Het concept en de organisatie van verzekeringen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Verzekeringsmaatschappijen (verzekeraars) zijn commerciële entiteiten die de belangen van verzekerden behartigen door hen te vergoeden voor materiële schade bij een verzekerde gebeurtenis. De activiteiten van verzekeraars worden gereguleerd door speciale wetten en gecontroleerd door toezichthouders. In Rusland treedt de Centrale Bank op als een dergelijke regelgever.

Verzekeringsprincipes

In elk land is de organisatie van verzekeringen gebaseerd op bepaalde principes die u in staat stellen uw activiteiten met succes uit te voeren. Ze zijn:

• in het bezit van verzekeringsreserves;
• bij het nakomen van verzekeringsverplichtingen;
• in de prevalentie van verzekeringsreserves boven verzekeringsverplichtingen.

Om aan deze punten te voldoen, is de verzekeraar verplicht om de risico's van bepaalde verzekerde gebeurtenissen af te wegen.

In de meeste verzekeringssituaties staan de statistieken aan de kant van de verzekeraar. In sommige gevallen grijpt de staat in bij de organisatie van verzekeringen. Het is met inachtneming van de bovenstaande principes dat het verzekeringsbedrijf in de meeste landen van de wereld is gebouwd.

Hoe het verzekeringsbedrijf is georganiseerd

De wetgeving bepa alt dat het onderwerp van directe activiteitverzekeringsorganisatie kan een verzekering of herverzekering zijn. De lijst met soorten verzekeringsdiensten staat vermeld in de vergunning die door de staat is afgegeven. Als de verzekeringnemer zijn verplichtingen niet of niet behoorlijk nakomt, kan de vergunning worden ingetrokken, deze organisatie verliest het recht om verzekeringsdiensten te verlenen, wat haar echter niet de verplichting ontneemt om de eerder aangegane verzekeringsverplichtingen na te komen.

Veel verzekeraars die op hetzelfde economische gebied actief zijn, vormen een verzekeringsmarkt die bescherming biedt aan particulieren, openbare en particuliere commerciële ondernemingen, financiële instellingen.

Soorten verzekeringsmaatschappijen

In ons land kunnen verzekeringsorganisaties in particulier of openbaar bezit zijn. De onbetwiste leiders van de verzekeringsmarkt zijn het Pensioenfonds en het Sociaal Verzekeringsfonds, die alle verplichte bijdragen van werkende burgers verzamelen. Particuliere verzekeringsmaatschappijen worden opgericht ten koste van particulieren of financiële instellingen.

Een unieke manier van opereren voor veel particuliere verzekeringsmaatschappijen is het Lloyd's syndicaat. Dit is een vereniging van particuliere verzekeringsorganisaties van verzekeraars voor de gemeenschappelijke uitoefening van het verzekerings- en herverzekeringsbedrijf. De vorm van het syndicaat bleek zo handig dat het vandaag de dag nog steeds actief is, van kleine huishoudelijke apparaten tot grote schepen.

Vrijwillige en verplichte verzekering

Momenteel kan de gehele markt voor verzekeringsdiensten voorwaardelijk worden onderverdeeld in:

• verzekeringsdiensten verleend opvrijwillig;
• gereguleerde verzekering.

Men kan het derde item over de organisatie van verzekeringen noemen, dat "herverzekering" wordt genoemd, of de verdeling van verzekeringsaansprakelijkheid tussen twee of meer organisaties. Bij deze vorm van aansprakelijkheidsbescherming wordt een eventueel financieel voordeel over meerdere verzekeraars verdeeld. Verzekering van verzekeringsorganisaties stelt, door betalingen te verdelen, in staat om aan hun verplichtingen te voldoen zonder veel schade aan hun financiële toestand.

Als voor commerciële verzekeringen naleving van de principes al een zekere winst garandeert, dan wordt de organisatie van sociale verzekeringen streng gecontroleerd door de staat. Laten we proberen om te gaan met die soorten verzekeringen die wettelijk verplicht zijn.

Verplichte verzekering

De overheid stelt sommige vormen van verzekering verplicht op basis van de bescherming van personen of zakelijke entiteiten die verband houden met de belangen van de staat. De organisatie van verplichte verzekeringen voorziet standaard in de belangen van de burgers, die zijn vastgelegd in de grondwet van het land. In de praktijk ziet het er als volgt uit:

• elke burger heeft recht op fatsoenlijk werk - dat is wat een ongevallenverzekering doet;
• iedereen heeft recht op bewegingsvrijheid - ter bevestiging hiervan - verplichte verplichte OSAGO-verzekeringen die verzekeren ten gunste van getroffen derden;
• elkheeft recht op medische zorg - deze norm wordt ondersteund door een verplichte verzekering van het Sociaal Verzekeringsfonds, dat verzekeringen garandeert in geval van ziekte;
• burgers hebben recht op een behoorlijke oude dag - daarvoor is het Pensioenfonds verantwoordelijk.

De activiteit van verzekeraars bij de uitvoering van verplichte verzekeringen is gebaseerd op bepaalde wetten en voorschriften, die voorzien in:

• objecten waarvoor dit type verzekering verplicht is;
• volumes van verzekeringsaansprakelijkheid, waaronder de minimale verplichte betaling voor verzekering en het maximale bedrag aan verzekeringsuitkering zoals vastgesteld door de wet;
• plichten en rechten van polishouders en verzekerden.

Verplichte verzekeringen en verzekeraars

De wet voorziet in een lijst van organisaties die het recht hebben om verzekeringsactiviteiten uit te voeren in het kader van de verplichte verzekering. Sommige verzekeringsorganisaties zijn op staatsbasis opgericht (Pensioenfonds, Sociaal Verzekeringsfonds). Sommige verzekeraars krijgen het recht om werkzaamheden te verrichten op het gebied van verplichte verzekeringen (bijvoorbeeld OSAGO).

De staat controleert het belangrijkste gebied van de bescherming van de rechten van zijn burgers en vervult twee functies:

• minimaliseert aanbetalingen, waardoor verplichte verzekering betaalbaar wordt voor de meeste burgers van hun land;
• garandeert maximale onderwerpdekkingverzekeringen, waardoor de sociale verzekeringsorganisatie winstgevend en financieel zelfvoorzienend wordt.

Laten we eens kijken hoe verzekeraars werken op het gebied van verplichte verzekeringen. Het Pensioenfonds en de FSS zijn hier klassieke voorbeelden van.

Organisatie van verzekeringen in staatsfondsen

De organisatie van pensioenverzekeringen in ons land is gebaseerd op een symbiose van twee hoofdsystemen:

• solidariteit, die we kregen als erfenis van de Sovjet-Unie;
• personal, een innovatie van de laatste vijftien jaar.

In het kader van het solidariteitssysteem betaalde elke burger pensioenbijdragen aan de algemene begroting van het Pensioenfonds. Vervolgens werd er geld uitbetaald, afhankelijk van de duur van het dienstverband, verschillende coëfficiënten en andere dingen. Ondanks zijn eenvoud heeft het solidariteitssysteem ertoe geleid dat mensen die vijf jaar en een kwart eeuw hebben gewerkt, daadwerkelijk hetzelfde pensioen hebben ontvangen.

Naast deze nivellering kwam een andere belangrijke tekortkoming van het solidariteitssysteem aan het licht: het kritieke tekort van het Pensioenfonds. Om het pensioenbudget gelijk te trekken, besloot de staat een gepersonaliseerde boekhouding van pensioensparen in te voeren. Elke burger beta alt, afhankelijk van zijn inkomen, een bepaald percentage op zijn persoonlijke pensioenrekening, in de vorm van een bankdeposito, en ontvangt bij het bereiken van de pensioengerechtigde leeftijd zijn eigen pensioen.

Zorgverzekering

Organisatie van de verplichte zorgverzekeringgebaseerd op een solidariteitssysteem van bijdragen. Elke burger brengt een bepaald percentage geld in op zijn inkomen bij het sociaal verzekeringsfonds. Uit deze fondsen wordt aan hem “ziekteverlof” betaald als vergoeding voor loon wegens ziekte. De FSS behandelt ook betalingen van "moederschap" en betalingen voor de zorg voor jonge kinderen. Hetzelfde fonds vergoedt de kosten wegens arbeidsongeschiktheid als gevolg van een ongeval tijdens de beroepsuitoefening. Als burgers grote vergoedingen willen ontvangen - bijvoorbeeld om de kosten van een behandeling of een chirurgische ingreep te vergoeden - staat de vrijwillige medische verzekering tot hun dienst.

Aansprakelijkheidsverzekering

Aansprakelijkheidsverzekering is een andere vorm van bescherming voor gewonden. Het bijzondere is dat de verzekeringsovereenkomst wordt gesloten door de verzekerde en de verzekeringnemer. Uitkeringen voor dit type verzekering worden ontvangen door een derde, benadeelde. Een klassiek voorbeeld van een aansprakelijkheidsverzekering is de OSAGO-polis.

OSAGO regelt een aansprakelijkheidsverzekering voor schade aan derden als gevolg van een auto-ongeluk.

De organisatie van aansprakelijkheidsverzekeringen v alt binnen de reikwijdte van de activiteiten van de verzekeraars die er recht op hebben. De minimumcoëfficiënten van de initiële bijdragen en het maximumbedrag van de betaling zijn wettelijk geregeld. De staat heeft ook het recht om te bepalen hoe het precies wordt gecompenseerdschade - in contanten of in natura, en controleer de activiteiten van polishouders.