Commerciële lening: voorwaarden, formulieren, tarieven

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2024-01-17 19:03

Bedrijven betalen elkaar vaak met commercieel krediet. Zo is het voor elk bedrijf handiger om geleend geld aan te trekken dan om zijn eigen geld uit de circulatie te halen. Deze methode is vooral relevant voor kleine bedrijven die eenvoudigweg geen eigen spaargeld hebben, dus voor ontwikkeling moeten ze geld aantrekken van banken of externe organisaties. Een commerciële lening wordt beschouwd als een daadwerkelijke uitweg uit een moeilijke situatie en wordt in verschillende vormen aangeboden. Het stelt verschillende tarieven en voorwaarden, dus u moet een goed begrip hebben van de registratieregels om een efficiënt gebruik van geleend geld te garanderen.

Concept

Hoewel het als een lening wordt beschouwd, heeft het veel specifieke kenmerken:

• geef geen leningen van dit type aan staats- of handelsbanken, aangezien bedrijven hiervoor met elkaar samenwerken, is er dus geen tussenpersoon in de vorm van een bankinstelling;
• geen speciale licentie vereist voor dit proces;
• een dergelijke transactie fungeert niet als een apart proces, daarom wordt er geen speciale overeenkomst voor opgesteld, aangezienalleen een aanvullende overeenkomst op het hoofdcontract wordt gevormd;
• bedrijven en ondernemingen treden zelf op als kredietverstrekkers en kredietnemers;
• het is toegestaan dat de deelnemers individuen of individuele ondernemers zijn.

Leningen verstrekt door commerciële banken worden niet als commercieel beschouwd, omdat ze in geld worden uitgedrukt. Wanneer tussen ondernemingen een passende overeenkomst wordt gesloten, wordt de lening meestal in commerciële vorm aangeboden. Onder deze voorwaarden is de transactie complementair, dus een eenvoudige geschreven vorm is geschikt voor de uitdrukking ervan.

Wat is het verschil met bankleningen?

Commercieel krediet is een transactie waarbij de partijen verschillende bedrijven zijn die geen bankvergunning hebben. Het kan worden verstrekt door zowel de verkoper als de koper, dus het kan worden uitgedrukt als een afbetalingsplan, uitstel, vooruitbetaling of vooruitbetaling.

Een commerciële lening heeft veel verschillen met een standaardlening die wordt aangeboden door bankorganisaties.

Criterium	Commerciële leningen	Bankleningen
Uitlener	Verschillende rechtspersonen, individuen of individuele ondernemers die verschillende contracten met elkaar aangaan voor de levering van goederen	Alleen gelicentieerde bankinstellingen
Inzendformulier	Goederen	Geld
Rentetarieven	Laag, variërend van 3 tot 15 procent	Hoog, en voor verschillende leningen kunnen ze zelfs 50% bereiken
Leningskosten	Inbegrepen in artikelprijs	Bepaald als een vast of variabel percentage, afhankelijk van het bedrag van de verstrekte lening

Commerciële banken verstrekken dus leningen die aanzienlijk verschillen van een commerciële lening, dus deze concepten moeten niet worden verward.

Commerciële leenvormen

Het kan in verschillende vormen worden gepresenteerd, die elk hun eigen kenmerken hebben. Een specifieke vorm wordt onderhandeld in het proces van het vormen van een contract tussen bedrijven. Tegelijkertijd wordt bepaald wat de procedure zal zijn voor het verstrekken van een lening, welke tarieven en andere voorwaarden van een commerciële lening zullen worden vastgesteld. In de meeste gevallen wordt een dergelijk proces geformaliseerd in de vorm van een aanvullende overeenkomst bij het hoofdcontract.

Als het belangrijkste contact schriftelijk wordt gelegd, wordt het contract voor een commerciële lening in dezelfde vorm gesloten. Hetzelfde geldt voor documentatieregistratie.

Er zijn talloze vormen van commercieel krediet, maar de meest voorkomende zijn:

• Vooruitbetaling. Het is een gedeeltelijke betaling die door de koper wordt gedaan, hij treedt dus op als schuldeiser. Op basis van de voorwaarden van het contract beta alt hij ervoor vóór de directe ontvangst van de goederenvolledige kosten. De kredietperiode begint vanaf het moment dat het voorschot is overgemaakt en eindigt op de dag dat de koper zijn goederen ontvangt.
• Vooruitbetaling. Op basis van de voorwaarden van de overeenkomst beta alt de koper alle goederen vooraf volledig, dus hij is ook schuldeiser. Vooruitbetaling houdt in dat diensten worden geleverd of goederen worden verzonden enige tijd nadat de verkoper het geld heeft ontvangen. Daarom kan de leentermijn aanzienlijk variëren, afhankelijk van de voorwaarden die in de overeenkomst zijn gespecificeerd.
• Vertraging. Het verstrekken van deze vorm van commercieel krediet houdt in dat de verkoper goederen verzendt of een dienst verleent, en de betaling daarvoor zal door hem later worden ontvangen. Het kan worden vertegenwoordigd door meerdere geldovermakingen of één grote betaling. Het tijdstip waarop het geld moet worden overgemaakt, wordt vooraf in het contract vastgelegd. De schuldeiser is de verkoper, dus hij kan de tijdigheid van de teruggave van geld eisen. Als aan deze voorwaarde niet wordt voldaan, worden boetes in rekening gebracht op een commerciële lening. Ze kunnen in de overeenkomst worden bepaald of worden berekend op basis van de hoogte van de herfinancieringsrente.
• Afbetaling. De schuldeiser is een verkoper die zijn goederen wil verkopen, dus hij stemt ermee in dat ze niet volledig, maar gedeeltelijk in gelijke betalingen worden betaald. Er wordt een speciaal schema opgesteld op basis waarvan de koper de goederen moet betalen.

Commercieel krediet kan dus in verschillende vormen worden aangeboden en wordt ook op verschillende manieren verstrekt. Elke methode heeft zijn eigen kenmerken, dus deze moet door verkopers en kopers afzonderlijk worden bestudeerd.

Tegoed van promesse

Het wordt beschouwd als de meest populaire commerciële leenmethode. Voor berekeningen wordt gebruik gemaakt van een schriftelijke verplichting, waarin het exacte bedrag van een commerciële lening wordt voorgeschreven. Het zijn deze fondsen die door de lener aan de geldschieter moeten worden verstrekt.

Verschillende promessen kunnen worden gebruikt om deze leenmethode te gebruiken:

• Solo promesse. Het wordt op een andere manier eenvoudig genoemd, en tegelijkertijd vereist het gebruik ervan dat twee partijen deelnemen aan de transactie. Er wordt een bepaalde termijn vastgesteld, aan het einde waarvan de trekker, die de lener is, het in de overeenkomst vermelde bedrag aan de schuldeiser beta alt. Gewoonlijk wordt zo'n rekening gebruikt voor binnenlandse schikkingen.
• Concept. Zo'n wissel heet een wissel. Het gaat ervan uit dat er nog een derde partij bij de transactie is betrokken. De trekker, die de schuldeiser is, geeft aan de betrokkene, vertegenwoordigd door de lener, aan wanneer de goederen onder het contract moeten worden betaald ten gunste van een derde partij, de overdrager genaamd. Meestal wordt een dergelijke rekening gebruikt voor interstatelijke schikkingen. De betaler onder dergelijke voorwaarden is de bank van de exporteur.

Het is dus optimaal voor Russische bedrijven om een promesse te gebruiken om een commerciële lening te regelen.

Factoring en forfaiting

Factoring is een populaire vorm van commercieel krediet. Hijbestaat in het feit dat een bank of een speciaal bedrijf vorderingen int op andere klantondernemingen. Het bedrijf koopt de schuld van een andere schuldeiser, aan wie het vereiste bedrag in eerste instantie moet worden betaald. Maar tegelijkertijd ontvangt hij slechts een bepaald deel van het bedrag en wordt het resterende geld overgedragen zodra het geld van de debiteur is ontvangen. Verkopers nemen hun toevlucht tot deze methode als de debiteuren het geld niet op tijd terugbetalen, dus vanwege de efficiëntie van het ontvangen van geld, kunnen ze het gebruiken voor ontwikkeling of gebruik in omloop.

Forfaiting is een vorm van factoring, maar het verschil is dat doorlenen wordt geïmplementeerd in buitenlandse handelsbetrekkingen, en een wissel is ook vereist.

Leasing

Dit type commerciële lening wordt steeds populairder bij Russische organisaties. Het bestaat uit het feit dat bepaalde onroerende goederen, voertuigen of andere waardevolle eigendommen in erfpacht worden overgedragen aan een andere persoon. Tegelijkertijd blijft het mogelijk om dit object in de toekomst te kopen, waarvoor een restwaarde is vastgesteld.

Meestal verhuurd voor overname:

• Eigenschappen die residentieel of commercieel zijn;
• voertuigen;
• apparatuur die nodig is voor de werking van een bepaalde organisatie.

Bij zo'n lening worden aankopen gedaan voor een leaseorganisatie die als schuldeiser optreedt voor de eindgebruiker van de apparatuur. Er moet een overeenkomst worden gesloten tussen de twee partijen, waarin het is voorgeschrevende procedure voor het toekennen van leasing, evenals de voorwaarden wanneer het mogelijk is om het voorwerp van het contract te verzilveren.

Zending

Het wordt beschouwd als een veel voorkomende vorm van commercieel krediet onder Russische ondernemers. Op een andere manier wordt zo'n proces 'goederen te koop' genoemd. De procedure is dat de eigenaar van het object, die de geadresseerde is, de geadresseerde, vertegenwoordigd door een tussenpersoon, een specifiek product aanlevert. Het wordt verder verkocht aan de eindverbruiker.

De tussenpersoon beta alt de goederen niet onmiddellijk, maar na de verkoop. Als het niet mogelijk is om de goederen te verkopen, wordt het teruggestuurd naar de fabrikant, dus wordt aangenomen dat de transactie niet heeft plaatsgevonden.

Deze methode wordt gebruikt in een situatie waarin een nieuw product op de markt wordt gebracht, dus er zijn twijfels onder verkopers dat er vraag naar zal zijn.

Open rekening

Een dergelijke commerciële lening wordt gebruikt door bedrijven die goede en langdurige relaties hebben. Het ligt in het feit dat bepaalde partijen goederen systematisch aan de koper worden geleverd, en dat er tegelijkertijd een uitgestelde betaling wordt verstrekt.

Een dergelijke transactie vereist geen documentatie voor elke levering, maar er wordt vooraf afgesproken wat de maximale limiet is van de resulterende schuld. Worden de facturen niet tijdig betaald door de koper of worden de goederen niet geleverd, dan is er sprake van contractbreuk. Hiervoor wordt een boete in rekening gebracht en kan de commerciële leningrente in de overeenkomst worden voorgeschreven of kan worden berekend op basis van de herfinancieringsrente, die wordt vastgesteldop een bepaald moment.

Kortingen voor op tijd betalen

Leveranciers van goederen kunnen kopers motiveren die tijdig betalen voor geleverde goederen. Bij het ondertekenen van een contract met zo'n klant bieden leveranciers kortingen.

De belangrijkste voorwaarde voor het gebruik van een dergelijke commerciële lening is de noodzaak van tijdige betaling van geld door kopers.

Seizoenskrediet

Deze leningsoptie wordt alleen gebruikt door ondernemingen die actief zijn in de seizoenssector. Om dit te doen, stuurt de verkoper de goederen vooraf naar de koper, waardoor de ontvanger optimale voorraden kan vormen vóór de verkoop of het seizoen.

Betaal goederen na het einde van het seizoen, wanneer de schuldenaar hiervoor het nodige geld ontvangt.

De voordelen van dergelijke leningen voor de verkoper zijn onder meer de mogelijkheid om te besparen op de huur van het magazijn en de koper ontvangt een uitgestelde betaling.

Bordgrootte

Commerciële leningen worden praktisch op geen enkele manier gereguleerd door de Russische wet. Aangezien het mogelijk is goederen of geld voor een bepaalde periode te gebruiken, is een betaling voor een dergelijke lening vereist.

De commerciële leenrente is veel lager dan de bankrente, dus het gebruik van deze methode wordt voor elk bedrijf als een winstgevend proces beschouwd. Het blijft ongewijzigd in het proces van samenwerking tussen bedrijven.

De rente op een commerciële lening wordt meestal vastgelegd in de overeenkomst zelf, opgesteldtussen twee partijen. Hierbij wordt rekening gehouden met enkele belangrijke punten die door de markt zelf worden gereguleerd:

• de rente moet lager zijn dan bij een bank of andere kredietinstellingen, anders is deze manier van lenen niet aantrekkelijk voor bedrijven;
• de vergoeding moet de kosten van de geldschieter dekken, anders zou het ongepast zijn om goederen of fondsen te verstrekken;
• Leningskosten mogen niet leiden tot een afname van het concurrentievermogen van goederen.

Het is toegestaan om bovendien het bedrag van de boetes en boetes in het contract aan te geven als de hoofdpunten van dit document worden geschonden. Hiervoor kan directe rente op het vastgestelde geleende bedrag worden voorgeschreven, en als dergelijke informatie niet beschikbaar is, wordt informatie uit de wetgeving gebruikt, daarom wordt de grootte van de herfinancieringsrente van de Centrale Bank voor de berekening genomen.

Voorwaarden en boetes

Bij langdurige samenwerking tussen bedrijven zijn er mogelijk geen kosten voor het gebruik van een commerciële lening, dus er wordt alleen rente in rekening gebracht als de betalingsvoorwaarden of levering van goederen worden geschonden. In dit geval fungeert rente als een boete voor het niet naleven van de voorwaarden van het contract.

Normaal gesproken stelt een commerciële leningsovereenkomst geen strikte deadlines, dus er zijn enkele hiaten in de tijd.

Pros

De positieve aspecten van een dergelijke lening zijn onder meer:

• het is mogelijk om de benodigde goederen zonder betaling te ontvangen zonder een banklening aan te vragen of betaling te ontvangen voor goederen die nog niet zijn verzonden;
• crediteur neemt toeomzet als hij leverancier is;
• de koper kan voor een dergelijke lening een lage rente in de kosten van goederen leggen;
• bedrijven steunen elkaar via dit aanbod;
• bedrijven manoeuvreren hun kapitaal;
• vermindering van de behoefte aan standaard bankleningen.

Dankzij een competente en officiële registratie is het mogelijk om via de rechtbank geld van de lener met geweld terug te vorderen.

Nadelen

Commercieel krediet heeft niet alleen voordelen, maar ook enkele nadelen:

• beperkt door de voorraad van de leverancier of het vermogen van de lener om te betalen;
• omdat er regelmatig veranderingen in de markt plaatsvinden, is het niet altijd raadzaam om van een dergelijk aanbod gebruik te maken;
• productprijzen veranderen voortdurend, en tegelijkertijd kan de koper, die voor een grote partij goederen heeft betaald, niet langer van gedachten veranderen;
• de lener kan zichzelf altijd failliet verklaren, zodat de geldschieter zijn geld kan verliezen;
• er is een mogelijkheid dat de partijen de voorwaarden van het contract niet te goeder trouw zullen uitvoeren.

Commercieel krediet wordt dus verstrekt door bedrijven die geen bankvergunning hebben. Het kan in verschillende vormen worden gepresenteerd, zodat de optie wordt gekozen die ideaal is voor specifieke organisaties. De hoogte van de vergoeding wordt door beide partijen vastgesteld, maar is altijd lager dan de rente op bankleningen. Zo'n lening heeft zowel voor- als nadelen, dus elke onderneming moet zorgvuldigde effectiviteit en haalbaarheid van een dergelijk contract evalueren.