Hypotheek mede-kredietnemer is Lener en mede-kredietnemer

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Bij het aanvragen van een hypotheek is het bedrag dat door de bank wordt uitgegeven meestal niet voldoende om een huis te kopen. In dergelijke situaties roept de kredietnemer de hulp in van een medekredietnemer. Over wie een medelener is en hoe hij kan helpen, komt in dit artikel aan de orde.

Wie is een medelener

Een medelener van een hypotheek is een persoon die samen met de hoofdlener aansprakelijk is voor een hypothecaire lening aan de geldschieter. Met andere woorden, hij zal de hypothecaire lening moeten terugbetalen als de hoofdlener dit niet kan.

Meestal wordt de hulp van een medelener ingeroepen als de bank vindt dat het inkomen van de klant voor hypotheekbetalingen onvoldoende is. Er kunnen twee manieren zijn: akkoord gaan met goedkopere huisvesting, of een andere optie - een hypotheek voor twee.

Wie kan medelener worden

Afhankelijk van de voorwaarden en vereisten van de bank, kunnen er meerdere mensen zijn die de lening terugbetalen, maar niet meer dan vier of vijf. Een medelener van een hypotheek is niet alleen een echtgenoot, maar ook familieleden, maar ook elke andere persoon. Elke bank kan echter andere voorwaarden hebben, dus voordat uom een lening aan te vragen, moet je alle details verduidelijken.

Volgens de wetgeving van de Russische Federatie wordt een wettige echtgenoot automatisch erkend als partner in een hypothecaire lening. Indien de echtgenoten echter niet gezamenlijk verantwoordelijk willen zijn voor de hypotheeklasten, of het aandeel van de verworven woning anders zal zijn, dan is het noodzakelijk om een huwelijkse voorwaarden af te sluiten.

Als de medelener een vriend of kennis is van de hoofdbetaler, dan moet hij weten en begrijpen dat hij precies dezelfde verantwoordelijke persoon wordt voor de schuldeiser, en in geval van onvoorziene omstandigheden zal hij de hypotheek moeten terugbetalen betalingen met het recht op verder eigendom van woningen.

Vereiste documenten

De set documenten die de medelener van de hypotheek moet overleggen, zijn dezelfde documenten als voor de hoofdlener, namelijk:

• Paspoort.
• Bewijs van pensioenverzekering.
• Document ter bevestiging van de inschrijving op de plaats van werkelijke verblijfplaats.
• Identiteitsdocumenten van iedereen die bij hem woont (minderjarige kinderen, echtgenoot, ouders).
• Werkboek.
• Bewijs van inkomen.
• Document van het onderwijs.
• Andere documenten zoals vereist door de bank.

Inkomen medelener

Verschillende banken behandelen het inkomen van een medelener anders. Voor sommigen is hun salaris niet zo belangrijk, terwijl anderen overwegen:een kandidaat voor een gezamenlijke hypothecaire lening is niet makkelijker dan de belangrijkste kredietnemer. Zo moet een medelener van een hypotheek bij Sberbank zijn solvabiliteit bevestigen en moet het bedrag van zijn salaris overeenkomen met het vereiste percentage van de betaalde betalingen. Dat wil zeggen, aan hem worden bijna dezelfde eisen gesteld als aan de lener.

Hypotheekmedelener: rechten en plichten

De lener is in elke situatie op dezelfde manier aansprakelijk als een medelener van een hypotheek. Eigendomsrechten kunnen worden gespecificeerd in de hypotheekleningsovereenkomst, dat wil zeggen, ze kunnen gelijk zijn of afzonderlijk in bepaalde delen worden verdeeld.

In de hypotheekovereenkomst is het nodig om aan te geven in hoeverre de afbetalingen van leningen solidair worden terugbetaald. Zo kan bijvoorbeeld een medelener op een hypotheek bij Sberbank de schuld samen met de lener in gelijke delen terugbetalen. Er is ook een andere optie waarbij de medelener alleen betalingen terugbeta alt als de lener niet in staat is om dit te doen.

In ieder geval zijn verantwoordelijkheden en rechten gelijkelijk verdeeld tussen hypotheekdebiteuren. Daarom moeten alle financiële relaties tussen de kredietnemer en de partner in de hypotheek worden gedocumenteerd, vooral als ze geen familieleden zijn.

Medelener en kredietgeschiedenis

Banken letten zeer goed op de kredietgeschiedenis van klanten, dat wil zeggen, hoe ze in het verleden leningbetalingen hebben terugbetaald. Vijftien jaar lang worden kredietrapporten van alle burgers bewaard in de kredietbureaus. Rusland. En het maakt niet uit bij welke bank de vorige geldlening is verstrekt, het belangrijkste is dat de kredietgeschiedenis positief is. Dit geldt zowel voor de kredietnemer als voor de medekredietnemer. In het geval dat een van hen een negatieve geschiedenis van terugbetaling van kredietleningen heeft, heeft de bank het recht om te weigeren aan beide een hypotheek te verstrekken.

Er is hier nog een subtiliteit. In het geval dat de kredietnemer, om wat voor reden dan ook, insolvent wordt en de medekredietnemer de hypothecaire lening niet alleen kan terugbetalen, wordt de kredietgeschiedenis van beide negatief. Dus, als hij wil helpen, kan een persoon, samen met de hoofdschuldenaar, worden opgenomen in de lijst van onbetrouwbare en gewetenloze klanten. En dit kan in de toekomst een zeer negatieve impact hebben als u een nieuwe lening wilt krijgen.

Medelener en garant

Veel mensen denken dat een medelener van een hypotheek dezelfde garant staat. Dit is echter niet het geval, hoewel hun functies vergelijkbaar zijn.

De garant staat garant voor de teruggave van geld uitgegeven door de geldschieter, maar heeft tegelijkertijd niet het eigendomsrecht op de woningen of het onroerend goed dat op een hypotheek is gekocht. Ook mag de borgsteller bij het aanvragen van een geldlening de bank geen certificaat overleggen waaruit het inkomen blijkt.

Een ander verschil tussen een medekredietnemer en een garant is dat het inkomen van de garant niet in aanmerking wordt genomen bij de berekening van het maximale geleende bedrag en geen invloed kan hebben op het inkomen van de kredietnemer. Maar het inkomen van de medelener wordt juist aangetrokken als de lener niet genoeg salaris heeftvergoeding.

In de volgorde van terugbetaling van leningen staat de borgsteller op de laatste plaats, dat wil zeggen dat de schuld aanvankelijk wordt betaald door de lener, daarna, in geval van insolventie, begint de medelener te betalen, en pas dan de garant, als de lener en mede-kredietnemer de lening niet kunnen terugbetalen.

Bankvoorwaarden voor medelener

Aangezien de lener en medekredietnemer in de hypotheek dezelfde rechten en plichten hebben jegens de bank, stelt hij hen dezelfde eisen. Zo kan een burger van de Russische Federatie van ten minste achttien jaar oud, die zowel in de mate van relatie met de hoofdlener is als niet, hypotheekpartner worden. Een van de belangrijkste voorwaarden van de bank, die het rendement van de verstrekte hypothecaire lening garandeert, is de aanwezigheid van een ononderbroken werkervaring van ten minste zes maanden op het moment van aanvraag.

Volgens de wet wordt de echtgeno(o)t(e) van de lener automatisch erkend als medelener en hoeft u niet eens een aanvraag in te dienen. Als de echtgenoot niet genoeg inkomen heeft, kan de bank een voorwaarde stellen voor het verstrekken van een hypothecaire lening - het aantrekken van een of twee medekredietnemers. Hoogstwaarschijnlijk zullen jonge echtgenoten hun huisvesting niet willen delen met vrienden of kennissen, zodat ze ouders of naaste familieleden als "helpers" kunnen kiezen.

Risico's

Allereerst is het risico natuurlijk meer medeleners dan hypotheeknemers. Omdat ze willen helpen, denken velen niet na over de mogelijke gevolgen en mogelijke problemen. Een hypothecaire lening wordt niet voor enkele maanden afgelost, maar voor vele jaren. daarom, dergelijkeproblemen zoals ziekte, handicap en andere verrassingen kunnen de portemonnee van de medelener schaden. Dit geldt met name in gevallen waarin in het contract staat dat alle verplichtingen volledig op hem worden overgedragen in een situatie van insolventie van de hoofdschuldenaar.

Het komt ook voor dat ouders mede-leners worden van jonge echtgenoten, hun eigen onroerend goed verpanden, en wanneer hun kinderen plotseling scheiden, bevinden ze zich in een uiterst onaangename situatie - schulden en een hypotheek.

Als vrienden besluiten te helpen en een dergelijke verantwoordelijkheid op zich nemen, en na een tijdje de lener insolvent wordt en weigert de lening te betalen, zal de bank de lening van hen inhouden. En het is goed als de lener in de toekomst het bestede geld kan teruggeven aan medeleners.

Er is nog een ander kenmerk wanneer een hypotheek tussen meerdere mensen wordt afgesloten. Sberbank, evenals vele banken, kunnen een medelener weigeren wanneer hij besluit een appartement op krediet voor zichzelf te kopen vanwege onvoldoende vrije middelen in het totale inkomen.

Zoals je kunt zien, zijn er veel risico's voor een medelener, en voordat je assistent wordt bij zo'n verantwoorde gebeurtenis als het kopen van een appartement, moet je vaak nadenken om geen vrienden te verliezen en familieleden later.

Kredietverzekering

Om niet in een moeilijke situatie te komen, moet elke partij weten wat hun rechten zijn bij het aanvragen van een lening, inclusief de medekredietnemer. De rechten bij het aanvragen van een hypothecaire lening, zoals hierboven vermeld, zijn zeer vergelijkbaar tussen debiteurencredit. Maar het belangrijkste dat een medelener moet doen, is zichzelf verzekeren.

Als garant voor de terugbetaling van de lening, moet u uw rechtsbekwaamheid verzekeren, en in geval van insolventie zal de verzekeringsmaatschappij de verplichte betalingen overnemen. Zo biedt de verzekeringspolis tijdige gegarandeerde betalingen van hypotheekschulden in geval van onvoorziene omstandigheden.

Soms worden collega's die onroerend goed kochten voor zaken mede-leners. Dienovereenkomstig moeten ze bij het gezamenlijk betalen van een hypothecaire lening zowel het onroerend goed als hun rechtsbevoegdheid verzekeren.

Het verzekeringscontract wordt afgesloten in bijna alle banken, vooral als de hypotheekverstrekker. Sberbank, bijvoorbeeld, annuleert bij het aanvragen van een verzekering in sommige gevallen commissies zodat klanten het meest geïnteresseerd zijn in de service van deze bank.

Verzekeren is niet alleen gunstig voor medekredietnemers, maar ook voor de bank zelf. Het biedt gegarandeerde betalingen en beschermt tegen veel problemen zoals incasso, financiële verliezen.

Het verkrijgen van een hypothecaire lening samen met medeleners is een zeer serieuze zaak, daarom is het bij het sluiten van een overeenkomst noodzakelijk om deze zorgvuldig te bestuderen en alle controversiële kwesties op te helderen.