Wat is een hypotheek en hoe krijg je er een? Documenten, aanbetaling, rente, aflossing van een hypothecaire lening

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

In de huidige realiteit van het leven, wanneer de bevolking van de planeet gestaag groeit, is een van de meest urgente het huisvestingsprobleem. Het is geen geheim dat niet elk gezin, en zeker een jong gezin, het zich niet kan veroorloven om een eigen huis te kopen, dus steeds meer mensen zijn geïnteresseerd in wat een hypotheek is en hoe ze die kunnen krijgen. Wat zijn de voordelen van dit soort leningen en is het de moeite waard?

De essentie van de hypotheek is dat als je geen goede familieleden hebt die geld kunnen lenen om gratis een huis te kopen, en je echt je eigen appartement wilt hebben, je contact kunt opnemen met de bank en het benodigde bedrag kunt krijgen. Dit type lening is echter iets anders dan de gebruikelijke consumptieve lening, waar we al aan gewend zijn. Wat precies - we zullen het uitzoeken.

Wat is een hypotheek en hoe krijg je er een zonder problemen

Allereerst moet u begrijpen dat een hypothecaire lening iseen gerichte lening voor de aankoop van een specifiek onroerend goed, en in tegenstelling tot een consumentenlening, kunt u het geld niet naar eigen inzicht beheren. Bovendien wordt in dit geval het verworven object zelf meestal het onderpand - een appartement, een winkel, een productiefaciliteit. Daarom kan worden gesteld dat de verpanding van onroerend goed om verplichtingen aan schuldeisers veilig te stellen, een hypotheek is. Banken accepteren trouwens niet alleen huisvesting - een auto, een jacht, een stuk grond kan een onderpand zijn. Een kenmerk van deze vorm van uitlenen is echter dat het op deze manier verkregen object direct vanaf het moment van aankoop eigendom wordt van de bruikleennemer.

In Rusland is de meest voorkomende variant van dit soort leningen een hypotheek op huisvesting. Bovendien wordt in de regel het appartement dat wordt gekocht als onderpand aan de bank gegeven, hoewel optioneel ook bestaand onroerend goed kan worden verpand. Dit type service wordt aangeboden door bijna alle banken - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Een hypotheek is altijd winstgevend voor elke kredietinstelling, want zelfs als de lener niet over het geld beschikt om de schuld af te betalen, heeft de bank nog steeds het onderpand. Dat is de reden waarom laatstgenoemden bereidwillig dergelijke leningen verstrekken en wedijveren om "gunstige" voorwaarden te bieden.

Wie krijgt een lening en wat is hiervoor nodig

Om een appartement in een hypotheek werkelijkheid te laten worden, moet je genoeg "zweten" en het benodigde pakket documenten verzamelen. Maar we zullen er wat lager over praten, maar laten we er nu wat van makengemiddeld portret van een potentiële klant die een hypothecaire lening kan krijgen:

1. Allereerst de leeftijd - het ideale bereik is van 23 tot 65 jaar oud.
2. Betrouwbaarheidsniveau - u hebt een onberispelijke kredietgeschiedenis nodig. Als je er geen hebt, neem dan voordat je een grote lening aanvraagt een paar consumentenleningen en betaal ze zorgvuldig af. Een consumptief krediet is natuurlijk niet zo groot als een hypotheek, je beta alt een veel kleinere termijn, maar als je twee of drie leningen op tijd beta alt, zal dat een heel positief effect hebben op je imago in de ogen van de bank.
3. Werkervaring - meer dan twee jaar en op de laatste werkplek - minimaal 6 maanden.
4. Het hebben van voldoende "wit" inkomen om de maandelijkse betaling te betalen.
5. En natuurlijk moet je een enorme lijst met documenten verzamelen, en hoe serieuzer de bank, hoe meer papieren, certificaten en kwitanties je zal worden gevraagd.

Natuurlijk zijn de hierboven beschreven vereisten een algemene versie, iets andere indicatoren zijn te vinden in brochures. Zo verklaren sommige banken op de pagina's van hun prospectussen dat ze bereid zijn hypotheken te verstrekken aan personen ouder dan 18 jaar. Of een andere optie: zogenaamd voor een positief antwoord heb je geen bewijs van inkomen nodig. Dus, weet je: meestal is dit gewoon een publiciteitsstunt. Klanten die uit eigen ervaring weten wat een hypotheek is en hoe je deze kunt krijgen, zeggen: als je niet aan bovenstaande eisen voldoet, krijg je geen lening voor een appartement. En wie rekent er gegarandeerd op een positieve reactie?

Je hebt dus meer kans om een lening te krijgen als:

• je hebt ten minste 20% van de kosten van de gekochte woning voor de aanbetaling;
• je officiële salaris is minimaal twee keer je maandbedrag;
• hypotheek wordt verstrekt voor een appartement, niet voor een stuk grond of een privéwoning;
• alle gezonde gezinsleden hebben een officiële baan met een “wit” salaris;
• er is een ander eigendom dat u al toebehoort door het eigendomsrecht (hypotheek en het is ook niet vereist);
• u heeft geen uitstaande leningen of andere schuldverplichtingen;
• u staat niet garant voor leningen van familieleden of vrienden;
• werkervaring bij de laatste baan is meer dan 2-3 jaar;
• u kunt een of twee borgstellers op basis van oplosmiddelen verstrekken (vaak vereist, maar niet altijd).

Documenten

Dus je hebt besloten dat de enige manier om je levensomstandigheden te verbeteren een hypotheek is. Banken vragen van u een indrukwekkend pakket documenten. Laten we er in meer detail bij stilstaan.

De algemene lijst ziet er als volgt uit:

• bankvragenlijst;
• hypotheek aanvragen - soms kunt u deze online aanvragen door naar de officiële website van de instelling te gaan;
• fotokopie van burgerlijk paspoort of gelijkwaardig document;
• kopie AOW-certificaat;
• certificaat (kopie) van belastingregistratie in de Russische Federatie (TIN);
• mannen van militaire leeftijd ookeen kopie van de militaire ID is vereist;
• fotokopieën van onderwijsdocumenten - diploma's, certificaten, enz.;
• kopieën van huwelijks-/echtscheidingsakten, geboorte van kinderen;
• huwelijkscontract (kopie), indien aanwezig;
• fotokopie van werkboek (alle pagina's) met identificatiebewijs van de werkgever;
• alle documenten die de omvang en de bron van uw inkomen bevestigen - personenbelastingformulier 2, bankafschriften, kwitanties voor alimentatie of reguliere financiële bijstand, enz.

Bij sommige banken zijn deze documenten voldoende, maar meestal vereist een hypothecaire lening een veel groter aantal papieren. U zult bijvoorbeeld waarschijnlijk het volgende moeten voorbereiden:

• formulier 9 - bewijs van inschrijving op de plaats van vaste verblijfplaats;
• fotokopieën van burgerlijke paspoorten van alle personen die bij u wonen, evenals directe familieleden (ouders, kinderen, echtgenoten), ongeacht hun vaste verblijfplaats;
• attest van het bedrag van het pensioen en een kopie van het pensioenattest voor niet-werkende familieleden van de juiste leeftijd;
• kopieën van overlijdensakten van alle overleden directe familieleden - echtgenoten, ouders of kinderen.

En meer documenten

Als u een duur onroerend goed heeft, heeft u eigendomsdocumenten nodig die het eigendom bevestigen - verkoopfacturen, geschenken, privatiseringscertificaten voor een zomerhuis, appartement, auto, enz. U hebt ook een certificaat in formulier 7 nodig dat kenmerkend isparameters van uw residentiële/niet-residentiële gebouwen.

Zodra u aandelen, obligaties enz. bezit, moet u een uittreksel uit het register van effectenhouders overleggen.

Hypotheek voor huisvesting is een verantwoorde onderneming. Zorg er dus voor dat u documenten verstrekt die uw betrouwbaarheid bevestigen - kredietgeschiedenis, kopieën van kwitanties voor tijdige betaling van telefoon- en energierekeningen, huur voor de laatste paar maanden, en bij voorkeur voor een jaar of twee.

Als je bankrekeningen hebt - kaart, huidige, storting, krediet, vraag, enz. - heb je documenten nodig die hun bestaan bevestigen.

Om een hypothecaire lening aan te vragen, moet u er bovendien voor zorgen dat u een certificaat in voorraad heeft dat bevestigt dat u niet geregistreerd bent bij een psycho-neurologische of narcologische apotheek.

Als je contact opneemt met de bank, heb je niet alleen kopieën, maar ook originelen van de bovengenoemde papieren nodig, en als je een medelener hebt, moet hij hetzelfde pakket documenten voorbereiden.

En weer documenten

Aanvullende documenten kunnen nodig zijn voor degenen die "voor zichzelf" werken en een eigen bedrijf hebben. Dit kunnen kopieën zijn van samenstellende documenten, boekhoudkundige overzichten met winst/verlies van de afgelopen jaren, personeel, kopieën van grote contracten, balansen - in het algemeen alle documenten die de financiële stabiliteit van uw bedrijf en zijn vermogen om zich dynamisch te ontwikkelen kunnen bevestigen.

Als u een individuele ondernemer bent zonder rechtspersoon, dan zal de bank waarschijnlijkzal vragen om:

• registratiebewijs;
• bonnen voor belastingen en bijdragen aan verschillende fondsen;
• kopieën van bankafschriften van de afgelopen jaren;
• boek van uitgaven en inkomsten (indien van toepassing);
• fotokopieën van huurovereenkomsten voor gebouwen en andere documenten die uw stabiliteit en solvabiliteit bevestigen;

Zoals je kunt zien, is een appartement in een hypotheek nogal lastig. Nadat alle benodigde documenten zijn ingediend, is het wachten op de beslissing van de bank om een hypotheek af te geven. Gewoonlijk kan de beoordelingsperiode een dag tot enkele weken duren, maar sommige banken bieden een "expreshypotheek"-service aan, waarbij een beslissing binnen twee tot drie uur kan worden genomen. Na goedkeuring kun je op zoek gaan naar een appartement.

Een bank kiezen: de beste hypotheken

Als een lange lijst met vereiste documenten u niet afschrikte, en u uw beslissing om een huis op krediet te nemen alleen maar versterkt, laten we dan eens nader kijken naar de vraag hoe u het voordeligste aanbod kiest. Het is duidelijk dat het afbetalen van een hypotheek een lang en vrij duur proces is, en zoals u weet, wil niemand te veel betalen. Waar moet u op letten bij het kiezen van een kredietinstelling?

1. Allereerst moet je de programma's die door banken worden aangeboden zorgvuldig bestuderen. Probeer tegelijkertijd aandacht te schenken aan instellingen die al meer dan een jaar op de markt actief zijn en een bewezen reputatie hebben.
2. Als je al een kaart hebt (eventueel)een van de banken, en u bent over het algemeen tevreden met haar werk, richt dan eerst uw aandacht op deze specifieke onderneming. Feit is dat veel financiële instellingen vaste klanten doorgaans speciale, gunstiger leenvoorwaarden bieden dan mensen die voor het eerst bij hen een aanvraag doen.
3. Let niet alleen op de rente, maar ook op het waarschijnlijke aantal eenmalige betalingen, waarvan het bedrag uiteindelijk behoorlijk groot kan zijn. Dergelijke "commissies" kunnen door de bank in rekening worden gebracht voor het uitgeven van verschillende certificaten, verzekeringen en andere diensten.
4. Zorg ervoor dat u de mogelijkheid van vervroegde aflossing van de lening onderzoekt. Bij een bank als VTB kan bijvoorbeeld een hypotheek zonder problemen vervroegd worden afgelost, terwijl andere kredietinstellingen de klant in dit geval verplichten tot het betalen van enkele extra boetes en dwangsommen. Dit kan ook van invloed zijn op uw keuze.
5. Bijna elke bankinstelling heeft een eigen website waar je makkelijk een hypotheekcalculator kunt vinden. Dat is best handig: door de daarvoor bestemde velden in te vullen, kunt u ongeveer berekenen hoeveel u maandelijks moet betalen. Vergelijk deze cijfers door door de pagina's van verschillende banken te bladeren en bepaal het voordeligste aanbod.

Om niet in de war te raken met een groot aantal aanbiedingen, kun je een kleine tabel voor jezelf maken, waar de kolommen kredietvoorwaarden zijn en de rijen verschillende banken die hypotheken aanbieden. Zorg ervoor dat u een hypotheekcalculator gebruikt - het zal uw berekeningen aanzienlijk vergemakkelijken en helpen bij het bepalen van het totale te veel betaalde bedrag enmaandelijks betalingsbedrag.

Kolommen (criteria) kunnen zijn:

• hypotheektermijn;
• rente;
• maandelijkse betaling;
• vergoedingen van derden, eenmalige betalingen;
• inkomsten moeten verifiëren;
• optie voor vervroegde aflossing;
• bedrag van de initiële verplichte bijdrage;
• boetes voor te late maandelijkse kosten;
• promotionele aanbiedingen.

Natuurlijk kunt u de voorgestelde lijst met criteria naar eigen goeddunken aanvullen. Haast je niet om een bank met de laagste rente te kiezen - misschien zijn alle andere voorwaarden niet zo gunstig. Dus evalueer alle items in het complex.

Sociale hypotheeklening

Er is nog een punt waar je op moet letten bij het kiezen van een bank. Het feit is dat voor sommige categorieën burgers de zogenaamde sociale hypotheek wordt verstrekt - preferentiële leningen gericht op het verstrekken van huisvesting aan kwetsbare delen van de bevolking die eenvoudigweg geen appartement kunnen kopen onder de "commerciële hypotheek".

Het belangrijkste verschil tussen dit soort leningen zijn de kosten van een vierkante meter aangekochte woning. Om deel te nemen aan het programma, is het noodzakelijk om een aanvraag voor de verbetering van de levensomstandigheden te schrijven en te worden geregistreerd bij de administratie van de woonplaats. Uw aanvraag wordt beoordeeld en er wordt een besluit genomen. Een van de belangrijkste criteria voor een dergelijke registratie is de naleving van het decreet van het kabinet van ministers van de Republiek Tadzjikistan nr. 190, waaruit volgt dat de norm voor het waarborgen van de algemenewoonoppervlak per persoon is 18 m2.

Deelnemers aan het programma "Sociale Hypotheek" kunnen bijvoorbeeld staatswerknemers zijn. Een lening kan worden verstrekt voor slechts 7% per jaar en voor een periode van maximaal 28,5 jaar, en meestal is er zelfs geen aanbetaling voor nodig.

Niet alle banken werken echter met dit soort leningen. De benodigde informatie over waar deze kan worden afgegeven en of u deze kunt aanvragen, vindt u in het stads(deel)bestuur. Meestal is er een afdeling die verantwoordelijk is voor het huisvestingsbeleid.

Uitlenen aan een jong gezin

Als ouderen in de Sovjettijd meestal huisvesting kregen, dan zijn hypotheken voor jonge gezinnen tegenwoordig praktisch de enige manier om hun eigen huisvesting te verwerven en onafhankelijk te worden. Gelukkig wordt dit soort leningen ook door de staat ondersteund.

Elk jong gezin kan deelnemen aan het federale programma en staatssubsidies aanvragen om hun eigen huisvesting te kopen. De normale oppervlakte voor een gezin van 2 is 42 vierkante meter. Zo'n gezin kan in aanmerking komen voor een tegemoetkoming van 35% van de kosten van huisvesting. Als een jong stel kinderen heeft, wordt de woonnorm berekend op 18 m2 per persoon en wordt het bedrag van de subsidie verhoogd tot 40% van de kosten van het appartement.

Overheidshypotheken voor jongeren kunnen niet alleen worden verstrekt als ze getrouwd zijn - "alleenstaanden" kunnen ook in aanmerking komen voorvoordelige lening. Daartoe wordt de praktijk van studentenbouwteams, die aan veel universiteiten worden gevormd, in het hele land nieuw leven ingeblazen. Nadat een vechter van zo'n detachement "voor het welzijn van het moederland" honderdvijftig ploegen heeft gewerkt, krijgt hij het recht om tegen kostprijs een hypotheek aan te vragen op een appartement. Dus met een beetje werk kun je een huis 2-3 keer goedkoper kopen dan de marktwaarde.

Hypotheken voor militairen

Het landelijke programma "Militaire Hypotheek" is een andere mogelijkheid om de bevolking te ondersteunen. Het programma is gericht op het verbeteren van de levensomstandigheden van militairen door middel van het systeem van cumulatieve hypotheken. Het hangt allemaal af van de militaire rang van de deelnemer en de datum van het sluiten van het eerste dienstcontract.

De essentie van het "Militaire Hypotheek"-programma is dat de staat elk jaar een bepaald bedrag overmaakt naar de individuele rekening van elke militair, waarvan het bedrag regelmatig wordt herzien door de regering van de Russische Federatie, afhankelijk van het niveau van inflatie en andere indicatoren. Na verloop van tijd kan het opgebouwde bedrag worden gebruikt als aanbetaling op een hypotheek.

Voors en tegens

Nu je in ieder geval in algemene termen hebt begrepen wat een hypotheek is en hoe je deze kunt krijgen, is het gewoon onmogelijk om niet stil te staan bij de belangrijkste voor- en nadelen van dit soort leningen.

Het belangrijkste voordeel van een hypotheek is natuurlijk dat je nu je eigen appartement kunt krijgen en er niet jarenlang voor kunt sparen, "om de hoek kijken". Aangezien de lening voor vele jaren wordt verstrekt,de maandelijkse betaling is meestal niet te hoog, en de gemiddelde Rus is goed in staat om het terug te betalen.

Met alle "rooskleurigheid" van de vooruitzichten mag men echter de tekortkomingen niet vergeten, waaronder in de eerste plaats een enorm teveel betaald aan rente, soms tot meer dan 100%. Bovendien bevat bijna elke hypotheekovereenkomst noodzakelijkerwijs kosten van derden - voor het aanhouden van een leenrekening, voor het overwegen van een aanvraag, verschillende verzekeringen, provisies, enzovoort. Dit alles samen kan oplopen tot 8-10% van de kosten van de aanbetaling. En natuurlijk een enorme lijst met documenten, hoewel dit niet verwonderlijk is, omdat de bank u aanzienlijke fondsen toevertrouwt, en voor een zeer lange tijd.