Financiële supermarkt: kenmerken van activiteiten en ontwikkelingsperspectieven

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

De financiële dienstverlening is een lucratieve maar zeer concurrerende omgeving. Bedrijven hier proberen klanten een completer en actueler dienstenpakket te bieden. De mogelijkheden die banken bieden, worden tegenwoordig niet meer als volledig beschouwd. Een nieuwe organisatievorm wint aan populariteit: de financiële supermarkt. In het artikel zullen we analyseren wat het is, wat de functies zijn, welke diensten worden geleverd. Laten we bespreken of er vooruitzichten zijn voor de ontwikkeling van dergelijke financiële vormen in Rusland.

Wat is dit?

Financiële supermarkt - een divisie van een kredietinstelling die een volledig assortiment financiële diensten en producten aanbiedt. Bankieren staat voorop. Maar daarnaast zijn investeringen, advies en verzekeringen beschikbaar.

Het belangrijkste doel van financiële supermarkten is om het voor burgers gemakkelijker te maken om aan financiële producten en diensten te komen. De makers willen het verblijf van klanten in dergelijke organisaties ook zo comfortabel mogelijk maken: de wachttijd verminderen, de hoeveelheid uitgegeven geld verminderen.

Classificatie

Hoewel financiële supermarkten zichzelf voorstellenuniversele instellingen, is het in de wereldpraktijk relevant om ze in te delen naar werkterreinen:

• Werken met beleggingsproducten.
• Werkgelegenheid in de verzekeringssector.
• Retailbankieren.

In de regel wordt de verdeling uitgevoerd langs de heersende vector van het universele bedrijf.

Doelen van de schepping

Financiële supermarkten zijn gemaakt voor specifieke doeleinden:

• Haal een goed functionerende vereniging, een grote onderneming die financiële producten levert.
• Klantdatabases uitwisselen tussen afzonderlijke activiteitsgebieden van zo'n supermarkt.
• Bespaar geld door op te schalen. Bijvoorbeeld om het aantal jobs met dubbele servicefuncties te verminderen.
• Om de kosten van adverteren en het verkennen van nieuwe marktsegmenten te minimaliseren. In het geval van een financiële supermarkt kan de oprichter tegelijkertijd meerdere diensten en producten promoten.

Opkomende trends

Waarom zijn financiële supermarkten van Tinkoff en soortgelijke supermarkten verschenen? Het draait allemaal om wereldwijde trends:

• Intensivering van de concurrentie tussen financiële instellingen. Het is vooral merkbaar in de meest winstgevende segmenten van het bankbedrijf.
• Een noodzakelijke voorwaarde voor het voortbestaan van financiële instellingen is hun consolidatie.
• Vereenvoudiging van de wetgevende sfeer van veel staten. Met name eerdere wetteneen aantal staten verbood kredietinstellingen commerciële diensten te verlenen.

Wat is er aan de hand in de wereld?

De financiële supermarkten van de ETP GPB (elektronische handelsplatforms van Gazprombank) zijn dus niet toevallig, maar onder invloed van omstandigheden ontstaan. Tegenwoordig moeten banken krachtige financiële geïntegreerde tussenpersonen creëren die de bevolking een breed scala aan financiële producten en diensten kunnen aanbieden. Tegelijkertijd worden er programma's voor de ontwikkeling van retailactiviteiten gekozen om de rentemarge te verlagen en grote zakelijke klanten aan te trekken.

Dergelijke financiële tussenpersonen proberen de aandacht van klanten te trekken en noemen zichzelf universele financiële supermarkten. Zij kunnen een integrale, individuele benadering bieden. Dat wil zeggen, ze verhogen het volume van de gezamenlijke verkoop van bancaire en niet-bancaire producten tot het maximum.

Tegenwoordig ontwikkelen dergelijke modellen van financiële instellingen snel hun eigen winkelketens, verbeteren ze de kwaliteit van de klantenservice, breiden ze de lijst met geleverde diensten uit en verkennen ze nieuwe activiteitsgebieden.

De meest ontwikkelde financiële supermarkten zijn hier actief:

• VS.
• Benelux Staten.
• Zuid-Europa.
• Japan.

Basisvormen van organisatie

Er zijn ook verschillende hoofdvormen van ontstaan en ontwikkeling van een dergelijke vorm van financiële organisatie als een financiële supermarkt:

• Joint venture. Zo'n organisatie bestaat uit een bank, een verzekeringsmaatschappij en een investeringsmaatschappij.
• Dit model van een instelling is gebaseerd op een strategische alliantie, een distributieovereenkomst. De bank zal hier fungeren als kanaal voor de verkoop van enkele gestandaardiseerde producten. Het kan OSAGO zijn, aandelen van beleggingsfondsen, enz.
• De bank is tot op zekere hoogte de eigenaar van een beleggings- of verzekeringsmaatschappij.
• De bank vormt een nieuwe verzekeringsmaatschappij.
• Er wordt een kwalitatief nieuwe financiële supermarkt gevormd. Het heeft de mogelijkheid om een breed scala aan financiële diensten en financiële producten aan te bieden onder één merk.

Een plek in de moderne economie

Het lijkt erop dat de financiële supermarkt een nieuwe evolutionaire fase van het banksysteem is. Maar tegelijkertijd zijn veel vooraanstaande economen van mening dat een dergelijk model onaanvaardbaar is in de huidige omstandigheden van economische ontwikkeling.

De grootste moeilijkheid bij de implementatie ervan houdt precies verband met het uitgebreide scala aan geleverde diensten. Een organisatie die tegelijkertijd een investerings-, handelsbank, verzekeringsmaatschappij, hedgefonds is, is moeilijk te managen. Het is nogal moeilijk om een regisseur te vinden die zo'n verscheidenheid aan vectoren volledig kan beheren, beheersen.

Nadat de eerste financiële supermarkten waren gelanceerd, werd dit probleem aan het licht gebracht, het idee ontstond om meerdere managers tegelijk aan te nemen - voor elk van de activiteiten. Maar tegelijkertijd moeten ze op de hoogte zijn van elkaars zaken, gemeenschappelijkvergaderingen om problemen op te lossen. Dit schema is in de praktijk echter nogal inefficiënt.

Geschiedenis van het model in de wereld

Deze uitdrukking werd in de jaren tachtig gebruikt. Maar de eerste financiële supermarkten verschenen in de jaren twintig in de Verenigde Staten. De eerste helft van de 20e eeuw was ongunstig voor deze organisatievorm - Amerikaanse wetten verbood kredietinstellingen om financiële en commerciële activiteiten te combineren. De beperking werd pas in 1999 opgeheven.

In Europa werden financiële kredietsupermarkten iets eerder erkend - in de jaren tachtig.

Geschiedenis van het model in RF

In Rusland ontstond in de jaren negentig belangstelling voor dit model van financiële organisatie. "Finam" bepaalde bijvoorbeeld voor zichzelf een vorm als de belangrijkste in 1997. In 2002 kondigde Uralsib publiekelijk de overgang naar een financieel supermarktmodel aan. Een andere grote binnenlandse bank, VTB, volgde dit voorbeeld.

Maar toch bevinden financiële supermarkten in Rusland zich nog in de beginfase van hun oprichting. De vormen van financiële organisaties die tegenwoordig in de Russische Federatie bestaan, kunnen nogal voorwaardelijk aan dit model worden toegeschreven. Het is een feit dat elke vertegenwoordiger van dit segment de term "financiële supermarkt" nogal individueel begrijpt. De volgende interpretaties zijn gebruikelijk:

• Holding, bestaande uit gediversifieerde financiële instellingen. Dit kunnen management- en beursvennootschappen, banken, particuliere pensioenfondsen, verzekeringsmaatschappijen, enz. zijn.
• Agenten van verschillende gecombineerde bedrijven.
• Afzonderlijke banken,die financiële supermarkten worden genoemd vanwege het feit dat ze tegelijkertijd makelaarsdiensten, trustbeheer en eenheden van onderlinge fondsen leveren onder hun eigen agentuurregelingen.

Het is niet ongebruikelijk dat verschillende kredietinstellingen zichzelf zo'n naam geven omwille van een "rood woord", aantrekkelijke reclame.

Tot nu toe zijn er geen financiële supermarkten in Kirov, Moskou en andere Russische steden, gebaseerd op het traditionele begrip van het woord. Er zijn universele banken die een verscheidenheid aan financiële producten en diensten kunnen aanbieden.

Institutionele voordelen

De oprichting van financiële supermarkten resulteert in de volgende voordelen voor de oprichters:

• Omzetgroei door uitgebreide ontwikkeling van winkelketens.
• Verhoogde commissietoeslagen.
• Toename in klantenbestand.

Voor bezoekers van dergelijke organisaties zijn de voordelen als volgt:

• Een breed scala aan diensten en producten, een schat aan keuze.
• Complexe, individuele benadering.
• Enkele kwaliteitsnormen voor alle servicevectoren.
• Tijd en geld besparen.

Het probleem van moderne financiële supermarkten

De eerste financiële supermarkten in Kirov, Moskou en andere steden van Rusland zijn niet zo in de oorspronkelijke interpretatie van dit concept.

Op het eerste gezicht belooft dit model alleen maar pluspunten - een breed scala aan financiële diensten, snelle klantenservice,geld en tijd besparen. Maar moderne Russische financiële supermarkten hebben ook te maken met een hele reeks problemen:

• wantrouwen van de bevolking. Russische burgers staan nog steeds wantrouwend tegenover de mogelijkheid om een pensioenrekening te openen, een lening aan te gaan en hun eigendommen op één plek te verzekeren.
• De activiteit van dergelijke modellen van financiële organisaties is geschikt voor grote federale steden. Maar wat betreft kleine nederzettingen, landelijke gebieden, steden met één industrie, hier zullen financiële supermarkten niet snel relevant worden. Het succes van een dergelijke onderneming hangt grotendeels af van het inkomen van de bevolking, haar vermogen om dergelijke financiële producten te verwerven.
• Tekort aan gekwalificeerd personeel. Financiële supermarkten bieden persoonlijke service. Dienovereenkomstig moet u voor elke vector hier een gekwalificeerde specialist selecteren, een aas in zijn vakgebied. En de kennisgebieden van managers van dergelijke organisaties moeten meerdere keren worden uitgebreid. Ze moeten immers meerdere verschillende activiteitsdomeinen tegelijk beheren. Vandaar het gevolg: het gebrek aan "kwaliteits"-medewerkers die in staat zijn om het noodzakelijke verkoopniveau te bieden.
• Financiële supermarkten in Moskou hebben de neiging om voornamelijk banken om te scholen. Zo'n instelling moet een grootschalige omscholing organiseren van werknemers die voorheen alleen in de bancaire sector werkten. Hetzelfde kan gezegd worden over verzekeraars, werknemers van investeringsmaatschappijen.
• Er is geen macro-regulator in de Russische Federatie die in staat is de activiteiten van financiële supermarkten te controleren. Bankactiviteitengereguleerd door de Centrale Bank, beleggingsinstellingen - door de Federale Dienst voor Financiële Activiteiten, verzekeraars - door de Federale Dienst voor Toezicht op de Verzekeringen.

Vooruitzichten voor ontwikkeling in Rusland

Volgens studies is geen van de financiële supermarkten die actief zijn op het grondgebied van de Russische Federatie zo'n in de volle zin van het woord, in vergelijking met vergelijkbare buitenlandse structuren.

Maar er is nog toekomst voor de ontwikkeling van deze vorm van financiële instellingen in Rusland. Maar, zoals experts zeggen, de ontwikkeling ervan vereist minstens 10 jaar investeringen. Dan is het mogelijk om financiële supermarkten te krijgen met het maximale aanbod van diensten, waarvoor uniforme kwaliteitsnormen gelden. Het meest geschikte model voor Rusland is de fusie van grote banken met belangrijke niet-bancaire intermediairs.

Andere experts zeggen dat financiële supermarkten gedoemd zijn te mislukken. En als organisatievorm zullen ze zich straks in het Westen uitputten. Tegelijkertijd bereiken de dingen misschien niet eens hun volledige ontwikkeling in de Russische Federatie.

Hoe dan ook, maar in bepaalde landen zijn er tegenwoordig volwaardige financiële supermarkten. In Rusland wordt een dergelijk organisatiemodel voorwaardelijk ontwikkeld. De bedrijven die het vertegenwoordigen zijn slechts gedeeltelijk financiële supermarkten.