De gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een consumentenlening van de Centrale Bank: waar vind je hoe te berekenen

2024 Auteur: Howard Calhoun | [email protected]. Laatst gewijzigd: 2023-12-17 10:36

De gemiddelde marktwaarde van de volledige kosten van een consumentenlening van de Centrale Bank van de Russische Federatie is een gedwongen maatregel om de bankrente op leningen tussen kredietinstellingen te reguleren. Het doel van de innovatie is om de lasten voor kredietnemers te verminderen door banken te verplichten zich aan beperkingen te houden. Ondanks het feit dat een dergelijke maatregel al enkele jaren bestaat, weten veel mensen weinig wat het is, waarom het nodig is en wat de gevolgen zijn van de toepassing ervan.

Wat is

De gemiddelde marktwaarde van de volledige kosten van een consumentenlening is de som van alle betalingen door de debiteur tijdens de looptijd van de lening. Deze waarde omvat, naast het bedrag van de schuld en de kosten daarvan, de kosten van papierwerk, commissies en depositoverzekeringskosten.

De belangrijkste taak die de Centrale Bank op deze manier oplost, is het voorkomen van de slavernij van individuen door verschillende kredietorganisaties, die, in het licht van de lage financiële geletterdheid van de bevolking en de onvolmaakte concurrentie op de markt voor consumentenleningenbleek mogelijk.

Hoe te berekenen

Als basis voor het berekenen van de gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een consumentenlening, gebruikt de Centrale Bank gegevens van ongeveer honderd banken. Elk type kredietinstelling heeft echter zijn eigen waarden. De berekening houdt ook rekening met de doeleinden waarvoor de lening wordt verstrekt.

Dus voor de aankoop van auto's (autolening) wordt één waarde ingesteld, voor de aankoop van consumentenelektronica op krediet - een andere. De berekening houdt rekening met de omvang van de lening en de looptijd waarvoor deze wordt verstrekt, evenals met hoe vaak betalingen zullen plaatsvinden. De lener van zijn kant kan de berekening zelf uitvoeren met behulp van de volgende formule:

TCP=geleende bedrag + verwerkingskosten, verzekering + te veel betaalde lening.

Als de lener een berekening heeft gemaakt en blijkt dat de bank of een andere organisatie waarvan hij een lening heeft aangegaan de limiet die op de website van de Centrale Bank is aangegeven met meer dan een derde heeft overschreden, heeft hij het recht om een aanvraag in te dienen hetzij aan de bank of aan de rechtbank met het verzoek om de voorwaarden van de leningsovereenkomst te herzien. Alle financiële instellingen zijn verplicht zich te houden aan de gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een lening van de Bank of Russia als ze hun vergunning willen behouden en willen blijven werken.

Waar te vinden

De grootte van de geaccepteerde waarde is te vinden in tijdschriften (Rossiyskaya Gazeta, Kommersant) en op de website van de Bank. Ze worden ook gepubliceerd over de middelen van commerciële banken, maar dergelijke informatie kan:leiden tot twijfel, aangezien deze financiële instellingen vaak profiteren van het financiële analfabetisme van kredietnemers.

De site bevat normatieve waarden voor elk type kredietorganisatie. De tarieven worden per kwartaal herberekend. Dit betekent dat de Centrale Bank van Rusland elke vier maanden gegevens over de grootte van de maximaal toegestane waarde op haar website publiceert.

Redenen voor zo'n strakke controle

De noodzaak om de gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een lening strikt te reguleren, is ontstaan door misstanden op het gebied van kredietverlening. Het opleggen door banken van verborgen toeslagen, commissies, verzekeringen en andere betalingen aan kredietnemers leidt tot een stijging van de kosten van de lening.

In een omgeving van afnemende koopkracht leiden dergelijke factoren tot een verhoogd risico op wanbetaling aan de kant van de kredietnemer. De groei van onbetaalde betalingen is een van de belangrijkste bedreigingen voor de stabiliteit van het bankwezen. De Bank of Russia moest de "eetlust" van kredietinstellingen beperken met zulke strenge regelgevende maatregelen.

De strengste beperkingen moesten worden opgelegd aan microfinancieringsorganisaties. Voor de Russische financiële markt is dit type kredietinstelling vrij nieuw, daarom krijgen ze speciale aandacht van de Centrale Bank. En hoewel de gemiddelde marktwaarde van de volledige kosten van een lening van de Centrale Bank van de Russische Federatie voor dit soort kredietdiensten hoger is dan voor andere vergelijkbare organisaties, zijn ze niet alleen onderworpen aan aanvullende beperkingenmet betrekking tot het bedrag aan rente, maar ook het bedrag van de te veel betaalde bedragen voor het jaar, gebaseerd op de omvang van de lening.

Bijzonderheden van de wettelijke regeling

Het belangrijkste regelgevende juridische document is de wet "On Consumer Credit". Overeenkomstig de tekst van de wet moet deze parameter driemaandelijks berekend worden voor elk type kredietinstelling.

De resultaten worden gepubliceerd op de officiële website of het Bulletin. Commerciële kredietinstellingen zijn op hun beurt verplicht zich te houden aan de in het document gespecificeerde normen. Volgens deze wet hebben banken niet het recht om de gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een consumentenlening van de Centrale Bank te overschrijden met meer dan 1/3 van de op de website van de Centrale Bank aangegeven waarde. Dat wil zeggen, als de waarde is ingesteld op 30%, dan is het maximale afwijkingspercentage niet meer dan 10%. Ze omvatten de kosten van de kredietnemer voor verzekeringen, commissies en andere gerelateerde betalingen. De wet is van toepassing op alle soorten kredietinstellingen. Elk van hen heeft zijn eigen percentagecorridor.

Wat betekent dit voor de lener

Voor de lener betekent dit ook dat hij erop kan rekenen dat het totale bedrag van de door hem opgenomen lening, zelfs als er vertraging is, een bepaald bedrag dat door de Centrale Bank is vastgesteld niet zal overschrijden. Hij kan er zeker van zijn dat de bank niet het recht zal hebben om hem diensten op te leggen waarvan het bedrag, samen met de hoofdschuld, de gemiddelde marktwaarde van de totale kosten van een consumptief krediet van de Centrale Bank zal overschrijden. Dit betekent echter ook dat banken eerder geneigd zijn de eisen aan kredietnemers aan te scherpen,wat ertoe kan leiden dat een debiteur die meerdere leningen heeft en een andere lening wil aannemen, wordt afgewezen.