Beoordeling van de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Basismomenten

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Het beoordelen van de kredietwaardigheid van de kredietnemer is een van de belangrijkste aspecten van het kredietverleningsproces. Dit is een gegronde actie van de financiële instellingen, aangezien de juiste beoordeling van het vermogen van de kredietnemer om de lening en de rente erop terug te betalen rechtstreeks van invloed is op de volgende parameters van de bank: risico, de kwaliteit van de kredietportefeuille, het potentieel het niveau van schuldaflossing, het optreden van achterstallige betalingen en, als gevolg daarvan, de uiteindelijke winstkredietinstelling.

Het is niet verwonderlijk dat elke bank meer aandacht besteedt aan een dergelijke parameter als methode om de kredietwaardigheid van de kredietnemer te beoordelen.

In de regel is er geen enkele, universele methode voor alle financiële instellingen. In elke bank ontwikkelen kredietspecialisten een individuele beoordeling van de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Er zijn echter nog steeds gemeenschappelijke punten in de methoden van banken, hoewel ze door totaal verschillende mensen zijn samengesteld.

Natuurlijk begint het initiële evaluatieniveau met de definitie van de lener als een natuurlijke persoon of rechtspersoon. Analyse van de kredietwaardigheid van een kredietnemer als rechtspersoon is een zeer tijdrovend proces, het is gebaseerd op:verschillende modellen en methoden om de financiële toestand en solvabiliteit te beoordelen. Allereerst wordt gekeken naar de initiële financiële overzichten van het bedrijf, met name de structuur en dynamiek van financiële stromen, verplichtingen en activa van de organisatie, evenals coëfficiënten die de financiële toestand van het bedrijf kenmerken.

Als een rechtspersoon een enorm aantal documenten kan overleggen op basis waarvan een financiële analyse kan worden uitgevoerd, dan wordt de beoordeling van de kredietwaardigheid van de kredietnemer als individu uitgevoerd volgens een geheel andere schema.

De eerste informatie over de solvabiliteit van een particuliere kredietnemer omvat de volgende parameters: de dynamiek van het inkomen, het huidige uitgavenniveau, de aanwezigheid van krediet-, administratieve en andere verplichtingen.

Het is vermeldenswaard dat de houding ten opzichte van individuen loyaler is, aangezien veel kredietorganisaties niet alleen rekening houden met gedocumenteerde inkomsten, maar ook met subjectieve feiten die de klant niet kan bevestigen. Met behulp van de methode van eenvoudige rekenkundige bewerkingen - inkomsten minus uitgaven en verplichtingen - bepalen leningfunctionarissen het vermogen van de klant om de lening terug te betalen. Het is heel normaal dat als het netto-inkomen van de lener onvoldoende is, de aanvraag niet wordt goedgekeurd. Als de maandelijkse betaling van de lening meer dan 50% van het inkomen zal zijn, zal het antwoord meestal ook negatief zijn.

De beoordeling van de kredietwaardigheid van de kredietnemer hangt ook af van het type kredietverlening. Zo is recentelijk een scoringstechniek gebaseerd op de analyse vande minimale hoeveelheid informatie over de lener. Hierbij wordt met name gekeken naar parameters zoals de leeftijd van de cliënt, zijn arbeids- en sociale status en natuurlijk inkomen. In de regel wordt een beslissing over dergelijke leningen in de kortst mogelijke tijd genomen, sommige banken bieden verwerking in slechts een uur aan.