Geld- en krediettransacties van banken. Soorten bankverrichtingen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Een bank als commerciële instelling kan klanten een groot aantal financiële diensten verlenen, maar tegelijkertijd zullen er 2 hoofdsoorten operaties worden uitgevoerd - contant geld en krediet. Wat is de specificiteit van beide? Wat kan worden herleid tot het belang van beide soorten operaties voor de ontwikkeling van een kredietinstelling?

Specificaties van contante transacties bij banken

Wat zijn banktransacties in contanten? Deze omvatten het aannemen van contanten en andere kostbaarheden van klanten van financiële instellingen, evenals de uitgifte van de relevante activa aan hen of andere aanvragende burgers. De kassa van een bank wordt vaak beschouwd als een van de meest liquide activa van een instelling, maar wordt geclassificeerd als een met een laag inkomen. Het hoofddoel van de betrokken operaties is de organisatie van een klantendienstsysteem voor een kredietinstelling. De geldcirculatie wordt in dit geval gereguleerd door voorschriften die voornamelijk zijn uitgevaardigd door de Centrale Bank, die de status heeft van een nationaal emissiecentrum.

Contante transacties van Russische banken behoren tot de belangrijkste gebieden van economische activiteitrelevante instellingen. Door fondsen aan te nemen van klanten - particulieren, rechtspersonen, verhoogt de organisatie de beschikbare reserves, die later kunnen worden gebruikt om zeer winstgevende activiteiten uit te voeren, voornamelijk met betrekking tot de uitgifte van leningen - particulier, zakelijk. De bank kan extra inkomsten ontvangen uit contante omzet, bijvoorbeeld door in bepaalde gevallen een provisie in rekening te brengen voor de uitgifte van gelden (in de regel gaat het om het onttrekken van opbrengsten van de verrekenings- en geldrekeningen van ondernemingen).

Contante transacties van banken worden uitgevoerd volgens de volgende principes:

- de omzet van fondsen wordt uitgevoerd in overeenstemming met de normen die zijn aangenomen door de Centrale Bank van de Russische Federatie;

- geld wordt op interne rekeningen bij een kredietinstelling geplaatst;

- de vaststelling van saldolimieten wordt uitgevoerd in overeenstemming met de aangenomen regelgeving.

Er is een speciale ondersoort van contante transacties - transacties die worden uitgevoerd door de toezichthouder, de Centrale Bank. Het zal nuttig zijn om hun bijzonderheden in meer detail te bestuderen.

Contante transacties van de Bank of Russia

Zo voeren niet alleen commerciële banken contante transacties uit, maar ook de krediettoezichthouder - de Centrale Bank van de Russische Federatie. Ze worden uitgevoerd als onderdeel van de dienstverlening van particuliere instellingen op basis van een contract. Met deze bewerkingen kunt u:

- de cashflow van een commerciële kredietinstelling optimaliseren;

- zorgen voor snelle afwikkelingen op klantaccounts die eigendom zijn van natuurlijke personen of rechtspersonen;

- om tijdig geld over te maken naar banken op limietvereisten.

De oplossing van elk van de taken van de Centrale Bank van de Russische Federatie vereist dat de toezichthouder de officiële rechtsregels of lokale voorschriften volgt. Na te hebben overwogen wat de contante transacties zijn van een bank die controle- en toezichtfuncties vervult op de krediet- en financiële markt, zullen we de bijzonderheden bestuderen van dergelijke procedures die worden uitgevoerd door commerciële instellingen.

Contante transacties bij commerciële kredietinstellingen

Privébanken voeren contante transacties uit die gericht zijn op het bedienen van klanten - natuurlijke personen of rechtspersonen. In dit geval worden de regels toegepast die zijn uitgevaardigd door de toezichthouder, de Centrale Bank van de Russische Federatie. De belangrijkste activiteiten van banken, die worden uitgevoerd in het commerciële segment van de krediet- en financiële sector, worden samengevat:

- om contant geld te accepteren;

- om contant geld uit te geven.

De eerste groep operaties gaat ervan uit dat de klant of partner van de instelling contant geld overmaakt:

- naar de kassier;

- incassanten die vervolgens geld overmaken naar de bank;

- aan partnerorganisaties, die vervolgens contant geld overmaken naar een kredietinstelling via bankoverschrijving.

Geld wordt in de meeste gevallen direct aan de kassa van een financiële instelling uitgegeven. Als een rechtspersoon contant geld nodig heeft, kan dit worden ontvangen op basis van ondersteunende documenten die de gerichte besteding van fondsen bevestigen.

Kassierfuncties

De banken die contante transacties uitvoeren, hebben specialisten in dienst die:competenties in dit soort activiteiten - kassiers. Zij zijn verantwoordelijk voor de correcte berekening van de te ontvangen bedragen van cliënten, of omgekeerd, de uitgifte, crediteren deze op de rekening en certificeren met de nodige documenten. De kassier zorgt ook voor een veilige opslag van geld, bijvoorbeeld met behulp van een kluis. Het werk van een specialist met het overeenkomstige profiel is ook vrij strikt wettelijk geregeld.

Beperkingen op contante transacties

Russische wetgeving voorziet in een aantal beperkingen op het gebruik van contante betalingen. Contante contante transacties van banken op rekeningen die eigendom zijn van rechtspersonen kunnen dus alleen worden uitgevoerd met inachtneming van wettelijk vastgestelde limieten voor het bedrag. Deze transacties kunnen op hun beurt binnen de rekeningen van individuen, maar ook in schikkingen tussen burgers en organisaties, over het algemeen vrij worden uitgevoerd, zonder rekening te houden met de hoeveelheid contant geld.

Gebruik van CCP bij contante transacties

Het belangrijkste aspect van de operaties die worden overwogen, is het gebruik van kassa's, dat wil zeggen kassa's. Dit type infrastructuur is in de meeste gevallen verplicht bij het accepteren en uitgeven van geld bij banken. Een CCP die door een financiële instelling wordt gebruikt, moet enerzijds geregistreerd zijn en anderzijds zorgen voor een correcte berekening van transacties. Opgemerkt kan worden dat CCP ook wordt gebruikt in gevallen waarin de klant voor iets beta alt met een plastic kaart - zonder uitbetaling.

De weloverwogen operaties van banken worden uitgevoerd rekening houdend met de normen die gelddiscipline vormen. Laten we ze bestuderenkenmerken details.

Cashdiscipline in schikkingen: wat is de specificiteit ervan?

Normen die gelddiscipline vormen, kunnen zijn:

- uitgegeven door toezichthouder;

- ontwikkeld door de bank rekening houdend met de belangen van investeerders, managers - op voorwaarde dat ze niet in strijd zijn met de bepalingen die in officiële bronnen worden weergegeven.

Deze normen stellen vast:

- de algemene procedure voor contante transacties van de bank;

- regels voor opslag, transport van contant geld.

Relevante regelgeving wordt als vrij streng beschouwd. In financiële instellingen wordt de boekhouding van operaties (zowel particuliere als openbare banken) uitgevoerd als er de nodige infrastructuur is om de kasdiscipline te handhaven. Zijn aanwezigheid is een van de criteria voor de toezichthouder om een vergunning te verlenen aan een financiële instelling. De bank heeft niet het recht om te werken zonder een geschikte vergunning.

Er is een groot aantal andere criteria die de legitimiteit van het bezit van een vergunning door een kredietinstelling vooraf bepalen. Onder hen - strikte naleving van contante discipline, evenals de bepalingen van de wet die contante transacties regelt. Van groot belang in dit geval zijn natuurlijk de economische indicatoren van de instelling, maar de kwaliteit van het bankkapitaalbeheer wordt grotendeels bepaald door de mate van naleving van de cashdiscipline. De kwalificaties van specialisten die in de organisatie werken, de capaciteiten van de infrastructuur en de effectiviteit van het managementsysteem zijn hierbij belangrijk.

Kassier -het belangrijkste element van de infrastructuur die de bank nodig heeft om de betrokken operaties uit te voeren. Het wordt meestal gepresenteerd in verschillende varianten, die worden bepaald door de schaal van de financiële instelling, de kenmerken van de diensten die zij levert. Laten we de details van het werk van bankkassa's in meer detail bestuderen.

Kenmerken van de organisatie van het werk van kassa's

De belangrijkste afwikkelingsoperaties van banken met betrekking tot de circulatie van contant geld worden uitgevoerd in het kader van de volgende hoofdtypen kassa's:

- tegoed (ze accepteren contant geld van klanten of partners);

- verbruiksartikelen (er wordt contant geld in uitgegeven);

- wijzigen;

- geldherberekeningen.

De uitvoering van bepaalde contante transacties is alleen mogelijk op basis van interne bewijsstukken. Ze worden uitgegeven door een bankmedewerker, meestal door een kassier. Deze documenten kunnen bovendien worden gecertificeerd met een zegel, andere elementen die de authenticiteit van de gebruikte bron bevestigen. Vaak worden afwikkelingsoperaties van banken uitgevoerd op een one-stop-basis.

Waarschijnlijk hebben de meeste moderne banken hun eigen geldautomaten, waarmee geld automatisch aan hun klanten wordt uitgegeven. Deze procedure gaat ervan uit dat de klanten van de financiële instelling plastic kaarten hebben die zijn uitgegeven door de bank.

Het is mogelijk om geld uit een geldautomaat van de ene instelling uit te geven aan burgers die kaarten in handen hebben die zijn uitgegeven door een andere bank. In dit geval kan de betreffende instelling extra verdienendoor een commissie in rekening te brengen voor het bedienen van klanten van andere organisaties. Maar deze procedure is alleen mogelijk als u met de plastic kaart een van die betalingssystemen kunt gebruiken die worden ondersteund door de bank die de geldautomaat voorziet van de acquiringfunctie.

Samen met geldautomaten maken financiële instellingen ook actief gebruik van beta alterminals - om op hun beurt contant geld van klanten te accepteren en op hun rekeningen bij te schrijven. De volgende belangrijkste groep bedrijfsactiviteiten van de bank - krediettransacties. Laten we hun details in meer detail bekijken.

Specificatie van leentransacties

Krediettransacties van banken, die gemakkelijk te traceren zijn op basis van hun naam, worden geassocieerd met leningen die door de respectieve instellingen worden verstrekt. Het zijn rechtsbetrekkingen vastgelegd in speciale overeenkomsten met cliënten. Net als bij contante transacties kunnen diensten worden verleend aan natuurlijke personen of rechtspersonen. Dit contract bepa alt hoeveel de bank aan de lener leent en onder welke voorwaarden - in termen van rente en aflossingsperiode.

Er zijn nogal wat soorten krediettransacties. Ze kunnen worden geclassificeerd op basis van hun toewijzing aan een bepaald segment. Zo kunnen de krediettransacties van banken worden verbonden met de markten:

- consumentenleningen;

- hypotheken;

- bedrijfsleningen.

Elk van de gemarkeerde segmenten wordt gekenmerkt door een speciale benadering van de bank bij het aangaan van leningovereenkomsten. Dus in de buurtconsumptieve kredieten worden verstrekt aan klanten voor een relatief korte periode, tegen een vrij hoge rente, maar in de regel zonder onderpand. Hypotheken zijn doorgaans langlopend, worden tegen een lagere rente verstrekt en in de meeste gevallen met onderpand in de vorm van aangekochte woningen. Bedrijfsleningen - vooral als het gaat om leningen aan de grootste ondernemingen, kunnen worden gekenmerkt door de wens van banken en kredietnemers om individuele voorwaarden van de overeenkomst te bepalen, afhankelijk van de omvang van het bedrijf, de winstgevendheid en kredietgeschiedenis.

Een ander criterium voor het classificeren van krediettransacties is het formaat van de lening. Ze zijn:

- primair;

- ingediende herfinancieringsovereenkomsten.

Primaire lening - een juridische relatie waarin een persoon of organisatie voor de eerste keer een contract aangaat met een bank of om de ontvangen gelden te gebruiken om problemen op te lossen die geen verband houden met de terugbetaling van bestaande leningen. Op zijn beurt is herfinanciering een krediettransactie, wat een juridische relatie is in de vorm van een leningsovereenkomst voor het verstrekken van geld aan een persoon om bestaande leningen terug te betalen.

Commerciële banken en banktransacties, zoals in het geval van contante procedures, worden gereguleerd door de normen van de Centrale Bank van de Russische Federatie. Een van de belangrijkste invloedsinstrumenten op de markt van de belangrijkste financiële instelling van de staat is de beleidsrente. Het bepa alt in veel opzichten hoe commerciële organisaties het beleid op het gebied van krediettransacties uitvoeren. Laten we de functies in meer detail bestuderen.

De beleidsrente als het belangrijkste regelgevende instrument van de Centrale Bank van de Russische Federatie

Heel veel operaties van de Bank of Russia kunnen de kredietmarkt op nationale schaal beïnvloeden, maar economen beschouwen de vaststelling van een beleidsrente als het belangrijkste instrument voor de Centrale Bank van de Russische Federatie om de financiële systeem van de staat. De waarde ervan bepa alt wat de kredietrente moet zijn die door particuliere financiële instellingen aan de Bank of Russia moet worden betaald voor het gebruik van geleende uitgiftefondsen. Deze indicator is op zijn beurt direct van invloed op het percentage dat een commerciële instelling vaststelt voor leningovereenkomsten met haar klanten.

Hoe lager de beleidsrente van de Centrale Bank van de Russische Federatie, hoe actiever de particuliere kredietmarkt in de regel. Een significante afname ervan activeert bovendien meestal herfinanciering, omdat houders van lopende leningen de mogelijkheid krijgen om opnieuw geld op te nemen, maar tegen lagere tarieven.

Een hoge beleidsrente wordt meestal vastgesteld door de Centrale Bank in geval van een probleemsituatie in de staatseconomie. Op zijn beurt kan de verbetering van de indicatoren op macro-economisch niveau de daling van de overeenkomstige indicator vooraf bepalen. Dit kan leiden tot een toename van de vraag naar leningen van particulieren of rechtspersonen. In sommige staten is de beleidsrente minimaal of zelfs negatief. Dit komt door de wens van de monetaire autoriteiten om de kapitalisatie van de economie zoveel mogelijk te vergroten.

Als de kredietmarkt op een bepaald momentvertraagt, kan het management van de bank de werkzaamheden met betrekking tot de ontwikkeling van gelddiensten voor klanten intensiveren. De oplossing van dit probleem kan worden vergemakkelijkt door het feit dat de door ons beschouwde gangbare typen banktransacties in veel gevallen met elkaar verweven zijn. Laten we dit aspect in meer detail bestuderen.

Relatie tussen contant geld en krediettransacties van banken

Het in omloop brengen van contant geld en het verstrekken van leningen zijn de belangrijkste activiteiten van banken om winst te maken. De regelmaat van de uitvoering ervan is bepalend voor het feit dat ze vaak gelijktijdig worden gehouden. Een eenvoudig voorbeeld: een bank, die de kredietaanvraag van een klant heeft goedgekeurd, tekent een overeenkomst met hem en vraagt hem naar de kassier te gaan om contant geld te ontvangen. Als een persoon een creditcard opstelt - misschien, met deze in de hand, zal hij geld willen laten uitbetalen aan een geldautomaat. Vervolgens moet een persoon contant geld op zijn kredietrekening storten om de lening terug te betalen of op de kaart voor hetzelfde doel.

Het feit dat een bank dezelfde infrastructuur gebruikt om klanten te voorzien van leningen die wordt gebruikt voor standaard contante transacties, kan een positieve rol spelen bij het diversifiëren van het bedrijfsmodel van een financiële instelling. Als een bank moeilijkheden ondervindt bij het promoten van kredietproducten, zal ze mogelijkheden hebben om activiteiten te ontwikkelen die rechtstreeks verband houden met gelddiensten.

CV

Dus we hebben overwogen wat de belangrijkste monetaire transacties van banken zijn - contant geld en krediet. De eerste - genoegzeer liquide, maar niet erg winstgevend. De contante transacties van een bank genereren voornamelijk inkomsten uit provisies die door de kredietinstelling in rekening worden gebracht. Indirect bepalen ze de schijn van winst door de vorming van bankreserves die voor andere activiteiten kunnen worden gebruikt. De tweede operatie daarentegen kan de kapitalisatie van een financiële instelling aanzienlijk verhogen. Een bank die een lening heeft verstrekt, verwacht doorgaans een vrij hoge winst te behalen, maar de kans bestaat dat de klant de lening niet kan terugbetalen vanwege financiële moeilijkheden.

Welke bankactiviteiten op een bepaald moment prioriteit hebben bij de implementatie van het bedrijfsmodel, wordt vastgesteld door het management van een financiële instelling. Dit hangt grotendeels af van de waarde van de beleidsrente van de Centrale Bank. Hoe hoger het is, hoe minder intensief de kredietmarkt in de regel is, en het is logisch dat de bank actief gebieden ontwikkelt die verband houden met contante klantenservice.