Scoremodel voor het beoordelen van de kredietwaardigheid van de kredietnemer

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Vrijwel iedereen die ooit een lening is geweigerd, heeft de volgende zin van de manager gehoord: "De beslissing werd genomen door het scoresysteem. Uw kredietscores als lener zijn niet op peil.” Wat is deze norm, wat is scoren en hoe passeer je de "credit detector" met "excellent"? Laten we proberen erachter te komen.

Algemene informatie

Dus wat is scoren? Dit is een soort systeem om de betrouwbaarheid van de lener te beoordelen, gebaseerd op een aantal parameters. Wanneer een persoon een lening aanvraagt, is het eerste wat hem/haar wordt gevraagd een formulier in te vullen. Vragen van de vragenlijst zijn niet voor niets uitgevonden. Dit is het scoremodel voor het evalueren van een potentiële lener. Afhankelijk van het antwoord krijgt elk item een bepaald aantal punten. Hoe meer van hen, hoe groter de kans op het verkrijgen van een positieve beslissing over de uitgifte van fondsen.

Er is hier een waarschuwing. Als u een negatieve kredietgeschiedenis heeft, dan hebben verdere antwoorden op vragen en het aantal gescoorde punten het vaakst niet meerwaarden. Dit feit alleen is voldoende om te weigeren.

Doelen en doelstellingen van scoren in moderne banken

Elk scoremodel dat in het uitleensysteem wordt gebruikt, wordt geïntroduceerd om de volgende resultaten te verkrijgen:

• een toename van de kredietportefeuille door een afname van het aandeel onterechte weigeringen op leningen;
• versnelling van de procedure voor het beoordelen van een potentiële lener;
• daling wanbetalingspercentages;
• verbetering van de kwaliteit en nauwkeurigheid van kredietnemersbeoordelingen;
• gecentraliseerde accumulatie van klantgegevens;
• verlaging van de voorziening voor het bedrag van de waarschijnlijke verliezen op leningen;
• beoordeling van de dynamiek van veranderingen in een individuele kredietrekening en de gehele kredietportefeuille als geheel.

Kredietscore: hoe werkt het?

Om de gestelde doelen te bereiken, gebruiken banken een scoremodel voor het beoordelen van de kredietwaardigheid. Het veronderstelt een minimale invloed op het resultaat van de bevooroordeelde houding van de manager of de samenspanning van bankmedewerkers.

Praktisch alle informatie die in de vragenlijst wordt ingevoerd, moet worden bevestigd door de beschikbaarheid van documenten. De bankmanager speelt in dit geval een puur technische rol: hij voert gegevens in het programma in. Wanneer alle punten van de vragenlijst zijn ingevuld, berekent het computerprogramma en geeft het resultaat - het aantal punten dat u hebt gescoord. Verder kan de situatie zich op verschillende manieren ontwikkelen.

Als je te weinig punten hebt gescoord, kun je er zeker van zijn dat de lening wordt geweigerd.

Zijn uw scores veel hoger dan gemiddeld? Als het geleende bedrag klein is,kan ter plaatse genomen worden. Als u een nogal indrukwekkend bedrag aanvraagt, krijgt u te horen dat u de eerste verificatiefase hebt doorlopen en dat de aanvraag ter overweging is ingediend bij de beveiligingsdienst van de bank.

Drijft de score in het midden? De manager zal hoogstwaarschijnlijk een garant of een reeks aanvullende controles eisen.

Soorten scoren

Over het algemeen bestaat het scoremodel uit zeven soorten beoordelingen, waarvan vier met betrekking tot kredietverlening en drie met marketing. De volgende soorten scores zijn typisch voor kredietpraktijken:

1. Volgens applicaties (applicatie-scoring). Dit model wordt het meest gebruikt om de betrouwbaarheid en solvabiliteit van klanten te beoordelen. Het is, zoals eerder vermeld, gebaseerd op het evalueren van de vragenlijst en het toekennen van het juiste aantal punten aan elk antwoord.
2. Van fraude (fraudescore). Het helpt potentiële oplichters te identificeren die de eerste testfase hebben doorstaan. De principes, methoden en methoden voor het testen op fraude zijn het handelsgeheim van elke bank.
3. Gedragsscores. Hier wordt de analyse van het gedrag van de kredietnemer met betrekking tot de lening, de waarschijnlijkheid van een verandering in de solvabiliteit uitgevoerd. Op basis van de evaluatieresultaten wordt het maximale leenbedrag aangepast.
4. Werk aan retouren (Collectie-scores). Dit model wordt toegepast op probleemleningen, in het stadium van aflossing van uitstaande schulden. Het programma helpt bij het vormen van een plan van aanpak voor het terugbetalen van een lening: van een waarschuwing tot het overdragen van de zaak aan de rechter ofincassobureau.

De andere drie zien er zo uit:

1. Pre-sale evaluatie (Pre-sale) - identificeert de potentiële behoeften van de lener, zodat u een extra product kunt aanbieden.
2. Response (Response) - evalueert de waarschijnlijkheid dat de klant akkoord gaat met de voorgestelde leenprogramma's.
3. Beoordeling van verloop (Attrition) - een beoordeling van de waarschijnlijkheid dat de klant zijn relatie met de bank in dit stadium of in de toekomst zal beëindigen.

Nadelen van het scoresysteem

Kredietbeoordeling van individuen heeft zijn nadelen. Het belangrijkste is dat het systeem niet flexibel genoeg is en zich niet goed aanpast aan echte parameters. Het in de Verenigde Staten gehanteerde scoremodel geeft bijvoorbeeld een hoge score aan iemand die van baan is veranderd. Zo iemand wordt beschouwd als een geweldige specialist, veel gevraagd op de arbeidsmarkt. Bij ons zal dit feit een wrede grap uithalen met de lener. Het hoogste aantal punten zal worden ontvangen door een persoon die slechts één record heeft in de bevalling. Als de lener vaak van werkgever verandert, wordt hij als onbetrouwbaar, twistziek en een slechte specialist beschouwd. Zijn rating in de ogen van de bank da alt snel, omdat het volgende ontslag misschien niet wordt gevolgd door een nieuwe baan, waardoor er vertragingen in de betalingen zullen ontstaan.

Om het systeem zoveel mogelijk aan onze levensomstandigheden aan te passen, moeten beoordelingsvragenlijsten worden ontwikkeld door specialisten van de hoogste categorie en kwalificaties. Maar alle op deze manier verkregen resultaten zijn nog steedshangt af van de mening en invloed van een persoon. Een absoluut onpartijdige beoordeling is dus nog steeds niet verkregen.

Dus elk scoresysteem heeft minstens twee nadelen:

• hoge kosten van aanpassing aan de moderne realiteit;
• de invloed van de subjectieve mening van een specialist op de keuze van een cliëntbeoordelingsmodel.

Bovendien is het beoordelingssysteem zelf ook niet perfect. Bij het scoren wordt namelijk alleen rekening gehouden met de formele stand van zaken. Het systeem is niet in staat om de werkelijkheid correct in te schatten. Als een klant bijvoorbeeld een kamer heeft in een gemeenschappelijk appartement aan de Arbat, geeft het systeem hem een hoge score. Er is immers een verblijfsvergunning in Moskou en huisvesting in het centrum. En een luxueus herenhuis met een oppervlakte van enkele duizenden vierkante meters, gelegen in een klein dorpje aan de kust van de Zwarte Zee, zal door het systeem worden aangemerkt als "dorpshuisvesting" en zal de score verlagen vanwege het ontbreken van een verblijfsvergunning in Moskou.

Welke gegevens zijn betrokken bij het bouwen van het model

In gevallen waarin een beoordeling van de kredietwaardigheid van individuen wordt uitgevoerd, moet een bankmedewerker uitgaan van een aantal criteria. Ze kunnen allemaal worden onderverdeeld in drie grote groepen, die elk veel indicatoren bevatten.

Persoonlijk:

• paspoortgegevens;
• burgerlijke staat;
• leeftijd;
• aanwezigheid van kinderen, hun leeftijd en aantal.

Financieel:

• basis maandinkomen;
• werkplaats, functie;
• aantal vermeldingen in het werkboek;
• arbeidsperiode in de afgelopenstevig;
• de aanwezigheid van lasten (schulden, uitstaande leningen, alimentatie en andere betalingen);
• een eigen huis, auto, bankrekeningen en deposito's hebben.

Extra:

• bestaan van extra ongedocumenteerde bronnen van inkomsten;
• mogelijkheid om een garant te stellen;
• overige informatie.

Het scoremodel voor het beoordelen van de kredietwaardigheid van een rechtspersoon is iets anders opgebouwd. Hier worden financiële indicatoren als belangrijke parameters beschouwd. Maar aangezien ze worden berekend op basis van de financiële overzichten van de campagne van de sollicitant, kunnen ze in dat geval worden aangepast. Gegeven deze mogelijkheid wordt de objectiviteit van de beoordeling sterk verminderd. Daarom wordt scoren met dynamische indicatoren gebruikt om rechtspersonen te evalueren.

De eerste stap is gebaseerd op het verzamelen van informatie die niet in materiële termen kan worden berekend. Deze omvatten bedrijfsreputatie, marktpositie, deskundig advies over financiële en economische duurzaamheid.

De volgende stap is de definitie van financiële indicatoren. Hier worden liquiditeitsratio's, eigenvermogensratio's, objectieve indicatoren van financiële stabiliteit, winstgevendheid, activaomzet, enzovoort bestudeerd.

Op basis van de resultaten van twee onafhankelijke beoordelingen neemt de bank een besluit over het verstrekken van een lening.

Wie kan hoge cijfers halen

Als we het hebben over individuen, dan wordt de beoordeling van de kredietnemer ook uitgevoerd volgensveel indicatoren. Er zijn veel factoren die de beoordeling positief kunnen beïnvloeden:

• hoog salaris;
• aanwezigheid van eigen roerende en onroerende goederen;
• langdurig verblijf in een bepaalde regio;
• beschikbaarheid van deposito's;
• documentair bewijs van inkomen;
• aanwezigheid van een vaste telefoon thuis en op het werk;
• bevestiging van officiële tewerkstelling, vooral in staatsbedrijven en in de publieke sector;
• aanwezigheid van openstaande rekeningen (storting, pensioen, vereffening) in de crediteurbank;
• een aanzienlijke aanbetaling hebben voor een hypotheek of autolening;
• mogelijkheid om aanbevelingen, garant of medekredietnemer te geven;
• uitstekende kredietgeschiedenis.

Hoe het systeem te bedriegen en kan het worden gedaan?

Er wordt aangenomen dat aangezien de beoordeling wordt uitgevoerd door een zielloze machine, deze kan worden misleid door van tevoren de "juiste" antwoorden op de vragen te achterhalen. In feite is dit verre van het geval.

Het klantscoremodel is zo gebouwd dat alle antwoorden op vragen kunnen worden geverifieerd met behulp van de relevante documenten. Daarnaast vormen banken vaak hele netwerken en dumpen ze de resultaten van hun controles in één gemeenschappelijk systeem. Dus als tijdens het aanvullende verificatieproces fraude aan het licht komt, wordt uw reputatie als lener zwaar op de proef gesteld. Nergens en nooit meer een lening krijgen.

Je kunt alleen proberen de werkelijkheid te verfraaien alswanneer gegevens alleen uit de woorden van de klant in het systeem worden ingevoerd. Het vinden van zo'n bank is echter best lastig, en de rente is daar zo woekerig dat je er zelf waarschijnlijk niet eens een lening voor wilt afsluiten.

Scoren en kredietgeschiedenis

Als we er rekening mee houden dat minstens de helft van de inwoners van ons land al ervaring heeft met het aanvragen van een lening, komt zo'n indicator van het beoordelen van een kredietnemer als kredietgeschiedenis naar voren. Doordat de BKI al enige tijd wordt aangevuld met gegevens over kredietnemers van microfinancieringsorganisaties en andere vergelijkbare instellingen, zijn er scoringsmodellen op de markt verschenen, aangepast voor de aanwezigheid en toestand van de kredietgeschiedenis.

Deze modellen evalueren kredietnemers op basis van de waarschijnlijkheid van niet-terugbetaling van geld, het optreden van achterstallige betalingen, het aantal eerder terugbetaalde leningen en andere parameters.

Bovendien krijgen banken een automatische klanteninformatiedienst aangeboden. Door deze service te activeren, weet de bank:

• over het openen van rekeningen door een klant bij andere financiële instellingen;
• over het krijgen van nieuwe leningen;
• over het optreden van eventuele vertragingen;
• nieuwe klantpaspoortgegevens;
• over het wijzigen van limieten op accounts, creditcards enzovoort.

Dit zal het scoresysteem van de bank verder aanpassen en maximale informatie krijgen over potentiële leners.