Scoren is Credit scoren

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Waarschijnlijk is er tegenwoordig niemand meer die niet minstens één keer in zijn leven een lening heeft gebruikt. Soms kunnen bankmedewerkers binnen 15-20 minuten na uw aanvraag een beslissing nemen over het verstrekken van een lening.

Hoe doen ze het, hoe kunnen ze de lener in zo'n korte tijd waarderen? Ze doen het niet zelf - de beslissing wordt genomen door een onpartijdig computerprogramma - een scoresysteem. Zij is het die op basis van de ingevoerde gegevens het betrouwbaarheidsniveau van de klant evalueert.

Wat een vreemd woord

Deze niet al te duidelijke naam komt van het Engelse woord score, wat "account" betekent. Scoren is een computerprogramma dat een soort vragenlijst is die kenmerkend is voor de lener. Alvorens een beslissing te nemen over het verstrekken van een lening, zal een bankmedewerker u vragen enkele vragen te beantwoorden en de antwoorden in een computer in te voeren, waarna het programma de resultaten zal evalueren en een bepaald aantal punten voor elk item zal toekennen. Als resultaat van het optellen van alle schattingeneen bepaalde algemene indicator, gedefinieerd als een scorescore, zal worden verkregen. Hoe hoger deze score, hoe groter de kans op een positieve beslissing om een lening te verstrekken. Meestal worden niet één, maar meerdere soorten scores tegelijk gebruikt, waarbij de cliënt in verschillende richtingen wordt geëvalueerd, of wordt een complex systeem met meerdere niveaus gebruikt.

Soorten evaluatie

De belangrijkste en meest voorkomende hiervan is Applicatiescore, een verificatiemethode die het vermogen van de klant om te betalen evalueert. Als je niet genoeg punten hebt gekregen voor dit soort beoordelingen, dan wordt het erg moeilijk om een lening te krijgen. Als alternatief kunt u andere leningsvoorwaarden krijgen - een hogere rente of een lager leenbedrag.

De volgende fase van de beoordeling is het bepalen van de neiging van een potentiële lener tot fraude. Het wordt beoordeeld door het fraudescoresysteem. De criteria die worden gebruikt om deze parameter te berekenen, zijn handelsgeheimen van elke bank.

Behavioral scoring is een soort verificatie waarmee u kunt voorspellen of de klant in de toekomst kan betalen. Dit analysesysteem stelt u ook in staat om enkele "gedragsfactoren" te identificeren: hoe de klant de lening zal beheren, of hij nauwkeurig en op tijd beta alt, zal hij onmiddellijk een creditcardlimiet kiezen of zal hij het geld in termijnen gebruiken, en nog veel meer.

Er is nog een, de meest onaangename vorm van verificatie - incasso-scores van de lener, wat erg belangrijk is voor het ontwikkelen van maatregelen om te werken met klanten met achterstallige schulden. Het is nodig om het risico op wanbetaling van leningen adequaat te beoordelenen tijdige toepassing van preventieve maatregelen.

Is het mogelijk om te "cheaten"?

Aangezien kredietscores worden uitgevoerd door een machine, lijkt het misschien niet moeilijk om het systeem te misleiden - het is voldoende om de "juiste" antwoorden te geven vanuit het oogpunt van de bank. Dit is echter niet het geval, een dergelijke poging kan alleen succesvol zijn in gevallen waarin het programma zo is gebouwd dat het niet mogelijk is om onmiddellijk enkele gegevens over u te controleren. Als bij het scoren alleen gedocumenteerde informatie moet worden ingevoerd, is het bijna onmogelijk om het systeem te misleiden.

Het controleren van de overeenstemming van de gegevens in de vragenlijst met de werkelijke stand van zaken is niet moeilijk voor beveiligingsfunctionarissen, omdat de overgrote meerderheid van hen voormalige werknemers zijn van het ministerie van Binnenlandse Zaken, de FSB en andere soortgelijke afdelingen en maak graag gebruik van "oude verbindingen". Bovendien is het soms voldoende om gewoon te bellen naar het werk of de buren van een toekomstige klant.

Het is dus nog steeds niet de moeite waard om te proberen het programma te misleiden, omdat het in eerste instantie alle bekende schema's en tekenen van fraude bevat, en als een dergelijke poging wordt gedetecteerd, zal er nooit een lening bij deze bank aan u worden verstrekt.

Dus laten we eens kijken naar welke voordelen een potentiële lener zou moeten hebben als hij zonder problemen een lening wil aangaan.

Persoonlijke gegevens - wie heeft er geluk

1. Gender - Er wordt aangenomen dat vrouwen meer verantwoordelijkheid dragen bij het nakomen van hun financiële verplichtingen.
2. Leeftijd - hier kan buitensporige jeugd of volwassenheid je in de maling nemen. De gewenste leeftijd is 25-45 jaar. Klanten die binnen dit bereik vallen, komen mogelijk in aanmerking voor extra punten op dit artikel.
3. Onderwijs - als je een universitair diploma hebt, zal de bank je meer vertrouwen. Dergelijke klanten worden als succesvoller, verantwoordelijker en financieel stabieler beschouwd.
4. Familiebanden - alleenstaande mensen hebben geen prioriteit, dus als je kunt "pronken" met ten minste een huwelijk volgens gewoonterecht, krijg je een extra punt.
5. Afhankelijken - natuurlijk is het hebben van kinderen geen belemmering voor het verkrijgen van een lening, maar hoe meer van hen, hoe lager de score op dit item dat u ontvangt.

Financiële sector - welke beroepen hebben de voorkeur

In dit deel van de vragenlijst evalueert het programma uw succes op het gebied van arbeid - algemene en werkervaring, het prestige van het beroep, het recente loonniveau, de beschikbaarheid van extra inkomstenbronnen en meer. De ideale optie in dit geval is om slechts één vermelding in het werkboek te hebben - hoe vaker u van baan veranderde, hoe minder u bij elke onderneming bleef, hoe minder punten het systeem u zal geven.

Vreemd genoeg houden banken niet van bestuurders van bedrijven, financiële managers, maar ook niet van burgers die alleen in hun werk voorzien (notarissen, advocaten, privédetectives, individuele ondernemers, enz.), omdat hun inkomen niet vast, maar is rechtstreeks afhankelijk van markttrends. De voorkeur gaat uit naar opdrachtgevers die in loondienst zijn, -ambtenaren, professionals, arbeiders en middenmanagers - hun inkomen wordt als stabieler beschouwd.

Saldo van de solvabiliteit

Score-beoordeling van de verhouding tussen kosten en inkomsten, de aanwezigheid van eerder afgesloten uitstaande leningen wordt ook uitgevoerd. Verhoog uw inkomen dus niet kunstmatig, vooral niet als het bedrag aan krediet dat u wilt krijgen erg klein is. Mee eens, een persoon die een maandelijks inkomen van 100 duizend roebel claimt, die een lening van 10-15 duizend aanvraagt, ziet er nogal verdacht uit.

Wat wil het scoreprogramma nog meer weten

Natuurlijk kan de lijst met vragen die door het systeem worden geëvalueerd, bij verschillende banken behoorlijk variëren, maar bij elk van hen wordt u zeker gevraagd naar aanvullende bronnen van onderpand voor leningen. Bankmedewerkers zullen geïnteresseerd zijn in of u aanvullende financiële middelen heeft, of u de eigenaar bent van een datsja, garage, land, auto (zo ja, welke). Ook zal de bank zeker vragen waarom je geld nodig hebt, of je eerder een lening hebt aangevraagd, hoe goed je hebt voldaan aan je verplichtingen jegens organisaties die je eerder een lening hebben verstrekt. Aan elk van deze criteria worden ook punten toegekend.

Selectiecriteria

1. Gezichtscontrole. Hoewel scoren een automatisch computerprogramma is, worden de gegevens nog steeds door een persoon ingevoerd, dus zelfs in dit geval zal het niet mogelijk zijn om de "menselijke factor" volledig te elimineren. Probeer daarom bij een sollicitatiegesprekkleed je slimmer.
2. Doel van uitlenen. Vraagt u als particulier een lening aan, dan is een ideale reden hiervoor bijvoorbeeld reparatie, de aankoop van een zomerhuisje, recreatie, de aankoop van onroerend goed of een auto. Als u de bankmedewerkers vertelt dat u geld aanneemt om een bedrijf te openen, wordt u hoogstwaarschijnlijk geweigerd - de criteria voor het beoordelen van juridische entiteiten zijn compleet anders.
3. Kredietgeschiedenis. Natuurlijk heeft het scoreprogramma meestal geen directe toegang tot uw geschiedenis, maar het kan controleren op de aanwezigheid van gegevens over u in de "zwarte lijst" die is samengesteld door bankmedewerkers op basis van eerdere verzoeken aan de kredietbureaus.

Wanneer geven ze nog geen lening

Als je in de afgelopen 30 dagen drie keer hebt geprobeerd een lening af te sluiten en werd geweigerd, moet je het niet nog een keer proberen. Hoogstwaarschijnlijk wordt u opnieuw afgewezen. Het feit is dat een dergelijk schema is ingebed in de programmadatabase. Lijd dus niet, wacht gewoon anderhalve maand, en uw kansen om te slagen voor kredietscores zullen vele malen groter worden.

Een andere belangrijke factor is de kredietlast van de klant. Het programma berekent het totale aantal van uw leningbetalingen en beslist of u een andere "trekt".

Het komt voor dat banken een heel scorenetwerk organiseren, dus je moet niet meerdere aanvragen voor een lening tegelijk indienen. Als hun aantal groter is dan 3-4, ontvangt u hoogstwaarschijnlijk een weigering van alle banken tegelijk.

Voor- en nadelen van autocheck

Ondanks het feit dat de scorehet programma is behoorlijk high-tech, maar het heeft enkele nadelen:

• banken hanteren een vrij hoge schaal voor schikkingen, wat in veel opzichten gewoon onbereikbaar is voor de gemiddelde lener;
• specifieke klantgegevens worden helemaal niet in aanmerking genomen, een Chroesjtsjov in het centrum van de hoofdstad kan bijvoorbeeld worden beschouwd als geschikt onroerend goed, maar een herenhuis aan de rivieroever ergens in de regio Irkoetsk zal worden aangewezen door het systeem als een "huis in het dorp";
• kleine banken die niet voldoende geld hebben om dure scoresystemen aan te schaffen, de controle wordt nogal oppervlakkig uitgevoerd;
• Het normale bestaan van een scoresysteem vereist de aanwezigheid van gerelateerde infrastructuur (kredietbureaus, enz.).

Sommige nadelen kunnen de positieve aspecten van het gebruik van dit type beoordeling echter niet wegstrepen:

• het systeem geeft de meest onpartijdige beoordeling, de impact van de persoonlijke indruk van medewerkers wordt geminimaliseerd;
• financiële instellingen die het scoresysteem gebruiken, bieden hun klanten een betere rente, omdat het risico van niet-teruggave wordt geminimaliseerd;
• scoring stelt de bank in staat het aantal medewerkers dat betrokken is bij het verwerken van aanvragen te verminderen;
• beslissingstijd teruggebracht tot 15-20 minuten;
• in het geval van een negatieve beslissing, krijgt de klant een lijst met factoren die van invloed zijn geweest op de ontvangst van een laag scorende score - dit zal het mogelijk maken om de gemaakte fouten te corrigeren wanneervolgende oproepen.

Tot slot moet worden gezegd dat een dergelijk beoordelingssysteem vrij nieuw is voor Rusland. En niet elke bank maakt er gebruik van. Dus als u zich duidelijk bewust bent van uw tekortkomingen en besluit een lening te krijgen zonder te scoren, dan is het heel goed mogelijk om dit te doen, u hoeft alleen maar "uw" bank te vinden.