Voorwaardelijk eigen risico in verzekeringen is Soorten verzekeringscontracten

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Aftrekbaar is een van de instrumenten die in verzekeringen worden gebruikt. Het wordt gebruikt door verzekeringsagenten om de aandacht van klanten te vestigen op aantrekkelijkere voorwaarden en een lagere polisprijs. De franchise is vooral relevant op het gebied van verplichte verzekeringen, bijvoorbeeld bij autoverzekeringen. Een voorwaardelijk eigen risico in verzekeringen is een van de varianten van het genoemde instrument. Tegenwoordig zijn er twee soorten: voorwaardelijk en onvoorwaardelijk.

Wat is een voorwaardelijke franchise

Allereerst moet de franchise zelf worden gedefinieerd. Als verzekeringsinstrument kreeg het in 2014 een officiële status in de Russische wetgeving, toen er wijzigingen werden aangebracht in de tekst van de verzekeringswet. Een eigen risico is een deel van de schade (schade) die voortvloeit uit het zich voordoen van een verzekerde gebeurtenis, dat niet wordt betaald door de verzekeringsmaatschappij. Betalingen komen alleen als het bedrag van het verlies hoger is dan de kosten van de franchise. Het bedrag, wanneer en hoe het geld wordt betaald, hangt af van het type verzekeringscontract en de voorwaarden die in dit contract worden vermeld.

Op de eersteHet lijkt nadelig voor de verzekerde, maar kan in feite voordeliger zijn dan het kopen van een reguliere polis. Een eigen risico is veel goedkoper, zeker bij kleine ongevallen, wanneer de schade onbeduidend is (een paar lichte krasjes). Een dergelijke verzekering maakt het mogelijk om het probleem op te lossen zonder tussenkomst van de specialisten van de verzekeringsmaatschappij, wat tijd en geld bespaart op papierwerk.

Eenvoudige voorwaardelijke franchise

Betalingen voor een eenvoudige voorwaardelijke franchise worden als volgt berekend: als het verlies minder is dan de kosten van de franchise, wordt de schade door het optreden van een verzekerde gebeurtenis betaald door de verzekerde, indien meer, het volledige bedrag van verliezen worden betaald door de verzekeringsmaatschappij, maar binnen het bedrag van de verzekering.

Rekenvoorbeeld

De auto was verzekerd met een eenvoudig voorwaardelijk eigen risico. De grootte is 35 duizend roebel. Als gevolg van een verzekerde gebeurtenis werd een verlies ontvangen (het schadebedrag was 25 duizend roebel). In overeenstemming met de voorwaarden van het contract, vergoedt de verzekeringsmaatschappij de schade aan het onroerend goed niet. Als het niet 25 duizend roebel was, maar 40 duizend roebel, dan zou de verzekeringsmaatschappij het volledige bedrag van het verlies hebben betaald - 40 duizend roebel.

Wat is het verschil tussen voorwaardelijke en onvoorwaardelijke franchise

Het verschil tussen voorwaardelijk en onvoorwaardelijk eigen risico bij verzekeringen is dat de uitkeringen voor onvoorwaardelijk eigen risico altijd volgens dezelfde formule plaatsvinden. Als er geen speciale voorwaarden in de verzekeringsovereenkomst zijn voorgeschreven, wordt een dergelijk eigen risico standaard als onvoorwaardelijk beschouwd. Hiermee is de uitbetaling gelijk aanhet verschil tussen de franchisekosten en het schadebedrag. Als de schade lager is dan de waarde, kan er uiteraard geen sprake zijn van verzekeringsuitkeringen.

Rekenvoorbeeld

Er is een ongeluk gebeurd. Het bedrag van de schade bedroeg 75 duizend roebel, de grootte van het onvoorwaardelijke eigen risico - 50 duizend roebel. De verzekeringsmaatschappij hoeft slechts 25 duizend roebel (75-50) te betalen. Een onvoorwaardelijk eigen risico wordt als het gunstigst voor verzekeringsmaatschappijen beschouwd, omdat het hen in staat stelt een deel van de kosten van verzekeringsbetalingen uit de portemonnee van de verzekerde te verschuiven.

Tijdelijke franchise

Zo'n voorwaardelijk eigen risico in verzekeringen is een voorwaarde waaronder het voor een bepaalde tijd relevant is. Bijvoorbeeld de eerste 3 maanden vanaf de datum van afgifte van de polis. Gedurende deze tijd is het geldig, en de resterende 9 maanden wordt het gebruikelijke verzekeringsstelsel toegepast, dat wil zeggen zonder eigen risico.

Dynamische franchise

Dynamisch voorwaardelijk eigen risico in verzekeringen is een eigen risico waarvan de omvang verandert afhankelijk van het aantal verzekerde gebeurtenissen per jaar. Meestal wordt het uitgedrukt als een percentage. De eerste keer dat u een ongeval krijgt, is dat bijvoorbeeld 10%, de tweede - 30%, de derde - 50%. Drie of meer ongevallen per jaar zijn echter zeer zeldzaam, hoewel het allemaal afhangt van de aard van het rijden. Als de bestuurder van snelheid houdt, is het kopen van zo'n polis niet rendabel voor hem.

Rekenvoorbeeld

Er is een dynamisch eigen risico uitgegeven bij het kopen van een OSAGO-polis. Bij deelname aan een ongeval betaalde de bestuurder 5% van de schadekosten, bij een herhaald ongeval werd het eigen risico verhoogd tot 35%. Als eende bestuurder voor de derde keer in een jaar een ongeval kreeg, het was gelijk aan 80% van het schadebedrag.

De verzekerde auto kreeg een ongeluk, het schadebedrag was 70 duizend roebel. Franchisegrootte in roebel: 700000,05=3500 roebel. De verzekeringsmaatschappij betaalde 66,5 duizend roebel uit. Binnen een jaar had de auto opnieuw een ongeval. Verliezen - 100 duizend roebel. In overeenstemming met de voorwaarden van het contract, beta alt de verzekeringsmaatschappij slechts 65 duizend roebel, de resterende 35 duizend roebel, die nodig is voor autoreparaties, moet door de verzekerde worden vergoed.

Hoog eigen risico

Deze franchise wordt gebruikt in eigendomsverzekeringen, die erg duur zijn. Bijvoorbeeld antiek, dure auto's, luxe onroerend goed. In het geval van een verzekerde gebeurtenis vergoedt de verzekeringnemer eerst de schade met zijn eigen vermogen en ontvangt vervolgens, door documenten te overleggen waaruit blijkt dat de gebeurtenis is verzekerd, uitkeringen. Schade kan geheel of gedeeltelijk worden vergoed, direct of in termijnen (het hangt allemaal af van de voorwaarden van het contract).

Rekenvoorbeeld

Als gevolg van een verzekerde gebeurtenis werd een schade van 1 miljoen roebel ontvangen. De waarde van het hoge voorwaardelijk eigen risico is 10%. De eigenaar van de beschadigde zaak draagt alle kosten voor het verhelpen van de schade op eigen kosten. Volgens de voorwaarden van het contract moet hij 90% van het schadebedrag binnen zes maanden in termijnen worden betaald. Betalingen zullen maandelijks worden gedaan voor een bedrag van 150 duizend roebel. 100 duizend roebel is de grootte van de franchise (10%). Volgens de voorwaarden van het contract. 900 duizend roebel ishet bedrag van de verzekeringsuitkering. Aangezien de verzekeraar volgens de voorwaarden van het contract het volledige bedrag in termijnen moet betalen, zal de maandelijkse betaling 150 duizend roebel zijn.

Voor- en nadelen van een franchise voor een verzekerde

Op het eerste gezicht lijkt het misschien onrendabel voor de verzekeringnemer om franchise te gebruiken in een verzekeringscontract. Hij krijgt een polis aangeboden met een "uitgeklede" functionaliteit. Dit betekent dat u bij een klein ongeval of kleine schade de reparatie uit eigen zak moet betalen. De eerste gedachte van elke klant: alle voordelen gaan naar verzekeringsmaatschappijen, die dus afstappen van volledige betalingen. In feite is dit niet waar. Een voorwaardelijk eigen risico in verzekeringen is gunstig, maar alleen voor degenen die op verantwoorde wijze met de verzekerde goederen omgaan. Oplettende chauffeurs zullen er bijvoorbeeld baat bij hebben een uitgebreide verzekering te kunnen kopen tegen een lagere prijs dan wanneer ze deze niet hadden gebruikt.

Een verzekeringscontract met een franchise is ook gunstig voor degenen die, om welke reden dan ook, zelden een persoonlijke auto gebruiken. Aangezien een autoverzekering volgens de Russische wet verplicht is, kan een dergelijke polis aanzienlijke besparingen opleveren. Tegelijkertijd is het, zelfs als u een ongeluk krijgt, gemakkelijker en goedkoper om goedkope reparaties uit te voeren dan om meerdere jaren te veel te betalen voor onnodige services. Dat wil zeggen, u beta alt extra geld voor een dure polis als de kans op een noodgeval klein is.

Wie beta alt en hoe

Automobilisten zijn niet alleen geïnteresseerd in vragen over hoeveel enwanneer de verzekeringsmaatschappij beta alt, maar ook over wie de reparatie beta alt als een van de deelnemers aan het ongeval (of beide tegelijk) een verzekering heeft met een eigen risico. Hoe een verzekering te krijgen in een dergelijke situatie en wat is de omvang ervan? Verzekering - ongeacht of een van de deelnemers een voorwaardelijk of onvoorwaardelijk eigen risico heeft - de verzekeringsmaatschappij beta alt, en int vervolgens het bedrag van de schade van de dader van het verkeersongeval, zonder te weten of hij een eigen risico heeft of niet. Schade wordt volledig vergoed, rekening houdend met de hoogte van het eigen risico.

Hoe een verzekeringspolis met een franchise te krijgen

Veel bedrijven hebben speciale verzekeringsprogramma's die voorzien in een onvoorwaardelijk of voorwaardelijk eigen risico. In verzekeringen wordt dit niet als iets ongewoons beschouwd, hoewel het in Rusland vrij recent verscheen en niet alle verzekeraars van vandaag de voordelen ervan konden waarderen. Het wordt gebruikt voor zowel eigendoms- als persoonlijke verzekeringen. Bij het aanvragen van een polis hoeft u alleen maar te verduidelijken: wel of geen contract met een franchise. Zo ja, wat is het dan en onder welke voorwaarden wordt het verstrekt. Papierwerk is bijna hetzelfde als bij het kopen van een polis zonder.

Franchise kan niet worden uitgegeven op onroerend goed dat op krediet is genomen. Dit geldt zowel voor onroerend goed als voor auto's. Voordat de lening volledig is terugbetaald, is het illegaal om een franchise vast te stellen - zowel voorwaardelijk als onvoorwaardelijk.

Verwar verzekeringsfranchise niet met zakelijke franchise. Hoewel ze hetzelfde worden uitgesproken en gespeld, zijn ze dat weltotaal andere instrumenten. In het bedrijfsleven is dit de aankoop van het merk van iemand anders of het systeem van iemand anders voor het organiseren van activiteiten, productieprocessen. Wat is het, een eigen risico in verzekeringen, kan in eenvoudige bewoordingen worden uitgedrukt als het bedrag van het verlies dat niet door de verzekeringsmaatschappij wordt gedekt. De verzekerde beta alt zelf de schade, die lager is dan het bedrag van het eigen risico.

Kenmerken van verzekeringen in Rusland

Alle verzekeringsmaatschappijen die in Rusland actief zijn, hebben één bijzonderheid: bijna geen van hen biedt klanten de mogelijkheid om een polis af te geven met een voorwaardelijke franchise. Misschien is dit te wijten aan het feit dat de verzekeringsmarkt al indrukwekkende verliezen lijdt en op het punt staat te overleven. Of misschien is het punt de imperfectie van de wetgeving, omdat deze verzekeringsmethode vrij recentelijk is verschenen, en in het algemeen de markt voor verzekeringsdiensten in Rusland kort geleden is verschenen en er geen vertrouwen is tussen verzekeringsmaatschappijen en polishouders.

De meest voorkomende in Rusland is de onvoorwaardelijke franchise. Bijna alle Russische verzekeringsmaatschappijen hebben onvoorwaardelijke eigen risicoprogramma's in hun arsenaal, dus het afsluiten van een verzekering is niet moeilijk. De prijs van een dergelijke polis zakt vaak onder de helft van de normale kosten. Maar er is niets om je over te verheugen. Hoe goedkoper de poliskosten en hoe groter het eigen risico, hoe zwaarder de portemonnee van de verzekeringnemer bij een verzekerde gebeurtenis.

De prijs van een uitgebreide verzekering is bijvoorbeeld 100 duizend roebel. Het bedrijf biedt aan een franchise uit te geven voor een bedrag van 60%. Hier zal de prijs van het beleid zijn:slechts 40 duizend roebel. Maar dergelijke besparingen zijn funest voor de klant in het geval van een ongeval. Als het schadebedrag minder is dan 40 duizend roebel, moet de verzekerde op eigen kosten reparaties uitvoeren. Is dit meer, dan beta alt de opdrachtgever 60% van het totaalbedrag van de schade. Daarom is de franchise alleen voordelig voor ervaren, verantwoordelijke chauffeurs, evenals in die regio's waar het ongevalspercentage laag is. In andere gevallen is het eigen risico voor de verzekerde onrendabel.