Berekening van lijfrentebetalingen op een lening: een voorbeeld

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2024-01-02 14:00

De eerste regel bij het aanvragen van een lening is om uw eigen solvabiliteit adequaat te beoordelen, zodat betalingen erop niet na verloop van tijd belastend worden voor de kredietnemer. Maar in dit stadium doen zich soms moeilijkheden voor, omdat niet iedereen een economische opleiding heeft genoten om de nodige berekeningen te maken. Om de taak te vergemakkelijken, worden hier alle mogelijke methoden voor het berekenen van annuïteiten op een lening verzameld, die u kunt gebruiken om uw eigen budget te plannen.

Lijfrentebetaling is…

Vóór het praktische gedeelte van het bestuderen van de kwestie, moet u vertrouwd raken met de theorie. In de economische theorie is een lijfrentebetaling een van de manieren om een maandelijkse betaling voor een lening te doen, wanneer het bedrag gedurende de gehele looptijd van de lening ongewijzigd blijft.

Bij deze methode van terugbetaling van leningen beta alt de betaler tegelijkertijd zowel de opgebouwde rente als een deel van de hoofdsom. Maar in de regel bestaat het maandbedrag in het begin voornamelijk uit rente op de lening. Daarom zult u bij het berekenen van lijfrentebetalingen op een lening merken dat deze manier van terugbetaling niet erg gunstig is voor kredietnemers.

Lijfrenteclassificatie

Afhankelijk van aanvullende leenvoorwaarden worden lijfrente-uitkeringen in kleine groepen verdeeld. Hun classificatie is behoorlijk divers, maar sommige soorten lijfrentes worden niet meer gevonden of zijn uiterst zeldzaam in de lijst van bankdiensten.

Soorten lijfrentes:

• Vast - ongewijzigd gedurende de leentermijn.
• Valuta - het bedrag van de betaling kan variëren afhankelijk van schommelingen op de valutamarkt.
• Geïndexeerd - kan worden aangepast aan de huidige inflatie.
• Variabele - betalingen variëren afhankelijk van het niveau van winstgevendheid van het financiële instrument.

Het mechanisme voor het berekenen van lijfrentebetalingen op een lening is afhankelijk van het type. Vaste annuïteiten worden echter het meest gebruikt voor consumentenleningen.

Voor- en nadelen van lijfrente-uitkeringen

De berekening van lijfrentebetalingen op een lening wordt meestal gemaakt vóór de uitvoering ervan. Daarom is het belangrijk om te weten of het de moeite waard is om überhaupt berekeningen te maken, of dat het beter is om direct een andere bank te kiezen voor het verkrijgen van een lening. Beslissenu moet alle voor- en nadelen van lijfrentebetalingen afwegen.

Voordelen:

• constantheid van het bedrag en de betalingsdatum gedurende de gehele looptijd van de lening;
• beschikbaarheid voor bijna alle kredietnemers, ongeacht hun financiële situatie;
• mogelijkheid om de betaling gecorrigeerd voor inflatie te verlagen.

Voor veel mensen is de annuïtaire methode voor het terugbetalen van een lening handig, omdat het gemakkelijker is om een gezinsbudget te plannen als je het exacte bedrag van de maandelijkse termijn kent. In termen van economische voordelen heeft het echter een aantal belangrijke nadelen.

Flaws:

• het totale te veel betaalde bedrag is veel hoger dan bij de gedifferentieerde schuldaflossingsmethode;
• moeite met vervroegde aflossing;
• onmogelijkheid van herberekening als de lener de lening eerder dan gepland wil terugbetalen.

Als we kijken naar een voorbeeld van het berekenen van een lijfrentebetaling op een lening, wordt meteen duidelijk dat het voor banken winstgevend is om dergelijke leningen aan klanten te verstrekken. Sommigen jagen echter niet zo op winst, dus bieden ze leners gunstigere leenvoorwaarden. Opgemerkt moet worden dat er geen dergelijke bedrijven zijn onder microfinancieringsorganisaties. Daarom wordt bij het aanvragen van een lening altijd de annuïtaire methode voor het terugbetalen van de schuld gebruikt.

Waaruit bestaat de betaling van de lening?

Als we kijken naar de componenten van een lijfrente-uitkering, dan zult u zien dat deze in twee delen is opgesplitst. De eerste is de vaste rente op de lening, de tweede is een deel van de hoofdsom. Bovendien is het bedrag aan opgebouwde rente meestal hoger dan het bedrag dat naaraflossing van de lening.

De omvang van de lening wordt alleen in het midden van de totale looptijd van de lening vergeleken met de rente erop. Verder begint het bedrag dat gebruikt wordt om de hoofdschuld terug te betalen, te groeien, en overschrijdt geleidelijk het bedrag aan betalingen voor het gebruik van de lening. Zoals eerder vermeld, is dit niet gunstig voor leners, vooral niet als het gaat om leningen op lange termijn.

Methoden voor het berekenen van de maandelijkse annuïtaire leningbetaling

In feite is het berekenen van het exacte bedrag van de betaling vrij eenvoudig. En dat kan op meerdere manieren tegelijk. Door er minstens één van te gebruiken, kunt u door de komende betalingen navigeren en evalueren hoe "opheffend" een banklening zal zijn.

Berekeningsmethoden voor lijfrente:

• handmatig met de formule;
• met Microsoft Excel;
• op de website van de bank met behulp van een leningcalculator.

Elk van de berekeningsmethoden zal, indien correct toegepast, een exact cijfer opleveren dat gelijk is aan het aanstaande betalingsbedrag. Als er dus twijfels zijn over de juistheid van de reeds gemaakte berekeningen, kunt u dit controleren door de lijfrente-uitkering op een andere mogelijke manier te berekenen.

Berekeningsformule

De berekening van de rente op een lening voor lijfrentebetalingen, ongeacht de gekozen berekeningsmethode, wordt uitgevoerd met behulp van een speciale formule. Leningcalculators, mobiele applicaties en andere softwaremerkencorrecte berekeningen, beginnend van het.

De algemene vorm van deze formule is als volgt:

AP=Ops / 1 - (1 + ps)-c, waar:

AP - maandelijkse lijfrentebetaling;

O – hoofdsom;

ps - maandelijkse rente van de bank;

s - het aantal maanden in de leentermijn.

Als je de formule kent, kun je gemakkelijk zelf de nodige berekeningen maken. Het volstaat om de initiële gegevens van de voorgestelde lening in plaats van letters te vervangen en de nodige wiskundige berekeningen te maken met behulp van een conventionele rekenmachine. Maar om de berekening van de terugbetaling van leningen door lijfrentebetalingen zo begrijpelijk mogelijk te maken, laten we eens kijken naar een voorbeeld.

Rekenvoorbeeld

Stel dat de lener een lening van 50.000 roebel bij de bank aannam voor een periode van 5 jaar. Volgens de voorwaarden van de leningsovereenkomst is de jaarlijkse rente op de lening 20%.

Op basis van de formule moet u de maandelijkse rentevoet weten voor berekeningen. Banken geven dit cijfer zelden aan in een leenovereenkomst, dus je moet het zelf opzoeken. Gebruik hiervoor de formule:

ps=P / 100 / 12, waar:

P is de jaarlijkse rentevoet.

Berekening:

ps=20 / 100 / 12=0, 017.

Als u alle initiële gegevens kent, kunt u beginnen met het vinden van een betaling voor een lijfrentelening. Het ziet er zo uit:

AP=50.0000,017 / 1 - (1 + 0,017)-60=1336,47 roebel

Berekeninglijfrentebetalingen op een lening in Excel

Excel is niet zomaar een grote spreadsheet. Daarin kunt u een groot aantal berekeningen uitvoeren, waarbij u alleen weet welke formules u moet gebruiken. Om de lijfrente-uitkering in Excel te berekenen, is er een speciale functie - PMT. Om het correct te gebruiken, moet u handelen door de volgende stappen te volgen:

1. Vul de initiële gegevens in (bedrag, rente en looptijd van de lening in respectievelijk cellen B2, B3, B4).
2. Maak een aflossingsschema voor de lening per maand (A7 -A _).
3. Maak een leningbetalingen kolom (B7 - B _).
4. Voer vóór de eerste maand in de kolom "Betalingen op de lening" de formule in

=PMT ($B3/12;$B$4;$B$2) en druk op Enter.

Het resultaat van de berekening wordt in de tabel in rood weergegeven met een "-" teken. Dit is normaal, omdat de lener dit geld aan de bank geeft en niet ontvangt. Met de formule voor het berekenen van een lening met lijfrentebetalingen in Excel kunt u berekeningen maken op een manier dat de waarden positief zijn. Met zijn hulp kunnen bankmedewerkers binnen enkele minuten een betalingsschema voor leners maken en afdrukken, waardoor ze tijd besparen.

Om alle maanden in te vullen, moet je de cel met de formule uitrekken tot het einde van het terugbetalingsschema. Maar aangezien de lijfrentebetaling in de loop van de tijd niet verandert, zullen de getallen in de cellen hetzelfde zijn.

U kunt de ontvangen gegevens controleren met een tegoedlijfrente uitbetaling rekenmachine. Het staat op de websites van alle banken die leningen verstrekken met deze manier van terugbetalen. Om de leningcalculator te gebruiken, heeft u dezelfde initiële gegevens nodig als bij de vorige berekeningsmethoden. Ze moeten worden ingevuld in de daarvoor bestemde velden. En dan zal het programma binnen een paar seconden zelfstandig alle berekeningen maken, waardoor de potentiële lener de mogelijkheid krijgt om het ontvangen bedrag te evalueren en goed na te denken over de aanstaande lening.