Wat zijn bankdeposito's?

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Het banksysteem in de moderne economie zou idealiter moeten fungeren als een accumulator en distributeur van gratis geld. Natuurlijk is in de harde realiteit niet alles zo goed, maar desalniettemin zullen we stortingsoperaties bestuderen als een van de belangrijkste onderdelen van dit proces. In het artikel zullen we aandacht besteden aan alle aspecten. En hiervoor zullen we rekening houden met de deposito's van de Bank of Russia, evenals met verschillende commerciële financiële structuren.

Terminologie

Wat zijn stortingsoperaties? Dit is de naam die wordt gegeven aan de actieve acties van banken om gedurende een bepaalde periode (of op afroep) gelden van particulieren en rechtspersonen in deposito's aan te trekken.

De objecten in dit geval zijn afzettingen. Dit is de naam van het geldbedrag dat de proefpersonen op hun bankrekening storten. Hier zijn geen problemen mee. Maar wie kan als proefpersoon optreden? Ze worden beschouwd als individuen, maar ook als ondernemingen van elke organisatorische en juridische vorm.eigendom.

Storten: voorbereiding

Aanvankelijk staat elke kredietinstelling voor de taak om haar eigen beleid op dit gebied te creëren. Het moet worden opgevat als een reeks bepaalde activiteiten van de commerciële structuur, die gericht zijn op het vormen, plannen en reguleren van bankmiddelen.

Het uiteindelijke doel van de ontwikkeling en daaropvolgende implementatie van het depositobeleid is om het volume van de werkbronnen te vergroten. Tegelijkertijd moet worden gestreefd naar het minimaliseren van de kosten en het handhaven van het benodigde liquiditeitsniveau, rekening houdend met alle soorten risico's.

Als we er rekening mee houden dat elke bank zijn eigen depositobeleid ontwikkelt, dan zal de belangrijkste vraag niet zijn of het bestaat, maar over de kwaliteit ervan. De organisatie zelf is afhankelijk van een groot aantal factoren, waaronder de grootte van de financiële instelling, de kwalificaties van de medewerkers die verantwoordelijk zijn voor het verwerken van transacties, en nog veel meer. De deposito's van de bank vinden immers plaats met aanzienlijke bedragen, en om ze te laten verdwijnen betekent een smet op uw reputatie.

Verschillende stortingsoperaties

Soorten deposito's zijn afhankelijk van veel factoren. Als we dus uitgaan van de categorie deposanten, dan zijn er deposito's van rechtspersonen (ondernemingen, organisaties, andere financiële instellingen) en particulieren. En volgens de vorm van opname worden dergelijke stortingen onderscheiden:

1. Op aanvraag. Dit betekent dat de klant zijn aanbetaling op elk moment kan komen opeisen.
2. Dringend. Deze zijn voor een beperkte periode geldig. Als de klant geld wil opnemen voor het einde van het contract, kan hij een aanzienlijk deel van de rente (of zelfs alle) verliezen.
3. Voorwaardelijk. Deze gelden kunnen alleen worden opgenomen bij het optreden van bepaalde, vooraf bepaalde voorwaarden. Een voorbeeld is dit: het begin van de 18e verjaardag.

Dit zijn de deposito's van de bank. Maar ze kunnen worden verdeeld, bekijk ze gedetailleerder. We zullen nu over hem praten.

Directe deposito's

Deze omvatten:

1. Fondsen voor de afwikkeling, het budget en de lopende rekeningen van niet-overheidsbedrijven die staatseigendom zijn.
2. Geld van individuen.
3. Fondsen geplaatst op de rekeningen van fondsen voor welk doel dan ook.
4. Openbaar opvraagbare deposito's.
5. Tegoeden van correspondentrekeningen van andere banken.
6. Vorder contante deposito's van financiële autoriteiten, niet-commerciële instellingen.
7. Fondsen in schikkingen (ze betekenen kredietbrieven en cheques), evenals verplichtingen voor individuele operaties.

Ondanks het feit dat er een hoge mobiliteit van geld op deze deposito's is, kan een minimumsaldo worden bepaald dat pas in noodgevallen zal worden gebruikt om in geval van nood een stabiel kredietmiddel te verkrijgen. Dit heeft trouwens een verborgen potentieel. Zo kunnen we krediet- en stortingsoperaties opbellen met een rekening. Ze bieden gemakkelijke en snelle toegang tot:noodzakelijke financiële middelen, zonder de noodzaak van een lening van de bank.

Termijndeposito's

Vaste aanhoudingstijd is erg belangrijk om de liquiditeit van de balansen van commerciële banken te behouden. Ook kunt u met hun portfolio praten over de stabiliteit van de organisatie. In de regel worden termijndeposito's geaccepteerd voor een vaste looptijd:

• tot 30 dagen;
• 31-90 dagen;
• 91-180 dagen;
• van 181 dagen tot een jaar;
• van 1 tot 3 jaar oud;
• meer dan 3 jaar.

Heel vaak zijn er situaties waarin bepaalde termijndeposito's niet worden opgeëist, waarna ze zodanig worden dat ze een verlopen circulatieperiode hebben. Het teruggeven van uw geld zal in dit geval zeer problematisch zijn.

Het wijdverbreide gebruik van plastic kaarten en schikkingen met hun hulp had een positieve invloed op de popularisering van dit soort deposito's. In dergelijke gevallen worden speciale rekeningen aangemaakt, waarop een verlaagde rente wordt berekend, maar bij opname op een willekeurig tijdstip ontvangt de klant geen boetes van de bank. Om de interesse van mensen te vergroten, wordt het mechanisme van complexe tarieven veel gebruikt.

Verhoog de hoeveelheid middelen

Hiervoor worden verschillende depositobanktransacties gebruikt, die gericht zijn op verschillende segmenten van de bevolking, afhankelijk van hun sociale niveau, evenals de bedragen en voorwaarden waarvoor het deposito wordt geopend en overgedragen.

Tegelijkertijd bankener wordt ook rekening gehouden met de behoeften van verschillende categorieën mensen die een rekening kunnen openen. Zo worden systemen voor interactie met iedereen overwogen - van studenten en gepensioneerden tot de middenklasse en zakenmensen. Om hiervan overtuigd te raken, kijk maar eens naar wat deze financiële instellingen te bieden hebben.

Er zijn verschillende bijdragen: student, pensioen, investering enzovoort. Banken bieden daarop verhoogde rente of andere voordelige voorwaarden. Belangrijk in dit geval is de eenvoud en snelheid van het sluiten van een overeenkomst en het openen van een rekening. Meestal worden vooraf opgestelde formulieren gebruikt. Hoewel in sommige gevallen een individueel contract kan worden opgesteld (dit is direct afhankelijk van de categorie van de klant).

Strijd tussen banken voor klanten

Concurrentie tussen verschillende financiële instellingen dwingt hen depositotransacties te analyseren om een vorm van interactie met mensen te kiezen die hen in een gunstig daglicht zou stellen. Dit bestaat uit het leveren van een volledig scala aan diensten, het verbeteren van de kwaliteit van de dienstverlening en de mogelijkheid om uw account op afstand te volgen.

Verschillende bonussen kunnen worden verstrekt in de vorm van het verkopen van reischeques, het omwisselen van valuta tegen een gunstige koers, het uitgeven van plastic kaarten, het versnellen van de geldovermaking, het betalen van verschillende goederen, energierekeningen en nog veel meer. Het creëren en ontwikkelen van een breed scala aan bankdiensten, samen met depositoverzekeringen, verhoogt kwalitatief de aantrekkelijkheid van een financiële instelling in de ogen van huidige en potentiële deposanten. Hierdoor breidt de resourcebasis van de structuur zich snel uit.

Spaar- en depositocertificaten

Het zijn een soort termijndeposito's. Voor het eerst werden ze in 1992 toegestaan op wetgevend niveau in de Russische Federatie. De regels die gelden voor certificaten zijn voor alle banken gelijk. Hoewel de voorwaarden voor de uitgifte en verspreiding van elk afzonderlijk type juist worden ontwikkeld door financiële structuren.

Certificaten kunnen alleen in roebels worden uitgegeven. Daarnaast is een belangrijke beperking dat ze niet kunnen dienen als betaal- of verrekeningsmiddel voor verleende diensten of verkochte goederen. Bijzonder is dat de koers van het certificaat in de loop van de tijd niet eenzijdig kan veranderen. Indien de cliënt na de genoemde termijn om betaling heeft verzocht, is de financiële instelling verplicht de genoemde bedragen op verzoek te betalen.

De organisatie van depositotransacties, die hierboven werd besproken, is meer gerelateerd aan één bank en haar interactie met individuen (of ondernemingen die niet gerelateerd zijn aan de kredietsector). En laten we nu de reikwijdte van onze kennis uitbreiden.

Uitgifte van obligaties

Obligaties worden gebruikt als extra inkomen. Ze worden gereguleerd door dezelfde documenten als aandelen. Bank kan obligaties uitgeven:

• nominaal;
• aan toonder.

Ze kunnen worden beveiligd met of zonder onderpand, met rente, korting,converteerbaar, met verschillende looptijden. Om geld in te zamelen, kunnen ze worden uitgegeven in vreemde valuta of roebels.

Opgemerkt moet worden dat het verstrekken van middelen door banken aan andere financiële instellingen van bijzonder belang is (als we het hebben over de boekhouding van depositotransacties). Dit gebeurt met behulp van veilingen en beurzen, maar het is ook mogelijk om directe contractuele relaties tussen organisaties tot stand te brengen. Maar als er niet erg grote structuren zijn of er geen vertrouwen tussen hen is, dan is een veiling of ruil een meer waarschijnlijke optie. Overigens wordt niet de laatste rol gespeeld door de aanwezigheid van tussenpersonen en de noodzaak om op zijn minst een soort van selectie door te geven.

Laten we nu aandacht besteden aan onze realiteit en praten over de deposito-operaties van de Bank of Russia.

CBR-leningen

Het grootste deel van het geld van de Centrale Bank tot 1995 werd verstrekt om leningen te verstrekken aan prioritaire sectoren van de economie. In dit geval was het logisch. Deze werden beschouwd als afzonderlijke groepen van industriegebieden, landbouw en andere gebieden die van groot belang zijn voor het functioneren van de staat.

Vanaf 1994 begon de Centrale Bank grondstoffenveilingen uit te voeren. Al in 1995 werden ze het belangrijkste herfinancieringsinstrument. Sindsdien is gerichte kredietverlening niet iets fantastisch of buitengewoons, maar de Centrale Bank is voornamelijk gebruikt als een middel om particuliere banken tegen een lagere rente te financieren, zodat ze de massa kunnen ondersteunen.ondernemers en gewone burgers, wier vraag de binnenlandse economie aanzienlijk kan helpen.

Werk van commerciële banken

Laten we eens kijken wat de depositotransacties van Sberbank kunnen zijn bij interactie met andere financiële instellingen. Er zijn 4 hoofdrichtingen:

1. Interbancaire leningen ontvangen van andere financiële instellingen. Ze gaan vergezeld van een overeenkomst, waarin alles is vastgelegd wat nodig is voor dergelijke transacties: bedrag, looptijd, rentetarieven. Het is erg duur om deze bron te gebruiken, dus het wordt niet veel gebruikt.
2. Een stortingsoperatie uitvoeren door een correspondentaccount aan te vullen. Het bestaat in het feit dat de overdracht van geld is gebaseerd op de relevante overeenkomst. In dit geval wordt er geen rente betaald voor het gebruik van middelen. Het saldo op de rekening wordt als beloning gegeven. Deze methode wordt meestal gebruikt door vriendelijke of vertrouwde banken.
3. Bronnen van andere filialen. Deze methode werkt alleen binnen één bank. Het gebruik ervan is handig omdat er geen onderpand, registratie en uitwisseling van overeenkomsten nodig is voordat een lening wordt verkregen. Nee, natuurlijk zullen er bepaalde documenten moeten worden opgemaakt, maar dit is na de transactie. De operatie wordt naar behoefte uitgevoerd. Om het uit te voeren, volstaat een telefoontje en een melding per e-mail of fax dient als bevestiging. Hierdoor wordt deze tool als de meest mobiele en handigste beschouwd. Hiermee kunt u de benodigde bedragen aantrekken,en dat tegen minimale kosten.
4. Hulp van de hoofdbank. Dit soort aantrekking van middelen zou aan het eerste punt kunnen worden toegeschreven, ware het niet dat de rente meestal iets lager is en op een sturende manier wordt vastgesteld.

Hoe doet de wereld het

Geld aantrekken in de vorm van een deposito wordt uitgevoerd tegen een aanzienlijke rentevoet. Er worden ook leningen verstrekt tegen nog hogere rentetarieven. Is het overal hetzelfde of zijn er uitzonderingen?

Het is een feit dat deposito's populair worden als een betrouwbaar middel om te beschermen tegen inflatie. Het is natuurlijk de moeite waard om te zeggen dat dit alleen in individuele gevallen waar is - vaak verminderen ze gewoon de impact van negatieve effecten. Daarom zijn de tarieven rechtstreeks afhankelijk van deze indicator. In Japan, de VS, Denemarken en Zwitserland kunt u bijvoorbeeld deposito's waarnemen van 0-0,5% per jaar.

Leningen in deze landen worden uitgegeven tegen 1-3%. Enerzijds is het niet rendabel om geld bij hen te plaatsen. Maar laten we eens kijken naar onze financiële instellingen - hier ziet u de tarieven voor deposito's in dollars en euro's van 5, 6, 7 en zelfs 10%! Theoretisch kunnen we concluderen dat het veel winstgevender is om deposito's in vreemde valuta te doen op het grondgebied van de Russische Federatie. Maar er zijn hier een aantal risico's, waaronder de mogelijkheid van gedwongen omzetting van alle deposito's in roebel, het verdwijnen van de bank van de markt voor financiële diensten en nog veel meer. Daarom zijn hoge rentetarieven een soort compensatie voor de bijbehorende risico's die de eigenaar van de valuta draagt.

Samenvattend

Deposito's van banken zijn dus bepaalde acties waardoor de vorming van bankmiddelen plaatsvindt. Dit proces wordt uitgevoerd door het gebruik van een aantal tools.

De belangrijkste bron voor het verkrijgen van middelen is dus het aantrekken van fondsen van klanten (dit zijn natuurlijke personen en rechtspersonen). Zonder dit soort operaties zal het onmogelijk zijn om de initiële depositoportefeuille van de bank te vormen en zal de financiële instelling niet over de middelen beschikken om leningen te verstrekken en haar activiteiten uit te voeren. Zonder dit zou het moderne monetaire systeem dus aanzienlijke problemen hebben gehad.