Hypotheek voor de bouw van een woonhuis. Hoe een hypotheek te krijgen: stap voor stap instructies

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Zo'n bankconcept als een hypotheek is stevig in ons leven gekomen. Tegenwoordig is de overgrote meerderheid van jonge gezinnen niet in staat om hun eigen huis te kopen zonder geleend geld. Ondertussen willen sommigen geen krappe doos in de grijze muren van de stad kopen. Je eigen huis bouwen is een aantrekkelijkere optie. Maar een hypotheek voor de bouw van een eigen huis is een onbegrijpelijk fenomeen dat veel vragen oproept. Laten we proberen ze te begrijpen.

Een huis bouwen of kant-en-klare meters van gewapend beton kopen in de stad?

Het veranderen van stadswoningen in je eigen huis in de buitenwijken is een geweldige manier om te besparen op de beruchte pleinen en vervelende buren te verwijderen met een boormachine achter de muur. En dit zijn niet alle voordelen van een privéwoning. Beschouw ze in volgorde:

• Het is geen geheim hoe het gaat met het milieu in de stad. Het is dubbel beledigend om hypotheken te gebruiken om een appartement te kopen om later de dagelijkse vergiftiging te betalen.lucht en eindeloze tabaksrook uit het trappenhuis. Frisse lucht buiten de stad is een groot pluspunt voor degenen die zich bekommeren om de gezondheid van de groeiende generatie.
• Voordat een appartement de woningmarkt betreedt, passeert een opslag van 2-3 tussenpersonen. Dit maakt de kosten onbetaalbaar. De prijs voor een vierkant van een landhuis is 2 keer lager, zelfs als je een hypotheek neemt voor de bouw.
• Bij het plannen van een huis is er ruimte voor verbeeldingskracht. Naast de woning zelf, kunt u een tuinhuisje bouwen, een vijver of zwembad organiseren. In het appartement - experimenteer gewoon met reparaties en interieurs.

Wat te doen als u niet genoeg eigen vermogen heeft?

Als een jong gezin van plan is om van stedelijke betonnen vierkante meters naar hun eigen huis te verhuizen, moeten ze voorbereid zijn op aanzienlijke kosten. De bouw is niet goedkoop. En niet elk gemiddeld gezin in ons land kan zich zo'n plezier veroorloven. Hoe vind ik geld voor mijn eigen huis?

Er zijn verschillende manieren:

• een hypotheek krijgen om een eigen huis te bouwen;
• krijg een lening voor algemene doeleinden, gedekt door bestaand onroerend goed en gebruik het geld voor de bouw;
• een consumptief krediet krijgen.

Laten we de eerste methode in meer detail bekijken. Wat zijn de nuances en moeilijkheden van een hypotheek voor de bouw? Welke voorwaarden stellen kredietverstrekkers aan kredietnemers?

Bankvorderingen

Hypotheek voor de bouw van een woonhuis is een risicovolle gebeurtenis voor een bank. In het geval dat het objectonvoltooid zal zijn, zal het nauwelijks als vloeibaar worden beschouwd. In een ongelukkige samenloop van omstandigheden, als de lener plotseling niet in staat is de lening volledig terug te betalen en de verkoop van het onderpand nodig is om schulden af te betalen, zal de bank de site niet kunnen verkopen terwijl de bouw is begonnen.

Kredietinstellingen staan daarom wantrouwend tegenover een dergelijke hypotheek. Zij geven het alleen uit onder bijzondere voorwaarden en met aanvullende zekerheid in de vorm van een pandrecht en/of borgstelling. Banken stellen ook vrij strenge eisen aan toekomstige kredietnemers. Ook voor onderpand. In principe hebben de meeste van hen vergelijkbare voorschriften. Er zijn slechts enkele schommelingen in de een of andere richting met betrekking tot de leeftijdsbeperkingen of andere kenmerken van de cliënt. Welke parameters zijn van belang voor banken? Hier zijn een paar van deze factoren:

• Voor de lener en zijn garanten - leeftijd, soort dienstverband en diensttijd, staatsburgerschap en plaats van registratie.
• Voor het onderwerp pandrecht: waarde, type gebruik, fysieke kenmerken, juridische zuiverheid, afwezigheid van lasten en andere beperkingen op volledig gebruik voor het beoogde doel.

De bank heeft ook documentatie nodig over de beschikbaarheid van een aanbetaling en een rapport over het beoogde gebruik van op krediet verstrekte middelen.

Leenbedrag en looptijd

Elke kredietinstelling heeft limieten voor het bedrag van de lening. Het hangt niet alleen af van het totale inkomen van de kredietnemer en zijn gezinsleden, maar ook van de waarde van het onderpand. Meestal financiert de bankbouwkosten in het bedrag van 20-85% van het totaal. Een hypotheek voor de bouw van een eigen huis wordt verstrekt voor een periode van 5 tot 30 jaar. Sommige banken bieden een langere looptijd aan. Dan kan de lener een zeer comfortabele maandelijkse betaling krijgen. Het is waar dat het de moeite waard is om te overwegen dat het te veel betaalde bedrag uiteindelijk behoorlijk zal toenemen.

Rentetarief

Het is moeilijk om vooraf de hoogte van de rente te bepalen, ook als we het over een bepaalde bank hebben. Deze waarde is afhankelijk van een aantal voorwaarden: de looptijd, de hoogte van de aanbetaling. Sommige kredietinstellingen zijn bereid een korting te geven aan een klant die ooit lener was of momenteel lener is. Natuurlijk, als we het hebben over een gewetensvol persoon die geen vertragingen toestaat.

Het verlagen van de rentevoet kan worden verwacht door degenen die lonen ontvangen op de kaart van de geselecteerde bank, evenals door werknemers in de publieke sector. Nadat de bouw is voltooid, wanneer het huis in gebruik wordt genomen en een pand wordt, zal de geldschieter ook klaar zijn om het tarief te verlagen. Waarom doen banken zulke concessies? Het punt is dat naleving van bovenstaande voorwaarden de betrouwbaarheid van de klant aangeeft en de risico's van de bank vermindert.

Om een geschatte berekening te krijgen, moet u naar de website van een kredietinstelling gaan. En selecteer in het gedeelte "Hypotheek" het gewenste leenprogramma, probeer de zogenaamde bouwhypotheekcalculator. Hij zal u de geschatte rentevoet, het bedrag van de maandelijkse betaling en het teveel betaalde vertellen.

Vereiste documenten

Laat je niet verrassen door het onbescheiden pakketdocumenten, veel meer dan een regulier consumptief krediet vereist. Een hypotheek is het verstrekken van een groot bedrag door de bank voor een lange periode. En dat is altijd een groter risico voor een financiële instelling. Nog riskanter is het eigenlijke doel van een dergelijke hypotheekconstructie. Inderdaad, in het geval van onafgemaakte zaken, kan de bank met niets worden achtergelaten. Daarom is het de moeite waard om je wil te bundelen en alle papieren en certificaten te verzamelen om te krijgen wat je wilt.

Allereerst heb je de volgende documenten nodig:

• Documenten met betrekking tot de lener en zijn garanten/medeleners - bevestiging van identiteit, inkomen, documenten over opleiding en sociale status. De taak van de bank is om de solvabiliteit en verantwoordelijkheid van de klant te bepalen, dus de specialist heeft het recht om veel aanvullende informatie op te vragen.
• Documenten op borgtocht. Vaak zijn de meeste zekerheden van de pandlijst niet in handen van klanten en is het snel innen ervan geen sinecure. In plaats van op de drempels van Rosreestr en BTI te kloppen, wenden velen zich tot specialisten voor hulp.
• Rekeningafschriften, andere documenten die de beschikbaarheid van een aanbetaling bevestigen.
• Huisproject, schetsen, kopie van het contract met het bouwbedrijf, bouwraming.

Leningsvoorwaarden

Vóór de gebeurtenissen van 2014 was een dergelijk programma als een hypotheek voor de bouw van een privéwoning gebruikelijker in de kredietinstellingen van het land. Tegenwoordig wordt het aangeboden door een relatief klein aantal banken. Overweeg daarom de voorwaarden van kredietverlening naar het voorbeeld van Sberbank. Hij is vandaagwordt veel vaker geassocieerd met deze deals:

• Leningsvaluta - alleen Russische roebels.
• Leningbedrag - vanaf 300 duizend roebel, maar niet meer dan 75% van de waarde van het onderpand.
• Aanbetaling - vanaf 25%.
• Krediettermijn - tot 30 jaar.
• Rente - vanaf 13, 25%.

Hoe zal het hele proces er in werkelijkheid uitzien?

Vaak hebben leners, wanneer ze van plan zijn geld voor de bouw op krediet te ontvangen, een slecht idee van het hele proces. Velen rekenen op het indienen van een aanvraag als ze twee documenten hebben. In dat geval zal de bank bovendien alleen om een attest van het gebruiksrecht van de site vragen. En binnen een paar uur of dagen ontvangt de lener het geld.

Helaas is het niet zo eenvoudig. Hypotheekleningen, ongeacht het doel ervan, vereisen een zorgvuldige verificatie van de kredietnemer en het onderwerp van onderpand. De bank moet mogelijke risico's zowel voor de klant als voor de organisatie zelf minimaliseren. Bovendien vereist het beoogde gebruik van fondsen rapportage, en het bedrag zelf wordt zelden in de vorm van contanten verstrekt.

Hoe ziet zo'n kredietproces als een hypotheek om een huis te bouwen er in werkelijkheid uit? Sberbank kan bijvoorbeeld het volgende samenwerkingsschema tussen een klant en een bank aanbieden:

• De lener levert zijn documenten en papieren van garanten. In dit stadium beslist de bank over de mogelijkheid van samenwerking met de klant.
• Verzameling van documenten op het perceel. De verzamelde certificaten worden overgedragen aan de bank voor juridische controle. Daarnaast wordt gecontroleerd of de site voldoet aan de eisen van de bank op het gebied van fysieke kenmerken.
• Het onderpand wordt getaxeerd door door een bank geaccrediteerde taxatiebureaus.
• De klant bestelt een huisproject en sluit een bouwcontract. De bank heeft ook een kostenraming nodig om het benodigde geleende bedrag te bepalen. De lener moet deze documenten opvragen bij het bouwbedrijf van zijn keuze en ze vervolgens overdragen aan de specialisten van de financiële instelling.
• Als alle voorgaande fasen met succes zijn doorlopen, gaan de partijen over tot het sluiten van de leningsovereenkomst.
• Een bouwlening houdt in dat er een last op het land wordt gelegd, dus u zult wat tijd moeten besteden aan papierwerk in Rosreestr. Op de dag dat het nieuwe certificaat wordt ontvangen, maakt de bank het eerste deel van het geld voor de bouw over.
• De lener geeft een rapport over het beoogde gebruik van het eerste deel van de lening.
• De bank geeft het tweede deel van het bedrag uit.
• De lener voltooit de constructie en formaliseert het huis als een afgewerkt eigendom. Daarna wordt het perceel met onroerend goed een pand. De rente op de lening gaat dan omlaag.

Hoe kun je het jezelf gemakkelijker maken?

Voor een comfortabelere betaling voorzien sommige banken in een procedure zoals uitstel van betaling van de hoofdschuld. De lener voor een lange periode, tot 3 jaar, heeft de mogelijkheid om alleen de rente te betalen die is opgebouwd over het geleende bedrag. Dit is erg handig, gezien de eventuele meerkosten tijdens de bouw,die de begroting hard kunnen raken. Daarnaast kan het moederschapskapitaal worden gebruikt om een deel van de hoofdsom te betalen. Vraag vooraf naar deze mogelijkheid voordat u een lening aanvraagt. Als voor een bouwhypotheek bij sommige banken een aanbetaling vereist is, wordt hiervoor ook een certificaat gebruikt.

Lening zonder doel gedekt door bestaand onroerend goed

Deze vorm van lenen is ook een hypotheek, met alle gevolgen van dien. Een vastgoedobject wordt immers als onderpand geaccepteerd, wat betekent dat de bank moet zorgen voor de mogelijkheid om het object te realiseren in geval van niet-betaling van de lening.

De voordelen van dergelijke leningen zijn onder meer dat er geen rapport nodig is over het beoogde gebruik - de lener heeft het recht om naar eigen goeddunken over het geld te beschikken. Bovendien wordt deze, zoals elke hypotheek, voor een vrij lange periode verstrekt.

Van de minnen - allemaal dezelfde stapels documenten tijdens de registratie en de duur van het proces van het overwegen van de aanvraag en het uitgeven van geld. Bovendien wordt bij oneigenlijk gebruik het tarief iets verhoogd. Over het algemeen zijn schuldeisers bereid om niet meer dan 50% van de waarde van het onderpand te verstrekken voor oneigenlijk gebruik.

Is het mogelijk om het probleem op te lossen door middel van consumentenleningen?

Gezien de voorwaarden van de hierboven beschreven woninghypotheek, lijkt een gewone consumentenlening misschien een gemakkelijkere manier om aan het geld te komen dat u nodig hebt. Ten eerste zal de bank het beoogde gebruik van fondsen niet volgen. Ten tweede, de lenerje zult een indrukwekkend pakket certificaten moeten verzamelen en andere procedures moeten doorlopen. Hij zal het geld kunnen ontvangen op de dag dat hij 2-3 documenten aanvraagt. Maar deze methode heeft ook nadelen:

• Het bedrag van gewone leningen overschrijdt zelden 1,5 miljoen roebel.
• Consumentenkrediet wordt verstrekt voor een korte periode, tot maximaal 5 jaar. Een groot geleend bedrag betekent onbetaalbaar grote betalingen die niet voor iedereen beschikbaar zijn. Ja, en ze zullen een zware last worden tijdens de moeilijke bouwperiode.
• Banken stellen meestal een hoge rente op een gewone lening. Hypotheken hebben hierin een lange weg afgelegd. In plaats van de gebruikelijke 22-24%, is er een kans om slechts 15% per jaar te krijgen.

Consumentenleningen lijken een handige, maar niet de meest winstgevende manier om het ontbrekende geld voor de bouw te krijgen. Deze optie is geschikt voor diegenen die van plan zijn een huis in fasen te bouwen of al een aantal van de benodigde bouwmaterialen hebben. Concluderend kunnen we hieraan toevoegen dat de voorwaarden van banken nogal eens kunnen veranderen. Daarom moet u, voordat u een kredietinstelling kiest, elke instelling persoonlijk raadplegen. Een bouwlening is een complex en lang proces, maar het doel rechtvaardigt het werk en de verwachting.