen het vereiste aantal keren te herhalen, kunt u dus zelfstandig een schuldaflossingsschema opstellen.

Hoe maak je geen fout bij het kiezen

Voordat u uiteindelijk beslist welke bank u kiest om een leningsovereenkomst af te sluiten, dient u eerst de volgende aspecten voor uzelf duidelijk te maken:

1. Nuchter evaluerenuw maandinkomen. Wanneer u een lening aanvraagt met een gedifferentieerd aflossingssysteem, zal de bank uw inkomen evalueren en dit in verband brengen met het bedrag van de eerste betaling, en in dit geval is dit het hoogste.
2. Denk vooraf na over de mogelijkheid van vervroegde aflossing - bij annuïtaire opbouw van betalingen heeft dit alleen zin aan het begin van de aflossingstermijn, tegen het einde wordt de rente al betaald en is het niet mogelijk om het totale bedrag van het teveel betaalde verminderen. Dus als u van plan bent de lening eerder dan gepland terug te betalen, is het beter om een lening aan te vragen met een gedifferentieerde terugbetalingsmethode.
3. Geniet van het gemak van verlossing. Met een consumptief krediet voor huishoudelijke behoeften wil je waarschijnlijk snel afscheid nemen van schulden, maar gedifferentieerde hypotheekrente kan onbetaalbaar zijn.

Conclusie

Dus, laten we het nog eens samenvatten. Een gedifferentieerde terugbetalingsmethode moet worden gekozen door degenen die:

• sluit een lening af voor een lange tijd en is van plan een groot bedrag op te nemen;
• heeft twijfels over een stabiele financiële positie op lange termijn, maar op het moment dat hij een lening aanvraagt, heeft hij vrij veel vertrouwen in zijn capaciteiten;
• wil het te veel betaalde bedrag op de lening minimaliseren;
• is van plan de schuld zo snel mogelijk af te betalen.

Vaste rentebetaling is de beste keuze voor:

• leners die in het begin geen grote hoeveelheden geld kunnen verdienen;
• klanten van wie het gemiddelde maandinkomen het niet toestaat om de eerste afbetalingen te doen voor het verkrijgen van een lening met een gedifferentieerd schema;
• mensen die weinig en niet lang leenden;
• klanten die een budget willen plannen, rekenend op een vast bedrag voor de lening.

Zodra de bank je een keuze biedt, bestudeer je beide opties zorgvuldig, beoordeel je opties nuchter. Vraag de bankmedewerkers om u duidelijk uit te leggen hoe toekomstige betalingen worden berekend. U kunt beide opties ook afdrukken en ze in een ontspannen thuisomgeving zorgvuldig bestuderen, de voor- en nadelen afwegen. Dan bent u zeker van uw financiële welzijn.