Hoe u uw kredietgeschiedenis kunt verbeteren: effectieve manieren

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Klanten die consumentenleningen willen aanvragen, worden vaak geconfronteerd met een bankweigering vanwege een slechte kredietgeschiedenis. Voor de meeste kredietnemers betekent dit een negatief besluit bij 9 van de 10 pogingen om een lening af te sluiten. Degenen die de mogelijkheid om geleend geld te ontvangen niet zullen weigeren, moeten weten hoe ze een beschadigde kredietgeschiedenis kunnen verbeteren.

Borrower rating: hoe wordt het gevormd?

Beheerders nemen na het aanvragen van een lening contact op met het BKI - Kredietbureau. De organisatie verzamelt en analyseert informatie over betalers. Alle informatie wordt gevormd door de activiteit van de cliënt te scoren.

Gegevens worden geanalyseerd over een bepaalde periode, bijvoorbeeld 2 jaar. Als de betaler vertraging heeft opgelopen tijdens de gespecificeerde periode, wordt zijn rating in de BCI met verschillende punten verlaagd. Informatiespecialisten van het Bureau of Credit Histories ontvangen van alle financiële instellingen die betrokken zijn bij leningen.

Lage rating is een van de belangrijkste redenen voor weigering van een lening. Informatie over wanbetalers wordt jaren bewaard: de periode voor het bijwerken van gegevens in het CBI duurt minimaal 5 jaar. Als de lener dringend financiering nodig heeft, moet hij proberen zijn kredietgeschiedenis zo snel mogelijk te verbeteren.

Informatie in de BCI: kunnen er fouten zijn?

Informatieportalen die gegevens over betalers en hun relatie met de bank consolideren, werken op basis van federale wet nr. 218-FZ "On Credit Histories". Informatie die door kredietverstrekkers wordt ingediend, wordt automatisch verwerkt en geverifieerd door de analytische afdeling.

Maar zelfs in de grootste centra, bijvoorbeeld het "National Bureau of Credit Histories", komen er regelmatig fouten voor. Het gevolg van onjuist doorgegeven informatie door de bank is de weigering om een lening aan de klant te verstrekken op basis van een slechte rating van de kredietnemer.

Fouten kunnen te wijten zijn aan onjuiste invoer van de gegevens van de betaler (bijvoorbeeld bij het schrijven van de volledige naam, leeftijd of geboortedatum) of een technische storing. In het eerste geval moeten leners die vertrouwen hebben in hun betrouwbaarheid een aanvraag indienen bij de BKI met een aanvraag voor het invoeren van actuele informatie.

In het tweede geval hoeven klanten zich geen zorgen te maken over hoe ze hun kredietgeschiedenis kunnen verbeteren: het informatiecentrum zal na het oplossen van problemen nieuwe informatie doorgeven aan de bank.

Hoe vind ik informatie over de betalerclassificatie?

Met talrijke weigeringen om een lening te verkrijgen vanwege een slechte kredietgeschiedenis, kan de lener een aanvraag indienen voor:het verkrijgen van referentie-informatie zowel in de CBI als in de bank.

Volgens wet nr. 218-FZ "On Credit Histories" heeft de lener het recht om één keer per jaar gratis een uittreksel bij een van de bureaus te bestellen. Het wordt aanbevolen om contact op te nemen met de grootste centra: NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau.

Banken bieden ook informatiediensten aan kredietnemers. In Sberbank kunnen klanten bij internetbankieren bijvoorbeeld zelfstandig een betaald overzicht bestellen bij het CBI. De service heet "Kredietgeschiedenis".

Wat houdt de informatie uit de BKI in?

Alvorens te proberen een nieuwe lening te krijgen, in de hoop op de loyaliteit van een financiële instelling, moet de kredietnemer weten wat de kredietgeschiedenis inhoudt.

Met informatie van de BKI en informatie over relaties met banken en andere kredietverstrekkers, kan de betaler gemakkelijk bepalen hoe de kredietgeschiedenis in Sberbank, VTB, Sovcombank en andere financiële instellingen, bijvoorbeeld microfinancieringsorganisaties (MFI).

De kredietwaardigheid van de lener bestaat uit verschillende indicatoren:

• aantal actieve en afgeloste verplichtingen;
• schulden;
• late betalingen;
• informatie over vervroegd betaalde bedragen;
• informatie over de betaler (leeftijd, regio van verblijf, geslacht).

Hoe een kredietgeschiedenis te verbeteren als deze beschadigd is: advies aan leners

Gebaseerd opgegevens over de vorming van de rating, kunnen betalers de relatie met banken verbeteren in zes maanden. Om uw kansen op het krijgen van een nieuwe lening te vergroten, is het aanbevolen om de volgende opties te gebruiken:

1. Terugbetaling van bestaande leningen.
2. Weigering van vervroegde afschrijving van leningen.
3. Actief gebruik van een creditcard als betaalmiddel.
4. Een lening aanvragen voor de aankoop van goederen "in termijnen".
5. Microleningen krijgen om uw kredietgeschiedenis te verbeteren.
6. Geplande verhoging van kredietverplichtingen.

Huidige en terugbetaalde leningen en hun impact op kredietgeschiedenis

Informatie over leenovereenkomsten is het belangrijkste in de beoordeling van de kredietnemer. Banken, die gegevens ontvangen van het Kredietbureau, letten allereerst op het aantal afgeloste leningen.

De aanwezigheid van drie of meer actieve leningverplichtingen vermindert de solvabiliteit van de klant. Er wordt rekening gehouden met alle leningen, vooral voor grote bedragen: vanaf 250.000 roebel en meer.

De eenvoudigste manier om uw kredietgeschiedenis te verbeteren, is door bestaande verplichtingen op te heffen. Tijdige betaling volgens de afspraken zal niet alleen de solvabiliteit van de kredietnemer verhogen, maar hem ook (indien nodig) in staat stellen om tegen gunstige voorwaarden een nieuwe lening te verstrekken.

Vroegbetalingen: waarom haten banken snelle terugbetalingen van leningen?

Weten hoe u uw kredietgeschiedenis kunt verbeteren bij het aflossen van bestaande verplichtingen, is het niet aan te raden om betalingen eerder dan gepland te doen. Te veel betalen beïnvloedt de verandering in voorwaardenleningsovereenkomst.

Vervroegde betalingen worden beschouwd als betalingen die de maandelijkse termijn overschrijden. Het storten van geld boven de aanbevolen waarde vermindert het bedrag van de leningschuld.

Banken ontvangen geen deel van de winst uit rente, dus de rating van de kredietnemer wordt verlaagd. Klanten die herhaaldelijk lenen van een financiële instelling en de lening binnen drie maanden na afgifte terugbetalen, kunnen in de toekomst geen goedkeuring krijgen.

De aanwezigheid van 1-3 vervroegde afschrijvingen voor bedragen die de maandelijkse termijn niet met meer dan 300% overschrijden, zal geen ernstige impact hebben op de kredietgeschiedenis van de lener. Als de klant zijn rating in de BCI wil verbeteren, wordt aanbevolen om de bestaande verplichtingen af te lossen zonder de wijziging in het betalingsschema te verstoren.

Vervroegde aflossing bij het berekenen van punten in het Kredietbureau speelt natuurlijk een minder grote rol dan de aanwezigheid van vertragingen, maar BKI-analisten adviseren geen misbruik te maken van het vertrouwen van de bank. Gevallen waarin klanten een hypothecaire lening aanvroegen en deze onmiddellijk terugbetaalden, praktisch zonder een financiële instelling te veel te betalen, ontnemen kredietnemers de mogelijkheid om in de toekomst een beoogde lening van deze bank voor 90% te ontvangen.

Respijtperiode - assistent van de lener bij het herstellen van de rating

Een van de meest effectieve en niet-triviale manieren om een kredietgeschiedenis te verbeteren, als deze beschadigd is, is activiteit op een kaart met een banklimiet. Een creditcard of betaalpas met rood staan kan als assistent fungeren. Voordelen van de optie - geen commissie ende mogelijkheid om bonussen te ontvangen van de uitgevende bank.

Hoe werkt het? Bij aankopen op een creditcard binnen de aflossingsvrije periode, neemt de betaler in theorie een renteloze lening. Het is niet nodig om de volledige limiet uit te geven: het is voldoende om binnen 2-5 dagen een uitgave van 1000-3000 roebel te doen en de schuld tijdens de aflossingsvrije periode te betalen. Bij het doen van aankopen, zelfs voor een klein bedrag, opent zich een nieuwe financiële verplichting en voor het volledige saldo van krediet op de kaart.

Betaling via overschrijving is gunstig voor de bank: de uitgever ontvangt een commissie vanwege acquiring. Bovendien moedigen de meeste kredietorganisaties eigenaren aan voor betalingen via de terminal door bonussen of cashback (terugbetaling van een bepaald percentage van het bestede geld) op de kaart te storten. Voorbeelden: "Bedankt van Sberbank" bonusprogramma, creditcards met cashback in Russian Standard en Tinkoff banken.

Het nadeel van deze methode is de hoge rente op creditcards. Als de klant geen tijd had om al het geld dat tijdens de aflossingsvrije periode is besteed te storten, is hij verplicht de bank een commissie te betalen van 19,9% tot 33,9% per jaar.

Afbetaling: "verborgen" lening tegen gunstige voorwaarden

Het kopen van huishoudelijke apparaten, bont en mobiele telefoons zonder startkapitaal is voor Russen al een vertrouwd proces geworden. Mobiele telefoonwinkels, winkelcentra en boetieks promoten actief de mogelijkheid om goederen te ontvangen zonder geld op zak te hebben: het is voldoende om een afbetalingsplan te regelen om van de aankoop te genieten zonder te veel te betalen.

Onder de termijn betekent de registratie van een renteloze lening voor goederen. Het bedrag van de maandelijkse betaling wordt bepaald op basis van de promotie die in het bedrijf wordt gehouden. Een bezoeker wil bijvoorbeeld een mobiele telefoon in termijnen aanschaffen. Volgens de promotie van de winkel wordt een lening zonder te veel betaald alleen verstrekt volgens het "0-0-24" -schema, wat betekent dat er geen rente wordt betaald bij het aanvragen van een afbetalingsplan voor 24 maanden (0 roebel - de eerste termijn, 0% - de bedrag van het teveel betaalde).

Bedrijven die goederen in termijnen kopen, werken samen met bepaalde schuldeisers, bijvoorbeeld "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank". Winkels maken winst met de verkoop van goederen, en banken - van de ontvangen commissie. De winkel beta alt de termijnrente. Voor de klant is deze methode een uitstekende gelegenheid om een langverwachte aankoop te combineren en de situatie op te lossen met leningen.

Maar niet alle soorten termijnen vertegenwoordigen het sluiten van een renteloze leningsovereenkomst. Is het mogelijk om de kredietgeschiedenis te verbeteren zonder in de winkel een lening aan te vragen? Helaas is een afbetaling in de vorm van regelmatige afbetalingen op de rekening van de verkoper zonder een leningsovereenkomst geen manier om de relatie met banken te herstellen.

Beroep op MFI's: hoe microkredieten nuttig zijn

Schuldverplichtingen hebben de grootste invloed op de vorming van een betalerbeoordeling, dus microleningen zijn een bewezen manier om uw kredietgeschiedenis te verbeteren.

Ten eerste zijn microfinancieringsorganisaties loyaler aan kredietnemers. In tegenstelling tot veeleisende banken verstrekken MFI's leningenzelfs voor klanten met een betalingsachterstand en zonder officieel inkomen.

Ten tweede worden leningen die de kredietgeschiedenis verbeteren, verstrekt voor kleine bedragen: van 1.000 tot 10.000 roebel. Dit minimaliseert het risico van niet-teruggave van geld.

Ten derde wordt informatie van MFI's doorgegeven aan alle kredietbureaus. Dankzij het beproefde systeem van gegevensconsolidatie zullen alle financiële instellingen die bij het indienen van een aanvraag een aanvraag indienen bij het CBI, op de hoogte zijn van de stijging van de rating van de klant. Dit is de snelste manier om uw kredietgeschiedenis te verbeteren bij Sberbank, de meest veeleisende kredietverstrekker van het land. Maar dat is niet alles.

Hoe de kredietgeschiedenis te verbeteren met microleningen?

Het proces van het verkrijgen van een rating in de BCI met behulp van microleningen bestaat uit verschillende fasen:

• Een geldschieter kiezen. Het wordt aanbevolen om aandacht te besteden aan bedrijven met een minimale rente op leningen en positieve klantbeoordelingen.
• Productselectie. Soms stellen MFI's zelf aan betalers voor hoe ze hun kredietgeschiedenis kunnen verbeteren door speciale soorten leningen aan te bieden.
• Het invullen van de vragenlijst. 8 van de 10 financiële instellingen hebben contactgegevens, inkomen en aansprakelijkheidsinformatie nodig.

• Kies hoe u geld wilt ontvangen. De meest populaire is de overboeking naar een bankkaart, gevolgd door online portemonnees, rekeningen, mobiele telefoons en geldoverdrachtsystemen.
• Wachten op IFI-beslissing. Het is niet voor niets dat microfinancieringsstructuren zichzelf positioneren als"onmiddellijke leningen". De gemiddelde doorlooptijd van een leningaanvraag is niet meer dan 20 minuten. Indien goedgekeurd, wordt het geld van 10 minuten tot 24 uur bijgeschreven op de klant.
• Aflossing van de lening. Nadat u een microlening heeft ontvangen, wordt aanbevolen om de verplichtingen aan het einde van de looptijd van de lening terug te betalen: de MFI ontvangt rente uit rente en de betaler zal de kredietwaardigheid verbeteren.

Groei van het bedrag aan kredietverplichtingen: waar het toe kan leiden

Klanten die regelmatig consumentenleningen aanvragen, verhogen in 90% van de gevallen het bedrag aan verplichtingen bij elke volgende lening. Dit is een andere manier om uw kredietgeschiedenis te verbeteren.

Maar voor de goedkeuring van het bedrag dat de vorige limiet overschrijdt, mag de solvabiliteit van de lener niet in twijfel worden getrokken bij de bank. Deze optie is alleen geschikt voor mensen die tot 10 dagen niet meer dan 5 keer te laat zijn geweest met een lening.

Verscheidenheid aan leningproducten als bewijs van solvabiliteit

Als er een financiële mogelijkheid is, wordt aanbevolen om niet alleen het geleende bedrag te verhogen, maar ook om het type product te veranderen. Vraag bijvoorbeeld in plaats van een reguliere lening een beveiligde lening aan. Gedekte leningen worden 33% vaker goedgekeurd dan andere aanvragen.

Als het niet nodig is om te veel te betalen voor het verhogen van de leenlimiet, kunt u als alternatief een creditcard bestellen met het gewenste bedrag en de aflossingsvrije periode gebruiken.