Staatsregulering van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Tijdens het opzetten van sociale instellingen in de Russische Federatie werd veel aandacht besteed aan de regulering van verzekeringsactiviteiten. Dit komt door de hoge maatschappelijke betekenis van dit soort werk. Het optreden van een verzekerde gebeurtenis kan de gehele nationale economie schaden. Staatsregulering van verzekeringsactiviteiten vindt plaats door middel van rapportage, het controleren van de overeenstemming van informatie met de werkelijke resultaten en regelgevende regelgeving.

Toezicht

Overheidsregulering en toezicht op verzekeringsactiviteiten zijn onderverdeeld in voorlopige, huidige en latere. In het eerste geval hebben we het over het controleren of bedrijven voldoen aan de eisen waaronder een vergunning wordt verleend, registratie van verzekeraars. Het huidige toezicht bestaat uit het controleren van de naleving van de wetgeving door marktpartijen: analyse van rapportage, intrekking van vergunningen,uitsluiting van makelaars uit het register, enz. Ze zullen hieronder in meer detail worden besproken.

De wettelijke regulering van verzekeringsactiviteiten door de staat wordt uitgevoerd door de wet van de Russische Federatie "Over de organisatie van verzekeringsactiviteiten" en het ministerie van Financiën. Het is van toepassing op professionele marktdeelnemers, hun tussenpersonen en begunstigden.

Doelen, functies, taken

Doelstellingen van staatsregulering van verzekeringsactiviteiten:

• zorgen voor een stabiele werking van de markt;
• naleving door onderwerpen van regelgeving;
• zorgen voor de nakoming van verplichtingen door de partijen bij de transactie;
• de binnenlandse markt beschermen tegen buitenlandse bedrijven;
• overdracht van belastingen en toeslagen aan de staat.

Aanwijzingen voor staatsregulering van verzekeringsactiviteiten:

• goedkeuring van wet- en regelgeving, controle op de naleving ervan door overheidsinstanties;
• regelen van de solvabiliteit van verzekeraars en ervoor zorgen dat zij hun verplichtingen nakomen;
• controle over de betaling van belastingen door marktentiteiten;
• opleggen van sancties aan marktdeelnemers.

Toezichthoudende autoriteiten voeren de volgende functies uit:

• een licentie geven om te werken;
• invoeren in het rijksregister van verzekeraars en makelaars;
• controle tariefinstelling;
• stel de regels in voor het plaatsen van reserves, indicatoren van boekhoudkundige verrichtingen;
• normatieve en methodologische documenten ontwikkelen;
• ontwikkelen envoorstellen doen voor de ontwikkeling van het wetgevingskader.

Rechten van overheidstoezichthouders

• Ontvangen van verzekeraars, rapportage over activiteiten, van hun klanten en banken - informatie over de financiële situatie.
• Voer controles uit op de overeenstemming van de verstrekte informatie met de werkelijke financiële situatie.
• In geval van schending van wettelijke vereisten door bedrijven, geef instructies om problemen op te lossen. Als er niet aan wordt voldaan, schors dan de licenties totdat de overtredingen volledig zijn geëlimineerd.
• Dien een rechtszaak in om een verzekeraar en bedrijven die zonder vergunning opereren te liquideren.

Financieel reglement

In de wereldpraktijk worden verzekeringsmaatschappijen regelmatig op dit gebied gecontroleerd. In Rusland is deze kwestie nog in behandeling.

De staatsregulering van de activiteiten van verzekeringsmaatschappijen in termen van hun solvabiliteit en financiële stabiliteit bestaat in de berekening van tarieven voor bepaalde diensten, de vorming van reserves, de evaluatie van investeringsprojecten. Verzekeraars evalueren jaarlijks de aangegane verplichtingen. De resultaten worden weerspiegeld in een afzonderlijke conclusie, die aan het staatsagentschap wordt voorgelegd.

Het ontbreken van een gevestigd auditsysteem heeft een negatieve impact op de hele sector. Provisioningmethodologieën raken snel achterhaald, maar worden zelden herzien. De stappen voor de implementatie van audit zijn alleen op wetgevend niveau gebouwd, maar de doelen, doelstellingen, programma en mechanismenniet gedefinieerd in de praktijk.

Verzekeringsverenigingen

Overheids- en regionale verenigingen van verzekeraars zijn actief op de Russische markt. Ze worden gevormd door het type activiteit: medische zorg, autoverzekering, enz. Dergelijke vakbonden zijn een hulpmiddel voor zelfregulering van de markt. Hun belangrijkste taak houdt verband met de voorbereiding van voorstellen voor wetgevingshandelingen, de vorming van beschermingsfondsen, de ontwikkeling van regels en programma's, methodologische ondersteuning van activiteiten, opleiding van personeel, enz.

Onder de ontwikkeling van de Unie voor consumentenbescherming van de Russische Federatie. Haar belangrijkste taak is het identificeren van gewetenloze bedrijven, het beschermen van de belangen van consumenten, het ontwikkelen van regels, verzekeringsprogramma's, enz.

De activiteiten van vakbonden aan beide kanten moeten in samenwerking worden uitgevoerd. Rekening houden met de belangen van verzekeraars en hun klanten is een belangrijke voorwaarde voor de ontwikkeling van de markt.

Wereldoefening

Verzekeringscontracten zijn juridisch complexe documenten. Het is moeilijk voor een persoon zonder speciale opleiding om alle formuleringen te begrijpen. In westerse landen is de staatsregulering van verzekeringsactiviteiten voor transacties met particulieren veel strenger dan voor contracten met rechtspersonen. Bij dit laatste kunnen gekwalificeerde advocaten betrokken zijn om te bepalen of de voorwaarden van het document voldoen aan de regelgeving.

In de regio's van de Russische Federatie wordt de staatsregulering van verzekeringsactiviteiten uitgevoerd door lokale toezichthoudende autoriteiten. Voor zover mogelijk worden zij bijgestaan door de belastingdienst, de Centrale Bank en het antimonopoliekabinet. In de meeste Europese landen wordt één toezichtsysteem gehanteerd. In Canada worden sommige aspecten geregeld door de federale autoriteiten, terwijl de belangrijkste bevoegdheden worden overgedragen aan de lokale autoriteiten in de provincie. Er is geen wereldwijde staatsregulering van verzekeringsactiviteiten in de VS. Elke staat heeft zijn eigen regels.

Systemen

Overheidsregulering van verzekeringsactiviteiten bij het gebruik van het openbare systeem is dat bedrijven rapporten over de resultaten van activiteiten in open publicaties moeten publiceren en aan toezichthoudende autoriteiten moeten verstrekken. Consumenten van diensten kunnen deze informatie gebruiken om zich een beeld te vormen over de organisatie en te beslissen over de wenselijkheid van het sluiten van een overeenkomst.

Dit is een liberaal systeem. Een persoon zonder speciaal onderwijs zal geen financiële rapporten kunnen begrijpen. De belangen van personen die contracten aangingen voordat de verzekeraar in de problemen kwam, zijn op geen enkele manier verzekerd. Staatscontrole op de uitvoering van transacties wordt niet uitgevoerd.

Het normatieve systeem van regulering bestaat erin dat de staat bovendien dezelfde eisen stelt aan alle organisaties die betrokken zijn bij verzekeringsactiviteiten. Ze kunnen te maken hebben met financiële zekerheid (overeenstemming van de hoeveelheid kapitaal met de aangegane verplichtingen), eigendomsvormen van verzekeraars, rapportagetermijnen, enz. Bij niet-naleving van deze vereisten worden sancties opgelegd aan bedrijven. Deze regeling heeft lang en met succesis actief in het VK en is onlangs verschenen in de EU-landen.

Kenmerken van staatsregulering van verzekeringsactiviteiten in het materiële toezichtsysteem is dat verzekeraars rapporten publiceren over de resultaten van hun activiteiten, en toezichthoudende autoriteiten controleren de uitvoering van contractvoorwaarden, tarieven en de procedure voor het creëren van reserves. In theorie worden met een dergelijk activiteitenplan de belangen van alle partijen bij de transactie in acht genomen en is er geen sprake van prijsdumping. Op deze manier wordt de staatsregulering van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie uitgevoerd.

Het materiële systeem is breder dan het normatieve wat betreft het aantal afgedekte objecten. Het belangrijkste principe is dat alle acties vooraf moeten worden gecoördineerd met de overheidsinstanties. Enerzijds beperkt een dergelijk systeem de activiteiten van verzekeraars sterk. Bedrijven die een nieuw product ontwikkelen, moeten dit laten goedkeuren door regelgevende instanties. Het tijdverlies wordt weerspiegeld in gederfde winst. Anderzijds worden de belangen van de dienstconsumenten beschermd.

Inschrijving verzekeraar

In de Russische Federatie wordt een vergunning voor het uitvoeren van verzekeringsactiviteiten afgegeven door het ministerie van Financiën. Om het te ontvangen, moet u het toegestane kapitaal vormen en betalen, afhankelijk van het gekozen type activiteit:

• minimum 25 duizend minimumloon - alle diensten behalve levensverzekeringen;
• minimum 35 duizend minimumloon - alle soorten verzekeringen;
• meer dan 49 duizend minimumlonen - alleen levensverzekeringen.

Binnen de aangegeven middelendient contant te worden betaald. Boven deze waarden worden bijdragen aanvaard in de vorm van eigendom, gebruiksrechten, resultaten van intellectuele activiteit, enz.

Bovendien moet u de volgende documenten aan het ministerie van Financiën verstrekken:

• verklaring;
• bestandsdocumenten (charter, notulen van de vergadering, uittreksel uit het staatsregister).
• betaling voor de overdracht van fondsen naar de rekening van het toegestane kapitaal;
• businesscase;
• verzekeringsregels, voorbeeldcontractformulieren;
• berekening van tarieven met een gedetailleerde uitsplitsing van de gebruikte methode;
• gegevens over het hoofd en zijn plaatsvervangers.

Het volgende wordt geaccepteerd als business case:

• jaarlijks businessplan;
• herverzekeringsplan in het geval dat de maximale risicoverplichting meer dan 10% van het eigen vermogen bedraagt;
• algoritme voor de vorming van reserves en een plan voor hun plaatsing;
• balans, resultatenrekening.

De toezichthouder neemt binnen 60 dagen na ontvangst van de documenten een besluit over het verlenen van een vergunning. De reden voor weigering kan zijn dat documenten niet voldoen aan de wettelijke vereisten. De overheidsinstantie stelt de rechtspersoon hiervan schriftelijk op de hoogte.

Stadia

De staatsregulering van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie wordt uitgevoerd in drie fasen: voorlopig, actueel en later. Laten we ze allemaal in meer detail bekijken.

Voorbeeld

Ten eerste is er een selectie onder bedrijven die een licentie willen halen. Niet elke organisatie kan verzekeringsactiviteiten uitvoeren.

Toelating tot de markt kan op twee manieren. In het eerste geval wordt het bedrijf gewoon ingeschreven in het register van verzekeraars, waarna het van start kan gaan. Zo'n expliciete bekentenis is inherent aan het systeem van publiciteit.

Als de concessiemethode wordt gebruikt, moeten de toezichthouders een vergunning afgeven om activiteiten uit te voeren. U moet documenten overleggen waaruit blijkt dat u in staat bent om aan de financiële vereisten te voldoen. Dit schema wordt in de meeste landen van de wereld gebruikt.

Permanent toezicht

Overheidsinstanties analyseren de ingediende boekhouding en managementrapportage. Indien nodig wordt aanvullende informatie gevraagd. Tot hun bevoegdheid behoren ook de behandeling van aanvragen met voorstellen, klachten en het uitvoeren van inspecties. Dat wil zeggen, de staatsregulering van de verzekeringsactiviteit van een verzekeringsmaatschappij wordt teruggebracht tot een tijdige beoordeling van de financiële mogelijkheden van het bedrijf op basis van de genomen risico's, om de regels voor de vorming van reserves te controleren, de naleving van de beschikbaarheid van fondsen met de vastgestelde normen.

Vervolgcontrole

In dit stadium worden beslissingen genomen over verzekeraars waarvan de prestaties niet aan de eisen voldoen (reorganisatie, liquidatie). Staatsregulering van verzekeringsactiviteiten in de Russische Federatie in dit stadiumis om de verliezen van klanten van gewetenloze bedrijven te minimaliseren. Toezichthouders kunnen beperkingen opleggen aan het sluiten van nieuwe contracten, tarieven wijzigen en activiteiten op andere punten aanpassen. Dit gebeurt in de vorm van instructies, dat wil zeggen schriftelijke opdrachten die de verzekeraar verplichten om overtredingen binnen de gestelde termijn op te heffen.

De gronden voor het opleggen van beperkingen zijn:

• het verrichten van werkzaamheden in gebieden die niet onder de vergunning vallen;
• implementatie van activiteiten die bij wet verboden zijn;
• schending van de volgorde van vorming van reserves;
• ongerechtvaardigde tariefverlagingen;
• niet-naleving van de vastgestelde asset-liability ratio;
• rapportage, andere gevraagde documenten in strijd met deadlines of bestelling;
• inconsistentie van de informatie die wordt verstrekt met de werkelijke gegevens;
• overtreding van de termijnen voor het doorgeven van wijzigingen aan het charter, regels voor de dienstverlening, tariefstructuur;
• een licentie overdragen aan een andere organisatie;
• een polis afgeven zonder toepassing van regels;
• afsluiting van contracten met langere looptijden dan voorgeschreven in de regels.

Bij niet-naleving van het voorschrift kan de toezichthoudende autoriteit de geldigheid van de vergunning beperken. Dit kan zowel tot uiting komen in een verbod op het sluiten van nieuwe overeenkomsten als in het verlengen van de geldigheid van oude voor bepaalde soorten activiteiten of in een bepaald gebied.