Leningberekeningsformule: soorten schuldaflossing

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Leningen in onze tijd is nauwelijks iets bijzonders. Consumentenleningen voor de aankoop van goederen, creditcards, kortlopende leningen zijn gemeengoed geworden. Als je naar het Westen kijkt, leeft heel Amerika op krediet, en het IMF verstrekt over het algemeen leningen aan hele staten. Maar laten we eens kijken naar het praktische oogpunt van kredietverlening aan de gemiddelde consument. Het belangrijkste hier is de formule voor het berekenen van de lening bij het sluiten van het contract, waar veel kredietnemers in de meeste gevallen geen aandacht aan besteden. En dit kan in de toekomst een wrede grap met hen uithalen.

Formule voor het berekenen van de leningbetaling: basiskennis

Alvorens de wiskundige vergelijkingen zelf te geven, moeten een paar concepten duidelijk worden gedefinieerd. Het belangrijkste in elke leningsovereenkomst is de terugbetaling van het geleende bedrag, dat wil zeggen de volledige terugbetaling van het oorspronkelijke geleende bedrag.

Maar het is makkelijkdus geen enkele bank of financiële instelling geeft geld. Zij eisen hiervoor minimaal rente over de gehele periode dat u de lening gebruikt. Trouwens, als iemand het niet weet, deze techniek is overgenomen door de Tempeliers en Metselaars.

Maar dat is niet alles. De moderne formule voor het berekenen van een lening impliceert de eliminatie van risico's die gepaard gaan met een hypothetische niet-betaling door de lener van de fondsen die volgens het schema zijn vastgesteld. Daarom zijn bovendien kosten voor verzekeringen, reserveringen enz. opgenomen in leningsovereenkomsten.

In feite kan de formule voor het berekenen van een lening in termen van het terugbetalen van de hoofdschuld, als deze in gelijke termijnen wordt gedaan, eruitzien als het totale geleende bedrag, maandelijks uitgesplitst, dat wil zeggen S / n, waarbij S is het geleende bedrag in zijn oorspronkelijke vorm en n is het aantal maanden (geen jaren).

Als we uitgaan van de maandelijkse betaling, rekening houdend met het aantal dagen in een jaar, krijgt de formule voor het berekenen van de lening een nieuw aanzien. Het geleende bedrag wordt gedeeld door het totale aantal dagen voor de volledige gebruiksduur en vervolgens vermenigvuldigd met het aantal dagen in de huidige maand.

Een maand kan bijvoorbeeld 30, 31, 28 of 29 dagen hebben. Dienovereenkomstig wordt het volledige geleende bedrag gedeeld door het aantal dagen en vervolgens vermenigvuldigd met het aantal dagen in de huidige maand.

Hoe rente kan worden berekend

De formule voor het berekenen van rente op een lening lijkt enigszins op het bovenstaande voorbeeld. Er wordt aangenomen dat de lener alleen rente beta alt voor de vastgestelde periode van gebruik van de lening (dag, week, maand, jaar). Het percentage wordt op verschillende manieren berekend. Het kan afhangen van het aantal dagenvaste looptijd of vast (in dit geval is de betaling van rente gelijk aan de terugbetaling van het leenbedrag).

Als u zich echter houdt aan de algemeen aanvaarde regels voor het betalen van rente over de volledige looptijd van de lening, ziet de formule eruit alsof u het geleende bedrag deelt door het totale aantal dagen van de looptijd, gevolgd door vermenigvuldiging met het percentage en het aantal dagen waarvoor u moet betalen.

Sommige banken bieden betaling aan het einde van de looptijd. Nogmaals, het berekende rentebedrag wordt uitgesplitst naar looptijd met fixatie.

Maar een van de meest interessante en aantrekkelijke marketingmethoden is het opbouwen van rente op het saldo van de hoofdschuld. Dus de formule voor het berekenen van de lening (het lichaam, hoewel het eerder wordt terugbetaald dan gepland) blijft ongewijzigd, maar hoe sneller de hoofdschuld wordt terugbetaald, hoe minder rente de lener te veel beta alt. In dit geval wordt de delta van het totale en betaalde bedrag gedeeld door het resterende totale aantal dagen en vermenigvuldigd met het percentage en het aantal dagen dat overeenkomt met de huidige terugbetalingsperiode. Maar sommige banken leggen hiervoor boetes op. En dit is begrijpelijk, want ze verliezen winst.

De formule voor het berekenen van de betaling van een annuïtaire lening: wat heeft het voor zin?

Lijfrenteleningen worden geclassificeerd als gedifferentieerd. In deze situatie worden alle betalingen met betrekking tot de hoofdschuld in gelijke termijnen terugbetaald. Er zijn twee soorten aflossing: numerando en postnumerando. In het eerste geval is de belangrijkstebetalingen worden precies op tijd of aan het einde van de periode gedaan. In de tweede - eerder dan de geplande datum (zoals in het geval van vervroegde aflossing).

En de betalingen zelf van dit type kunnen worden vastgesteld, gekoppeld aan de wisselkoers, geïndexeerd aan inflatie, urgent, eeuwigdurend, geërfd, enz. De formule voor het berekenen van een annuïtaire lening kan in het eenvoudigste voorbeeld worden getoond.

Laten we zeggen dat het geleende bedrag 100 duizend roebel is, het jaarlijkse tarief 10% is en de leentermijn 6 maanden is. De maandelijkse betaling zal 17156,14 zijn, maar de rente zal dalen. Om het totale te veel betaalde bedrag op een bepaald moment te berekenen, hoeft u alleen het bedrag van de leninggever te vermenigvuldigen met het aantal maanden en minus het totale geleende bedrag. In ons geval is dat 17156, 146-100000=2936, 84.

Verborgen clausules van leningovereenkomsten

Het is de moeite waard om apart te vermelden dat de contracten ook clausules kunnen bevatten met betrekking tot kredietrisicoverzekeringen. Ze moeten speciale aandacht besteden.

Commissies kunnen vooraf worden betaald of kunnen in de tijd worden gespreid, wat extra kosten met zich mee kan brengen bij het bepalen van het bedrag van dezelfde maandelijkse betaling. Er zijn ook verschillende soorten commissies, bijvoorbeeld voor het uitgeven van contant geld, voor het onderhouden van een creditcard, voor sms-meldingen voor transacties, enz. Maar dit alles kost ook geld, en om de een of andere reden denkt niemand echt aan deze kosten.

Terugbetalingsopdrachtschulden

Als er een vertraging is, is de procedure als volgt: eerst wordt achterstallige rente terugbetaald, in de tweede - de achterstallige hoofdsom, dan - rente en boetes. Als er op dit moment een andere schuld is, wordt deze terugbetaald na de achterstallige schuld en is de boete de laatste.

Conclusie

Zoals je kunt zien, kan de formule voor het berekenen van een lening veranderen afhankelijk van de situatie. Maar de belangrijkste vraag is dat het niet de moeite waard is om in dergelijke slavernij te klimmen, zelfs niet tegen de meest gunstige voorwaarden. Hoe aantrekkelijk dit alles ook is, geen enkele financier zal de kans om te verdienen missen. En in de regel, inclusief verborgen kosten en de toestand van de financiële markten, zal de gemiddelde persoon hoe dan ook verliezen.