Hypotheek: waar te beginnen. Voorwaarden, procedure inschrijving, benodigde documenten, advies

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

"Ik wil een hypotheek krijgen! Waar moet ik beginnen?" - deze vraag wordt gesteld door velen die hebben besloten tot zo'n complexe en verantwoorde onderneming als het kopen van een appartement op krediet. Er zijn inderdaad altijd veel vragen, vooral als dit allemaal voor de eerste keer is. Hoe, wanneer, aan wie betalen? Wanneer zijn de documenten klaar? Wanneer wordt het appartement privé-eigendom? Laten we proberen om met al deze nuances om te gaan. Dus, waar te beginnen met het kopen van een appartement in een hypotheek.

Wat is een hypotheek

Voordat je erachter komt waar je moet beginnen met het kopen van een huis met een hypotheek, zou het leuk zijn om erachter te komen wat het is. Natuurlijk weet het grootste deel van de bevolking het al heel lang en uit de eerste hand, maar er zijn waarschijnlijk mensen die er niet al te slim over zijn.

Dus, een hypotheek is een vorm van onderpand. Er is een schuldenaar - een persoon die onroerend goed wil kopen, maar hij heeft niet genoeg geld. Er is een schuldeiser - een bank die de schuldenaar subsidieert voor deze gebeurtenis. Er is een appartement - waarvoor geld nodig is.

De bank geeft het vereiste bedrag uit en de debiteur verbindt zich ertoe het terug te betalen, uiteraard met rente. De hele tijd dat hij de schuld aflost, is de woning al in zijn bezit, maar als hij om de een of andere reden stopt met het betalen van het maandbedrag, staat het de bank vrij om naar eigen goeddunken over het appartement te beschikken: in het bijzonder om het te verkopen aan zijn geld terugkrijgen.

Het appartement is dus verpand aan de bank, ondanks het daadwerkelijke gebruik ervan door de eigenaar. Dit is een garantie dat de bank zeker haar financiën zal teruggeven.

Een korte uitweiding in de geschiedenis van hypotheken

Waar begin je het gesprek? Natuurlijk, met de oorsprong van de definitie. Het concept van "hypotheek" is verre van nieuw - het bestaat al vele eeuwen. Al in de zesde eeuw voor Christus werkten de oude Grieken met deze term. Het werd door hen gebruikt om het land van de schuldenaar aan te duiden en stelde visueel een pilaar voor die op dit land was ingegraven. Het was zijn hypotheek en belde. Het betekende "belofte", "waarschuwing". Er was ook een bord op de paal waarop stond dat de eigenaar van het gebied de lening aan het terugbetalen was.

In ons land ontstond eind achttiende eeuw de eerste hypotheekbank. Later werd de "winkel" echter gesloten en begon alles opnieuw na de ineenstorting van de Sovjet-Unie - in de jaren negentig van de vorige eeuw.

Hypotheekkenmerken

Degenen die geïnteresseerd zijn in hoe ze een hypotheek kunnen krijgen en waar ze moeten beginnen, moeten eerst enkele van de belangrijkste punten van dit type lening begrijpen. Dus geven ze het bijvoorbeeld in de regel voor een lange tijd uit (hoewel niethet is natuurlijk verboden en eerdere terugbetaling van de schuld - als de betaler daartoe in staat is), en de rente is meestal lager dan die van andere soorten krediet.

Er zijn verschillende manieren om schulden af te lossen, die u ook moet kennen voordat u nadenkt over waar u een hypotheek kunt krijgen:

1. Je kunt elke maand een bedrag geven dat zowel de lening zelf als de rente erop in gelijke delen terugbeta alt (de volledige betaling is bijvoorbeeld 10 duizend, waarvan vijf om de lening te betalen en vijf om te betalen interesse).
2. U kunt ook een betaling doen die gedifferentieerd wordt genoemd. Dit is wanneer eerst het grootste deel van het geld naar rente gaat, en dan omgekeerd. Als de betaling bijvoorbeeld 20 duizend is, kunnen er vijftien naar rente gaan en slechts vijf naar een lening. Maar geleidelijk zal de verhouding veranderen (wanneer de rente meer en meer wordt afbetaald), en dan, integendeel, het minimale deel van de betaling zal naar rente gaan.

Hypotheek: waar te beginnen?

Dus, als alle voor- en nadelen worden afgewogen en de beslissing is genomen, wat moet er dan eerst gebeuren? Hoe begin je met een hypotheek?

Allereerst moet u beslissen van welke bank u financiering wilt ontvangen. Er zijn tegenwoordig veel banken in ons land, ondanks het feit dat alleen de toonaangevende bij velen bekend zijn - Sberbank, VTB en anderen zoals zij. Verschillende van dit soort instellingen moeten zorgvuldig worden onderzocht.

Waarom is dit de eerste plaats om een hypotheek te starten? Ja, want verschillende banken hebben verschillende voorwaarden. Waar-dan zal het percentage lager zijn, ergens zullen ze een voorkeursprogramma aanbieden, en ergens anders - iets anders. Daarom is het belangrijk om een paar aanbiedingen te ontdekken, ze te vergelijken en degene te kiezen die het beste bij je past.

Financiën romans zingen?

Over het algemeen is het belangrijkste, waar te beginnen met het nemen van een hypotheek, het verkrijgen van definitieve zekerheid over de financiële aspecten:

• met het bedrag dat u wilt lenen;
• met het deel van het geld dat als aanbetaling kan worden betaald.

Bij verschillende banken is het percentage dat naar het betalen van de aanbetaling gaat ook anders, hoewel de verschillen niet erg kolossaal zijn. Ergens is het tien procent van het totale bedrag (maar er moet meteen worden opgemerkt dat er een minderheid van dergelijke banken is), en ergens - vijftien. Toegegeven, meestal hebben we het over twintig procent of meer (het kan alleen onder bepaalde voorwaarden lager zijn - er zijn bijvoorbeeld voordelen voor jonge leraren of voor jonge gezinnen).

Als u begrijpt hoeveel u zelf kunt storten, kunt u het vereiste leenbedrag berekenen. Daarom is dit alles een belangrijke stap in de afgifte van een appartement in een hypotheek: waar te beginnen met de registratie ervan.

De periode waarover de hypotheek wordt berekend, is ook een behoorlijk belangrijk punt in de kwestie die wordt overwogen. Het bedrag dat maandelijks direct moet worden terugbetaald is afhankelijk van het aantal jaren.

In de regel neemt zelden iemand een hypotheek voor vijf jaar - alleen degenen die echt vertrouwen hebben in hun capaciteiten en bereid zijn om elke dertig dagen serieus geld te geven. Meestal kredietafgegeven voor tien, vijftien en zelfs twintig jaar. Hier moet u echter rekening mee houden: hoe langer de hypotheek wordt betaald, hoe meer rente er wordt gegeven. Dus als je twee miljoen van een bank hebt geleend, moet je erop voorbereid zijn dat je ze alle vier moet terugbetalen.

Als je vragen hebt

Vragen bij het verkrijgen van een hypotheek - waar te beginnen en hoe het goed te doen - zijn verre van ongewoon. Ze zijn te vinden in elke tweede aanvrager (zo niet elke eerste). Het is daarom passend en raadzaam om hulp en/of advies in te winnen bij een hypotheekspecialist. Dit kan zowel bij de bank die al is geselecteerd, of gewoon door naar een geschikte bank te gaan waar een vergelijkbare adviseur is. Hij zal alle vragen beantwoorden en de nodige informatie verduidelijken. Het zal op zijn minst iets dat tot nu toe erg vaag was, duidelijker maken.

Vereiste documenten

Je moet onder andere ook documenten verzamelen om een hypotheek aan te vragen. Waar te beginnen hier:

1. Allereerst moet u fotokopieën maken van uw paspoort en verzekeringsbewijs (groen plastic papier).
2. Bestel een bewijs van inkomen op het werk (in de regel is dit 2-persoons inkomstenbelasting).
3. Mannen hebben mogelijk ook een militaire ID en een kopie nodig.
4. Daarnaast heb je een onderwijsdocument nodig, een kopie van de arbeidsovereenkomst.
5. Als een persoon getrouwd was of is, hebt u een verklaring van deze of de beëindiging ervan nodig.
6. Als er kinderen zijn, is het nodig om kopieën van de geboorteakte van nakomelingen bij de aanvraag te voegen.

In het geval dat er plotseling andere documenten nodig zijn, naast de bovenstaande lijst, moet de adviseur van de bank dit zeker informeren.

Ja, trouwens, elke aanvrager krijgt zijn eigen adviseur toegewezen, die in de toekomst met hem zal samenwerken en alle stappen zal voorstellen voor het verkrijgen van een appartement in een hypotheek: waar te beginnen en wat te doen.

Opvolging

We hebben geleerd en besproken hoe je een hypotheek kunt krijgen. Wat te doen na al deze stappen? Ja, alles is eenvoudig: solliciteren.

Voorheen kon dit alleen persoonlijk worden gedaan, naar de geselecteerde bank komen, met live communicatie met een specialist. Tegenwoordig, in de moderne tijd van technologie, is een dergelijke procedure ook in elektronische vorm beschikbaar. In dit geval hoef je nergens heen. U hoeft alleen maar voor de monitor te gaan zitten, al uw documenten te scannen, een aanvraag in te vullen, alle benodigde informatie over uzelf aan te geven, de resulterende scans eraan toe te voegen en op de knop "verzenden" te klikken.

De overweging wordt vrij snel uitgevoerd - binnen slechts een paar uur zal er zeker een antwoord komen. Op de site, trouwens, op de persoonlijke pagina van de gebruiker, worden alle processen weergegeven die met dit verzoek plaatsvinden. Of de verwerking nu aan de gang is, geweigerd of goedgekeurd is - dit alles is online te zien.

Als u een hypotheek is geweigerd

Een belangrijk punt: het kan voorkomen dat de aanvraag wordt afgewezen (alle redenen moeten worden toegelicht). Er kunnen veel redenen zijn voor weigering:

• verkeerd ingevuldvelden;
• slecht leesbare scans;
• ontbreken van een noodzakelijk document enzovoort.

Al deze problemen zijn oplosbaar. En nadat ze zijn geëlimineerd, moet u de aanvraag opnieuw verzenden en opnieuw wachten.

Een van de redenen voor weigering kan ook het geval zijn wanneer de bank twijfelt aan het vermogen van de persoon om de lening terug te betalen. Het lijkt hem misschien dat het inkomen van de aanvrager te laag is om een lening af te sluiten. Dan zal de cliënt ook een garant moeten stellen, dat wil zeggen een medekredietnemer. Met andere woorden, een persoon die instaat voor de solvabiliteit van de lijder om onroerend goed te bezitten, en van wie de bank het hem verschuldigde geld kan aannemen in het geval dat de aanvrager zelf, om welke reden dan ook, blijkt financieel insolvent zijn.

Als je een garantsteller aanvraagt, moet je ook alle nodige informatie over hem opgeven, met name gegevens over opleiding, een bewijs van inkomen en dergelijke.

Is er een verschil in banken?

Mensen vragen vaak of er een verschil is in hypotheekverwerking bij verschillende banken. Bijvoorbeeld bij VTB, bij Sberbank of bij Rosselkhozbank… En als je bijvoorbeeld een hypotheek aanvraagt bij Sberbank, waar begin je dan?

Eigenlijk is er geen verschil. Je hebt allemaal dezelfde documenten nodig, je moet dezelfde procedures doorlopen. Sommige kleine details kunnen afwijken. Als er iets misgaat, zal een hypotheekspecialist je daar zeker over vertellen. Waar te beginnen met het corrigeren van de bestaande tekortkomingen, zal hij ook zeker vragen en adviseren. Over het algemeen,de aanvrager hoeft zich nergens zorgen over te maken - hiervoor is er een adviseur. Wanneer alles correct is ingelijst, blijft het alleen wachten op een beslissing. En verheug je dan op het positieve antwoord en haast je om een overeenkomst voor een appartement te sluiten!

Enkele tips om nieuwe debiteuren te helpen

Om de zaken gemakkelijker te maken, geven leningfunctionarissen meestal wat advies. Hier zijn er een paar:

1. Je moet een verstandig persoon blijven en je middelen nuchter beoordelen. Volgens experts moet de lening zo zijn dat je elke maand niet meer dan dertig procent van het gezinsbudget kwijtraakt - anders gaat het je portemonnee.
2. Individuen sluiten liever geen hypotheek af in roebels, maar in een andere valuta, om zuiniger te zijn. Dit is geen goed idee, omdat het in het begin misschien zuiniger is, maar je weet nooit wat er over vijf minuten met het parcours gebeurt. En als het plotseling springt, zullen degenen die geld willen besparen krap moeten zitten.
3. Lees alle documenten zorgvuldig voordat u ze ondertekent. Deze regel moet letterlijk uit het hoofd worden geleerd! En er moet speciale aandacht worden besteed aan alles wat in kleine lettertjes is geschreven. Dit omvat ook de noodzaak om alle vragen tegelijk te stellen en alle onbegrijpelijke punten te verduidelijken.
4. Een andere aanbeveling, en deze werd ook al eerder genoemd, is het advies om niet bij één bank te blijven hangen, maar om vooraf de aanbiedingen van meerdere financiële instellingen te bestuderen. Weeg alles zorgvuldig af, denk erover na, misschien bespreekbaarmet iemand anders en pas dan een beslissing nemen. Vaak is het probleem van velen dat mensen alleen naar een bank gaan omdat ze hoorden dat het daar goed was van hun kennissen, die daar eens, een paar jaar geleden, leningen aansloten. Helaas is dit geen indicator en kan men met grote teleurstellingen worden geconfronteerd. En de trein, zoals ze zeggen, is al vertrokken. Trouwens, als je schommelt tussen een grote bank met een goede "naam" en een lange geschiedenis en een kleine, een nieuwkomer op de markt, moet je altijd een keuze maken in het voordeel van de eerste.
5. Je moet er niet meteen naar streven om "van vodden naar rijkdom" te komen, met andere woorden, mikken op meerkamerappartementen. Minder is beter!
6. Het is het beste om een lening te nemen voor de kortst mogelijke periode - dan zal het te veel betaalde bedrag lager zijn.
7. Je moet altijd proberen geld "in reserve" te hebben, dat wil zeggen, zo leven dat er geld is om een hypotheek een paar maanden vooruit te betalen. Experts vinden het ideaal als er altijd geld is om drie maanden vooruit te betalen.
8. Sommige mensen leven met de hoop dat de bank die hen de lening heeft gegeven plotseling failliet gaat en dat hun schuld zichzelf zal vernietigen. Dit is niet waar. Ja, inderdaad, dit gebeurt van tijd tot tijd, banken verklaren zichzelf failliet. Maar zelfs in dit geval hebben ze een rechtsopvolger, dat wil zeggen degene op wie alles "door erfenis" overgaat - inclusief hypotheekschulden. Je moet dus nog steeds teruggeven wat je hebt ingenomen. Zelfs niet aan degene van wie ze het hebben afgenomen.

Iets over hypotheken

Tot slot enkele interessante feiten:

• In de eersteeeuw voor Christus Het oude Rome versloeg Griekenland. Naast vele andere trofeeën kwamen er ook hypotheken naar de veroveraars. De oude Romeinse lening was verschrikkelijk winstgevend: ze werd uitgegeven voor slechts vijf procent per jaar.
• In Rusland van de achttiende-negentiende eeuw kon een lening worden verkregen door uw landgoed te verhypothekeren (we hebben het over landeigenaren, natuurlijk hadden de boeren niets om hypotheek op te nemen).
• Hypotheken verdwenen in Rusland met de opkomst van de bolsjewieken en de opkomst van de Sovjet-Unie.
• De meest winstgevende plek om een hypotheek te nemen is in Frankrijk: je hoeft het geld maar drie procent per jaar terug te betalen!
• Het duurste onroerend goed staat in Zwitserland (en ook in Londen en Monte Carlo), maar hypotheken in dit land worden tot honderd jaar verstrekt (in Rusland, ter vergelijking, is het maximum dertig jaar).

• Negen jaar geleden werden er in een jaar meer huizen gekocht in de Verenigde Staten dan huwelijken.
• Er is een interessante traditie onder de Schotten: wanneer ze hun hypotheekschuld volledig afbetalen, schilderen ze de deur van hun huis rood.
• Amerikanen hebben ook een vergelijkbare traditie. Alleen schilderen ze de deur niet, ze hangen er een vliegende adelaar boven - een symbool van vrijheid.
• Laten we het blijven hebben over inwoners van de VS: slechts dertig procent van hen leeft zonder hypotheek.
• De gemiddelde hypotheekbetaling wereldwijd is zes procent per jaar.

Het artikel belicht de belangrijkste nuances die vragen beantwoorden over hoe u een hypotheek kunt krijgen en waar u deze belangrijke procedure kunt starten.