Hoe creditcardrente wordt berekend: rekenregels, formules en voorbeelden

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

De kwestie van rente op een creditcard is tegelijkertijd eenvoudig en complex. Tegenwoordig zijn dergelijke producten wijdverbreid, maar vaak begrijpen hun eigenaren de gebruiksvoorwaarden niet volledig. In dit artikel gaan we dieper in op hoe de rente wordt berekend op een creditcard.

Mechanisme voor het berekenen van rente op creditcards

Om te beginnen wordt de in de leningsovereenkomst gespecificeerde rente berekend. Ze worden berekend op basis van het bedrag van de schuld, en niet op de verstrekte kredietlimiet.

Evenementen kunnen zich op twee manieren ontwikkelen:

1. Mensen betalen voor aankopen met een creditcard. In een dergelijke situatie begint de rente pas te lopen na het einde van de aflossingsvrije periode. Momenteel worden ze geleverd door bijna alle bankorganisaties die kredietplastic uitgeven.
2. Een persoon heeft geld uitbetaald of andere debettransacties gedaan via een rekeningkredietkaarten. In dit geval wordt het bedrag van de schuld de volgende dag verhoogd met het bedrag aan rente. Slechts in zeldzame gevallen laten banken klanten de mogelijkheid om gebruik te maken van de rentevrije periode na geldopnames.

Veel blijft onduidelijk

Vaak ontstaan na het uitgeven van creditcards onaangename situaties. Een persoon lijkt het percentage te begrijpen, maar waar de bedragen aan schulden vandaan komen, is niet duidelijk. En uit de herberekening van betalingen blijkt dat het te veel betaalde bedrag hoger is dan het oorspronkelijk gedeclareerde bedrag. Hoe wordt in dit geval de creditcardrente berekend? Het is belangrijk om te onthouden over verzekeringen, die, als verplicht onderdeel, bijna standaard worden toegekend aan alle bankproducten die een geldlening omvatten.

Het is noodzakelijk om alle punten in het contract zorgvuldig te lezen voordat u een creditcard ontvangt, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. De opdrachtgever heeft steeds het recht een verzekering te weigeren indien de voorgestelde voorwaarden hem niet bevallen. Als de bankorganisatie niet klaar is voor dergelijke concessies, dan kunt u een andere verzekeraar kiezen waarvan de voorwaarden acceptabeler zijn.

Hoe wordt creditcardrente opgebouwd?

Eerst moeten we een dergelijk concept als de rapportagedatum benadrukken. Voor alle cliënten is het individueel, de rapportageperiode begint ermee. Het wordt op drie manieren bepaald:

1. Eerste creditcardopname.
2. Activering van de kaart door de klant.
3. De datum waarop de creditcard is uitgegeven (meestalaangegeven op de envelop waarin de pincode is uitgegeven).

De bank kiest welke aanpak wordt gebruikt. In sommige gevallen is de respijtperiode niet voorzien of is deze al afgelopen. In dit geval moet de klant, naast het gebruikte geld, de rente betalen die in de overeenkomst is bepaald.

Hoe het ook zij, banken stellen een minimaal maandelijks betalingsbedrag vast. In de regel is dit 5% of meer van de bestaande schuld. Zelfs als de kaarthouder een heel klein bedrag heeft gebruikt, zal hij het vastgestelde minimum moeten betalen.

Algoritme

Laten we nu het algoritme in detail analyseren. De rentevoet wordt vermenigvuldigd met het bedrag aan schuld dat op de verslagdatum beschikbaar is. Het resultaat dat wordt verkregen, wordt gedeeld door het aantal dagen in een jaar en vervolgens vermenigvuldigd met het aantal dagen van de lening.

Voorbeeld: als u 30 duizend roebel uitgeeft van een creditcard met een rentepercentage van 25%. Dan: (30 duizend roebel25%) / 36530 dagen=616,44 roebel. Dit is hoeveel u moet betalen voor het gebruik van 30 duizend roebel voor een maand.

Hoe creditcardrente wordt berekend aan de hand van onderstaande voorbeelden.

Procedure voor het berekenen van effectieve rentetarieven (EPR) op creditcards

Allereerst moet u het concept van effectieve rente begrijpen. In eenvoudige bewoordingen verwijst dit concept naar het percentage te veel betaalde voor het gebruik van kredietfondsen. Conform de nieuwe bankwetgeving is het begrip EPS vervangen door PSK(volledige kosten van de lening). Deze wijziging wordt geregeld door artikel 6 van artikel 353-FZ, met betrekking tot consumentenleningen.

De waarde is niet alleen het percentage dat door de bank is aangekondigd. Er wordt ook rekening gehouden met de bijbehorende betalingen, die bij het sluiten van de bruikleenovereenkomst bij de opdrachtgever bekend zijn:

1. Kosten van het onderhoud van een creditcard.
2. Kaartuitgiftekosten.
3. Verzekering.
4. Betalen voor stortings- en opnametransacties.
5. Andere betalingen bepaald door het contract.

Hoeveel de kaarthouder gebruikt en gedurende welke periode hij de schuld zal afbetalen, is niet van tevoren bekend. Dit is vastgelegd in de regelgeving van de Centrale Bank.

De juiste berekening van de effectieve rente is als we aannemen dat de lener de volledige kredietlimiet in één keer heeft gebruikt. In dit geval zal het betalingsschema uit dezelfde maandbedragen bestaan.

Deze aanpak is ongetwijfeld controversieel en maar weinig mensen gebruiken een creditcard op deze manier. In de regel gebruikt een bankcliënt het als het nodig is om extra geld te gebruiken. Bovendien wordt de ontstane schuld in de nabije toekomst kwijtgescholden. Deze benadering is het meest relevant voor de kaarthouder als de bank een respijtperiode voor haar product heeft gegeven.

Eén ding om over eens te zijn is dat de effectieve rente die op deze manier wordt berekend niet lager zal zijn dan de werkelijke rente. Dat wil zeggen, het is beter om meteen de slechtste optie te uiten, het gebruik van een lening kost niet meer.

Respijtperiode inbegrepen

Dichter bij de waarheid zal de berekening van de opgebouwde rente op een creditcard zijn, rekening houdend met het gebruik van de aflossingsvrije periode. Als we een voorbeeld beschouwen met een kaart met een kredietlimiet van 30 duizend roebel, waarvan de uitgifte 650 roebel kost, dan blijkt dat de EPS slechts 3,2% zal zijn. Dit is op voorwaarde dat er geen verzekering is, de klant geen contant geld heeft opgenomen, mobiel bankieren gratis wordt aangeboden en alle schulden worden kwijtgescholden binnen een rentevrije periode.

Vrij recent moesten alle banken de klant informeren over het verwachte bedrag aan te veel betaalde bedragen op een creditcard of lening. Financiële instellingen moeten deze informatie samen met het schuldaflossingsschema op de bladen vermelden.

Berekening van rente voor het opnemen van geld van creditcards

Het is belangrijk om vooraf te weten hoe de rente wordt berekend op een creditcard als u geld opneemt bij een geldautomaat. Banken rekenen in de regel 5% van het opgenomen bedrag, maar soms kan het percentage hoger zijn. Een van de belangrijkste valkuilen is dat je ook een commissie van ongeveer 200 roebel (soms meer) moet betalen voor geldopnames. Op het eerste gezicht lijkt een dergelijk bedrag onbeduidend voor klanten, maar als u erover nadenkt, bedragen de extra kosten bij het opnemen van duizend roebel 20%. Als u grote bedragen van een creditcard opneemt, zal deze waarde ongetwijfeld niet erg opvallen.

Vaak bieden financiële instellingen geen respijttermijnen voor de terugbetaling van schulden als een klant met:creditcard geld heeft opgenomen of overboekingen heeft gedaan. Als de behoefte aan dergelijke operaties desondanks is ontstaan, moet u niet de eerste geldautomaten gebruiken die voor hen verschijnen. Het wordt aanbevolen om te zoeken naar zelfbedieningsapparaten van de bank die de kaart heeft uitgegeven, of een financiële instelling die haar partner is.

Slechts één ding is duidelijk: geld van creditcards laten uitbetalen is niet winstgevend voor klanten. Dergelijke handelingen moeten worden vermeden.

Review van rentetarieven op creditcards van verschillende banken

Onder creditcards zijn er aanbiedingen waarmee u bonussen kunt ontvangen voor gebruik, bepaalde sets kortingen in verschillende winkels, een langere rentevrije periode. Om beter te begrijpen welke rente op verschillende kaarten in rekening wordt gebracht en om een dergelijke verscheidenheid te begrijpen, moet u de producten bekijken die door verschillende financiële instellingen worden aangeboden.

De renteberekening op de Alfa-Bank-creditcard is als volgt:

1. De bank rekent een vrij hoge commissie voor het uitbetalen - een dergelijke operatie kost tenminste 500 roebel, als u grote bedragen opneemt, moet u vanaf 6,9% betalen.
2. De bank rekent op haar leningen gemiddeld 23,99-38,99% per jaar.
3. Verschilt gunstig door de mogelijkheid om de langste (in vergelijking met andere banken) aflossingsvrije periode te gebruiken, namelijk 100 dagen. Dat wil zeggen dat de bank de eerste drie maanden geen rente in rekening brengt voor het gebruik van kredietfondsen. Deze bank biedt ooken andere plastic leenproducten met een aflossingsvrije periode van 60 dagen, die ook langer is dan in andere gevallen.

Tinkoff Bank

Velen zijn geïnteresseerd in de vraag hoe rente wordt berekend op een Tinkoff Bank-creditcard:

1. De rente op de kaart van deze bank hangt af van hoe de klant deze gebruikt - contant geld opnemen of betalen voor aankopen. Deze indicator schommelt tussen 24,9 en 45,9% per jaar.
2. Een kredietinstelling rekent 590 roebel voor onderhoud per jaar.
3. Het uitbetalen van geld kost 290 roebel plus 2,9% van het opgenomen bedrag.
4. De respijtperiode voor de producten van deze bankinstelling is 55 dagen en niet meer.

Deze creditcards zijn populair en wijdverbreid, ondanks het feit dat de bank geen kantoren heeft en de klantenservice op afstand via internet wordt uitgevoerd.

Ondanks het feit dat de rente op Tinkoff-creditcards meestal hoger is dan die van concurrenten, ontvangen klanten verschillende voordelen:

1. Kaart thuisbezorgd.
2. Eenvoudig ontwerp.
3. Goedkope creditcardservice.
4. Breed netwerk van partnerbanken.

Toerekening in Sberbank

Laten we nu eens kijken hoe de rente wordt berekend op een Sberbank-creditcard:

1. De gemiddelde rente op Sberbank-creditcards is 25,9=33,9%.
2. Contant geld opnemen kost minstens 390 roebel of 3%.

Opgemerkt moet worden dat aanbiedingen voor het opbouwen van rente op een Sberbank-creditcard voor vaste en bevoorrechte klanten niet verschillen. Er zijn Momentum creditcards, die zich onderscheiden door snelle verwerking en uitgifte. Maar alleen klanten van de bank kunnen ze krijgen en alleen tegen een speciale aanbieding. Het uitbetalen van geld voor een dergelijk product is goedkoper - minstens 199 roebel voor elke operatie.

VTB 24

Hoe wordt de rente berekend op een VTB 24-creditcard?

1. De rentetarieven op creditcards van deze bank kunnen verschillen - 22, 26, 28%. De rente op het klassieke product aangeboden door deze bank is 33%.
2. Respijtperiode - 50 dagen.
3. Het uitbetalen van geld kost minstens 300 roebel of 5,5%.

Bank van Moskou

Deze bank heeft niet veel creditcardaanbiedingen, maar elk product heeft een rentevrije periode van 50 dagen. Het percentage op kaarten is 29,9-36,9%. Klanten van de VIP-categorie kunnen, onder een speciale aanbieding van de bank, een kaart ontvangen met een tarief van 16%. Voor geldopnames moet u minimaal 500 roebel of 6,9% van het geïnde bedrag betalen.