Subrogatie is Het concept van subrogatie in verzekeringen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Een van de integrale en belangrijkste elementen van verzekeringen is de zogenaamde subrogatie-instelling. Verrassend genoeg, ondanks het feit dat subrogatie geen nieuw fenomeen is, zelfs niet bekend in het Romeinse recht, in de moderne samenleving, begrijpt en kan niet iedereen de essentie ervan verklaren. Voor de meesten blijft dit een geheim achter zeven sluizen. Onwetendheid, en soms onwil om kennis te maken met de basisterminologie, banale frivoliteit kan er uiteindelijk toe leiden dat de verzekeraar waarmee het contract is afgesloten weigert om schade aan de eigendommen van verzekerde door een derde te vergoeden. Bovendien komt het vaak voor dat de begunstigde door zijn juridische analfabetisme gedwongen wordt om zelfstandig de veroorzaakte schade te vergoeden. Daarom moet u, om uzelf tegen dergelijke problemen te beschermen, de basisprincipes van verzekeringen kennen en uw rechten in elke situatie kunnen beschermen.

Instituut van subrogatie: interpretatie van het concept en juridische essentie

De term 'subrogatie' verscheen voor het eerst in het oude Rome en komt van lat. de woorden subrogare / subrogatio, wat "vervangen, aanvullen" betekent. Volgens oude bronnen is dit een geval van overdracht van rechten (d.w.z. een transactie die inhoudt dat een van de partijen het recht overdraagt aan de andere om van bepaalde derden te eisen dat ze bepaalde verplichtingen nakomen). Later werd het concept van subrogatie overgenomen door de nationale systemen van Frankrijk, Engeland, Duitsland, de VS en andere landen. De vader van het verzekeringsrecht is de Engelsman Mansfield, die stelt dat subrogatie een middel is dat het de verzekerde onmogelijk maakt zich te verrijken door dubbele uitkeringen: de eerste keer op kosten van de verzekeraar, en dan - dankzij de verantwoordelijke voor materiële schade veroorzaken.

In de VS wordt dit recht al sinds de koloniale tijd erkend en betekende het niet meer dan de vervanging van de begunstigde door de verzekeringsmaatschappij in acties gericht tegen een derde partij.

In de Russische Federatie wordt subrogatie geregeld door artikel 965 van het Burgerlijk Wetboek, evenals artikel 281 van het CTM.

Subrogatie is…

Met behulp van juridische terminologie is het voor de leek vrij moeilijk om de essentie van dit fenomeen te begrijpen. Wat het is, is veel gemakkelijker uit te leggen met concrete voorbeelden.

Stel dat je je hebt verslapen en te laat op je werk bent. Je sprong uit bed, kleedde je aan, pakte je autosleutels van het nachtkastje en rende het huis uit. Als je in de ochtendspits tussen honderden andere voertuigen op het circuit manoeuvreert, krijg je een ongeluk. Gelukkig heb je een CASCO-verzekering en heeft de verzekeringsmaatschappij alle reparatiekosten gedekt. Na analyse van het ongeval bleek echter dat:jij bent helemaal niet de boosdoener, maar de bestuurder van de tweede auto die bij het incident betrokken was. Daarnaast heeft de echte dader van het ongeval een eigen verzekeraar. In dit geval heeft uw verzekeringsmaatschappij het recht om van het bedrijf dat de belangen van de dader vertegenwoordigt te eisen dat het alle kosten volledig vergoedt.

Subrogatie is dus het recht waarbij de verzekeringsmaatschappij kan eisen dat de persoon die verantwoordelijk is voor het ongeval de kosten vergoedt die zijn gemaakt onder de voorwaarden van het contract dat met de klant is gesloten. De hoofdregel is dat zodra de verzekeraar aan zijn contractuele verplichtingen jegens u heeft voldaan, hij een wettelijk en redelijk recht heeft om van de verzekeringsmaatschappij de dader van het ongeval of persoonlijk van hem te eisen om alle verliezen te vergoeden.

Wat te doen als u de boosdoener bent van het ongeval?

Als je een ongeval hebt veroorzaakt, maar de andere persoon is slechts gedeeltelijk verantwoordelijk voor de veroorzaakte schade, dan hoef je alleen verantwoordelijk te zijn voor de schade die door jouw schuld aan de auto is veroorzaakt. De verzekeraar van het slachtoffer zal waarschijnlijk de kans niet voorbij laten gaan om het subrogatierecht uit te oefenen en alle door hem gemaakte kosten op u of uw verzekeringsmaatschappij te verhalen. Als uw auto niet verzekerd was, is het verstandig om de hulp van een advocaat in te roepen.

Wat houdt het recht van subrogatie in?

Hierboven hebben we geprobeerd te begrijpen wat subrogatie is. In verzekeringen bestaat ook zoiets als het “subrogatierecht”. Wat betekent het? Dit recht (subrogatie van de verzekeraar) ontstaat alleennadat de maatschappij de verzekeringsvergoeding heeft betaald. Tot nu toe heeft ze dat recht niet. Bovendien moet worden opgemerkt dat de verzekeraar geen aanspraak kan maken op een hoger bedrag dan het bedrag van de gedane uitkering. Het is ook noodzakelijk om te onthouden dat het recht om alleen te eisen wat het slachtoffer (verzekerde) bezat op het moment dat hij schade aan hem veroorzaakte, overgaat op de verzekeringsmaatschappij. Met andere woorden, er wordt rekening gehouden met afschrijvingen op onroerend goed. Als de auto bijvoorbeeld 10 jaar oud is en tijdens de reparatie de oude onderdelen zijn vervangen door nieuwe, kan de persoon die verantwoordelijk is voor het ongeval worden verplicht om de kosten te vergoeden, niet voor de volledige kosten van de reparatie, maar alleen voor de kosten van de onderdelen die onbruikbaar zijn geworden en aan vervanging toe waren als gevolg van het ongeval. Zo kan de verzekeraar, evenals het slachtoffer, terugbetaling van de kosten eisen, enkel rekening houdend met de waardevermindering van het verzekerde goed.

Is het recht op subrogatie anders dan het recht om subrogatie uit te oefenen?

Inderdaad, de concepten van "het recht op subrogatie" en "het recht om subrogatie uit te voeren" zijn niet identiek. Ze verschillen van elkaar op dezelfde manier als verschillende soorten verzekeringen.

Feit is dat het proces van uitoefening van het recht op subrogatie uit twee hoofdfasen bestaat. De verzekeraar neemt in de eerste fase maatregelen die vervolgens leiden tot het ontstaan van zijn recht op subrogatie. Om dit te doen, hoeft de verzekeringsmaatschappij alleen te voorzien in de juiste clausule in het contract.

In de tweede fase is erde praktische realisatie van het recht op subrogatie, dat pas ontstaat na de betaling van een vergoeding aan de begunstigde. Tot die tijd komt dit recht toe aan de verzekerde. Daarom moet men duidelijk onderscheid maken tussen het recht op subrogatie, dat ontstaat vanaf het moment dat de verzekeraar en de begunstigde het contract ondertekenen, en het recht om subrogatie uit te oefenen, dat pas ontstaat na volledige betaling van de vergoeding voor verliezen.

Subrogatie en recht op regressie

In de Russische wetgeving is er, naast het concept van subrogatie, een andere juridische structuur met een vergelijkbare betekenis, bekend als het recht op regressieve vordering, zoals bepaald in artikel 14 van de OSAGO-wet. De overeenkomst tussen deze twee concepten is als volgt:

• Ten eerste is subrogatie een recht dat een educatieve functie vervult, namelijk het opleggen van burgerlijke aansprakelijkheid aan de persoon die materiële schade heeft veroorzaakt. Hetzelfde kan gezegd worden over de regresclaim van de verzekeraar.
• Ten tweede zijn bij zowel subrogatie als regressie drie partijen betrokken: het slachtoffer (de verzekerde), degene die de schade heeft veroorzaakt en de partij die de schade heeft vergoed (de verzekeraar).

Er is echter ook een verschil tussen subrogatie en regressie, namelijk dat er geen nieuwe verplichting ontstaat tijdens subrogatie, maar omgekeerd tijdens regressie.

Is er een verjaringstermijn voor subrogatie?

Zeker, en het is 3 jaar, beginnend onmiddellijk vanaf het moment dat de schade werd aangericht. Door onwetendheid van de wet bevinden veel mensen zich in een nogal gevoelige situatie en vergoedentwee keer schade. Zo spreekt u direct na een ongeval dat u heeft uitgelokt met de benadeelde af om haar de schade ter plaatse te vergoeden. Tegelijkertijd kwam het niet bij u op om een kwitantie te eisen voor het overmaken van geld. Dit lijkt echter niet genoeg te zijn voor het slimme slachtoffer. Hij gaat naar zijn verzekeringsmaatschappij, zwijgt over uw afspraak en krijgt een verzekeringsuitkering. Daarna klaagt de verzekeraar u uiteraard in volgorde van subrogatie aan. Als u geen kwitantie voor de rechtbank kunt overleggen, zal de rechtbank in het voordeel van de verzekeringsmaatschappij beslissen.

Maar de verzekeraars zelf handelen niet altijd eerlijk en legaal. Omdat ze op de hoogte zijn van de verjaringstermijn, kunnen ze nog steeds proberen u voor de rechter te dagen in de hoop dat u geen idee heeft van de driejarige geldigheid van dit recht. En inderdaad, als je er niets van af weet, zal de rechtbank hoogstwaarschijnlijk verliezen.

Over welke soorten verzekeringen kunnen we praten, wat subrogatie impliceert?

In eerste instantie moet worden benadrukt dat het recht op subrogatie alleen voorkomt op basis van een eigendomsverzekeringscontract. Het is niet van toepassing op persoonlijke verzekeringen (mensenlevens, gezondheid).

Dus, bij het analyseren van het onderwerp subrogatie, moeten de volgende belangrijkste soorten verzekeringen worden opgemerkt: OSAGO, CASCO, DSAGO.

Wees waakzaam! Ken uw rechten en verdedig ze gerust!