Een hypotheek krijgen met een slecht krediet: juridisch advies

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

Hypotheekleningen zijn wereldwijd een van de meest gewilde soorten leningen. De mogelijkheid om direct een eigen woning te kopen, en niet na vele jaren letterlijk in alles inbreuk op jezelf te hebben gemaakt, trekt steeds meer mensen. Het krijgen van een hypotheek met een slecht krediet kan echter een serieus probleem zijn op weg naar de droom om je eigen hoekje te bezitten.

Wat te doen in zo'n situatie? Waar komt de smet op de financiële reputatie vandaan en hoe los je het probleem met weinig bloedvergieten op? Deze en vele andere vragen zijn van groot belang voor de lezer, die minstens één keer te maken heeft gehad met een weigering van een hypotheek.

Wat is de essentie van een hypothecaire lening

Laten we het eerst hebben over wat hypotheken en kredietgeschiedenis zijn, hoe ze verband houden en of de een de ander kan beïnvloeden.

De term 'hypotheek' verwijst naar dit soort leningen, waarbij woningen op krediet worden gekocht, wat een bankpand wordt tot de terugbetalinglening. Tegelijkertijd kan de koper, hoewel hij wordt beschouwd als de eigenaar van het appartement, er geen juridisch belangrijke handelingen mee verrichten. Als de klant stopt met het betalen van rekeningen voordat de lening volledig is terugbetaald, zijn boetes inbegrepen. Uiteindelijk kan de bank zelfs een appartement aanklagen van een nalatige kredietnemer. In dit geval loopt een persoon het risico zonder geld en zonder huisvesting te worden achtergelaten.

Naast stopzettingen of vertragingen bij de terugbetaling van de lening, zijn er andere redenen om het contract te beëindigen:

• schade aan huisvesting, niet-naleving van bedrijfsvoorwaarden;
• overdracht van panden voor gebruik aan derden;
• schending van verzekeringsvoorwaarden;
• herinrichting van het pand, wijziging van de technische kenmerken van woningen.

Gezien het feit dat dergelijke leningen een paar decennia worden terugbetaald, controleren banken zeer zorgvuldig degenen die een hypotheek krijgen. Ze doen hun best om het risico op wanbetaling te verkleinen. Voor een gemiddelde bank ziet de ideale lener er als volgt uit:

• Leeftijd - ongeveer 27-30 jaar oud. Dit is voldoende om ervoor te zorgen dat de klant nog niet met pensioen is gegaan tegen de tijd dat de betalingen eindigen.
• Hoog officieel salaris. Als uw inkomsten ten minste drie keer de maandelijkse hypotheekbetaling zijn, wordt u een graag geziene klant van elke bank.
• Indrukwekkende werkervaring in een goed bedrijf, bij voorkeur in een prestigieuze functie.
• Een stabiele burgerlijke staat, evenals een paar kinderen, zullen uw positie alleen maar versterken. Daarnaast is het wenselijk dat de echtgenoot (echtgenote) een goed salaris krijgt.

Maar zelfsals je aan al deze criteria voldoet en een hypotheek nodig hebt, kan slecht krediet je parten spelen.

Waar komt kredietgeschiedenis vandaan

Iedereen die bij een bank een aanvraag voor een hypotheek wil indienen, moet allereerst begrijpen wat het concept "kredietgeschiedenis" betekent, hoe het wordt gevormd, waar het kan worden bekeken en wat het beïnvloedt. Dan, in plaats van op de stoep te kloppen van vrienden en kennissen die roepen: “Help me een hypotheek te krijgen met een slecht kredietverleden!” - een persoon kan de situatie onafhankelijk beïnvloeden.

Alvorens te beslissen over een lening, moet elke financiële instelling een aanvraag indienen bij het BKI (kredietbureau). Het bevat informatie over elke persoon die minstens één keer in zijn leven geld heeft geleend. In dergelijke databases wordt informatie ingevoerd over welke leningen een bepaalde persoon heeft verstrekt, of de betalingen correct zijn gedaan en of er vertragingen zijn opgetreden. Als er sprake is van schendingen van de overeenkomst, wordt hiervan ook melding gemaakt in de kredietgeschiedenis.

Wat is "slechte kredietgeschiedenis" en wat is de invloed ervan

Zoals je al begreep, is een plek in de CI een reden om een hypotheek te weigeren. Alle kredietinstellingen hebben zonder uitzondering toegang tot de databanken. Er zijn verschillende criteria op basis waarvan verificatie gewoonlijk wordt uitgevoerd. Bijvoorbeeld deze:

1. Niet-naleving van de voorwaarden van het contract, late betalingen, volledige afwijzing van de aangegane verplichtingen.
2. Oorzaken buiten de controle van de lener, maar verslechterende CI. Dit kunnen fouten in de details zijn, betalen via een anderde bank die de betaling vertraagde, onjuiste berekening van de laatste termijn, andere factoren.
3. Fraude activiteiten. Er zijn gevallen waarin oplichters een lening aangaan met behulp van andermans documenten. Natuurlijk gaan ze het geld niet teruggeven. In dit geval, zelfs als de criminele acties van derden worden bewezen, zal uw CI grondig worden beschadigd.

Natuurlijk, in de laatste twee gevallen lijkt de klant geen schuld te hebben, maar hij zal zeker hulp nodig hebben met een hypotheek.

Hoe u uw eigen kredietgeschiedenis kunt controleren en waarom u dit moet doen

Om onaangename situaties te voorkomen, is het het beste om ervoor te zorgen dat u uw CI van tevoren kent. Feit is dat de bank over het algemeen niet verplicht is om haar weigering op de een of andere manier te motiveren, maar meestal verwijzen werknemers van financiële instellingen ernaar. Naast alle bovenstaande factoren, kunnen zelfs kleine gebeurtenissen het verpesten:

• klein (enkele dagen) vertraging op een consumptief krediet;
• vervroegde aflossing van een lening zonder akkoord met de bank;
• het niet nakomen van uw verplichtingen als u garant stond voor de lening van een familielid of vriend;
• schuld van 2-3 roebel als gevolg van een fout in berekeningen.

Maak er een regel van om uw kredietrapport minstens één keer per jaar te controleren om problemen te voorkomen. Bovendien is het vrij eenvoudig om dit te doen:

1. Eerst moet u contact opnemen met een speciale afdeling van de Bank of Russia, die de "Centrale Catalogus van CI" wordt genoemd. Er is een behoefte om te krijgeninformatie over waar uw verhaal zich precies bevindt.
2. Nu is het voldoende om een verzoek naar een specifieke BKI te sturen en de benodigde informatie te krijgen. Je kunt het één keer per jaar gratis doen.

Een lening krijgen met een aangetaste reputatie

Welke informatie je ook krijgt, wanhoop niet. Let op: u kunt nog steeds een hypotheek krijgen. Natuurlijk moet u niet opscheppen over een slechte kredietgeschiedenis. Maar de situatie kan worden gecorrigeerd. Hoe? Er zijn verschillende manieren:

• indiening van documenten bij een kleine financiële instelling, waar verificatie misschien niet zo nauwgezet is;
• hulp aanvragen bij tussenpersonen;
• documenten voor een hypotheek indienen bij de bank die u al een keer een lening heeft verstrekt;
• een lening krijgen van een ontwikkelaar;
• een huurovereenkomst uitvoeren met een uitkoop.

Er zijn ook manieren waarop je geen toevlucht moet nemen. Het is geen geheim dat er organisaties in de dienstenmarkt zijn die bereid zijn om tegen betaling documenten te corrigeren. Dit is, zoals u weet, illegaal. Kan eindigen in trieste gevolgen.

Ook op het gebied van bankleningen is een fenomeen als commerciële omkoping heel gewoon. Dit betekent dat sommige medewerkers van de financiële instelling bereid zijn een oogje dicht te knijpen voor de negatieve kredietgeschiedenis van de klant. Natuurlijk niet zomaar, maar voor een stevige beloning. Neem hier geen genoegen mee. Dergelijke acties zijn ook illegaal.

Kan een slecht verhaal worden opgelost

Een hypotheek met een slechte geschiedenis is een zeer lastige zaak, maar heel reëel. Als u fouten in het CI aantreft, kunt u wijzigingen aanvragen. In dit geval moet u bewijzen dat de informatie in de kredietgeschiedenis onbetrouwbaar is en vatbaar is voor correctie. Uw aanvraag wordt beoordeeld. Op dit punt moet u documenten opstellen die u kenmerken als een betrouwbare klant. Dergelijke papieren kunnen zijn:

• controles die tijdige betalingen bevestigen;
• verklaringen van financiële instellingen waaruit blijkt dat er geen uitstaande leningen zijn;
• certificaat van de politie dat de lening is verstrekt door fraudeurs volgens uw documenten;
• andere documenten die je onschuld bewijzen.

Volgens de resultaten van de controle zal er een beslissing worden genomen om wijzigingen aan te brengen in uw kredietgeschiedenis. Als u werd verstrekt en u bent het niet eens met de resultaten van de controle, kunt u naar de rechtbank stappen en uw rechten daar verdedigen.

Als er echter schendingen van uw kant waren en u nu niet begrijpt hoe u een hypotheek kunt krijgen met een slechte kredietgeschiedenis, moet u het volgende doen. Neem een kleine consumptieve lening bij een willekeurige bank om bijvoorbeeld huishoudelijke apparaten te kopen en betaal deze zorgvuldig af. Herhaal deze stappen nog een paar keer. Op deze manier verbetert u uw financiële reputatie en worden kleine fouten uit het verleden voor u vergeven.

Schulden bij de ontwikkelaar

Laten we het nu hebben over hoe je een hypotheek kunt krijgen met een slecht krediet als je het niet kunt oplossengeslaagd en de bank heeft u geweigerd. In dit geval kunt u proberen rechtstreeks contact op te nemen met de ontwikkelaar. Niet erg grote bouwbedrijven hebben vaak behoefte aan kapitaal van derden. Hiervoor zijn ze genoodzaakt om een lening aan te vragen bij de bank. Dit is echter niet zo winstgevend, aangezien u rente moet betalen.

Een voordeligere optie is het afsluiten van een overeenkomst op afbetaling met de opdrachtgever. Tegelijkertijd ontvangt de ontwikkelaar extra geld voor de bouw en krijgt de particulier de mogelijkheid om de kosten van huisvesting in termijnen te betalen.

Met duidelijke voordelen, zoals het ontbreken van rente, commissies, betalingen voor beoordeling en verzekering, heeft deze methode ook een belangrijk nadeel: een onbeduidende termijn. Het komt zelden voor dat een bedrijf akkoord gaat met het sluiten van een dergelijke overeenkomst voor een periode van meer dan 5 jaar. Daarnaast vraagt u zeker een vrij stevige aanbetaling. Meestal is het ongeveer 30% van de kosten van huisvesting.

Aanvragen bij een kleine bank

Als je je afvraagt waar je een hypotheek met slecht krediet kunt krijgen, probeer dan een jonge bank of kleine financiële instelling. Dergelijke instellingen vechten voor elke klant en verminderen vaak de vereisten voor hypotheekaanvragers.

Bovendien hebben dergelijke instellingen vaak specialisten in dienst die onvoldoende ervaring hebben op het gebied van kredietverlening. Simpel gezegd, ze weten gewoon niet waar ze moeten kijken, maar ze hebben een groot verlangen om een contract af te sluiten.

Maar deze methode heeft ook nadelen. Meestal zijn dit vrij hoge rentetarieven of het aanrekenen van extra kosten. Op deze manier proberen kleine banken het risico op wanbetalingen te verkleinen.

Garant + belofte

Een andere optie voor het verkrijgen van een slechte krediethypotheek is het verstrekken van een grote hoeveelheid extra onderpand en meerdere garanten.

Aangezien geen enkele bank met onbetrouwbare klanten omgaat, moet u hun medewerkers ervan overtuigen dat u te vertrouwen bent. Eerst moet u de steun inroepen van een persoon die financieel onberispelijk is en een solide inkomen heeft. Nog beter, als er meerdere van dergelijke garanten zijn. In dit geval zal uw negatieve kredietgeschiedenis er niet meer te zwaar uitzien in de ogen van de beheerder. Als u uw verplichtingen niet nakomt, wordt de schuld immers van de borg gevorderd.

Als u de bank iets waardevols kunt geven dat u al bezit, vergroot dit ook uw kansen op het krijgen van een hypotheek aanzienlijk. Het kan een zomerhuis zijn, een dure auto, een chalet, een antiek sieraad, enzovoort. Het moet duidelijk zijn dat het gekochte appartement ook een pand zal zijn. En als u uw verplichtingen niet nakomt, kunt u beide zekerheden verliezen en blijft u met niets achter.

Verhoog het bedrag van de eerste termijn

Bijna alle hypotheken worden verstrekt met een minimale (tot nul) aanbetaling. Dus als u niet weet hoe u een hypotheek met een slechte kredietwaardigheid kunt krijgen, maar u wel genoeg geld over heeft, probeer dan een lening af te sluiten met een hogere aanbetaling. Als je zo'n 50% van de woonlasten direct kunt storten, knijpt de bank waarschijnlijk een oogje dicht voor een negatief verhaal. Dit gebeurt omdat, zelfs als u de lening in de toekomst niet kunt betalen, de bank uw appartement gemakkelijk voor de helft van de werkelijke waarde zal verkopen en het geld aan zichzelf zal teruggeven.

Wij wenden ons tot de tussenpersoon

Soms is de kredietgeschiedenis van een klant zo slecht dat hij hulp nodig heeft bij een hypotheek. Hiervoor zijn er speciale leningmakelaars. Deze mensen bieden u een lijst met banken die bereid zijn om met probleemklanten te praten. Tegen een meerprijs neemt de makelaar alle onderhandelingen voor zijn rekening en zorgt hij bijna gegarandeerd voor een hypotheek. Het is waar dat de diensten van dergelijke assistenten duur zijn, maar soms is dit de enige uitweg.

Een appartement huren

Er is een andere, voor Rusland vrij nieuwe manier om een hypotheek te krijgen met een aangetaste kredietreputatie. Dit is een huurwoning. De essentie is dat een persoon een huurovereenkomst voor woonruimte aangaat met daaropvolgende aflossing. De maandelijkse kosten bestaan tegelijkertijd uit de huurkosten en het bedrag van de lening. Kredietgeschiedenis speelt in dit geval geen enkele rol. Inderdaad, tot de betaling van de volledige kosten, is de eigenaar van het appartement niet de klant, maar de financiële instelling.