Wat is gedifferentieerde betalingen: definitie, formule en rekenvoorbeelden

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

In onze tijd hebben maar weinig mensen zich niet beziggehouden met het verkrijgen van bankleningen, of het nu gaat om een hypotheek, een lening om een auto te kopen, of gewoon een som geld voor bepaalde behoeften. Maar leest iedereen bij het sluiten van een overeenkomst met een bank altijd goed de voorwaarden? Meestal is de lener geïnteresseerd in het goedgekeurde bedrag, het tarief waartegen de lening wordt verstrekt, het bedrag van de maandelijkse betaling, de mogelijkheid van vervroegde aflossing. Denkt de toekomstige lener altijd na over de methoden voor het berekenen van de maandelijkse vergoeding die door de bank wordt aangeboden? Is een lijfrente of gedifferentieerde uitkering voordeliger? Soms laten banken je tenslotte ook voor deze optie kiezen.

Populaire lijfrente

Meestal heeft u te maken met lijfrentebetalingen. Niet zo gek, want juist in deze methode is de bank het meest geïnteresseerd. Natuurlijk zal niemand bij het verstrekken van een lening de toekomstige lener vertellen wat gunstig voor hem is en integendeel nadelig voor de geldschieter. Het is duidelijk dat het verstrekken van geld op krediet -dit is in de eerste plaats een financiële transactie waarmee de ene partij het gewenste bedrag kan ontvangen zonder langdurig wachten en accumulatie, en de andere - om winst te maken, winst te maken.

En natuurlijk, als er een kans is om de winst te vergroten, zal niemand die verliezen. Meestal geeft de leningsovereenkomst in eerste instantie de wijze van terugbetaling aan: lijfrentebetalingen. Een gedifferentieerde betaling wordt niet eens aangeboden aan de lener.

Wat zijn lijfrentebetalingen?

Lijfrentebetalingen lijken aantrekkelijker vanwege het gemak. Natuurlijk gaat niet iedereen die een lening aanvraagt bij een bank in op alle bancaire en andere financiële termen en concepten. Het is veel rustiger om te luisteren naar de uitleg van de adviseur, uiteengezet in eenvoudige en begrijpelijke taal, dat het mogelijk is om het vereiste bedrag in één keer te ontvangen en het vervolgens terug te betalen voor een bepaalde, vooraf overeengekomen periode, met de bedragen vermeld in de bijlage bij het contract. Dit zijn de lijfrentebetalingen.

Dit zijn gelijke bedragen die maandelijks worden betaald. Het is zo handig om uit te zoeken of u met het maandinkomen dit bedrag kunt aflossen totdat de schuld definitief is afgelost. Maar wat zijn zulke "gelijke bedragen"? En ze zijn zo gepland dat de lener in de eerste maanden van de schuldaflossing grote bedragen aan bankrente en zeer kleine bedragen van de hoofdschuld beta alt.

Wat zijn gedifferentieerde betalingen?

Dit is daarentegen op het eerste gezicht een totaal onbegrijpelijk bedrag, een grotein de beginfase van de terugbetaling van de lening en neemt af naarmate deze afneemt. Maar dit is slechts op het eerste gezicht. Vervolgens zullen we de berekening van de differentieerbare betaling nader analyseren. En alles zal eindelijk op zijn plaats vallen.

Gedifferentieerde betalingen - dit is een methode voor het terugbetalen van schulden, waarbij de leningsschuld van maand tot maand gelijkmatig afneemt en er maandelijks rente in rekening wordt gebracht op het saldo. Het blijkt dat met deze methode alles "transparant" is, maar ingewikkelder.

Wat zijn de voordelen?

Uit het bovenstaande volgt dat als we kijken naar lijfrente en differentieerbare betaling, het verschil is dat de eerste eenvoudiger en handiger is, en de tweede "eerlijker" ten opzichte van de lener. Betaal rente over het saldo van de lening - deze lijkt correcter.

Pas na het leren wat gedifferentieerde betalingen zijn en het zien van hun terugbetalingsschema, kan men onmiddellijk begrijpen dat dit een geweldige manier is om de "kredietlast" geleidelijk te verminderen. Bij kleine en kortlopende leningen v alt dit natuurlijk niet zo op. Maar bijvoorbeeld bij een hypothecaire lening van tientallen jaren kan dit een heel groot pluspunt zijn. Als je een groot bedrag hebt geleend tijdens een periode van je leven, wanneer het mogelijk is om veel geld te verdienen en een lening terug te betalen, moet je het voor een zeer lange tijd terugbetalen. En het is niet zeker dat u door de financiële crisis of andere omstandigheden zoveel kunt verdienen.

Maar dat is niet alles. Met zorgvuldige afweging en berekening van betalingen voor beide methodenhet blijkt dat de tweede ook zuiniger is dan de eerste. Bij de eerste methode wordt de bankrente namelijk helemaal aan het begin van het aflossingsproces van de lening berekend, dat wil zeggen voor het volledige bedrag van de schuld, en in het tweede geval nemen ze maandelijks af.

Hoe te berekenen?

Als u begrijpt wat differentieerbare betalingen zijn, is het niet moeilijk om de berekening ervan uit te voeren. De betaling bestaat uit twee cijfers: het bedrag van de betaling voor de hoofdbetaling en het bedrag aan betaalde rente. Wat moet je weten?

In de eerste fase is het bedrag van de schuld en het aantal maanden waarin de lening zal worden betaald voldoende. Beide cijfers moeten in de leenovereenkomst worden vermeld. We delen het bedrag door maanden, we krijgen het bedrag waarmee de lening elke maand zal afnemen. Het verandert niet en is constant gedurende de hele terugbetalingsperiode.

Hoe wordt rente berekend?

Het tweede deel van de berekening van de maandelijkse betaling is de beter gedifferentieerde betaling - het bedrag aan rente dat aan de bank wordt betaald. Zoals hierboven vermeld, wordt het in rekening gebracht op het saldo van de schuld, dat wil zeggen dat het elke maand afneemt, waardoor de maandelijkse betaling als geheel ook afneemt. Om deze indicator te berekenen, moet u het saldo van de schuld vermenigvuldigen met de jaarlijkse rentevoet die is gespecificeerd in de leningsovereenkomst en delen door 12 maanden.

Hoe kom je erachter hoeveel schuld voor een bepaalde maand is? Het is ook gemakkelijk. Trek de hoofdsom vermenigvuldigd met het aantal maanden dat al verstreken is af van het oorspronkelijke geleende bedrag.

Berekening op het voorbeeld van een klein bedrag

Zoals je kunt zien, is alles duidelijker dan het op het eerste gezicht lijkt. Overweeg een voorbeeld van zo'n berekening. Stel dat u voor een korte periode - 3 maanden - een bedrag gelijk aan 100 duizend roebel van de bank moet lenen. De bank gaf u dit bedrag van 20% per jaar.

1. Eerst berekenen we de hoofdbetaling. Zoals hierboven beschreven delen we hiervoor 100.000 door drie. We krijgen 33.333,33 roebel - dit is het bedrag waarmee de schuld aan de bank maandelijks zal afnemen.
2. Het tweede item is de berekening van de maandelijkse rente. Er zullen drie betalingen zijn, wat betekent dat er ook drie bedragen aan rente zullen zijn. Vervolgens moet je ze toevoegen aan het nummer uit de eerste alinea, waardoor we de maandelijkse betaling voor elke maand zullen ontdekken.

Eerste maand:

• Het saldo van de schuld is het totale bedrag van de schuld.
• Interest=100.000 x 0,20 / 12=1.666,67 roebel.
• Betaling van de eerste maand=33.333,33 + 1.666,67=35.000,00 roebel.

Tweede maand:

• Saldo van de schuld=100.000 - 33.333, 33=66.666,67 roebel.
• Interest=66.666,67 x 0,20/12=1.111,11 roebel.
• Betaling van de tweede maand=33.333, 33 + 1.111, 11=34.444, 44 roebel.

Derde maand:

• Saldo van de schuld=100.000 - 33.333,33 x 2=33.333,34 roebel.
• Interest=33,333,34 x 0,20/12=555,56 roebel.
• Laatste betaling=33.333, 33 + 555, 56=33.888,89 roebel.

In totaal zullen er drie betalingen worden gedaan op de lening voor een totaal van 103.333,33 roebel. Te veel betaald voorde lening zal 3.333,33 roebel bedragen.

Voorbeeld van een hypothecaire lening

Gestandaardiseerde hypotheekbetaling is wat echt logisch is. In het bovenstaande voorbeeld is het teveel betaalde op de lening niet zo groot. Maar bij het aflossen van een schuld van enkele miljoenen kan het verschil in rentebetalingen van enkele honderdduizenden roebel een belangrijke reden zijn voor dit type betaling. Neem een voorbeeld van zo'n lening. Natuurlijk plannen we geen betalingen op maandelijkse basis - dit heeft geen zin, omdat het al duidelijk is wat gedifferentieerde betalingen zijn.

Laten we bijvoorbeeld een lening nemen die gelijk is aan 3.000.000 (drie miljoen) roebel. Laten we details over andere voorwaarden van het contract overslaan, zoals de aanbetaling op de hypotheek en het goedgekeurde bedrag. Leningbedrag - 3.000.000 - ontvangen tegen 10% per jaar voor een periode gelijk aan 120 maanden (10 jaar):

1. Voor een dergelijke lening zal het bedrag van de hoofdbetaling - 25.000 roebel zijn, d.w.z. elke maand zal het schuldbedrag met dit bedrag afnemen.
2. De eerste, grootste betaling is 50.000 roebel (25.000 hoofdsom + 25.000 rente op de lening)
3. De twaalfde betaling, d.w.z. betaling na betalingen gedurende het jaar met een constante daling van de rente - 47.708.33 roebel. Al minder dan 2.000.
4. Over 5 jaar of 60 maanden zal de betaling 37.708.33 roebel zijn.
5. In de komende vijf jaar zal het rentebedrag tot een minimum worden teruggebracht en bij de laatste betaling bedragen ze 208,33 roebel. Het bedrag van de kleinste, laatste leningbetaling is 25.208,33 roebel.
6. Het totale bedrag aan hypotheeklasten is 4.512.500 roebel, het teveel betaalde - 1.512.500 roebel.

Ter vergelijking: onder exact dezelfde voorwaarden, maar met lijfrentebetalingen, zal het bedrag van de maandelijkse betaling ongeveer 39.000 roebel zijn voor alle 10 jaar, en het te veel betaalde bedrag op de lening zal zelfs nog meer zijn met 160 duizend roebel.

Conclusie

Nu u weet wat gedifferentieerde betalingen zijn, kunt u kiezen wat voor u belangrijker is bij het verkrijgen van een lening: sparen of gemak, transparantie van berekeningen of eenvoud. Wat is beter: maandelijks een bedrag van een niet-belastend bedrag betalen voor de hele periode van aflossing van de lening, of de riem een beetje aanhalen bij de eerste betalingen, maar in de toekomst opgelucht ademhalen? Dit alles kunt u bedenken, nadat u de verplichting heeft aangenomen om de lening terug te betalen, met de nodige informatie. En dit is veel correcter dan akkoord gaan met de voorwaarden van de bank, niet beseffend dat je een keuze hebt.

Bij het nemen van een beslissing is het de moeite waard om te overwegen dat wanneer u kiest voor gedifferentieerde betalingen, u het maximale goedgekeurde leenbedrag riskeert. Banken stellen dit bedrag immers afhankelijk van uw salaris en uw draagkracht. De maandelijkse betaling mag niet hoger zijn dan een bepaalde lat, die elke geldschieter naar eigen inzicht bepa alt, meestal 40-60% van uw inkomen. Als u bijvoorbeeld van plan bent 40.000 roebel per maand te betalen, zelfs als de betaling dan da alt omdat u voor een gedifferentieerde betaling hebt gekozen, kunnen bankenvan u een certificaat eisen waarin staat dat u ten minste 100 duizend roebel ontvangt.