Vervroegde aflossing van een hypotheek: voorwaarden, documenten

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Als u besluit de lening vervroegd terug te betalen, moet u vertrouwd raken met alle details van het contract. Banken zijn onrendabel vervroegde aflossing van hypotheken. Daarom schrijven ze beperkende voorwaarden voor in de documenten.

Essentie

Een lening vervroegd aflossen betekent dat de lening eerder wordt terugbetaald dan gepland. Het heet compleet als de klant het hele bedrag in één keer stort. Gedeeltelijke vervroegde aflossing van een hypotheek impliceert een verhoging van de maandelijkse betalingen met 2-3 keer (afhankelijk van de voorwaarden van de overeenkomst). In het tweede geval verandert, samen met een afname van de schuld, het betalingsschema.

Schema's

Het vermogen om schulden vervroegd af te lossen hangt af van het leenstelsel: er zijn lijfrentes of gedifferentieerde betalingen. Als de schuld de hele tijd in gelijke bedragen wordt betaald, worden de eerste jaren bijna alle fondsen besteed aan de terugbetaling van rente. Zo maximaliseert de bank haar winst en minimaliseert ze de risico's.

Voordeliger voor de klant is een regeling met gedifferentieerde betalingen. De eerste betalingen zullen erg groot zijn, omdat ze bestaan uit het leenlichaam en de rente, dieop de balans in rekening gebracht. Naarmate de schuld wordt terugbetaald, zal het bedrag geleidelijk afnemen.

Debiteurenvoordeel

Het meest aantrekkelijk voor de klant is een gedifferentieerd schema. Het lichaam en de rente op de lening worden in gelijke termijnen betaald. Het maakt niet uit hoeveel jaar (3, 5 of 10) de debiteur de lening wil afsluiten. Hij hoeft alleen de rest van het bedrag te betalen.

De lijfrenteregeling kent minder uitkeringen. De eerste jaren worden bijna alle middelen gebruikt om rente af te betalen. Tegen de tijd dat de klant besluit de schuld af te sluiten, heeft hij al zo'n commissie betaald dat het gezinsbudget niet wordt bespaard door de rest van het bedrag meteen te betalen.

Als de debiteur toch besluit om de hypotheek vervroegd af te lossen (bijvoorbeeld in Sberbank), zal de kredietinstelling een herberekening maken. Dan zijn er twee opties:

• de klant behoudt de oorspronkelijke looptijd van de hypotheek, maar de maandlasten worden lager;
• de looptijd van het contract wordt verkort en het bedrag van de betalingen blijft hetzelfde.

Hypotheekaflossingscalculator is te vinden op de website van elke kredietinstelling. Hiermee kunt u het geschatte bedrag van de betaling berekenen en twee leenregelingen vergelijken. Maar u kunt de berekening zelf doen.

Voorbeeld

De klant wil een hypotheek krijgen voor 1 miljoen roebel. voor een periode van 20 jaar (240 maanden) tegen 12% per jaar. Bepaal eerst het bedrag van de maandelijkse betaling en rente.

Volgens een gedifferentieerd schema:

1000: 240=4, 166 duizend roebel – lening lichaam.

De rente wordt berekend door het saldo te vermenigvuldigen met het jaarlijkse tarief en de waarde te delen door 12 maanden:

1000 x 0, 12: 12=10 duizend roebel. – percentage bedrag.

Het bedrag van de standaard maandelijkse betaling aan zal dus zijn:

4 166 + 10.000=14, 166 duizend roebel.

Volgens de lijfrenteregeling:

1000 x (0,01 + (0,01: (1 + 0,01)240 -1))=11.011 duizend roebel. - het bedrag van de lijfrente-uitkering, waarbij:

• 0, 01=1:12;
• 240 - aantal maanden uitlenen.

Laten we ter vergelijking het percentage voor de eerste betaling berekenen:

1000 x 0, 12: 12=10 duizend roebel.

T. e. van 11.011 duizend roebel. in de eerste maand slechts 1.011 roebel. zal worden gebruikt om het lichaam van de lening terug te betalen, en de rest - aan rente.

Over 10 jaar beta alt de klant de bank: 11.011 x 120=1321,32 duizend roebel.

Na dezelfde periode beta alt de klant volgens een gedifferentieerd schema per maand:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 duizend roebel

Vervroegde aflossing van de hypotheek, waarbij gebruik werd gemaakt van de regeling met gedifferentieerde betalingen, is alleen voordelig in de eerste helft van het contract. In de loop der jaren neemt het bedrag van de betaling af, de meeste rente is al terugbetaald.

Nuances

Zoals de praktijk leert, moet een lener, als hij een vervroegde aflossing van een hypotheek verwacht, niet alleen onmiddellijk een winstgevender programma kiezen, maar ook een groter bedrag per maand betalen.

Er is geen voordeel, alleen als het gelddie de lener van plan is te gebruiken voor een lening, kan op dit moment meer inkomsten opleveren bij beleggingen, bijvoorbeeld in deposito's of ander onroerend goed. De aanbetaling kan winstgevender worden als de looptijd van de lening 25 jaar of langer is, aangezien de maandelijkse betaling langzaam zal afnemen.

Stortingsprocedure

Nadat de lener heeft besloten om de hypotheek in Sberbank vervroegd af te lossen, moet hij beslissen over de methode om geld te storten. Het is beter om maandelijkse tranches in een groter volume te betalen dan om periodiek twee of drie keer het bedrag te storten. Maar ten eerste kan de klant niet altijd geld in een dergelijk volume storten. Ten tweede hebben de banken zelf voor restricties gezorgd. Ze accepteren bijvoorbeeld alleen vervroegde aflossing op de dag dat het geld wordt afgeschreven, ze vereisen dat u eerst een wijziging in de regeling aanvraagt. Als de lener vervolgens van gedachten verandert, moet hij een boete betalen. Daarom hangt de oplossing voor dit probleem af van het feit of de klant een maandelijkse aanvraag wil schrijven, naar de bank wil gaan voor een nieuw schema, zich zorgen wil maken over onverwachte uitgaven, enz.

Hypotheek terugbetalen met zwangerschapskapitaal

De wet voorziet in het gebruik van moederkapitaal voor de verwerving of bouw van onroerend goed. Middelen kunnen worden gebruikt om de aanbetaling, hoofdsom of rente te betalen. Voor de kredietnemer is de eerste regeling het meest nadelig. Ten eerste accepteert niet elke bank moederkapitaal als voorschot, en ten tweede stijgen de rentetarieven in het kader van dergelijke programma's. Voorheen werd aangenomen dat als de klant dat niet deed,de eerste betaling zelfstandig kan doen, wat betekent dat hij insolvent of onbetrouwbaar is. Tegenwoordig doen banken concessies, maar verzekeren ze bovendien hun risico's.

Meestal betalen openbare middelen de hoofdsom van de schuld. Het is logisch om geld als rente over te maken als de betaler niet van plan is de lening eerder dan gepland terug te betalen. In dit geval zal hij een commissie betalen ten koste van het moederkapitaal, waardoor de maandelijkse schijf wordt verlaagd.

De volgende documenten moeten bij de bank worden ingediend om de hypotheek terug te betalen:

• paspoort;
• certificaat voor het ontvangen van moederschapskapitaal;
• aanvraag voor terugbetaling van lening.

Een bankmedewerker geeft een certificaat af met informatie over het resterende bedrag aan schuld en rente, een eigendomsbewijs.

Het pensioenfonds moet zijn goedkeuring geven voor de aflossing van de hypotheek met zwangerschapskapitaal. Om dit te doen, moet u het volgende pakket documenten verzamelen en verstrekken:

• paspoort van een persoon die recht heeft op openbare middelen;
• certificaat;
• documenten die de verplichting tot terugbetaling van de lening bevestigen: een hypotheekovereenkomst en een attest van de bank;
• certificaat van eigendom van het appartement, koopcontract;
• aanvraag bij het Pensioenfonds over de wens van de lener om geld over te maken om de lening af te betalen;
• andere documenten op aanvraag.

De PF-medewerker moet een ontvangstbewijs voor ontvangst van documenten afgeven en daarin de datum van ontvangst vermelden. Binnen een maand wordt een beslissing genomen over de betaling van geld aan de bank of over de weigering.

Verzekering

Een voorwaarde voor een hypotheekprogramma is een schuld- of eigendomsverzekering, en soms beide. Na het vervroegd afsluiten van de lening heeft de klant het recht om een deel van de kosten van de dienstverlening te vergoeden. Het appartementsverzekeringscontract kan ook vervroegd worden beëindigd (als dit niet in strijd is met de voorwaarden van de lening), door een hoge boete te betalen. Dan wordt het maandbedrag verminderd met het bedrag van de verzekering.

Herfinanciering

De klant kan een aanvraag indienen bij een andere bank om de hypotheek te verlengen: wijzig de betalingswijze, de duur van het programma, het tarief en andere voorwaarden. Het wijzigen van de schuldeiser betekent niet de opheffing van de last. Het appartement blijft nog steeds verpand, maar nu al bij een andere instelling. Ondanks de voor de hand liggende nadelen (het verzamelen van een nieuw pakket documenten, het opnieuw uitgeven van een overeenkomst, extra commissies), is deze methode geschikt als de klant het terugbetalingsschema van de lening wil wijzigen in een aantrekkelijker schema.