Krediettheorieën: classificatie van theorieën, kenmerken, beschrijving, ontwikkelingsgeschiedenis en functies

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Tijdens de lange geschiedenis van kredietverlening hebben banken verschillende systemen ontwikkeld voor het groeperen van leningen op basis van bepaalde criteria om de efficiëntie van het kredietbeheer te verbeteren. Zo kan de klant een lening krijgen in verschillende vormen, afhankelijk van de situatie en voorwaarden.

Evolutie van krediettheorieën

De theoretische rechtvaardiging voor leningen vertakt zich in twee hoofdgebieden. Deze classificatie wordt weergegeven door naturalistische en kapitaalscheppende theorieën.

Naturalistische theorie

Het begin van de naturalistische krediettheorie werd gelegd door A. Smith en D. Ricardo, die leningen beschouwden als een van de vormen van omzet van productief kapitaal. De belangrijkste aspecten van deze theorie zijn de volgende punten:

• Natuurlijke materiële goederen fungeren als het voorwerp van de lening.
• Lening kapitaal wordt geïdentificeerd met productief kapitaal.
• Banken treden op als tussenpersoon in het kapitaalverkeer en krediet wordt een passieve rol toebedeeld,zorgen voor een omzet van productief kapitaal.
• Krediet genereert als onafhankelijke financiële eenheid geen echte waarde.
• De behoeften die voortvloeien uit het proces van kapitaalomzet beperken de omvang van de kredietontwikkeling.
• Winst gegenereerd als gevolg van de omzet van productief kapitaal is de bron van rente op leningen - inkomsten uit geïnvesteerd kapitaal.

Kapitaalscheppingstheorie

In het midden van de 19e eeuw werd de leidende positie in de economie ingenomen door de kapitaalcreatieve krediettheorie, gekenmerkt door de volgende ideeën:

• Het reproductieproces heeft geen invloed op het krediet.
• De belangrijkste factor in de ontwikkeling van de economie is krediet.
• Banken zijn structuren die betrokken zijn bij de "productie" van leningen.
• Krediet is productief kapitaal omdat het fungeert als een bron van winst.

De ideeën van deze krediettheorie zijn geformuleerd door de Schotse financier en econoom J. Lo en de Engelse econoom G. McLeod. De Duitse bankier A. Gan, de Engelse economen J. M. Keynes en R. Hawtrey, en de Amerikaanse econoom E. Hansen aan het begin van de 20e eeuw gingen door met het ontwikkelen van de kapitaalcreatieve krediettheorie in hun werk. Wetenschappers hebben de volgende bepalingen in de methodologie van deze theorie geïntroduceerd:

• De leidende rol in de economie is voor banken.
• Actieve operaties vormen de basis van bankieren.
• Krediet is de bron van bankkapitaal omdat het deposito's creëert.
• Krediet is een factor van economische groeien uitgebreide productie, omdat het een bron van kapitaal is.

Geldkapitaal, dat vrijkomt in het proces van omzet van commercieel en industrieel kapitaal, en financiële besparingen, gevormd in het proces van verplaatsing van middelen van de bevolking, vormen samen leningkapitaal. Uitlenen is alleen mogelijk op basis van de genoemde middelen. Krediet kan een inflatoire factor worden die de economische groei beperkt.

Kredietlimieten

In de economie is de omvang van krediettransacties beperkt. Volgens de algemene theorie van geld en krediet worden de grenzen van bank- en handelskrediet onderscheiden.

Commerciële kredietlimieten

Wat bepa alt de grenzen van een commerciële lening? Deze indicator is te wijten aan de manifestatie van de volgende criteria:

• Het doel van het gebruik van de lening is om de circulatie en productie van goederen en producten te dienen, dat wil zeggen om te voorzien in de behoefte aan werkkapitaal.
• Gebruiksrichting - de partijen bij een dergelijke lening worden gekenmerkt door economische banden.
• Termijnlimiet voor een commerciële lening die past binnen een normale productiecyclus.
• De mogelijkheid om een lening uit te breiden op basis van circulatie, heft de beperkingen op het bedrag niet op.

Bankkredietlimieten

Volgens de theorie van financiën en krediet, worden de grenzen van een banklening bepaald door de volgende criteria:

• De middelenbasis van elke lening is gebaseerd op verplichtingen, waaruithangt af van het maximale geleende bedrag.
• De kredietportefeuille van een bankorganisatie moet voldoen aan de liquiditeitsprincipes, wat het verstrekken van leningen aan bepaalde categorieën kredietnemers onmogelijk maakt. Het systeem van economische regelgeving is verantwoordelijk voor dergelijke regelgeving.
• Bedrijfsbehoeften beperken de maximale behoefte aan leningen.

Classificatie van wetenschappelijke scholen die studiepunten onderzoeken

De fundamentele factor in de systematische studie van krediettheorieën is de classificatie van wetenschappelijke scholen die niet gebonden zijn aan een specifieke educatieve en pedagogische activiteit. Er zijn vier belangrijke wetenschappelijke scholen, rekening houdend met het kredietparadigma - een specifiek model voor het stellen van problemen en hun oplossingen die de sociaal-economische betekenis van krediet beïnvloeden:

1. Nihilistisch. Krediet corrumpeert het sociaal-economische systeem en heeft er een negatief effect op.
2. Kapitaal-creërend. Krediet heeft een positieve invloed op het sociaal-economische systeem en zorgt voor onbeperkte en continue economische groei.
3. Naturalistisch of neutraal. Krediet is neutraal ten opzichte van het systeem, omdat het bestaande middelen herverdeelt.
4. Investering en financieel. Volgens deze theorie is krediet een integraal onderdeel van de vorming van de stroom van investeringsfinanciering in het economische systeem.

Moderne theorieën

In de krediettheorie voor de economische crisis van 1929-1933jaren werden de volgende representaties als de belangrijkste beschouwd:

• Kredietuitbreiding van het banksysteem. Het wordt uitgevoerd door de kredietkosten te verlagen, de voorwaarden te vereenvoudigen, provoceert en stelt u in staat de opkomst van de industrie te ondersteunen.
• De hoeveelheid geld in de staat beperkt de kredietexpansie van banken in termen van het inwisselen van bankbiljetten voor goud.

De praktijk van cyclische ontwikkeling van een markteconomie is in strijd met de bovenstaande bepalingen, aangezien in bepaalde fasen van de cyclus het inflatoire karakter van onbeperkte kredietverlening een negatief effect heeft op de crisis en deze verergert.

De bepalingen van de kapitaal-creatieve theorie van krediet in moderne omstandigheden spelen de rol van de methodologische basis van de concepten van monetaire regulering van de economie - monetarisme en neo-keynesianisme, die kredietexpansie en kredietbeperking impliceren als anti -crisismaatregelen. Op basis van de kapitaalcreatieve theorie is het concept van een krediet- of depositomultiplicator ontwikkeld, dat veel wordt gebruikt in het financiële en kredietbeleid van centrale banken. Een weerspiegeling van de echte bankpraktijk en de mogelijkheid om een reeks deposito's te vormen op basis van een vergelijkbaar bedrag in de loop van een krediettransactie, is het model van multiplicatordeposito's.

Westerse economen richten zich in hun onderzoekswerk momenteel niet op de kenmerken van kredietrelaties, maar op de kenmerken van hun functioneren in de praktijk, respectievelijk, hun activiteiten zijn van toegepaste aard.

Tot de jaren 90 van de twintigste eeuw inde binnenlandse economie nam de enige krediettheorie van Karl Marx over, gebaseerd op de volgende bepalingen:

• Reëel kapitaal wordt alleen gevormd tijdens het productieproces, maar niet gecreëerd door krediet.
• Contante besparingen van burgers en de staat, evenals tijdelijk gratis en vooraf gemobiliseerd geldkapitaal fungeren als bronnen van vreemd vermogen.
• Het groeipercentage van reëel kapitaal is lager dan het groeipercentage van vreemd vermogen. Dit is te wijten aan de stijging van de inkomsten van de staat en de particuliere sector, de constante ontwikkeling van het kredietsysteem en andere factoren.
• Tijdens het uitlenen vormen banken geldkapitaal door aan klanten te lenen door deposito's te openen zonder eerst geld te innen. Dit is nodig om de omzet van commercieel en industrieel kapitaal te verzekeren. De eisen van het reële kapitaalherstelproces beperken het vermogen van bankinstellingen om deposito's te vormen en contant kapitaal te accumuleren.

De hierboven genoemde studies in het werk van westerse en binnenlandse economen, die de krediettheorie beïnvloeden, worden tegenwoordig voornamelijk in de natuur toegepast.