Functies en risico's van de overnemende bank

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Contactloos betalen heeft de afgelopen jaren wortel geschoten in het leven van Russen. De technologie stelt consumenten die geen papiergeld hebben in staat om aankopen te doen. Laten we het acquisitieproces en alle deelnemers aan dit schema eens nader bekijken.

Essentie

Een plastic kaart is een betaalinstrument dat toegang geeft tot financiering. Nadat u de gegevens ervan hebt gelezen, kunt u informatie vinden over de eigenaar en het saldo op de rekening. Hiervoor wordt in de detailhandel een terminal gebruikt. Door een pincode in te voeren, geeft de kaarthouder toestemming om geld af te schrijven om goederen te betalen. Verder zijn verschillende organisaties betrokken bij het betalingsproces.

Leden

De uitgevende bank en de overnemende bank zijn betrokken bij het doen van betalingen. Laten we de functies van elk van hen nader bekijken. Een acquiringbank is een bank die kaartacceptatiepunten instelt. De kredietinstelling maakt hiervoor gebruik van terminals, adviseert het personeel van de organisatie over het accepteren en annuleren van betalingen en het instellen van de software. Maar dit zijn niet alle functies van de wervende bank. Kredietinstelling besteedt:

• autorisatie en kaartsolvabiliteitscontrole;
• inkomende verzoeken verwerken;
• maakt geld over naar de rekening van de handelaar;
• verwerkt de documentatie die de transactie bevestigt;
• verdeelt lijsten met verboden (gestolen, verlopen) kaarten.

De uitgevende bank geeft een betaalkaart uit en verleent deze, opent een rekening voor het overmaken van geld. Dezelfde instelling kan tegelijkertijd verwerver en uitgever zijn. In dit geval worden de betaalautomaat en de koperskaart door dezelfde instelling uitgegeven. Maar als de klant een Tinkoff Bank-kaart heeft en geld opneemt via een Sberbank-geldautomaat, dan is de eerste kredietinstelling de uitgever en de tweede de verwerver. Het servicepunt wordt een handels- en serviceonderneming (TSE) genoemd.

Verwerkingscentrum

Om de transactie te bevestigen, moet de kaarthouder een pincode invoeren. Direct daarna start de wervende bank het proces van het controleren van de code, het functioneren van de bank en het rekeningsaldo. Om deze gegevens te verkrijgen, wordt een verzoek gestuurd naar het verwerkingscentrum. Als er afwijkingen worden gedetecteerd, wordt de transactie niet toegestaan aan de overnemende bank.

Het verwerkingscentrum is het fundament waarop elektronische transacties zijn gebouwd. Dit is een geautomatiseerd systeem voor het verwerken van bankkaartoverschrijvingen. Haar belangrijkste taak is om winkels de mogelijkheid te bieden om girale betalingen te accepteren. Het verwerkingscentrum voert ook onderlinge verrekeningen uit tussen de issuer en de acquirer, de outlet en de houderkaarten. In Rusland worden VISA- en MasterCard-betalingen gecoördineerd door het PayOnline-centrum.

Betalingssysteem

Het voordeel van girale betalingen is dat ze overal ter wereld kunnen worden gebruikt. Maar de mogelijkheden van de overnemende bank zijn beperkt. Eén instelling kan technisch gezien niet met alle verkooppunten afrekeningen organiseren of overal geldautomaten installeren. De communicatiefunctie wordt uitgevoerd door het betalingssysteem. Op verzoek van het verwerkingscentrum controleert het de solvabiliteit van de kaart. Als er voldoende saldo is om de transactie uit te voeren en de financiële instelling is lid van het systeem, stuurt deze een verzoek om een elektronische transactie.

Factureringsbedrijf

Nog een schakel die in de ketting aanwezig kan zijn. Een factureringsbedrijf neemt, net als een betalingssysteem, de functie over van het overdragen van een transactie aan een acquirer, maar bewaakt en beheert daarnaast risico's, organiseert toegang tot gedetailleerde statistieken over transacties en zorgt voor verrekeningen met rekeninghouders.

Internet Acquiring Bank

Het principe van online betalen is vergelijkbaar met het kopen van goederen in een winkel. Het enige verschil is de manier waarop informatie wordt verzonden. In het eerste geval leest de terminal de gegevens en in het tweede geval voert de klant ze zelfstandig in een speciaal formulier op de site in. De functies van de verwervende bank worden vervuld door een kredietinstelling die de organisatie van transacties verzorgt. Alle deelnemers aan het girale afwikkelingssysteem moeten beschikken over betrouwbare communicatiekanalen en apparatuur die zorgt voor een snel verificatie- en overdrachtsproces.gegevens.

Commissie

Acquireren is geen gratis service. Meerdere deelnemers aan de transactie zijn verantwoordelijk voor het betalingsproces. Het betalingssysteem zorgt voor de onderlinge verbinding van verkooppunten en kredietinstellingen over de hele wereld, waarvoor het een commissie ontvangt binnen 1-1,1% van het betalingsbedrag. Hetzelfde bedrag wordt naar de emittent gestuurd voor de overdracht van fondsen. En natuurlijk de kosten van de overnemende bank. De gemiddelde marktrente is 2-4%. Het bedrag van de commissie wordt ook beïnvloed door het werkgebied van de handelaar, de omzet van het geld op de rekening van de klant, het type verbinding en het type apparaat.

Schema

Het meest gebruikelijke werkschema is wanneer een punt rechtstreeks is verbonden met een acquirer, bijvoorbeeld via een terminal of een speciaal formulier op een website. In dit geval moet de bank software ontwikkelen voor het accepteren van betalingen en toezicht houden op de staat van communicatiekanalen. De winkel moet zorgen voor de transactie, serverbeveiliging organiseren, transacties controleren om potentiële fraudeurs te identificeren. Als de hiërarchie van een webwinkel complex is, dan krijgen programmeurs te maken met de implementatie van het systeem. En dit zijn extra kosten.

Risico's van de overnemende bank in geval van faillissement van de handelaar

In het geval van faillissement van een organisatie die haar diensten aan mensen verleent, lopen kredietinstellingen het risico geld terug te geven aan kaarthouders. Niet alle transacties worden betaald op het moment van aankoop. Bijvoorbeeld toeristen, die op reis gaan, hotels en vliegtickets van tevoren boeken. In geval van faillissement van de touroperator zullen klanten een terugbetaling eisenvoor diensten waarvoor is betaald maar niet is ontvangen.

Een treffend voorbeeld van deze situatie is de ineenstorting van Transaero. De financiële instelling accepteerde kaartbetalingen voor vertraagde reizen en vliegreizen, maar ging failliet. Volgens de regels van internationale systemen ligt het probleem van het teruggeven van geld in dergelijke situaties bij de overnemende bank. Volgens voorlopige gegevens kunnen de verliezen van deelnemers aan transacties honderden miljoenen roebel bedragen. Het maakt niet uit hoe de betaling is gedaan: direct bij het servicepunt, via internet of facturering. In alle gevallen is de overnemende partij financieel verantwoordelijk.

Terugbetaling

Als er zich een serverfout voordoet bij het verwerven van een bank, wordt het geld teruggestort op de rekening van de koper. De procedure houdt in dat de cliënt contact opneemt met de bank, die de aanvraag opstelt en overdraagt aan de verwerver. De kredietinstelling is verplicht het geld terug te geven. Een ander ding is dat in het geval van het weloverwogen voorbeeld met het faillissement van een bedrijf, de bank alleen verliezen kan compenseren tijdens het liquidatieproces van de organisatie.

Strengere eisen

Gezien de situatie met Transaero zijn bankiers voornemens de servicevoorwaarden voor TPS te herzien. Zo wordt voorgesteld om bijkomende garanties in te voeren in de vorm van een pandrecht of deposito, waarmee de solvabiliteit van de klant wordt bevestigd. Ook wordt onder meer een optie overwogen om de termijn voor het bijschrijven van geld op de TPN-rekening te verlengen naar twee weken. Deze praktijk was al in de jaren 2000. Maar in moderne omstandigheden zullen dergelijke maatregelen eerder leiden tot het verlies van klanten.

Nieuws

Bank Rossiya heeft haar eigen internetverwerving van betalingen voor het gebruik van aardgas ontwikkeld. Klanten van Gazprom Mezhregiongaz kunnen via de website van Rossiya Bank voor aardgas betalen. Ga hiervoor naar de pagina van de kredietinstelling in het gedeelte online betalingen en maak geld over met behulp van het persoonlijke rekeningnummer.

Bank Sint-Petersburg is begonnen met het accepteren van kaarten van het nationale betalingssysteem Mir in haar netwerk van geldautomaten, filialen en terminals.

Sinds 6 april 2016 is Russian Standard Bank begonnen met het onderhoud van chipkaarten van het internationale systeem Diners Club International (DCI). Transacties worden uitgevoerd volgens de internationale EMV-standaard. Dit zorgt voor een hoog niveau van transactiebeveiliging. De overnemende bank verwierf in 2011 het recht om exclusieve Diners Club-kaarten uit te geven. Sindsdien is de kredietinstelling de enige in het land die verantwoordelijk is voor de promotie en status van het merk.