Bankrekeningovereenkomst is Het concept, de voorwaarden van de overeenkomst

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Een integraal onderdeel van de succesvolle en productieve ontwikkeling van marktrelaties, zowel in ons land als in het buitenland, is het banksysteem. Het zorgt voor de algehele natuurlijke werking van alle economische relaties.

Tegenwoordig is er een vrij groot aantal bankorganisaties geregistreerd in ons land. Welke banken zijn het beste? Aan welke kredietinstelling kunt u uw spaargeld en vermogen toevertrouwen? De meest betrouwbare banken moeten misschien worden beschouwd als degenen die in de Top 10 van beste financiële instellingen van het land staan. De eerste kredietinstelling op deze lijst, volgens gegevens van 2018, is natuurlijk Sberbank of Russia, het is de meerderheid van de klanten die er de voorkeur aan geeft. De tweede plaats in de rating wordt ingenomen door VTB Bank, gevolgd door Gazprombank, Rosselkhozbank, Alfa-Bank, Moscow Credit Bank, Otkritie Bank, UniCreditBank, Promsvyazbank, Bank Russia. Het zijn deze grootste centra van het land die de meest betrouwbare banken zijn. Hun activiteiten worden gewaardeerdCentrale Russische Bank, ze hebben een zeer hoog niveau van klantenvertrouwen.

Tegenwoordig bieden kredietinstellingen hun klanten een breed scala aan bankproducten en -diensten. Bedrijven en organisaties, maar ook gewone burgers, hebben voortdurend contact met banken. Dit is te wijten aan het feit dat het belangrijkste werkterrein van financiële structuren leningen en afwikkelingen is, gelddiensten voor particulieren of rechtspersonen waarvan het beroep betrekking heeft op bijna elke economische sector. In de beginfase beginnen deze relaties met het sluiten van een overeenkomst, en in de regel is een dergelijke overeenkomst een bankrekening of bankdepositoovereenkomst. Overeenkomsten voor het openen van een rekening worden gesloten en onderhouden door kredietinstellingen in ons land in overeenstemming met de huidige wetgeving.

Concept van contract

Bankrekeningovereenkomst is een burgerlijke en juridische relatie tussen een bankorganisatie en een potentiële klant. De cliënt kan dergelijke relaties ook onderhouden met andere kredietinstellingen die een vergunning hebben om dit soort activiteiten uit te voeren. Een bankrekeningovereenkomst is een verplichting van een financiële instelling jegens de rekeninghouder (klant) om handelingen uit te voeren voor het accepteren en bijschrijven van spaargeld op de rekening, het uitvoeren van de instructies van de klant om de overeengekomen bedragen van de rekening te halen of te halen en om andere acties erop, voorzien in de regelgeving van de bank.

De Bank heeft naar eigen goeddunken het recht om het geld dat op klantenrekeningen is geplaatst te gebruikengelden, terwijl hij verplicht is het recht van de cliënt op ongehinderde beschikking over zijn eigen vermogen te waarborgen. Een kredietinstelling heeft niet het recht om de richting van het gebruik van het geld van de cliënt te controleren en te bepalen, noch om beperkingen vast te stellen die niet zijn voorzien door de wet of een overeenkomst met betrekking tot zijn recht om zijn eigen middelen naar eigen goeddunken te gebruiken.

Een bankrekeningovereenkomst is een bilaterale overeenkomst tussen de deelnemers van een soort transactie, waarbij bij ondertekening de rechten en plichten ontstaan voor elk van de partijen. Het contract wordt als gesloten beschouwd nadat de partijen overeenstemming hebben bereikt over de essentiële voorwaarden.

Bankrekeningclassificatie

Volgens de inhoud van de handelingsbekwaamheid van de klant, het volume van de transacties die door de eigenaar worden uitgevoerd, en ook afhankelijk van de keuze van de valuta, worden bankrekeningen onderverdeeld in de volgende typen:

• Vereffeningsrekening - geopend door organisaties om transacties uit te voeren in de valuta van de Russische Federatie, die verband houden met hun economische activiteiten. Dergelijke rekeningen worden geopend door rechtspersonen die geen kredietinstelling zijn, maar ook door personen die een particuliere praktijk uitoefenen en individuele ondernemers. Op de zichtrekening worden de volgende verrichtingen uitgevoerd: overdracht van opbrengsten van de hoofdactiviteit; het doen van betalingen en verrekeningen met tegenpartijen, budgettaire en niet-budgettaire organisaties voor belastingen en vergoedingen; afspraken met werknemers over lonen en andere sociale uitkeringen; creditering en terugbetaling van ontvangen bedragenleningen en rente daarop; betalingen in verband met de beslissing van de rechtbanken en andere instanties die het recht hebben om op onbetwistbare wijze te beslissen over de inning van schulden van bankrekeningen; andere betalingen in verband met de activiteiten van de onderneming.
• Huidige rekening - geopend in de valuta van de Russische Federatie voor zowel juridische entiteiten om financiële hulp te ontvangen en geld van de rekening op te nemen, als individuen met het oog op het uitvoeren van transacties die geen verband houden met ondernemersactiviteiten. Dergelijke rekeningen worden voornamelijk gebruikt door non-profitorganisaties en zakelijke entiteiten die geen rechtspersonen zijn.
• Depositorekening - ontworpen voor tijdelijke plaatsing van financiering om rente-inkomsten te ontvangen. Rekeningen worden geopend in de valuta van de Russische Federatie voor zowel rechtspersonen als particulieren. De basis voor het openen van een rekening is een stortingsovereenkomst (deposito), volgens welke de bank financiering van de klant accepteert met de verplichting om het aanbetalingsbedrag binnen de in de overeenkomst gespecificeerde voorwaarden terug te betalen en rente te betalen voor het gebruik ervan.
• Valutarekening - wordt geopend voor het crediteren en vereffenen met tegenpartijen van fondsen die in vreemde valuta luiden. Vreemde valuta - bankbiljetten van staten die in de betreffende staat als wettig betaalmiddel worden erkend. Tegelijkertijd worden tekens die, in overeenstemming met het recht van een vreemde staat, uit de circulatie worden genomen of in omloop worden beperkt, niet als vreemde valuta beschouwd.
• Leningsrekening - ontworpen om de verstrekte en terugbetaalde kredietfondsen vast te leggen. Het is onderverdeeld in eenvoudige enspeciaal. Er wordt een eenvoudige rekening geopend om de uitgifte en terugbetaling van een eenmalige lening te registreren, er wordt een speciale rekening geopend om de uitgifte en terugbetaling van leningen op regelmatige basis te verantwoorden (kredietlijnen, rekening-courantkredieten).
• Kaartrekening - meestal gebruikt door individuen, geopend om transacties vast te leggen die de klant doet met behulp van een plastic kaart.

Naast de bovenstaande rekeningen worden bij banken correspondentrekeningen, begrotingsberekeningen, trustbeheer, depositorekeningen van gerechtelijke en wetshandhavingsinstanties geopend. Ze kunnen zeer gespecialiseerd worden genoemd, ze zijn niet bedoeld voor wijdverbreid gebruik door het belangrijkste contingent van kredietinstellingen.

Onderwerpen van het contract

Zoals hierboven vermeld, is een bankrekeningovereenkomst die is opgesteld bij een bank tweezijdig, dat wil zeggen dat er bij het ondertekenen van een overeenkomst altijd twee partijen zijn. Wie zijn de onderwerpen in de conclusie?

Een van de partijen is altijd een kredietinstelling. Dit kan een bank of een andere financiële instelling zijn, in het bijzonder een kredietinstelling zonder winstoogmerk. In elk geval moeten al deze centra noodzakelijkerwijs een vergunning hebben die is afgegeven door de Centrale Bank van de Russische Federatie om rekeningen te openen en te onderhouden voor rechtspersonen en individuen.

De andere partij bij de overeenkomst is een rechtspersoon of natuurlijk persoon (bankcliënt). De betrekkingen tussen een financiële instelling en een klant bij het sluiten van een bankrekeningovereenkomst onder bankrecht worden geregeld door wettelijke normen en regels.

Rechten van de partijen en hunverantwoordelijkheden

Vanaf het moment dat de partijen de bankrekeningovereenkomst ondertekenen, heeft elk van de deelnemers aan de transactie zowel rechten als plichten.

De verplichtingen van de kredietinstelling zijn als volgt:

• Open tijdig een rekening voor een klant. De opening vindt plaats op basis van een door beide partijen ondertekende overeenkomst.
• Voer transacties uit voor het bijschrijven van financiering op de rekening binnen de strikt wettelijk vastgelegde voorwaarden. Het ontvangen van geld daarop kan van de eigenaar zelf gebeuren, bijvoorbeeld door overboeking van een andere bankrekening (storting), namens de eigenaar door het afgeven van een betalingsverzoek ter incasso of zonder opdracht (ontvangst van gelden van tegenpartijen).
• Voer bewerkingen uit om geld van de rekening van de klant af te schrijven. De eigenaar kan de bank opdracht geven om zijn eigen middelen over te schrijven naar een andere rekening die bij dezelfde of een andere kredietinstelling is geopend; overschrijvingen doen aan tegenpartijen; betalingen aan begrotingen en andere fondsen, andere afschrijvingen. De basis voor de uitgave kan dienen als betalingsopdrachten, cheques, promessen. Een kredietinstelling voert in de regel de opdrachten van de cliënt uit binnen de grenzen van de op het saldo toegestane financiële middelen. Afschrijvingen op de rekening gebeuren in volgorde van ontvangst door de bank. Als er niet genoeg geld op de rekening staat, heeft de schuldeiser het recht om de eigenaar te weigeren de operatie te voltooien.
• Betaal voor het gebruik van het eigen vermogen van de klant op depositorekeningen rente binnen de in de overeenkomst gespecificeerde voorwaarden.
• Houd rekening met het bankgeheim van alle bankklanten, open rekeningen, geldverplaatsing op deposito's, andere informatie die is opgesteld door de kredietinstelling.

De financiële instelling heeft de volgende rechten:

• Gebruik het geld dat beschikbaar is op klantenrekeningen, zodat de eigenaar het recht heeft om naar eigen goeddunken over zijn eigen geld te beschikken.
• Terugbetaling van kredietverplichtingen, betaling van rente op de lening, evenals ontvangst van betaling voor hun diensten met betrekking tot de bestelling van de eigenaren onder de bankrekeningovereenkomst - deze vereiste wordt meestal voorzien door de overeenkomst zelf.

Rechten en plichten van een bankcliënt:

• De klant is verplicht om alle regels die zijn opgesteld door de financiële instelling volledig na te leven bij het uitvoeren van acties op de rekening.
• Betaal voor bankdiensten voor transacties met zijn financiën op rekeningen.
• Stel de bankinstelling tijdig op de hoogte van wijzigingen met betrekking tot de samenstellende documenten, wijzigingen in adressen, telefoonnummers, achternamen en andere wijzigingen die nodig zijn voor het aanhouden van een rekening.

De rekeninghouder (klant) heeft het recht om een financiële instelling te verstrekken om namens hem en in zijn eigen instructies zijn geld op de rekening te beheren, om zo nodig geld op persoonlijke rekeningen te verpanden.

Contractformulier

De vorm van de bankrekeningovereenkomst is een schriftelijk document op briefpapier van een kredietinstelling. Een dergelijke vereiste is:Russische wetgeving, namelijk art. 161 en art. 162 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie. Het niet behoorlijk formaliseren van de transactie tussen de partijen kan de deelnemers de rechten ontnemen in geval van geschillen om de conclusie ervan te bevestigen. Met andere woorden, een onjuiste uitvoering of afwijking van het huidige model van bankrekeningovereenkomsten zal de ongeldigheid van dergelijke transacties met zich meebrengen. Kredietinstellingen houden zich bij het opstellen van dergelijke documenten in de regel aan één formulier. De onderstaande voorbeeldbankrekeningovereenkomst helpt u een idee te krijgen van welke informatie wordt aangegeven door de partijen die de transactie aangaan.

Inhoud van de bankovereenkomst

Een factuurovereenkomst bevat in de regel 8-9 clausules.

De kop bevat de plaats en datum van de overeenkomst, de volledige naam van de kredietinstelling, de volledige naam en functie van de gemachtigde, evenals soortgelijke gegevens van de bankcliënt. Items volgen:

1. Onderwerp van het financiële contract.
2. Rechten en plichten van de partijen.
3. Transactievoorwaarden.
4. Betaal bankkosten gerelateerd aan transacties.
5. Interest voor het gebruik door de Bank van de financiën van de klant op de rekeningen.
6. Bankaansprakelijkheid.
7. Beëindiging van het contract.
8. Slot- en andere bepalingen.
9. Details, handtekeningen van de partijen.

Afhankelijk van het type financieel document, kan de naam van de secties veranderen. De bovenstaande paragrafen beschrijven de belangrijkstebepalingen die rechtstreeks van toepassing zijn op de soorten contracten die worden gesloten.

Procedure bij het sluiten van een contract

Het sluiten van een bankrekeningovereenkomst begint met het verstrekken van het benodigde pakket documenten aan de kredietinstelling. Er moet meteen worden opgemerkt dat het openen van een bankrekening op een betaalde basis plaatsvindt, de kosten van de service in verschillende instellingen kunnen fluctueren. Daarom is het bij het kiezen van een financiële instelling die een verscheidenheid aan bankproducten en -diensten aanbiedt, noodzakelijk om met managers de tarieven voor de producten van belang te controleren.

Welk pakket documenten moet ik verstrekken om een rekening te openen? Laten we bijvoorbeeld eens kijken naar de procedure voor het afsluiten van een rekening in vreemde valuta bij Sberbank voor een rechtspersoon.

Vereiste documenten:

• verklaring;
• certificaten van staatsregistratie van een rechtspersoon;
• bewijs van inschrijving van soa;
• uittreksel uit het Unified State Register of Legal Entities;
• document uit statistieken;
• wettelijke documenten, bestanddeel;
• documenten over bevoegdheden van ambtenaren;
• handtekeningkaarten;
• licentie (indien nodig).

Na het verstrekken van zo'n pakket documenten, voert de bank een controle uit, wat ongeveer twee dagen kan duren. Bij een positieve beslissing ondertekenen de bevoegde personen van de cliënt een bilaterale overeenkomst, waarna de rekening zal worden geopend binnen de door de reglementen gestelde termijnen. De klant heeft het recht om de volgende dag na opening een rekeningafschrift op te vragen.

Zoals blijkt uit het voorbeeld, de sluiting van een rekening in vreemde valuta in Sberbank -eenvoudige werkwijze. Het belangrijkste voor de klant is om een volledige lijst met documenten te verzamelen, deze naar de bank te sturen en een beetje geduld te hebben.

Verantwoordelijkheid onder het contract

Zodra een bankovereenkomst is gesloten tussen een financiële instelling en een klant, zijn beide partijen volledig aansprakelijk onder deze overeenkomst. De bankinstelling is verantwoordelijk voor het op het verkeerde moment bijschrijven van gelden op de rekening van de klant, of voor de onredelijkheid van hun debitering, evenals voor het feit dat de instructies van de klant om geld uit te geven of van de rekening over te schrijven niet werden opgevolgd. De aansprakelijkheid van de bank is geregeld in art. 856 van het burgerlijk wetboek van de Russische Federatie. De verantwoordelijkheid van de klant wordt teruggebracht tot de naleving van de regelgevende regels en voorschriften met betrekking tot organisatorische aspecten, evenals het nakomen van verplichtingen bij het crediteren van de rekening, die wordt geregeld door Art. 850 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie.

Beëindiging van de bankovereenkomst

De beëindiging van de bankrekeningovereenkomst vindt plaats op verzoek van de rekeninghouder of op initiatief van een financiële instelling.

Om een rekening op initiatief van de klant te sluiten, moet de eigenaar op elk moment een verzoek indienen bij de bank om de overeenkomst te beëindigen. De kredietinstelling voert de afsluitingsprocedure uit op de dag dat de aanvraag van de klant is ontvangen.

Om de overeenkomst op initiatief van de bank te beëindigen, moet de klant een schriftelijke opzegging van de overeenkomst ontvangen. Indien er binnen twee jaar geen kasontvangsten op de rekening van de cliënt staan en de cliënt hiervan schriftelijk op de hoogte wordt gebracht, wordt de rekening geacht te zijn beëindigd doorverstrijken van een periode van twee maanden. Deze handelingen van kredietinstellingen worden geregeld door art. 859 van het Burgerlijk Wetboek van de Russische Federatie.

Conclusie

Welke banken zijn beter en met welke financiële instelling is het voor de klant voordeliger en betrouwbaarder om samen te werken, het is aan de klant om te beslissen. Ongeacht de rating van een kredietinstelling, het niveau en de populariteit ervan op de markt voor bankdiensten, de procedure voor het openen van bankrekeningovereenkomsten is overal hetzelfde, van een pakket documenten tot de beëindiging van een dergelijke overeenkomst.