Depositoverzekeringssysteem: systeemdeelnemers, bankregister en ontwikkeling in Rusland

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Op 27 december 2003 is de federale wet "Betreffende de verzekering van deposito's van particulieren bij banken van de Russische Federatie" (hierna de wet genoemd) in de Russische Federatie in werking getreden. Ongeveer tien jaar nauwgezet werk, felle discussies en geschillen maakten het niettemin mogelijk om een nieuw financieel mechanisme voor het Russische banksysteem te ontwikkelen - het depositoverzekeringssysteem (DIS). De crisis in de wereldeconomie in de jaren '30 van de vorige eeuw werd de basis voor het ontstaan van DIS. Voor het eerst verscheen deze vorm van activiteit in 1933 in de Amerikaanse banksector. De aanwezigheid van een staatssysteem dat de betrouwbaarheid van deposito's bij banken van de EU-landen garandeert, is een voorwaarde voor het succes van de financiële sector van de staat.

Tegen de achtergrond van de wereldpraktijk leek het werk van het financiële bancaire systeem in de Russische Federatie vanuit het oogpunt van deposanten onvoldoende betrouwbaar. Deze stand van zaken verminderde de stroom van vrij kapitaal naar de banksector aanzienlijk.

De ontwikkeling van een depositoverzekeringssysteem is bedoeld om een stabiliserend effect te hebben op het hele banksysteem. Na de gebeurtenissen van 1998, toen een aanzienlijk deel van de deposantenhaar spaargeld verloor, werd het vertrouwen in banken in Rusland ondermijnd. Dit kon niet anders dan een negatief effect hebben op de instroom van vrij kapitaal in de banksector.

Dit leidde tot de ontwikkeling van een regelgevend kader voor de verplichte verzekering van deposito's van huishoudens. Voor het Russische financiële systeem is dit het belangrijkste programma dat het bankwezen samen met de staat uitvoert. Het resultaat van dergelijke gezamenlijke activiteiten is de groei van het vertrouwen van individuen in de banksector.

CER-doelen

Door het juiste financiële beleid te implementeren, kunt u de doelen bereiken die zijn gesteld door het systeem van verplichte depositoverzekering:

• vergroten van het vertrouwen in het werk van banken, waardoor potentiële deposanten worden gemotiveerd;
• bescherm de rechten van Russische bankdeposanten;
• trek spaargeld van burgers naar de banksector.

Tegelijk is het uiterst belangrijk dat geen van de doelen een prioriteit is. Want zodra er een verschuiving optreedt in het behalen van een van de doelen, beginnen zich crisisverschijnselen in de bancaire sector voor te doen, wat steevast een toename van de risico's voor deposanten met zich meebrengt. De basis voor het bereiken van alle gestelde doelen is de stabiele ontwikkeling van het bancaire financiële systeem.

CER-principes

De belangrijkste principes waarop het depositoverzekeringssysteem in Rusland is gebaseerd, zijn wettelijk vastgelegd in artikel 3 van de wet.

Alle Russische banken die het recht hebben om rekeningen van particulieren te openen en aan te houden, moeten lid zijn van de DIS. Banken-leden van het depositoverzekeringssysteem zijn verplicht om:

• Maak verzekeringspremies regelmatig over naar het CER-fonds, zodat het cumulatieve karakter van de vulling van het fonds wordt gewaarborgd. Naast premies zijn banken onderhevig aan boetes voor het niet tijdig uitvoeren van hun taken. Boetes zijn ook een bron van aanvulling van het fonds.
• Informeer uw klanten over deelname aan CER's, het bedrag van de verzekeringsuitkeringen door hen te informeren bij stands op openbare plaatsen.
• Houd een up-to-date register van bankleningverplichtingen bij.
• Voldoen aan andere verplichtingen die door de wet zijn bepaald.

De risico's van deposanten moeten zoveel mogelijk worden beperkt in gevallen waarin banken niet aan hun verplichtingen jegens klanten kunnen voldoen.

CER-activiteiten moeten transparant zijn. Dit impliceert toegang voor potentiële bijdragers tot informatie over het functioneren van CER's.

Nog wat meer principes van het functioneren van CER

Naast de hierboven genoemde punten, kunnen aanvullende principes worden afgeleid uit de wet:

• alleen financieel stabiele banken van de Russische Federatie hebben de mogelijkheid om deel te nemen aan het systeem;
• verzekeringsuitkeringen zijn beperkend;
• Maximale uitbetalingspercentages moeten worden gerespecteerd.

Het principe van het toelaten van financieel sterke banken zorgt ervoor dat alleen financiële instellingen die voldoen aan hoge financiële draagkrachtvereisten DIS-deelnemer kunnen worden. Om dit doel te bereiken, voert de Centrale Bank van de Russische Federatie daarom regelmatige en grondige inspecties uit bij bestaande banken. Tijdens controlebeoordeelt de liquiditeit van de activa van de instelling, de winstgevendheid, het managementniveau en nog veel meer. Hiermee kunt u "probleem" banken uitsluiten en de risico's van niet-terugbetaling van financiën minimaliseren.

Het depositoverzekeringssysteem is een retourmechanisme met een beperkte vergoeding. Overeenkomstig artikel 11 van de wet kan de deposant bij verzekerde gebeurtenissen (niet-nakoming door de bank van zijn verplichtingen) rekenen op een betaling van 100% van alle stortingen bij de bank, rekening houdend met opgelopen rente.

Rendement op deposito's van geld en opgebouwde rente wordt uitgevoerd in roebels. Deposito's in vreemde valuta worden omgerekend tegen de wisselkoers van de Bank of Russia op het moment van de verzekerde gebeurtenis. Op voorwaarde dat de klant rekeningen heeft bij meerdere banken, wordt de vergoeding voor elke financiële instelling afzonderlijk uitgevoerd. De aanwezigheid van een leningsovereenkomst bij een bank stelt u in staat het bedrag van de vergoeding te verminderen met het bedrag van de lening.

Verzekeringsbetalingen op deposito's in de wereldpraktijk worden binnen 30 dagen gedaan. Er is een mening dat een langere terugbetalingsperiode paniek kan veroorzaken en de geloofwaardigheid van CER's kan verminderen.

Leden van het depositoverzekeringssysteem

Afhankelijk van de toegewezen verplichtingen worden de volgende CER-deelnemers verdeeld:

• Verzekerd - banken in het depositoverzekeringssysteem, ingevoerd in het register van het systeem. Elke bank heeft het recht om lid te worden van de DIS, op voorwaarde dat ze een vergunning heeft die is afgegeven door de Centrale Bank van de Russische Federatie om gratis geld van de bevolking aan te trekken om contante deposito's te openen. Informatie verkrijgen over de deelname van de bank aan het systeemdepositoverzekering in de Russische Federatie is beschikbaar op de DIA-website, in de bank zelf.
• De begunstigde zijn deposanten, bankklanten die het recht hebben om verzekeringsuitkeringen te claimen.
• De verzekeraar is de instantie die verantwoordelijk is voor het toezicht op de werkzaamheden van de DIS, namelijk het Depositoverzekeringsbureau (DIA).
• De Bank van Rusland is de instantie die belast is met controleverplichtingen.

Bovendien neemt de regering van de Russische Federatie actief deel aan de werking van het systeem, in het bijzonder is zij belast met de controle over de werking van de CER.

Depositoverzekeringsbureau

DIA speelt een sleutelrol bij het bieden van een depositoverzekeringssysteem. Deel 2 van artikel 15 van de wet definieert de lijst van bevoegdheden van het Agentschap:

• boekhouding en register van bankorganisaties;
• accumulatie van verzekeringspremies, zorgen voor controle en veiligheid van het fonds;
• accounting voor de beroepen van deposanten en het voldoen aan hun wettelijke vereisten;
• beroep bij de Bank of Russia in geval van overtreding door de bank van de wet en de eis om verantwoordelijkheidsmaatregelen toe te passen;
• investering van gratis fondsen van het fonds;
• controle van banken met betrekking tot het voldoen aan de vereisten van de wet;
• bepaling van het mechanisme voor de berekening en betaling van verplichte bijdragen door banken.

Bijdragen die geen SHS-leden zijn

Artikel 5 van de wet bepa alt dat het depositoverzekeringssysteem voor particulieren de meeste van hen dekt, met uitzondering van:

• rekeningen geopend in filialen van Russische banken,gevestigd in het buitenland;
• deposito's aan toonder;
• deposito's van individuele ondernemers, advocaten, notarissen die openstaan om zaken te doen;
• deposito's overgedragen aan de bank voor trustbeheer;
• geld op elektronische rekeningen;
• onpersoonlijke metalen accounts.

Depositoverzekering is voorzien door de wet en vereist geen sluiting van een speciale overeenkomst.

Verzekerde gebeurtenissen

CER omvat verschillende gevallen die compensatie bieden aan deposanten:

• beëindiging van een bankvergunning die het recht geeft om financiële activiteiten uit te voeren;
• Invoering door de Bank of Russia van beperkingen op bepaalde financiële transacties.

Alle beslissingen met betrekking tot de opname en uitsluiting van een bank in het register van CER's worden genomen door het Agentschap.

Rechten van bijdragers

Deposanten van commerciële banken hebben de rechten die zijn vastgelegd in de wet:

• verzekeringsvergoeding ontvangen op deposito's;
• informeer de DIA over gevallen van niet-nakoming door de bank van haar verplichtingen met betrekking tot deposito's;
• krijg volledige informatie over de deelname van de bank aan CER's.

Het depositoverzekeringssysteem regelt de procedure voor het doen van verzekeringsbetalingen in overeenstemming met artikel 12 van de wet. Informatie over de opschorting van de activiteiten van de bank wordt gepubliceerd in het Bulletin van de Bank of Russia en op de DIA-website. Vanaf de datum waarop de verzekerde gebeurtenis zich heeft voorgedaan en tot het einde van de faillissementsprocedure, heeft de schuldeiser het recht om zijn vorderingen in te dienen,door schriftelijk te solliciteren bij het voorlopig bewind of bij de vereffenaar. De uitkering zelf vindt plaats binnen 3 dagen, maar niet eerder dan 14 dagen vanaf het moment van de verzekerde gebeurtenis. Op verzoek van de deposant wordt het compensatiebedrag contant uitbetaald of op de opgegeven bankrekening overgemaakt.

Positieve en negatieve punten TER

Het probleem van het waarborgen van de veiligheid van contante deposito's bij banken is een van de belangrijkste voor de positieve ontwikkeling van de economie van het land. Het is geen geheim dat wantrouwen in het banksysteem de bevolking ertoe aanzet hun geld niet te investeren, uit angst ze voor altijd te verliezen. Om deze onaangename factor te elimineren, werd de federale wet aangenomen, bedoeld om garanties te bieden aan deposanten.

Het depositoverzekeringssysteem is een belangrijke stap in de richting van meer vertrouwen in de activiteiten van banken. Een belangrijk aspect van de CER is de definitie van een bankdeposito als eigendom van de deposant en niet van de bank.

Om de activiteiten van het systeem te reguleren, controle over de implementatie van principes en doelen, werd het Deposit Insurance Agency opgericht, dat op zijn beurt gebaseerd is op de normen van de wet. Om het fonds te versterken, krijgt het Agentschap bovendien het recht om onafhankelijk financiële transacties uit te voeren.

Stortingsverzekering is een integraal onderdeel van een duurzaam financieel systeem. Bovendien zijn de banken zelf geïnteresseerd in hun deelname aan DIS. Want het succesvol functioneren van de bank is onmogelijk zonder faillissement te voorkomen en haar te ondersteunen in tijden van crisis ten koste van publieke middelen.

Helaas kan het systeem van depositoverzekering in de Russische Federatie vandaag niet als ideaal worden beschouwd. Het vraagt om verdere verbetering. Experts zeggen dat er aanvullende regelgeving moet worden aangenomen die het volgende regelt:

• Uitvaardiging van een vonnis om bepaalde banken toe te staan deposito's te betalen ondanks een besluit van de toezichthouder om een bank te schorsen.
• Uitbreiding van de lijst met "verzekerde" objecten met individuele ondernemers, kleine juridische ondernemingen, metaaldepots enzovoort.
• Geleidelijke verhoging van de maximaal mogelijke vergoeding. In de context van de groei van de economie van het land, de levensstandaard van de burgers, neemt natuurlijk ook het bedrag aan deposito's toe. Deze gang van zaken zou ook moeten leiden tot een verhoging van de staatsgaranties voor bankdeposito's, wat het vertrouwen van deposanten zeker zal vergroten.
• De procedure voor het bepalen van de verplichte bijdragen van de deelnemende bank. Tegenwoordig wordt een "platte schaal" gebruikt om de hoogte van de bijdragen te bepalen. Alle banken betalen hetzelfde percentage aan deposito's. Gezien de verschillende risiconiveaus van banken is dit systeem echter niet eerlijk.
• De rol van de DIA vergroten om bankfaillissementen te voorkomen en hen de nodige ondersteuning te bieden om uit moeilijke financiële situaties te komen.

Het depositoverzekeringssysteem vereist dus een geïntegreerde aanpak om de nodige veranderingen door te voerenen verbeteringen. Bovendien is het uiterst belangrijk dat dit werk door alle deelnemers aan het depositoverzekeringssysteem gezamenlijk wordt uitgevoerd.